Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Банк и вендор: зависимость или партнерство?

(Нет голосов)

13.12.2013 Количество просмотров 2664 просмотра

Артур Хабибрахманов, начальник Процессингового центра ОАО «АК БАРС» Банка


В качестве моно-системы, объединяющей в одном ядре и эквайринг, и эмиссию, нами было выбрано решение WAY4 компании OpenWay


ПЛАС: «АК БАРС» Банк является крупнейшим банком в Татарстане. Очевидно, что уже по одной этой причине невозможно обойти тему летней Универсиады в Казани: какие инновационные продукты удалось подготовить в рамках этой инициативы и какова их дальнейшая судьба? 

А. Хабибрахманов: Перед банком стояла комплексная задача создания необходимой платежной инфраструктуры для участников и гостей Универсиады, и мы начали решать ее задолго до начала самого события. Кроме расширения инсталляционной базы банкоматов, платежных терминалов и информационно-платежных киосков, а также увеличения выпуска стандартных видов платежных карт нами был разработан и ряд инновационных продуктов – как эмиссионных, так и эквайринговых. Так, мы внедрили ряд эмиссионных продуктов, основанных на мультисервисных картах, объединяющих на одном физическом носителе контактные и бесконтактные банковские продукты, транспортное приложение, программу лояльности, а также идентификационное приложение, благодаря которому такой носитель мог служить пропуском на объекты Универсиады и билетом на соревнования. 

Вся созданная платежная инфраструктура построена на основе широкого использования бесконтактных технологий

Самым интересным продуктом, созданным в рамках подготовки к Универсиаде, я бы назвал бесконтактный кошелек, впервые реализованный в России. Физически он представляет собой комплект, состоящий из наручных часов марки Watch2Pay, а также двух пополняемых предоплаченных карт MasterCard с лимитом до 15 000 рублей. Первая карта, с магнитной полосой, служит для пополнения счета, а вторая, чиповая, выполненная в формате SIM-карты, – для часов; обе карты привязаны к одному счету. Бесконтактная оплата осуществляется по технологии MasterCard PayPass в торговых точках, пунктах питания, АЗС и терминалах с платежными услугами. В Казани мы установили несколько тысяч таких точек, а во всем мире их функционирует уже несколько миллионов. 

Начальник Управления развития платежных систем Департамента розничного бизнеса «АК БАРС» Банка Нияз Шарипов демонстрирует наручные часы Watch2Pay

Второй продукт – это NFC-комплекты, выпущенные нами совместно с операторами мобильной связи. В такой комплект входит телефон, поддерживающий технологию NFC, и SIM-карта, привязанная к банковской карте. Технологически привязка осуществляется в процессинговой системе WAY4, на которой работает банк «АК БАРС». Оплата осуществляется при помощи мобильного телефона.

Разумеется, мы предлагали гостям и непополняемые предоплаченные карты, которые можно использовать в качестве подарка. Среди них я бы отдельно отметил карты «Гостя Казани» на 1 или 2 персоны, по которым можно было получить скидки в музеи. Эти карты также содержали транспортное приложение, благодаря которому гости нашего города могли оплачивать проезд в общественном транспорте. 

Особо выделю карты питания для волонтеров: по ним 20 000 волонтеров Универсиады могли обедать в ресторанах «Макдоналдс». У этой мировой сети специфические и жесткие требования и свой банк-эквайер. Но нам все-таки удалось обеспечить функционирование платежного сервиса с использованием эмиссионной программы платформы WAY4, выполнив при этом все требования по максимальному времени обслуживания, точкам обслуживания и стоимости: так, в рамках установленных денежных лимитов волонтеры могли пользоваться картой для оплаты питания в определенных ресторанах компании. 

Таким образом, вся созданная платежная инфраструктура была построена на основе широкого использования бесконтактных технологий. Эта инфраструктура и после Универсиады продолжает работать для клиентов банка и гостей Казани. Так, ак- кредитационные карты, являвшиеся частью аккредитационного бейджа на Универсиау, могут быть использованы как обычные банковские карты (при этом они сохраняют свою мультисервисную функциональность). Большая часть из почти 200 тыс. карт, выпущенных к Универсиаде, может использоваться клиентами банка и дальше, так же как и терминальные устройства, установленные нами к Универсиаде. Наши наработки будут и дальше развиваться (многие из них предстоит выпустить на рынок в ближайшее время), и конечно, мы надеемся использовать их в следующих масштабных событиях, таких как Чемпионат мира по водным видам спорта и Чемпионат мира по футболу.

ПЛАС: Вы упомянули систему WAY4. Давно ли банк работает на этом решении? Как вы выстраиваете отношения с вендором?

