Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Наличные деньги: при всем богатстве выбора…

(Голосов: 1, Рейтинг: 5)

14.11.2013 Количество просмотров 2270 просмотров

Надо информировать общественность о реальной стоимости конкурирующих систем: наличных денег и безналичных платежей

Томас Фергюсон, советник правительства США по вопросам защищенной печати, обладатель награды «Excellence in Currency» от IACA, до 2006 г. – директор Бюро гравирования и печати США


Должны ли эмитенты национальной валюты рекламировать наличные платежи? Каким должен быть баланс? Почему банкноты США никогда не станут полимерными? На эти и другие актуальные вопросы отвечает в интервью журналу «ПЛАС» Томас Фергюсон (Thomas Ferguson), советник правительства США по вопросам защищенной печати. До января 2006 года этот эксперт с мировым именем, ключевой спикер международных отраслевых конференций и обладатель награды Excellence in Currency от IACA («Достижение длиною в жизнь»), занимал пост директора Бюро гравирования и печати США (Bureau of Engraving and Printing, BEP).

ПЛАС: Вы обладаете более чем 30-летним опытом работы в мировой банкнотной индустрии. Какие достижения этого периода вам представляются наиболее значимыми и почему?

Т. Фергюсон: Оглядываясь на ключевые вехи своей карьеры, я бы выделил те из них, которые относятся к созданию дизайна американской валюты, внедрявшегося нами в 1996 и 2004 годах. 100-долларовая банкнота серии 1996 года (т. н. large portrait) была очень значимым и интересным проектом. Дизайн доллара не менялся с 1928 года, и мы столкнулись со значительными препятствиями технического, социального и политического характера. Прежде всего мы разработали техническую программу идентификации усиленных элементов защиты и развития единой поддержки этих изменений Казначейством США, ФРС и Американской секретной службой. Изменения 1996 года были намного скромнее по сравнению с теми, что претерпели за это время валюты многих других стран, но они обусловили те системные изменения в США, которые стали первым этапом новых существенных перемен, произошедших как в 2004 году, так и позднее, в следующих поколениях банкнот. После моего выхода на пенсию в 2006 году с поста директора Бюро гравирования и печати я основал независимую консалтинговую фирму, которая оказывает консультационные услуги и содействие в области дизайна, защиты и производства банкнот.

Главный вход в здание Бюро Гравирования и Печати США (г. Вашингтон, округ Колумбия).

Рабочий момент изготовления долларов США серии 1996 года (т. н. large portrait) в одном из печатных цехов Бюро гравирования и печати. Банкноты могут выдержать до 4 тыс. сгибаний, прежде чем порвутся

ПЛАС: Безналичные платежные инструменты сегодня продолжают демонстрировать активное развитие. Каковы перспективы развития наличных как платежного средства?

Эмблема Бюро гравирования и печати США, отвечающего за разработку эскизов и выпуск банкнот США, облигаций министерства финансов, почтовых марок и других финансовых документов и ценных бумаг.

Т. Фергюсон: Когда меня спрашивают про «общество без наличных», я часто ссылаюсь на исследование, которое было опубликовано в конце 1970-х годов, где предсказывали, что наличные перестанут существовать к концу 1980-х. К тому времени, когда это было опубликовано, Бюро гравирования и печати США выпускало ежегодно около 4 млрд банкнот, и к концу 1980-х мы производили более 6 млрд в год. А сегодня годовой заказ составляет порядка 8–9 млрд банкнот. Это не значит, что безналичные платежи не станут более популярными и не начнут угрожать банкнотной индустрии. Важно, чтобы мы продолжали производить банкноты, которые были бы экономически эффективны, удобны для публичного использования и, разумеется, которые экономически невыгодно подделывать. Есть ожидание того, что безналичные платежи продолжат увеличивать свою долю в розничных транзакциях и сокращать использование наличных в будущем. Мы наблюдаем эту ситуацию во многих странах, и, кажется, она имеет тенденции к дальнейшему развитию. Тем не менее основной спрос на наличные остается, и, по прогнозам на ближайшие годы, их дальнейшее использование останется на довольно высоком уровне.

Однако это не означает, что мы, в индустрии, сможем игнорировать вызовы времени. Напротив, мы обязаны формировать общественное мнение, проводить аналитические исследования и масштабные информационные мероприятия для населения.

ПЛАС: Перечислите, пожалуйста, в порядке возрастания значимости основные преимущества наличных денег.

