Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Разумная эклектика в банковской автоматизации

(Нет голосов)

05.02.2013 Количество просмотров 2383 просмотра

О перспективах развития каналов банковского самообслуживания и возможностях их эффективной интеграции в интересах потребителей и банков в едином «суперканале» журналу «ПЛАС» рассказывает Максим Рожков, руководитель отдела программных разработок компании «ДОРС».


Современный банкомат должен обладать развитым пользовательским интерфейсом, по функционалу схожим с системами интернет-банкинга

DORS PTM-7010 сочетает в себе функции приема, выдачи, хранения наличных и валютообмена
На сегодняшний день развитие каналов банковского самообслуживания стало необходимым, но недостаточным элементом конкурентной борьбы. Эта мысль была озвучена еще Николасом Карром в книге «Блеск и нищета информационных технологий. Почему ИТ не являются конкурентным преимуществом». Показательно, что достоинства и недостатки различных каналов самообслуживания уже стали предметом обсуждения среди потребителей банковских услуг. И здесь мнения разделились: одни выбирают канал интернет-банкинга, в то время как другие предпочитают пользоваться устройствами банковского самообслуживания, аргументируя свой выбор необходимостью обеспечения безопасности платежей. Подобные дискуссии могут продолжаться бесконечно, но они не дают ответа вопрос, по какому пути пойдет развитие каналов самообслуживания в среднесрочной перспективе. Представляется очевидным, что конкуренция на уровне компетенций, иначе говоря, на уровне качества инфраструктуры каналов обслуживания, будет уже не способна гарантировать лидирующие позиции банка в сегменте каналов самообслуживания, поскольку уровень издержек на разработку и внедрение необходимых компетенций и технических решений характеризуется устойчивой тенденцией к снижению.

Зададимся вопросом – может ли существовать некий «суперканал» банковского самообслуживания, сочетающий в себе достоинства всех других каналов и в то же время свободный от присущих им недостатков? Кто знает, может быть, именно он позволит банкам значительно повысить качество обслуживания клиентов при низком уровне затрат. А клиенты банка в свою очередь будут рассказывать друг другу об уникальности и удобстве пользования новым каналом, тем самым способствуя формированию лояльно настроенной аудитории банка. Давайте попробуем сформулировать ключевые требования к такому «суперканалу». Во-первых, это удобство пользовательского интерфейса в сочетании с высочайшим уровнем надежности и информационной безопасности. Вторым немаловажным требованием является наличие функции конвертации электронных денег в наличные. Рассмотрим эти требования – как со стороны пользователей банковских сервисов, так и со стороны самих кредитно-финансовых организаций.

Глазами потребителей

Для потребителей банковских сервисов наиболее важным является удобство пользования каналом. Это касается прежде всего общей эргономики устройства, предполагающей наличие большого дисплея и удобной полнофункциональной клавиатуры. Действия системы должны быть предсказуемыми для клиента, чтобы свести к минимуму необходимость повторения им одних и тех же операций. Работа канала должна «предугадывать» потребности клиента, быть «терпимой» к неизбежным ошибкам пользователя и в нужный момент подсказывать ему, на каком этапе совершения операции он находится. Не менее важным, таким образом, является и способность «суперканала» подстраиваться под уровень владения информационными технологиями того или иного пользователя. Безусловно, что простота пользования системой, ее предсказуемость и понятность на интуитивном уровне для клиента должны исключать вмешательство в процесс обслуживания «третьей стороны» в лице консультанта или помощника. В тех же ситуациях, когда без помощника действительно нельзя обойтись, консультации и подсказки должны гарантированно и максимально оперативно помочь решить проблемы, возникшие у пользователя.

Сегодня очевидно, что клиенты банка ценят прежде всего возможность получения необходимых им услуг: а) в нужном месте, б) в нужное время и в) в полном объеме. Это обстоятельство подразумевает наличие у нового канала одного «кармана» как для приема, так и для выдачи наличных в неограниченном объеме.

Чего хотят банки?

