Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Мобильные платежи для 3 млрд потенциальных клиентов

(Нет голосов)

08.07.2013 Количество просмотров 2019 просмотров
В мире проживают свыше 3 миллиардов человек, не охваченных банковским сервисом. Как быть?
Брайан Ричардсон (Brian Richardson), учредитель и генеральный директор банка WIZZIT ЮАР

Одним из наиболее интересных выступлений прошедшего в июне 4-го Международного ПЛАС-Форума «Дистанционные сервисы, карты и платежи 2013» стал доклад Брайана Ричардсона (Brian Richardson), учредителя и генерального директора банка WIZZIT ЮАР, посвященный специфике банковского обслуживания лиц, не имеющих банковского счета и доступа к услугам мобильного банкинга. Сегодня мы предлагаем читателям «ПЛАС» ознакомиться с его видением ситуации в мировой банковской рознице.
То, что многие еще не пользуются финансовыми услугами, – несомненно, плохо. Плохо для населения, для экономики и для бизнеса.
Несмотря на это, в мире, по разным оценкам, проживают свыше 3 миллиардов человек, не охваченных банковским сервисом. Объем наличных в обращении растет, и его обслуживание обходится в круглые суммы как государству, так и бизнесу. А бремя этих расходов, по мнению основателя банка WIZZIT Брайана Ричардсона, несут на себе в итоге именно эти три с небольшим миллиарда.
Миллиарды «под матрасами»
Люди быстро забывают, что значит жить в обществе, где наличные являются единственным средством расчета. Время, неудобство, перевозка, связанные с этим затраты и опасность столкнуться с табличкой «Только за наличные» для большинства из нас – далекие воспоминания, но для многих это по-прежнему остается суровой реальностью.
Малый бизнес и индивидуальные предприниматели, составляющие основу экономики, также зачастую проводят свои операции с помощью расчетов наличными. Если им и повезет получить кредит от какой-либо организации, занимающейся микрофинансированием, в большинстве случаев придется закрыть свой бизнес, когда они начнут погашать кредит наличными платежами.
Миллиарды долларов в мире лежат «под матрасами» ив «банках из-под печенья». Если хотя бы небольшая часть этой суммы поступила в официальный оборот, позитивное воздействие на экономику, включая создание новых рабочих мест, было бы трудно переоценить.
В этой связи напрашивается вопрос: «Почему сегодня, в 2013 году, мы до сих пор имеем столь неприемлемую ситуацию, получившую устойчивый характер, при том, что государственные и международные структуры прекрасно осознают эту проблему»?
Но сначала стоит спросить потребителей, не охваченных банковскими услугами, почему у них нет банковского счета. Мы спросили. Ответы оказались универсальными – отсутствие таких факторов, как разумные цены, простота доступа, наличие и актуальность. На многих рынках банковские сервисы воспринимаются как роскошь. Предполагается, что для открытия счета в банке нужно располагать некоторой минимальной суммой денег. Это является реальностью для большинства людей, и изменение такого восприятия потребует времени и усилий.
Традиционные банки твердо убеждены в верности формулы «банк = отделение банка», как и в том, что стоимость содержания подобной очень дорогой инфраструктуры действительно неизбежно делает банковские услуги недосягаемыми для многих слоев населения с точки зрения их ценовой доступности. Из-за высоких издержек отделения, как правило, размещаются в густонаселенных районах города, вдали от основных мест проживания групп, не охваченных банковскими услугами.
Часы работы банков в большинстве стран мира неудобны и чаще всего совпадают с рабочим временем большинства предприятий и организаций. И тут следует задуматься. Являются ли продукты, обычно в изобилии предлагаемые банками клиентам со средним и высоким уровнем доходов, теми же продуктами, которые востребованы в нижней части «пирамиды»? Подходит ли традиционная модель банковского бизнеса для не охваченной банковскими услугами части населения или не совсем?
Может ли розничный банк, как и вообще какой-либо бизнес, быть одинаково хорош для всех и удовлетворять нужды потребителей во всех сегментах?
Как мы знаем, во всем мире найдется не слишком много компаний (если таковые вообще существуют), добившихся успеха на этом пути.
Это трудные вопросы, не имеющие универсального ответа или решения.