В BEP устраиваются экскурсии, где можно ознакомиться с процессом печати доллара и увидеть чеки на миллион долларов

Т. Фергюсон: Мой рейтинг преимуществ наличных выглядит примерно так.

1. Повсеместный прием: наличные принимаются везде, и нет необходимости в каком-либо «посреднике», акцептующем платеж.

2. Всеобщий доступ: каждый человек, независимо от своего экономического положения, использует наличные деньги. Нет банковских требований, не нужен хороший кредитный рейтинг или минимальный доход. Не требуется карта или смартфон: наличные открыты для всех слоев населения.

3. Безопасность: наличные отлично защищены и являются законным платежным средством, гарантированным странойэмитентом. Кроме того, при использовании наличных не могут быть переданы финансовые или идентификационные данные пользователя мошенникам. Максимальный риск может состоять в том, что на сдачу вам выдадут поддельные банкноты и/или монеты. Использование электронных платежных средств потенциально обеспечивает доступ к учетной записи плательщика, его личной информации и кредитному лимиту.

4. Всегда в наличии: это последняя инстанция в случае дезорганизации нормального функционирования экономических механизмов современного общества, наблюдаемого, например, в случае природных или техногенных катастроф. Ураганы «Катрина» и «Сэнди» в США, а также цунами и землетрясения подчеркнули крайнюю необходимость в наличных деньгах. Если нарушена или уничтожена система электроснабжения, то электронные платежные средства становятся недоступны, и общество должно полагаться лишь на наличные деньги. Чтобы обеспечить быстрое восстановление экономики в таких ситуациях, государство прилагает экстраординарные усилия (в то время как электронными платежными инструментами «заведуют» коммерческие предприятия), и поэтому будет делать то, что является правильным в экономическом плане, а именно – поддерживать наличные денежные системы.

5. Анонимность: наличные деньги лишь средство обмена, которое дает пользователю возможность сохранить свою конфиденциальность в точке продажи. Многие потребители озабочены сохранением конфиденциальности покупок и покупательских привычек. Электронные транзакции создают профиль потребителя, который может быть использован торговыми сетями, государственными структурами и – потенциально – преступниками.

ПЛАС: Платежные системы очень активно популяризируют безналичные платежи среди потребителей. Должны ли эмитенты национальной валюты, в свою очередь, популяризировать использование наличных?

Т. Фергюсон: Я считаю, что необходимо отреагировать на постоянные нападки на наличные со стороны международных платежных систем и других конкурентов (электронные кошельки и др.) и обязательно информировать общественность о преимуществах наличных и реальной стоимости этих конкурирующих систем. Однако существуют объективные препятствия на пути продвижения наличных. Эмитенты (центральные банки) – это государственные органы, которые несут ответственность за предоставление услуг обществу и банковской индустрии. Они не создают спрос, а, скорее, предоставляют то, что требуется населению и экономике. Поэтому активно рекламировать или лоббировать использование наличных денег – это не их задача. Миссия ЦБ, скорее, состоит в том, чтобы гарантировать, что денежное обращение надлежащим и безопасным образом удовлетворяет потребности населения и предпринимательства.

Сектор коммерческих поставщиков и производителей банкнот имеет бизнес-интересы в продвижении наличных, но традиционно занимает позицию «отмалчивания» и избегает публичности (вынос). Это идет вразрез с имиджем отрасли – активная самореклама в общественных СМИ подвергнет такое поведение общественной критике за то, что компания в этом случае будет действовать в своих собственных местнических интересах. Конечно, интересно, что при этом Visa и MasterCard не критикуют за публикацию отчетов с целью продвижения карт и исследований типа «Конец наличных».

Итак, ответ на ваш вопрос положительный, популяризировать использование наличных действительно необходимо. Однако в настоящее время нет ни одного союза или структуры, способных выполнять эту функцию. Я считаю, что коммерческий сектор должен взять на себя часть потребностей индустрии, чтобы сообща проанализировать ситуацию и рассмотреть, как они могут централизованно «отдать свой голос за наличные», «голос», который сможет противостоять маркетинговым усилиям платежных систем. И я считаю, что реклама наличных должна фокусироваться на шести преимуществах, о которых я уже говорил.

ПЛАС: Давайте проведем небольшой эксперимент для наших читателей: Том Фергюсон популяризирует наличные.