А. Хабибрахманов: Я пришел в «АК БАРС» Банк в 2004 году, и именно в это время была реализована конфигурация процессинга, в которой одним из элементов (авторизация и бэк-офис) стало решение OpenWay, при этом фронтальное решение поставлялось другой компанией. В то время такая конфигурация была оправдана ввиду ограниченности вычислительных мощностей и каналов связи, что позволяло разделить процессы управления устройствами и проведения расчетов. Но по мере развития и роста потребностей клиентов встал вопрос о необходимости проведения более тесной интеграции между фронтальной и бэк-офисной частями процессинга. У клиентов возникла потребность в более сложных банковских продуктах, в возможности получать выписки по счетам и осуществлять различные платежи. Все это привело к разрывам в реализации бизнес-логики между системами, поэтому банку было довольно сложно осуществлять эффективную работу по созданию новых продуктов и сервисов. Было решено перейти на моносистему, которая объединяла бы в одном ядре и эквайринг, и эмиссию. В качестве такой моносистемы было выбрано решение WAY4 компании OpenWay.

Система компании OpenWay поддерживает большое количество типов операций: как тех, которые реализуются напрямую через платежные системы, так и тех, которые не регулируются платежными системами и которых в бизнесе банка большинство: это различные мультисервисные продукты, такие как транспортные карты, программы лояльности, клиентские выписки и информационные сообщения, скидочные продукты и т. п.

Кроме того, система OpenWay не единожды была проверена на российском рынке, а мы при внедрении часто и успешно используем опыт других банков – это гарантирует надежность и качественное оказание услуг клиентам. Кроме того, система WAY4 является масштабируемым решением, что очень важно для нас как для быстроразвивающегося банка.

ПЛАС: Как бы вы оценили технологическое партнерство банка и вендора? От чего зависит его успешность?

Самая первая и длительная миграция была на EMV-процессинг. Тогда, кроме модернизации ядра и ПО, нам было необходимо заменить и модернизировать POS-терминальную сеть

А. Хабибрахманов: российских банках сейчас динамично развиваются технологии, направленные на внедрение новой функциональности и предложение новых продуктов, призванных помочь удержать существующих клиентов и привлечь новых. Это приводит к тому, что OpenWay, как и любой другой успешный вендор, часто является первопроходцем в инновациях, что влечет за собой высокую загруженность. При реализации новой функциональности по заказу конкретного бизнеса, учитывая тот факт, что и наш банк, и компания OpenWay выступали в этом случае первопроходцами, мы были лишены возможности использовать чей-либо наработанный опыт в этом новом для себя направлении. Однако практика внедрения нашим банком инноваций в последние годы совместно с поставщиком решения показывает, что вместе мы способны реализовывать самые сложные проекты. Конечно же, это влечет за собой определенную зависимость банка от вендора. И эта зависимость имеет место и в нашем случае.

В то же время в наших руках находятся достаточно широкие возможности, предоставляемые поставщиком решения. Например, все эмиссионные продукты для Универсиады мы создали самостоятельно, пользуясь инструментами OpenWay. Мы практически не обращались к разработчику, ограничившись лишь базовыми консультациями. Например, модуль WAY4 Product Inspector позволил нам самим сконструировать портфель кредитных продуктов.

Считаю, что каждый должен заниматься своим делом: вендор – создавать качественные и эффективные программные продукты, банк – предоставлять аналогичные услуги своим клиентам на базе этих продуктов. Это взаимодействие и развивает общий бизнес.

ПЛАС: Каким вам видится развитие процессинга в целом? Еще несколько лет назад пластиковая карта оставалась единственным форм-фактором, сегодня ситуация принципиально изменилась на фоне динамичного развития ДБО и прежде всего интернет- или мобильного банкинга. Какие сценарии развития платежного рынка вы видите в обозримом будущем?

А. Хабибрахманов: Действительно, еще несколько лет назад карта была единственным форм-фактором. Но сейчас границы ее использования совершенно размыты: существуют виртуальные карты, а также платежные инструменты, использующие технологию NFC, включая часы, брелоки и мобильные телефоны. Карта легко может быть одновременно и кошельком, и пропуском, и проездным билетом в транспорте. При этом ядро и платформа, на которых строятся взаимоотношения банка и клиента, остаются теми же самыми. А следовательно, и решения, предлагаемые вендорами, будут продолжать оставаться актуальными. Процессинг модернизируется, создаются новые продукты. Конечно же, дистанционные каналы возьмут свое. Думаю, что следующей модной тенденцией в ДБО станут автоплатежи. Они позволят потребителям контролировать свои базовые расходы – квартиру, телефон, бензин… При этом, создав платежные шаблоны и дав предварительное разрешение на оплату счетов, клиент может больше не заботиться о своевременной оплате ежемесячных квитанций – все они будут оплачиваться автоматически. Как мне видится, клиент заинтересован в том, чтобы ДБО превращалось в комплексную систему управления финансами.

