Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Статья 9 ФЗ «О НПС»: что делать, когда клиент всегда прав

(Голосов: 2, Рейтинг: 5)

13.12.2013 Количество просмотров 2620 просмотров

Антон Казиев, начальник отдела страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах»


Далеко не все существующие на сегодняшний день схемы страхования можно будет использовать в новых реалиях, т. е. с 1 января 2014 года


Российское банковское сообщество находится в ожидании вступления в силу статьи 9 ФЗ «О национальной платежной системе». Что изменится с 1 января 2014 г. и как к этому событию готовятся банки и страховщики, рассказывает начальник отдела страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах» Антон Казиев. 

Почему это событие волнует не только банки, но и страховые компании? Дело в том, что вступление статьи 9 в силу в существующей редакции ФЗ РФ от 27 июня 2011 г. № 161 «О национальной платежной системе» изменит принципы страхования банков-эмитентов банковских карт, а также самостоятельного страхования своих рисков клиентами банков. 

Если ранее незастрахованные банки могли практически безболезненно отказать своим клиентам в компенсации денежных средств, которые были похищены мошенниками с карточных счетов, то теперь банкам придется выбирать между созданием резервов для покрытия подобных убытков и страхованием таких рисков. 

В 2013 г. «Ингосстрах» стал лауреатом российской общественной премии в области страхования «Золотая саламандра»

Сегодня, до вступления в силу статьи 9 ФЗ «О национальной платежной системе», возврат похищенных денежных средств производится банком «на собственное усмотрение», т. к. большинство договоров карточных счетов предусматривают ответственность клиента за все операции. Это условие не распространяется на VIP-клиентов. Им банки возвращают деньги всегда. А вот для рядовых клиентов эффективным механизмом возврата похищенных денежных средств является обращение в суд. Практика показывает, что в большей части разбирательств суд встает на сторону клиента банка, признавая положения договора, перекладывающие ответственность на держателей карт, недействительными. Проблема в том, что не каждый человек будет обращаться в суд. Обычно потребители обращаются в суд только в том случае, если у них похищены значительные суммы. Также не каждый клиент банка обращается с такой проблемой в правоохранительные органы. В случае же наличия страхового договора страховщики, как правило, требуют подобное обращение для выплаты компенсации, только если похищены значительные суммы денежных средств.

Финансовые институты – операторы по переводу денежных средств (определение ФЗ «О НПС»), которые заботятся о своей репутации, уже давно тем или иным образом страхуют риски мошеннических операций по картам. Но далеко не все существующие схемы страхования можно будет использовать в новых реалиях. Например, если банк выберет страхование, то пойти по схеме, когда клиенту финансового института предлагалось заплатить и присоединиться к существующему договору страхования, уже не выйдет. В этом случае с юридической точки зрения получается так, что банк напрямую предлагает клиенту купить полис, покрывающий, по сути, ответственность банка, уже возложенную на финансовый институт федеральным законом, а некоторые банки на этом еще и зарабатывают, получая комиссионное вознаграждение со страховщиков. При этом, как известно, навязывание дополнительных услуг в России также запрещено законом.

Банку, выбравшему вариант страхования рисков, а не резервирование денежных  средств для покрытия предполагаемых  убытков, придется страховать свою ответственность перед клиентами и делать  это за свой счет. По нашим ожиданиям,  большинство банков выберут именно этот  путь, что значительно изменит существующую статистику убыточности по данному  виду страхования и приведет к изменению  тарифов. Страховщикам до вступления  в силу статьи 9 ФЗ «О национальной платежной системе» необходимо подготовить  новые правила страхования операторов  по переводу денежных средств, провести  анализ и спрогнозировать предполагаемое  изменение убыточности. 

Кроме того, при взаимодействии с банками при урегулировании страховых случаев необходимо решить еще одну проблему:  в статье 9 ФЗ «О НПС» есть четкие ограничения по срокам возврата клиентам банка  денежных средств на сумму, похищенную  в результате мошенничества. Практика  показывает, что в случае страхования  банк далеко не всегда может в эти сроки  получить от платежной системы документы, подтверждающие факт наступления  страхового случая. В таком случае, чтобы  не нарушать закон, банкам придется сначала возмещать денежные средства своим  клиентам, а уже затем подавать документы  для получения страхового возмещения.

Обязанность банков возмещать похищенные денежные средства, несомненно,  приведет к повышению рискозащищенности самих карт и систем работы с ними.  Речь идет, в том числе, о полном переходе  на чиповые карты и о внедрении систем  многофакторной авторизации (например,  3D Secure и т. п.). Страховщики в первую  очередь обращают внимание на элементы  защиты самих карт, процессинга и инфраструктуры обслуживания. Также основой  для определения стоимости страхования  служит количество эмитированных финансовым институтом банковских карт,  объем операций по картам и действующая  статистика убытков, которая, при использовании современных средств защиты, будет  меняться в лучшую сторону, что позволит  банку сэкономить на страховании в будущем. Таким образом, такой подход станет  драйвером повышения рискозащищенности всей карточной системы.

 Камнем преткновения для определения  объема страхового покрытия станут уведомления об операциях с банковскими  картами, которые банк обязан отправлять  своим клиентам. Ведь если уведомление  отправлено, то клиент имеет право оспорить операцию в течение дня, следующего  после получения уведомления, а в случае,  если банк не отправляет подобных уведомлений или если клиент по каким-либо  техническим причинам это уведомление  не получил, то срок оспаривания операции  ничем не ограничен. Включать в страховое  покрытие подобные операции или нет –  вот что должен решить для себя каждый  страховщик.