Конкуренция за «основание пирамиды»

Частичный выход из тупика предлагают мобильные технологии, и банк WIZZIT одним из первых в мире применил их для охвата населения финансовыми услугами. За последние 8 лет мы извлекли много практических уроков и осуществили успешное внедрение таких решений в 9 странах.
На технологии мобильного банкинга возлагаются нереалистичные надежды, которые вполной мере не оправдываются, к огромному разочарованию всех заинтересованных сторон.

Сегодня мобильный банкинг часто путают с мобильными платежами, однако вполне очевидно, что это абсолютно разные концепции.

Рис. 1 иллюстрирует эту среду, характеризующуюся высоким уровнем конкуренции. Основные глобальные игроки, проявляющие очень большой интерес к данной сфере, имеют разную мотивацию к участию в ней. При этом все они привносят в процесс дополнительную путаницу.

Платежные системы не собираются бездействовать и оказаться вытесненными из процесса, так как распространение мобильных технологий становится альтернативой их традиционному карточному бизнесу. Несомненно, существует возможность для сотрудничества. Но будут ли они разрабатывать технологии сами или покупать готовые решения и игроков, действующих на этом поле, пока неизвестно. Очевидно одно – любое решение платежных систем повлияет на бизнес их клиентов – банков.

Операторы мобильной связи активно ищут пути уменьшения оттока клиентов и более прочного их «закрепления». Привязка платежного приложения и элемента безопасности (ЭБ) к SIM-картам является продуманной стратегией, и любые связанные с этим затраты в значительной степени компенсируются сокращением оттока клиентов. У операторов есть крупная клиентская база, большая часть которой приходится на уже упомянутое нами «основание пирамиды» банковских клиентов. Операторы располагают щедрыми маркетинговыми бюджетами и крупными агентскими сетями. Но вместе с тем во многих странах они не имеют права принимать и хранить денежные сбережения населения. Это остается прерогативой лицензированных банков. Да, известны попытки создать некоторое подобие альянса с банком, чтобы обойти препятствия нормативно-правового характера. Однако банки и операторы мобильной связи имеют очень мало общего в плане специфики своей деятельности, и все большее количество интересных ситуационных исследований ведется вокруг данной проблемы. Если банк поддерживает инициативу – все идет замечательно, пока дело касается предложения финансовых сервисов клиентам конкретного опера- тора. Но как быть с клиентами банка, пользующимися услугами другой сотовой сети? Исключена ли для них возможность использовать канал мобильного банкинга? Все ли не охваченные банковскими услугами «вынуждены» становиться абонентами этого партнерского мобильного оператора лишь для того, чтобы стать клиентами банка? Не равносильно ли это действиям, подрывающим конкуренцию?

Чтобы обойти проблему, нужно ли будет банку самостоятельно заключать отдельный партнерский договор с каждым из ведущих операторов, имеющим при этом свою собственную технологическую платформу, которую придется интегрировать в базовую платформу банка? Это экономически сомнительная и очень сложная модель. Операторы в складывающейся ситуации ведут себя более гибко, к тому же они в большей степени ориентированы на маркетинг. Некоторые пытаются предложить дополнительные финансовые услуги, доставляя при этом беспокойство регуляторам и центральным банкам своих стран. Последние, в свою очередь, озабочены выполнением показателей расширения доступа к финансовым услугам.

Большинство участников рынка признают, что операционная совместимость и открытые системы являются необходимостью. Но именно против этой концепции активно возражают операторы мобильной связи, так как ее реализация разрушает весь смысл и мотивацию их прихода в данную сферу.