ПЛАС: Говоря о модернизации процессинга, скорее всего, вы имеете в виду те или иные технологические миграции. А пришлось ли вам уже пережить такие миграции с вашим вендором, и насколько сложными оказались эти испытания?

А. Хабибрахманов: Самая первая и длительная миграция была на EMV-процессинг. Тогда, кроме модернизации ядра и программного обеспечения, нам было необходимо заменить и модернизировать POS-терминальную сеть, а этот процесс включал в себя и сертификацию решений вендоров, поставляющих устройства и программное обеспечение для этой сети.

Далее, в рамках подготовки к Универсиаде, мы перевели на WAY4 банкоматный контроллер, поскольку были обязаны обеспечить поддержку дополнительной функциональности значительного числа банкоматов в Казани. А сейчас мы завершаем миграцию киосков самообслуживания и полностью переходим на моноплатформу WAY4. Кроме того, вместе с OpenWay мы существенно расширяем возможности интернет-банкинга: мы фактически поставили новую систему, взяв от старой только наработки, связанные с предпочтениями клиентов.

ПЛАС: Что вы подразумеваете под понятием «старый» интернет-банкинг?

На базе OpenWay мы планируем развивать и мобильный банкинг и вскоре выпустим клиентское приложение

А. Хабибрахманов: Мы пользовались системой интернет-банкинга одного из самых распространенных в России вендоров, и до поры до времени она полностью нас удовлетворяла, но затем нам стало не хватать востребованных инструментов, которые широко представлены у OpenWay. Речь идет о различных дополнительных балансах, типах выписок, работе с ограничителями, шаблонами и многом другом, что требует существенных затрат на интеграцию в случае использования стороннего решения, но легко решается при использовании системы интернет-банкинга от компании OpenWay. На ее базе мы планируем развивать и мобильный банкинг и в ближайшем будущем обязательно выпустим клиентское приложение.

ПЛАС: Как известно, любого вендора всегда интересует возможность дальнейшего внедрения своих продуктов в банке-заказчике. Что может стать следующим шагом в вашем случае?

А. Хабибрахманов: Я уже упоминал автоплатежи, массовая потребность в которых может возникнуть уже в самом ближайшем будущем. Вероятно, должно начаться использование ресурсов крупных интеграторов, которые позволяли бы объединять в одном месте информацию о платежных потребностях клиента: как для клиента в его личном кабинете, так и для банка – в его внутренних системах. Так, например, сейчас многие платежи проводятся разрозненно: ЖКХ проводят одни компании, оплату услуг связи – другие, и, возможно, банку нужен будет интеграционный пул по конкретному клиенту. Это поможет обеим сторонам – и банку, и клиенту – спланировать их финансовую историю. Тогда у клиента постепенно исчезнет необходимость физически посещать в банк, но при этом финансовый институт останется важной составляющей его повседневной жизни.

Так или иначе, большинство действий потребителей связаны с личными деньгами – планирование отпуска, покупок, платежей и прочего. И в борьбе за клиента победит тот банк, который сможет помочь ему ощутимо сэкономить не только деньги, но и время.

Когда меня спрашивают, что ожидает карточный бизнес в будущем, я вспоминаю бизнес по предоставлению услуг связи. Помню, что когда я первый раз попал на телефонную станцию, то увидел большое количество проводов, идущих от станции в различных направлениях, коммуникационные стойки, занимающие целые здания. Прошло немного времени, и необходимость в таких огромных зданиях отпала: сами станции занимают относительно небольшие помещения, а операторы связи предоставляют клиентам гораздо больший набор различных сервисов, а не только услуги голосовой связи.

Таков и розничный банковский бизнес – это не только сервис по снятию наличных в банкоматах, но и множество других финансовых сервисов на основе дистанционных каналов. И очень возможно, что большие здания, занимаемые сейчас банками, в недалеком будущем будут просто не нужны, а клиент, заходящий в банковский офис будущего, не встретит там «живой» персонал: ему будет достаточно дистанционных сервисов. Время покажет, насколько справедливы эти прогнозы. Но в одном можно быть твердо уверенным уже сегодня – качество обслуживания клиента будет оставаться главным инструментом в конкурентной борьбе банков при любых сценариях технологического прогресса.


Читать полную электронную версию Журнал ПЛАС № 12 (199) 2013

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

…первая система бесконтактной оплаты в мире была внедрена в США в 1997 г., она называлась Speedpass, использовалась на АЗС, а форм-фактором платежного инструмента был RFID-брелок для ключей автомобиля?