Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Платежный сервис Check−n−Pay: новое слово в торговом эквайринге

(Голосов: 4, Рейтинг: 5)

20.01.2014 Количество просмотров 3369 просмотров

С появлением Check-n-Pay многие сложившиеся у ТСП и провайдеров подходы к работе с клиентскими взаиморасчетами могут уйти в прошлое


Андрей Петкевич, генеральный директор Digital Grass Group

В ноябре минувшего 2013 года на рынок розничных финансовых сервисов вышла платежная платформа Check-n-Pay. Сегодня в своем интервью журналу «ПЛАС» один из ее создателей – генеральный директор Digital Grass Group Андрей Петкевич – рассказывает об особенностях бизнес-модели нового B2B-сервиса и планах компании по продвижению новых продуктов на российском рынке.

ПЛАС:Как вы оцениваете сегодняшнее состояние рынка платежных решений в России с точки зрения его инновационности по сравнению с рынками Европы и США? На какую нишу здесь изначально ориентировались создатели компании Digital Grass Group?

А. Петкевич: И в России, и на рынках стран Запада и Азии мы наблюдаем сегодня нарастающий бум инновационных платежных решений, в огромной степени следующих глобальному тренду общей «мобилизации» общества. Россия, как рынок развивающийся, в целом демонстрирует в этой сфере не менее, а иногда и более технологичные и прорывные решения, чем представленные на рынках США и Европы. И там и там мы наблюдаем большое количество стартапов в сфере электронных и мобильных платежей. Основное различие рынков России и Запада (Европы и США), во многом определяющее успешность тех или иных инновационных начинаний здесь, – принципиально иные поведенческие привычки в области платежных услуг основной массы населения. Действительно, в Европе или Северной Америке инновации в дистанционных платежах уже ложатся на десятилетиями подготовленную почву, население воспринимает безналичные расчеты как само собой разумеющееся, и многочисленные стартапы лишь «подкручивают резкость» в этой области, делая безналичную оплату еще удобнее, быстрее, практичнее, функциональнее.

В России же любому платежному стартапу жизненно необходимо решать для себя вопросы преодоления тех или иных барьеров в сознании потребителя. Большинство привыкло пользоваться преимущественно наличными и видит в них зачастую наиболее ликвидный и надежный инструмент для повседневных расходов. К переходу на безналичные инструменты его необходимо чем-либо простимулировать или по меньшей мере убедить в их пользе и удобстве (что, безусловно, является еще одной статьей расходов на продвижение таких продуктов). Более того, можно утверждать, что многие красивые и технологичные идеи на российском рынке терпят неудачу (или развиваются далеко не такими стремительными темпами, как это представлялось стартапам в начале пути) из-за недооценки значимости учета данного фактора. И даже, например, предустановка платежных приложений на телефон пользователя сама по себе не решает вопроса преодоления сложившихся стереотипов.

К переходу на безналичные инструменты российского потребителя необходимо чем-либо простимулировать или по меньшей мере убедить в пользе и удобстве инновационных платежных технологий

Понимание и глубокий анализ этих нюансов, безусловно, сильно повлияли на продуктовую стратегию группы компаний Digital Grass. Мы не ставили перед собой задачу преодолевать потребительские стереотипы на B2C-рынке, наша основная бизнес-цель – предоставить торгово-сервисным предприятиям, банкам и иным участникам платежного пространства максимально простые в использовании платежные инструменты, которые в первую очередь направлены на модернизацию сложившейся бизнес-практики по работе с покупателямии только во вторую очередь несут технологически инновации, которые не являются самоцелью, а лишь закрепляют и оптимизируют достигаемый бизнес-эффект.

ПЛАС:Какую роль, по вашему мнению, будут играть в обозримом будущем на российском рынке мо- бильные платежные решения, с одной стороны, продукты на основе NFC, и с другой – с использованием QR-кодов?

А.Петкевич:Здесь я вижу несколько основных моментов. Надо, с одной стороны, согласиться, что по своим технологическим возможностям, уровню безопасности, спектру сфер применения в банкинге и ритейле NFC-технология обладает неоспоримыми преимуществами. NFC действительно заметно быстрее, удобнее и выглядит более защищенной, чем многие существующие технологии мобильных платежей. Тем не менее, если касаться вопроса о перспективах мобильных платежных решений на основе этой технологии в обозримом будущем, нельзя не отметить два серьезных тормозящих фактора. Это, во-первых, весьма серьезные затраты на создание необходимой инфраструктуры и, во-вторых, ситуация с не до конца устоявшимися правилами игры на рынке, где до сих пор нет отлаженных схем взаимодействия всех сторон, нет ясных и проверенных временем бизнес-моделей. В обозримом будущем, как я полагаю, если ситуация не изменится, в России мы продолжим наблюдать отдельные пилотные кейсы внедрения NFC-решений, базирующиеся на тех или иных договоренностях между игроками рынка в формате «оператор – платежная система – банк». Реализации более масштабных проектов пока еще мешает не столько необходимость инвестировать в инфраструктуру, сколько отсутствие понимания модели доходности и своей роли у каждого из участников экосистемы. Если же рассматривать мобильные пла- тежные решения с применением QR-кодов, то налицо их активное распространение во всем мире в виде реальных работающих кейсов. Несмотря на отмечаемые многими экспертами минусы этих технологий, такие как недостаточный в ряде случаев уровень безопасности и низкая скорость проведения транзакции, решения, где применяется считывание QR-кода, обладают такими важными для бизнеса преимуществами, как практически нулевая стоимость метки, доступность для гораздо более широкого, чем у NFC, спектра мобильных устройств конечных потребителей, легкость интеграции в существующую инфраструктуру и др. В конечном итоге именно простота и дешевизна выходят победителями на конкурентных рынках, таких как массовые повседневные платежи и ритейл. При всем этом несомненно, что для NFC остается ниша платежей, где требуются высокая скорость и повышенная защищенность транзакции.