«Затянуть клиентов в сеть»
Технология NFC, наделавшая так много шума и продемонстрировавшая пока мало реального успеха, вполне подходит для охвата «основания пирамиды». Но наш опыт и результаты проведенных нами исследований показывают, что рынку нужно нечто большее, чем просто платежный канал. Для потребителей важно иметь доступ к кредитам, продуктам микрострахования; легко и удобно осуществляя при этом доступ к своим деньгам. Это гораздо больше, чем просто возможность покупать время разговора по мобильному телефону или отправлять денежные переводы. Нужно понимать уникальные нужды и потребности рынка.

Одними из самых сложных являются вопросы регулирования. Общение с центральными банками и регулирующими органами показывает, что, по их общему мнению, законодательство в области борьбы с отмыванием денег и финансированием террористической деятельности было разработано совсем не для того, чтобы еще больше усложнить и запутать для банков работу по охвату населения банковскими услугами. Но эта проблема, к сожалению, в реальности является доказанным фактом и главным препятствием на пути предложения банковских услуг еще не охваченным ими категориям населения. Некоторые регуляторы очень успешно реализовали подход, основанный на оценке риска, доказывая, что цели регулирования и распространения финансовых услуг не должны быть взаимоисключающими. Альтернативная точка зрения состоит в том, что нужно максимально упростить для всех процедуру открытия счета в банке и тем самым «затянуть клиентов в сеть», а не затруднять открытие счетов.

Как отметил президент MasterCard Аджай Банга (Ajay Banga), нет никаких доказательств того, что какие-либо известные на сегодняшний день теракты были профинансированы с банковского счета или оплачены с помощью кредитной карты.

При этом никто не спорит, что банковскую деятельность необходимо централизованно регулировать. Ведь банки хранят деньги населения, и к обеспечению сохранности этих средств нужно относиться серьезно. В некоторых странах введены различные уровни счетов – каждый для своей категории клиентов, с соответствующими лимитами. Это очень хорошо работает и положительно сказывается на расширении охвата финансовыми услугами, а также финансовой осведомленности и грамотности в нижнем сегменте рынка.

Модель сотрудничества
Банки испытывают огромное давление со стороны конкурентов в этой сфере. Поэтому им предстоит принять серьезные стратегические решения: хотят ли они вообще находиться в мобильном банковском пространстве, какова будет цена, если вообще ничего не предпринимать, смогут ли они наверстать упущенное, когда в конечном счете решат, что им пора войти в эту сферу, какие партнерства и союзы здесь правильны?

Руководство банка WIZZIT считает, что вместо конкурентной модели здесь требуется модель взаимовыгодного сотрудничества и что реализация этой стратегии в конечном итоге приведет к общему успеху. На этом фоне все чаще возникает спрос на открытые системы и операционное взаимодействие вместе с общими для всех стандартами.

Есть, конечно же, и другие проблемы, связанные с вступлением в этот сегмент, как показано на рис. 3. Каждая из них требует решения и ожидает конкретной стратегии, построенной вокруг нее.

Известно, что охват новых потребителей банковскими услугами имеет очень мало общего с технологиями. Тем не менее технологии способствуют этому процессу, позволяя следовать правилам общей игры. Успех расширения охвата населения финансовыми услугами требует трансформационной модели и современных инновационных технологий. Для этого необходимы ответственный подход и страстная преданность своему делу.

И наконец, банки должны гораздо серьезнее отнестись к огромным возможностям, заложенным в массовых рынках, которые в настоящее время незаслуженно обойдены вниманием. Надо прямо признать, что из этих возможностей практически нет шансов извлечь выгоду, используя традиционные банковские модели.

Нужно соизмерять реальность и рекламную шумиху и понимать, что бездействие может стать самым дорогим из всех вариантов.

Эта сфера действительно очень интересна и в то же время не лишена своих проблем. Возможность, которую предоставляют свыше 3 миллиардов людей, не охваченных банковскими услугами, без преувеличения огромна!


Читать полную электронную версию Журнал ПЛАС № 7 (194) 2013

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первые успешные проекты мобильных кошельков развились не на развитых рынках, и задолго до их появления в Европе или США – это были M-PESA в Кении а также Globe GCASH и SMART Money – на Филиппинах.