Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Будущее – с наличными: тренды мировой валютной индустрии

(Голосов: 2, Рейтинг: 5)

09.08.2013 Количество просмотров 1690 просмотров
Иван Монтойя,
член совета директоров компании Crane & Co
Есть ли будущее у наличных? Исчезнут ли традиционные платежные карты под натиском стремительно развивающихся мобильных платежей? Зачем валютной индустрии глобальные стандарты? Должны ли центробанки рекламировать использование наличных денег? Эти и другие вопросы корреспондент журнала «ПЛАС» задал Ивану Монтойя в ходе беседы с этим признанным экспертом отрасли.

ПЛАС: Есть ли будущее у наличных денег или наличность как платежный инструмент прекратит существование?
И. Монтойя: Я по-прежнему верю, что у банкнот есть будущее. Перед отраслью стоит сложная задача – постоянно повышать качество, уровень безопасности и эффективности этого по-прежнему основного платежного средства экономики любой страны. Почему основного? Наличные – это в первую очередь универсальное платежное средство, которое работает во всех случаях, включая ситуации «на крайний случай», когда наличные выступают как единственное средство платежа, доступное в чрезвычайных ситуациях (например, при стихийных бедствиях). Поэтому сложно поверить, что наличные будут замещены в этой роли электронными форм-факторами. Ответ также зависит от относительной эффективности этих и других платежных средств на макроэкономическом уровне. В данном отношении система наличного оборота и затраты на ее обслуживание играют важную роль и будут продолжать являться предметом постоянного внимания со стороны эмитентов. Кроме того, важно отметить, что объемы мошенничества с электронными платежными средствами по-прежнему выше, чем с наличными.

ПЛАС: Могут ли мобильные платежи с учетом существующих трендов их развития вытеснить традиционный безналичный расчет, т. е. использование платежных карт?
И. Монтойя: Я не считаю, что мобильные платежи заменят традиционные безналичные. Они могут стать еще одним вариантом форм-фактора для потребителей и, в зависимости от развития технологии, могут обрести популярность среди молодежи для мелких операций. Безопасность и затраты на такие операции – сложные факторы, которые повлияют на их использование в будущем.
Молодое поколение более гибко принимает новые технологии, и распространение мобильных платежей будет разным в разных странах в зависимости от предпочтений, привычек и технической развитости общества.

ПЛАС: Перечислите, пожалуйста, в порядке возрастания значимости три основных преимущества наличных денег (помимо анонимности). Как менялись и меняются эти приоритеты в динамике – в прошлом, настоящем.
И. Монтойя: На третье место я поставлю такой фактор как часть национального самосознания. На второе – общее признание среди населения. И, наконец, на первом – платежное средство «на крайний случай». Если под словом «прошлое» понимать эпоху, предшествовавшую активному развитию безналичных платежей, то можно предположить, что эти приоритеты расположились бы в обратном порядке. Но я не стал бы обобщать, так как это все индивидуально для различных государств и экономических систем.

ПЛАС: Платежные системы очень активно рекламируют безналичные платежи. Должны ли эмитенты (центральные банки) отвечать им популяризацией использования наличных?
И. Монтойя: Я не считаю, что центробанки должны продвигать использование наличных или каких-либо альтернативных платежных средств, доступных на рынке,– это не входит в их функциональные обязанности. Регуляторы должны поставлять наличные, запрашиваемые экономикой, и отвечать за техническое качество и целостность этого платежного средства, а также определять четкую границу между банкнотами пригодными и непригодными, так как у последних снижается эффективность средств защиты и процесса аутентификации. Доверие к наличным крайне важно для стабильного функционирования экономических процессов, поэтому центробанки должны проводить кампании и образовательные программы для населения из серии «Знай свои деньги». Каждая страна должна определить для себя лучший набор защитных элементов с учетом множества других факторов, среди которых – уровень мастерства фальшивомонетчиков и тенденции развития процессов подделки, номинал и себестоимость изготовления одной банкноты, сложность цикла оборота наличных внутри страны, потребительские привычки и менталитет населения, использующего банкноты. Поэтому эмитент должен принимать подобные решения на основе детального анализа всех этих аспектов. Конечно, при планировании обновления банкнотной серии всегда предпочтительнее иметь несколько вариантов – как защитных элементов, так и субстратов, из которых можно сделать наилучший выбор. Тем не менее существует множество аналогичных защитных элементов, большинство из которых малоэффективно и легко подделывается. Новые варианты и материалы основ, на которых печатаются банкноты, и элементов защиты, безусловно, будут появляться и в дальнейшем, ведь вполне очевидно – та палитра, которая сейчас считается достаточно широкой, может оказаться явно недостаточной уже в ближайшем будущем.