 С одной стороны, для банка очень удобно, когда нет необходимости уведомлять  своего клиента, понимая, что страховщик  в любом случае возместит похищенные  денежные средства, с другой – не каждая  страховая компания согласится сотрудничать на таких условиях. Операторы по  переводу денежных средств должны самостоятельно решить, как они будут уведомлять своих клиентов. Закон «О НПС» не  конкретизирует, каким образом это должно  быть сделано. Часть банков, вероятно,  воспользуются SMS-уведомлениями, часть  предполагают создать личный кабинет  пользователя на своем сайте. Существуют  также другие способы, например, сообщения по электронной почте. Создание  системы информирования в рамках Закона  «О национальной платежной системе» приведет к необходимости перезаключения  договоров с уже существующими клиентами, т. к. в документах необходимо прописать используемый способ уведомления.  В противном случае оператору по переводу  денежных средств будет тяжело доказать,  что его клиент был должным образом уведомлен. Есть опасения, что не все банки  успеют перезаключить договоры со своими клиентами к 1 января 2014 года, что,  несомненно, повышает риски наступления  ответственности финансовых институтов  в связи с мошенническими операциями  с банковскими картами. 

«Ингосстрахом» к настоящему времени  подготовлены Правила страхования ответственности операторов по переводу денежных средств – эмитентов банковских карт.  Эти Правила покрывают всевозможные  виды мошенничеств с карточными счетами. Датой и фактом наступления страхового случая является предъявление  претензии клиентом банку. Правилами  предусмотрено покрытие расходов эмитента, связанных с возможными судебными претензиями со стороны банковских  клиентов в случаях обоснованного отказа  в возмещении денежных средств. В решении о страховом покрытии операций без  соответствующего уведомления «Ингосстрах» будет руководствоваться индивидуальным подходом к каждому оператору  по переводу денежных средств, обращая  внимание на все элементы рискозащищенности, длительность сотрудничества  и статистику убытков за последний период.  Нашими Правилами страхования такая  возможность предусмотрена. 

«Ингосстрах» – победитель Национальной премии «Золотой Феникс» в номинации «Лучшая страховая компания года»

Как известно, основные опасения как  страховщиков, так и банков, в связи со  вступлением в силу статьи 9 ФЗ «О национальной платежной системе», связаны  с возможным недобросовестным поведением самих клиентов банка. Ведь клиент  сможет сообщить о своем несогласии практически с любой операцией, а оператору по  переводу денежных средств придется доказывать, что клиент сам нарушил порядок  использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции  без его согласия. По нашему мнению, эти  опасения напрасны. Доля таких случаев,  по прогнозам «Ингосстраха», не превысит  2% от общего числа страховых случаев.  Дело в том, что клиент банка не сможет  постоянно идти на мошенничество – это  вызовет подозрения службы безопасности  финансового института и приведет к соответствующему обращению в правоохранительные органы, что позволит привлечь  к ответственности недобросовестного клиента. Таким образом, возможны только  единичные случаи подобных мошеннических действий, доля которых, как было  сказано ранее, не превысит 2%.

Отдельно хотелось бы сказать о том, что  часть финансовых институтов для покрытия предполагаемых убытков пойдет по  пути создания резервов, которые они будут  формировать самостоятельно.

 Обсуждая последствия вступления  в силу 9 ст. ФЗ «О НПС», многие забывают, что помимо «пластика» электронный  перевод денежных средств может производиться и другими способами (интернет-банк и т. п.). Иные способы перевода  денежных средств также могут быть застрахованы финансовыми институтами.  Для этого страховщикам даже не пришлось  ничего менять. Полис комплексного имущественного страхования банков от преступлений (BBB) полностью удовлетворяет  все потребности банков. В рамках полиса  комплексного имущественного страхования банков от преступлений претензии  по мошенническому переводу денежных  средств попадут в секцию страхования  ответственности финансовых институтов  (Financial Institution Professional Indemnity  Policy – FIPI).

 Нельзя забывать, что сегодня «битва»  за вступление в силу статьи 9 Закона  «О национальной платежной системе»,  на наш взгляд, еще не окончена. Все мы  помним, что эта статья должна была вступить в силу еще 1 января 2013 года, но  в последних числах декабря 2012 года  эта инициатива была перенесена еще на  один год. В средствах массовой информации сообщалось, что предполагается  распространить действие статьи 9 только  на утраченные банковские карты. При этом  банк несет ответственность перед клиентом только за операции, произошедшие  после получения банком уведомления от  клиента об утрате банковской карты. На  наш взгляд, это фактически перечеркивает  все нововведения статьи 9 Закона «О национальной платежной системе», т. к. банки  в настоящий момент и так добровольно  несут ответственность за эти операции.  После уведомления банк блокирует карту,  и по ней могут еще какое-то время пройти  только незначительные по сумме операции – ниже авторизационного лимита.  Периодически появляется разного рода  информация о том, что в текущем году тем  или иным образом может быть изменена  редакция статьи или вступление ее в силу  в очередной раз перенесут. Мы полагаем,  что для клиентов банка идеальным вариантом будет вступление в силу статьи 9  в первоначальной редакции.


Читать полную электронную версию Журнал ПЛАС № 12 (199) 2013

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… в Китае в XXV веке до н.э., наряду с бартером, начинают развиваться денежные отношения? Роль "посредничающего" товара, который можно свободно обменять на любой другой, играют в основном ракушки каури, добываемые на близлежащих островах в Тихом океане. Со временем каури становятся основным платежным средством во всем Китае.