Требования к «суперканалу» со стороны банков вполне очевидны – это соответствие системы регламентам и требованиям ЦБ и, безусловно, прибыльность канала. Если канал требует наличия какого-либо клиентского устройства, то оно должно быть надежным, многофункциональным и работать с минимальным временем простоя. Следует сказать, что сокращение расходов на обслуживание и инкассацию устройств самообслуживания зачастую является одним из решающих факторов при выборе банком того или иного устройства. Следовательно, устройство должно быть ремонтопригодным, а бизнес-процессы, связанные с УС (устройством самообслуживания), – максимально автоматизированными (например, должна быть реализована удаленная загрузка ключей). Если для узлов устройства необходимо обновление прошивок, то ввод в эксплуатацию их новых версий должен осуществляться удаленно, без выезда специалистов банка.

Обобщая вышеперечисленные требования к «суперканалу», было бы правильнее видеть в качестве такого решения банкомат, обладающий развитым пользовательским интерфейсом, визуально схожим с существующими системами интернет-банкинга, но функционально более развитым. Такой банкомат должен обладать расширенным набором аппаратных узлов, а именно: большой экран с поддержкой технологии «touch-screen», полнофункциональная клавиатура, приемник банкнот пачками, один и тот же слот для приема и выдачи наличных, функция cash-ресайклинга. Клиентские интерфейсы прикладного ПО такого банкомата должны отображать несколько полей ввода, допускать инерционную прокрутку документов, как в iPad, удобное масштабирование информации, всплывающее окно подсказки при вводе текста.

К сожалению, производить подобные устройства может далеко не каждое, даже специализированное предприятие, ведь для их проектирования необходима развитая научно-производственная база – собственные конструкторские бюро, производственные мощности, центры испытаний и сертификации.

Непременным условием является и доступ производителя к передовым технологиям поставщиков OEM-модулей, являющихся лидерами рынка и имеющих в своем портфеле инновационные решения. Кстати, для крупнейших иностранных вендоров банкоматов (NDC, Diebold, Wincor Nixdorf) такое партнерство является сложившейся десятилетиями мировой практикой. Вместе с тем даже идеально скомбинированные друг с другом модули остаются лишь «железом» до тех пор, пока ими должным образом не начнет управлять прикладное ПО. Разработать такое ПО может только команда практиков, обладающая соответствующим инженерным опытом. В процессе разработки устройства необходимо учитывать изменяющуюся природу требований банков и лавировать между различными неожиданно появляющимися ограничениями заказчиков. Важно, чтобы команда разработчиков умела воспроизводить и масштабировать компетенции в необходимых объемах.

«Суперканал» уже в России

Рассуждения о возможностях «суперканала» имеют под собой реальную почву – сегодня производство такого устройства уже налажено в России. На прошедшем 4-м Международном Форуме «Банковское самообслуживание, ритейл и НДО – 2012», организованном журналом «ПЛАС» в октябре 2012 г. в Москве, компанией ДОРС был представлен банкомат нового поколения DORS PTM-7010 под управлением специализированного прикладного ПО «ПроАТМ».

Компания «ДОРС» работает на рынке систем самообслуживания с 1996 года и является первым российским разработчиком, производителем и поставщиком банкоматов и систем самообслуживания, выполняет весь комплекс работ по их разработке, поставке и внедрению программного обеспечения. У компании есть собственные КБ и центр сертификации, а также производственные мощности, оснащенные по последнему слову техники. С момента начала серийного производства «ДОРС» выпустила и установила около 20 000 устройств самообслуживания в различных банковских учреждениях России и СНГ.

жалуй, не совсем правильно называть «банкоматом» – по сути, это мультифункциональное устройство нового поколения, сочетающее в себе функции приема, выдачи, хранения наличных и валютообмена. Все эти функции доступны как в обыч- ном режиме, так и в режиме замкнутого цикла оборота наличных.

Стоит отметить целый ряд инновационных технических решений, примененных при проектировании DORS PTM-7010: банкомат оснащен сенсорным экраном (touch screen), вандалоустойчивой алфавитно-цифровой клавиатурой, считывателем штрих-кодов. Оригинальной является и используемая в банкомате система «обзора за спиной»: изображение, получаемое фронтальной камерой, транслируется на жидкокристаллический дисплей, расположенный рядом с PIN-клавиатурой, что позволяет держателям банковских карт отслеживать активность за своей спиной в момент ввода PIN-кода, не отрывая взгляда от клавиатуры. Также следует отметить специально разработанный компанией интеллектуальный источник бесперебойного питания с низкими показателями энергопотерь, который позволяет значительно снизить потребление электроэнергии. Благодаря ему при «веерном» отключении электричества устройство способно провести в режиме работы еще до 150 транзакций, что позволяет не только корректно завершить уже начатую операцию, но и продолжать оказывать услуги клиентам на протяжении нескольких часов.