ПЛАС: А каким вам видится будущее банкнот?

И. Монтойя: В ближайшем будущем, я думаю, будет использоваться более узкий спектр защитных элементов для определения подлинности банкнот – как людьми, так и машинами, – но они будут более надежны, чем нынешние. Возможно, изменится роль глубокой печати в дизайне, и большую важность приобретет интеграция сложных элементов защиты в субстрат. Причем нельзя будет ограничиться каким-либо одним оптимальным субстратом – необходимо диверсифицировать выбор субстрата, так как единого решения нет: восприятие населением подложки из разных материалов также может варьироваться в зависимости от страны, региона или просто с течением времени. Выскажу предположение, что благодаря новым исследованиям в области качества банкнот, находящихся в обращении, а также их механических свойств при машинной обработ- ке и ис- пользовании населением будут параллельно развиваться свойства сразу нескольких субстратов – бумажных, полимерных и комбинированных. Также я ожидаю, что система принятия решений со стороны эмитентов станет более проработанной и компетентной, что позволит им тщательнее учитывать риски появления новых сложных подделок в будущем.

ПЛАС: Нужны ли валютной индустрии глобальные отраслевые стандарты? Например, в области «сертификации» сложных защитных элементов на банкноте

И. Монтойя: То, что индустрия желает продвигать определенные единые стандарты, – это прекрасно. С другой стороны, все чаще эмитенты стремятся быть максимально информированными и компетентными, чтобы сохранить контроль над процессом. Обе тенденции в целом могут составить позитивную синергию. В конце концов, хорошо сделанная работа будет способствовать долговечности банкнот как одного из основных платежных средств, и единые стандарты – верный способ достижения этой цели, поскольку их внедрение позволит заметно снизить многие риски. В целом, если эмитенты будут использовать единую систему риск-менеджмента для продвижения и поддержки своих решений, внедрение определенных стандартов упростит им процесс выбора элементов безопасности, субстратов и дизайна.

ПЛАС: Что первично – дизайн или защитные признаки?

И. Монтойя: Дизайнеры в некотором смысле являются архитекторами современных банкнот. Они имеют возможность улучшить узнаваемость и читаемость защитных признаков на банкноте, что упростит ее проверку на подлинность. Дизайн должен разрабатываться с учетом характеристик защитных элементов, включая потенциальные методы их подделки и способы естественного привлечения к ним внимания потребителей. С другой стороны, художественный дизайн, насыщенный декоративными мотивами, часто отвлекает внимание от большинства защитных элементов, поэтому в оформлении каждой банкноты очень важно расположение защитных признаков. С практической точки зрения единого «рецепта» разработки дизайна банкнот не существует, так как у каждой страны имеются свои приоритеты и предпочтения, основанные на культурных традициях, локальных особенностях денежного оборота, сложившихся тенденциях в области подделки денежных знаков и специфике общественного восприятия. Банкнотный дизайн несет в себе определенную информацию о стране подобно визитной карточке, он обязан что-то символизировать как для граждан страны, так и для иностранцев. Нация должна испытывать чувство гордости в отношении дизайна своих банкнот. Опять-таки, с другой стороны, крайне важна уверенность потребителей в подлинности платежного средства – по этой причине при любых модернизациях необходимо учитывать ряд обязательных элементов защиты, внедрение которых в привлекательной и функциональной форме имеет решающее значение для успеха банкноты. В целом необходимо достичь правильного баланса между защитным комплексом банкноты и ее эстетическим видом. Другими словами, я предпочитаю компромиссный подход, при котором цель дизайна – не только в представлении на банкноте национальной миссии, но и в повышении узнаваемости и усилении степени защиты. Этот баланс возможен только при глубоком знании производственного процесса, т. е. дизайнеры должны обладать серьезными познаниями в данной области.