Т. Фергюсон: Ну что ж, давайте попробуем. Итак, начнем с того, что наличные служат неотъемлемым атрибутом жизни общества и осуществления ежедневных коммерческих отношений. Они всегда доступны и везде принимаются. Эта услуга, предоставляемая государством, не требует от пользователя наличия карты, устройства приема, доступа к базе данных. Нет никаких дополнительных сборов ни у плательщика, ни у получателя. Наличные анонимны – их можно использовать, не беспокоясь об открытии своей банковской или личной информации.

ПЛАС: В одной из своих статей вы упоминали о возможности внедрения в банкноты технологии RFID-меток. Сегодня эта концепция может стать реальностью (в том числе благодаря группе Вэла Маринова из Университета Северной Дакоты). Плюсы RFID-меток для таких сфер, как общественный транспорт и торговля, очевидны. Каковы преимущества RFID-меток в банкнотной индустрии?

Проверка качества печати новых долларов США. Основной проблемой при изготовлении новых банкнот стало сморщивание бумаги в области вплетенной в бумагу защитной 3D-полосы с изображением колоколов и номинала «100»

Т. Фергюсон: Я говорил о возможности такого применения, но никогда не был сторонником идеи имплантации RFID-меток в банкнотную бумагу из-за высокой себестоимости, вопросов долговечности и, самое главное, необходимости такой инициативы. RFID-технология действительно предоставляет ряд дополнительных возможностей. Если каждая купюра обеспечивается уникальным RFID-кодом, создается система дистанционного отслеживания перемещения банкнот. Сотрудники различных государственных ведомств в этом случае получат возможность удаленно мониторить действия граждан, например, сколько банкнот несет объект, и потенциально идентифицировать отдельные купюры, а также где они были произведены. Это, конечно, имеет некоторые положительные моменты правоохранительного характера, но я считаю, что проблемы, связанные с такими технологиями, значительно перевешивают преимущества. Например, многие люди будут чувствовать себя весьма неуютно с мыслью о том, что госструктуры и кто-то еще окажутся потенциально осведомлены, что они делают с каждым наличным долларом каждый день. Существует также реальная опасность, что преступники получат несанкционированный доступ к такой системе мониторинга и смогут удаленно узнавать, сколько денег при себе у конкретного человека, что автоматически сделает его мишенью для ограбления. Можно себе представить появление у грабителей возможности бесконтрольно и бесконтактно определять с улицы, сколько наличных денег находится в каждом попавшемся им на глаза доме, чтобы затем направиться туда, где обнаружены самые значительные суммы.

ПЛАС: Составит ли, на ваш взгляд, LEAP-технология конкуренцию публичным защитным элементам?

Т. Фергюсон: Главным преимуществом размещения RFID-меток в банкнотах является обеспечение высокого уровня безопасности, который позволяет государственным структурам (эмитенту и правоохранительным органам) проверять подлинность отдельных банкнот. В настоящее время уже существует несколько чрезвычайно эффективных инструментов «высокого уровня», которые обеспечивают более высокий уровень защиты при меньших затратах, не требуя при этом решения многих сложных вопросов, связанных с использованием RFID. Такие системы просто генерируют сигнал «платежеспособна/неплатежеспособна» для каждой банкноты при сканировании ее сложными датчиками. Они не могут осуществлять мониторинг наличных или отдельной банкноты и не могут дистанционно их обнаруживать. Однако если это потребуется, то банкноты можно будет отследить по серийным номерам во время их обработки и соответственного прохождения через весьма сложное сортировочное оборудование.

ПЛАС: Рассматривался ли когда-либо вариант печати долларов на полимерном субстрате? Если нет, то почему?

Т. Фергюсон: Бюро гравирования и печати США утвердило исследовательскую программу, которая тестирует и оценивает множество новых и развивающихся технологий. Во время моего руководства Бюро мы тестировали несколько альтернатив- ных субстратов, в том числе полимеры и комбинированные субстраты. Тогда было принято решение оставить хлопчато-льняную бумагу, оно было основано на ее стоимости и продолжительности жизненного цикла. Средний срок службы циркуляционной банкноты номиналом в 1 доллар составляет около четырех лет (против 5 лет для полимерного субстрата), так что у альтернативных субстратов не было значительного преимущества. Однако важно заметить, что принятие решения в отношении печати банкнот на определенных субстратах зависит от страны-эмитента, оно основано на циркуляционной статистике, связанной также и с климатическими условиями.

ПЛАС: Как вы считаете, каким должен быть баланс между банкнотами и мо- нетами?