В качестве подсистемы приема/выдачи наличных используется модуль Hitachi HCM, который работает с пачкой объемом до 200 банкнот. Ключевой особенностью устройства является возможность использования четырех ресайклинг-кассет (Recycling Cash Units), что позволяет полноценно реализовать замкнутый цикл оборота наличных.

Модуль приема наличных DORS PTM-7010 разделен на две части. В верхней части располагаются: слот для выдачи/ внесения наличных, модуль распознавания банкнот – валидатор, временный накопитель (часто называемый Temporary Stacker или Escrow), а также модуль для хранения забытых банкнот.

Валидатор проверяет четыре машиночитаемых признака подлинности банкноты из перечня обязательных к проверке (согласно указаниям ЦБ РФ 2087-У и 2615-У), а также производит проверку признаков ветхости (согласно Приложению 22 к Положению 318-П, которое вводится указанием 2504-У ЦБ РФ). Валидатор отличает высокое качество распознавания купюр: ошибки распознавания первого рода (фальшивая купюра принята за настоящую) составляют 10-8, а ошибки второго рода составляют меньше 0,05 (настоящая купюра отвергнута). Количество замятий составляет 3 случая на 100 000 банкнот.

В нижней части DORS PTM-7010 могут располагаться четыре или пять кассет. Верхняя кассета может быть использована для хранения принятых номиналов, а также разделять эту функцию с функцией хранилища забытых клиентом денег. В оставшихся отсеках могут быть размещены как кассеты ресайклинга (Cash Recycling Boxes), так и кассеты для принятых купюр (Cash Acceptance Boxes).

Банкомат DORS PTM-7010 может поставляться как с низкоуровневым программным обеспечением (драйверами), так и с полноценным прикладным ПО, в котором реализованы основные протоколы подключения к традиционным банковским системам (например, с использованием управляющих протоколов NDC/DDC), а также подключение к различным серверам приложений на базе web-технологий.

Драйверы и прикладное ПО полностью соответствуют стандарту CEN/XFS и актуализированы для поддержки спецификаций 3.10, ключевым достоинством которых является возможность получения расширенной статистики по узлам внесения/выдачи наличных.

Прикладное ПО ПроАТМ предоставляет возможность обслуживать держателей банковских карт как по традиционным управляющим протоколам, таким как NDC и DDC, так и реализовывать произвольные сценарии обслуживания с использованием web-технологий. ПроАТМ позволяет либо расширить сценарии обслуживания xDC благодаря использованию HTML-документов, либо полностью реализовать все сце- нарии – так же, как это делают web-разработчики. Внешнее web-приложение, такое как интернет-банкинг, может использовать DORS PTM-7010 и ПроАТМ в качестве безопасной доверенной среды для выполнения операций с наличными. В этом случае, по сути, пользовательский интерфейс системы интернет-банкинга будет расширен дополнительными операциями с наличными деньгами, например, «Внесение средств» и/или «Получение средств».

Очевидно, что дальнейшее развитие каналов банковского самообслуживания будет идти по пути создания многофункциональных устройств, интегрирующих в себе лучшие черты уже существующих каналов обслуживания, обогащая традиционные для банков подходы web-технологиями. Вывод на рынок банкомата нового поколения DORS PTM-7010 в сочетании с неограниченными возможностями прикладных решений на базе web-сервисов может стать первым шагом в этом направлении. Выиграют в конечном итоге все: и банки, и их клиенты.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… деньги из раковин на Соломоновых островах отличаются устойчивостью к любым финансовым кризисам? Если население отдаленных островов используют раковины в качестве расчетной единицы, то в более цивилизованных местах архипелага такие деньги используются как надежный запас на черный день, в то время как расчеты ведутся «обычными» деньгами. Недостаток у них один – недолговечность: раковины хрупкие, часто ломаются. Из-за этого денежная масса остается стабильной и не нарастает, что позволяет поддерживать постоянный курс.