ПЛАС: Какие публичные защитные признаки, на ваш взгляд, являются наиболее эффективными?

И. Монтойя: Одна из самых мощных технологий защиты банкнот – это эффекты движения, она будет эволюционировать и пользоваться популярностью у все большего количества эмитентов как надежный защитный признак первого уровня.

ПЛАС: Что вы думаете о голограммах? Приходилось сталкиваться с мнением, что их легко подделать.

И. Монтойя: Голограммы применяются сегодня в целом ряде отраслей, и, возможно, именно столь распространенное использование способствовало формированию общего их восприятия как легкоподделываемых. Однако если население привыкло проверять голограммы на банкнотах в своих бумажниках, то хорошим решением могло бы стать использование сложного, интегрированного дизайна и современных технологий голограмм, подлинность которых легко определить, но которые при этом сложно подделать. В то же время стоимость такого вида голограмм, учитывая, что они должны будут обладать необходимой долговечностью, наверняка будет достаточно высокой.

ПЛАС: Можно ли говорить о таком балансе между защитными публичными и машиночитаемыми элементами, при котором достигается оптимальный уровень защиты?

И. Монтойя: Я считаю, что оптимальный уровень защиты – понятие динамичное. Сегодня, когда технологии развиваются быстрее, чем когда-либо, использование наличных перешло от традиционных операций «из рук в руки» в среду, где в цикле денежного обращения участвует все большее число обслуживающих его устройств: детекторы валют, счетно-сортировальные машины и т. д. В этих условиях при разработке новых серий банкнот необходимо создавать более надежные машиночитаемые защитные признаки. С другой стороны, первая проверка на подлинность проводится «вручную», поэтому конечным пользователям столь же необходимы и улучшенные публичные признаки, позволяющие легко идентифицировать банкноту визуально и на ощупь. Но теперь, когда количество доступных широкому потребителю цифровых технологий постоянно растет, подделать внешний вид подлинной банкноты становится все легче. Современная банкнота должна сочетать в себе надежные машиночитаемые и публичные защитные элементы. Поэтому в будущем могут появиться более надежные элементы защиты – как для автоматической детекции, так и для распознавания человеком.

ПЛАС: Прокомментируйте, пожалуйста, появление некоммерческой организации Banknote Ethics Initiative, созданной с целью пропаганды бизнес-практики, направленной на предотвращение коррупции внутри валютной отрасли. Какой это имеет смысл для участников валютной индустрии? Нужна ли компаниям эта прозрачность?

И. Монтойя: Любая инициатива, которая способствует применению лучших бизнес-практик в сфере наличного денежного обращения, хорошо принимается эмитентами и всеми участниками отрасли. Такая инициатива способствует прозрачности, а сегодня большинство центробанков обязаны раскрывать информацию о своих процессах выбора поставщиков услуг и условиях взаимодействия с ними. Любые предупредительные меры в этом отношении хороши, потому что репутация – одна из важнейших ценностей центробанков. Подобная инициатива выходит за рамки какого-то отдельного случая, который может влиять на одного или нескольких участников отрасли, поэтому защита будущего наличных – вопрос дисциплины и совместных усилий.

ПЛАС: В ряде отраслей все более популярным становится аутсорсинг. Некоторые финансовые учреждения в США рассматривают возможность перевода на аутсорсинг процесса обработки наличных. Как вы считаете, какими могут быть преимущества аутсорсинга в данном случае? Какие риски при этом возникают?

И. Монтойя: В некоторых пределах аутсорсинг уже широко используется в отдельных странах в инкассаторских компаниях, которые предлагают казначейские услуги коммерческим банкам, а также другим заинтересованным сторонам, участвующим в цикле наличного денежного обращения. В большинстве случаев эти учреждения решили передать услуги на аутсорсинг, руководствуясь сокращением затрат. Что касается преимуществ, то однозначного ответа нет, так как невозможно составить некую единую модель или дать универсальный ответ на все случаи жизни. Тем не менее крайне важно иметь возможность отслеживания процессов и хороший контроль над ними. Действующие системы взаимодействия должны гарантировать благонадежность компаний-аутсорсеров и приемлемые риски для заказчиков. Естественно, ответственность сторон должна быть четко прописана в соглашениях и используемых процедурах.