Т. Фергюсон: Как и в случае с субстратом, баланс между банкнотами и монетами варьируется в зависимости от конкретной страны. В значительной степени на ответ будут влиять традиции и обычаи местного населения. В одних странах охотно используют монеты высокого достоинства, а в других – недолюбливают монеты, поэтому высокие номиналы монет заменяют банкноты.

В США, например, выдвигались аргументы за замену однодолларовой банкноты на монету аналогичного достоинства. Должен сказать, что я внимательно ознакомился со всеми исследованиями по данному вопросу, изучил всю аналитику и пришел к выводу, что экономической целесообразности в этой замене нет. Более того, я абсолютно убежден, что текущая «расстановка» банкнот и монет в Штатах правильная. В то же время нет одного «правильного ответа» для всех – каждая страна должна исследовать этот вопрос самостоятельно и принять свое собственное решение о границе между банкнотами и монетами. Однако, на мой взгляд, банкноты более просты в обращении, они лучше функционируют в системе в целом, а потому являются оптимальным вариантом. Так что я выступаю за банкноты низких номиналов.

ПЛАС: Прокомментируйте, пожалуйста, создание по инициативе ЕЦБ некоммерческой организации The Banknote Ethics Initiative (BnEI) с целью пропаганды бизнес-практики, направленной на предотвращение коррупции, естественной конкуренции и распространения принципов честного ведения бизнеса.

Бюро гравирования и печати печатает доллары круглосуточно, кроме одного дня в году – Рождества Христова

Т. Фергюсон: Не скрою, я был очень впечатлен созданием BnEI союзом отраслевых производителей. Особенно меня поразило то, что компании объединились для создания BnEI добровольно. Эта задача была не из легких, если учитывать различия в культурах, законах и экономическом положении каждой представленной страны. Думаю, что эта инициатива показывает серьезные намерения отрасли в отношении общего противодействия коррупции и установления честной и открытой бизнес-среды.

ПЛАС: Почему обновление номинального ряда национальной валюты США началось с номинала в 100 долларов, а не с самой подделываемой, согласно статистике, 20-долларовой банкноты?

Т. Фергюсон: Исторически так сложилось, что 20 долларов – один из самых подделываемых номиналов банкнот по количеству, а 100 долларов – по общей стоимости подделок. 20 долларов – это основная купюра для банкоматов в США, и именно ее американцы используют для ежедневных транзакций. Таким образом, подделки производятся внутри страны, в то время как 100-долларовые банкноты имеют более широкое хождение за границей и подделываются по всему миру. Именно как ответ на международные угрозы фальшивок в 1996 году была выпущена 100-долларовая банкнота в редизайне – первая в новой серии. Однако серия 2004 года открылась как раз 20-долларовой купюрой – в ответ на подделки, производимые преступниками с использованием струйных принтеров и сканеров.

ПЛАС: В последнее время в отрасли отчетливо прослеживается тенденция создания новых защитных элементов и субстратов. В связи с этим, похоже, изменяется подход к созданию банкноты, т. к. новые защитные признаки чаще всего просто встраиваются в привычный дизайн. Прокомментируйте, пожалуйста, это явление.

Т. Фергюсон: Стремительное развитие и доступность цифровых и печатных технологий придали особое значение необходимости дальнейшего улучшения защитных признаков для банкнот. Каждая страна вынуждена обновлять защиту своей валюты на регулярной основе. В результате этих усилий часто появляются новые защитные элементы, которые не укладываются в наше прежнее видение банкноты. Поэтому я бы посоветовал потребителям просто адаптироваться к этим новым элементам, которые становятся компонентами нового дизайна банкноты. Когда впервые были представлены защитные элементы из фольги, многим людям они показались чересчур броскими, но спустя некоторое время фольга появилась на валюте многих государств. Если банкноты собираются оставаться жизнеспособным инструментом для повседневных денежных операций (а я верю, что останутся), то дизайн и защитные признаки должны развиваться совместно. Мы должны взглянуть за привычные границы текущих защитных элементов и найти принципиально новые и инновационные технологии, которые обеспечат населению уверенность в том, что они могут максимально надежно идентифицировать подлинную банкноту и удостовериться в ее подлинности. А это гораздо важнее любых усилий позволить банкноте сохранить традиционный внешний вид.


Читать полную электронную версию Журнал ПЛАС № 11 (198) 2013

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первую в мире действующую систему дистанционного банковского обслуживания для юрлиц запустил в Великобритании в 1983 г. Bank of Scotland (для компаний, входящих в National Building Society), причем в системе для приема и отправки дистанционных распоряжений по счетам использовались тогда… телефон и телевизор?