ПЛАС: Количество наличных денег в обращении стабильно растет, так как глобальный спрос на банкноты ежегодно увеличивается. Эмиссия дорого обходится любому государству. Как вы считаете, возможно ли привлечение частных инвесторов в процесс производства банкнот с целью разделения затрат на их изготовление?

И. Монтойя: C моей точки зрения, ответ зависит от множества факторов, среди которых: масштаб местного рынка (годовой спрос на новые банкноты), политика закупок и выбор поставщиков, государственное регулирование и принятие рисков. Тем не менее я предпочитаю не привлечение инвесторов в процесс производства банкнот, а открытую конкуренцию среди различных поставщиков, потому что она дает независимость эмитентам и позволяет им в итоге выбрать наилучшее решение с экономической и с технологической стороны.

Иван Монтойя располагает 25-летним опытом работы в Центральном банке Чили
ПЛАС: Принцип «потрогай/посмотри/наклони» останется ключевым в отношении публичных защитных признаков банкнот. Однако новые приложения для смартфонов начинают оказывать существенное влияние: они являются не только средством предоставления информации пользователям о банкнотах, но и инструментом проверки их подлинности. Необходимо ли столь активное развитие публичных защитных признаков и новых субстратов, если у вас всегда под рукой более точный инструмент проверки? Или это всего лишь «еще один хороший бизнес»?
И. Монтойя: Эффективная банкнота предполагает наличие такого дизайна, который легко идентифицировать визуально и на ощупь. Дополнительные устройства могут быть лишь добавочным инструментом для тех, кто хочет им пользоваться, либо для специальных категорий населения (людей с ограниченными возможностями). Я ожидаю, что продолжится эволюционное развитие защитных признаков первого (публичного) уровня, а также машиночитаемых элементов. Что касается целесообразности в развитии публичных защитных признаков и новых субстратов, то вопросы оценки существующих в той или иной стране требований и подбора подходящих технологий для выпуска банкнот в обращение лежат в зоне ответственности эмиссионных органов.

Иван Монтойя располагает более чем 25-летним опытом работы в Центральном банке Чили, где он отвечал за самые разные аспекты финансовой деятельности, включая вопросы управления наличными средствами.
В 2004 г., возглавив Казначейство, он на протяжении восьми лет занимался реформированием функций управления денежными средствами, модернизируя важнейшие бизнес-процессы, а также руководил разработкой и внедрением новой серии банкнот национальной чилийской валюты – первой за последние тридцать лет.
Обладая большим опытом управления высокоэффективными проектами в различных областях финансового менеджмента и обширными знаниями о системе управления НДО, Иван Монтойя регулярно выступает на международных отраслевых конференциях, участвует в обучающих программах и семинарах в Чешской Республике, Российской Федерации, США, Германии, Таиланде, Японии, Аргентине, Мексике и Бразилии. Его профессиональные достижения получили высокую оценку ряда центральных банков различных государств.
В декабре 2012 г. Иван Монтойя вошел в совет директоров компании Crane & Co (США), специализирующейся, в частности, на изготовлении банкнотной бумаги для национальной валюты США– американских долларов.
Будучи участником Комитета по исследованию и развитию и Комитета по аудиту Crane & Co, Иван Монтойя также является консультантом двух центральных банков стран G20 по вопросам организации логистических цепочек процессов кассового обслуживания, разработки новых продуктов, стратегического управления и управления рисками.


Читать полную электронную версию Журнал ПЛАС № 8 (195) 2013

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… каури были не только «туземным» средством расчета, но также в ходу в Средней Азии, Европе и даже Руси? На Руси в XII-XIV веках, в так называемый безмонетный период, каури были деньгами под названием ужовок, жерновков или змеиных головок. Их до сих пор находят при раскопках в Новгородских и Псковских землях в виде кладов и в погребениях. Только в XIX веке в Западную Африку ввезли не менее 75 млрд раковин каури общим весом 115 тысяч тонн?