Решения с применением QR-кодов активно распространяются во всем мире в виде реальных платежных кейсов


ПЛАС:Ваш недавний проект Check-nPay вызвал информационный всплеск в отраслевом сегменте Рунета. Из каких проблем и потребностей рынка исходили разработчики в его идеологии? Расскажите о технологи- ческой стороне платформы Checkn-Pay и уровне usability сервиса для конечного потребителя.

А.Петкевич:Разумеется, любой проект должен быть нацелен на решение конкретной задачи. В случае Check-n-Pay такой задачей стало снятие барьеров, которые поставщики товаров и услуг выстраивают на пути своих существующих и потенциальных клиентов вследствие того, что не уделяют должного внимания удобству оплаты. Потратив значительные деньги и усилия на привлечение клиента, на этапе оплаты поставщики услуг заставляют покупателя прикладывать определенные усилия, чтобы совершить платеж. Так, пользователю сегодня необходимо совершать массу «лишних движений» для оплаты услуг в нужный срок и в нужном объеме: нужно как-то узнать или вспомнить о платеже, найти ранее набранные или ввести платежные реквизиты, искать терминал оплаты, заходить в свой «банк онлайн» и там искать поставщика и вводить свой лицевой счет и прочие параметры либо вообще ехать на другой конец города, чтобы сделать предоплату. И без того неприятный процесс расставания с деньгами становится настоящим испытанием нервов. За такое пренебрежение к удобству покупателей поставщики расплачиваются потерей клиентов, которые или уходят к другим поставщикам в поисках лучшей участи, или просто не становятся клиентами, отказываясь от покупки. Все это в комплексе порождает проблемы задержек платежей, несвоевременной оплаты, провоцирует рост объема упущенной выгоды, а в некоторых отраслях экономики, таких как ЖКХ и госуслуги, приводит к росту пеней и штрафов. Даже в таком мегаполисе с, казалось бы, развитой платежной инфраструктурой как Москва, мы до сих пор сталкиваемся с тем, что для оформления страховки КАСКО нам нужно ехать в офис страховой компании, где не всегда возможно оплатить эту услугу банковской картой. Уведомления о наличии задолженности по ЖКХ приходят к нам иногда только вместе с пени; неоплаченные штрафы ГИБДД, о которых нас никто не уведомил, порой в последний момент неожиданно препятствуют нашему выезду за границу; чтобы оплатить заказ курьеру из интернет-магазина, нам приходится бежать к банкомату, и т. п.


Чтобы платить через Check-n-Pay, потребителю не нужно скачивать мобильное приложение или регистрироваться на сайте

Решение этих и смежных проблем, которое мы предложили в конце 2013 г., – платежный сервис Check-n-Pay, пользователями которого в первую очередь выступают не плательщики, а сами поставщики товаров и услуг реального сектора. Check-n-Pay позволяет поставщику сформировать и доставить в мобильное устройство пользователя детальный счет, а покупатель имеет возможность его изучить по всех деталях и тут же оплатить в один клик, используя, например, карту любого банка, которая есть в его распоряжении. Мобильный канал был выбран в качестве основного по тем же причинам, по которым сегодня крайне популярны решения мобильного банкинга. Телефон является массово распространенным устройством связи, а вероятность того, что потребитель в конкретный момент не имеет при себе телефона, несравненно более низка, чем даже в случае портмоне с банковской картой и наличными.

Чтобы воспользоваться этим способом платежа, ему не нужно предварительно регистрироваться или скачивать что-либо в свой телефон. Плательщик вовлекается простым и естественным образом, получив от поставщика полностью заполненный и готовый к оплате счет. При этом, что наиболее важно, счета пользователю поступают только от известных ему поставщиков и именно в тот момент, когда настало время их оплачивать (а не за неделю до или после). Эти счета сопровождаются детальной информацией (и даже могут включать в себя вложения со спецификациями товаров, описаниями и любыми другими документами и фотографиями, которые дают возможность покупателю тут же принять решение об оплате. Сам счет и форма оплаты представляют собой полученную по SMS-ссылку, которая запускает веб-приложение. Последнее, соответственно, нет необходимости устанавливать на телефон предварительно.

Счет и форма оплаты в Check-n-Pay представляют собой полученную по SMS-ссылку, которая запускает веб-приложение
Check-n-Pay позволяет поставщику сформировать и доставить на телефон пользователя детальный счет

Сегодня в случае решения потребителя воспользоваться предложенной формой оплаты он может привязать одну из своих банковских карт на странице сертифицированного платежного шлюза для более быстрой оплаты услуг нужных ему поставщиков, высылающих счета через Check-n-Pay. Но этим варианты оплаты с использованием платформы Check-nPay, разумеется, не исчерпываются. Пла- тельщик, если пожелает, может установить себе отдельное приложение сервиса Check-n-Pay, загрузив которое, сможет использовать самые разные источники платежа – от своего счета в банке, кредитных, дебетовых и предоплаченных карт до электронных кошельков. При этом загрузка приложения позволяет получать счета уже не по SMS-каналу, а в виде pushup уведомлений (это удобнее и самому потребителю, и значительно дешевле, чем SMS, для поставщика услуги). Пользователь в приложении также может настроить определенный алгоритм автоплатежей (и с той же легкостью отменить данную услугу).


Эффективность конверсии клиентов в случае Check-n-pay не зависит от того, загрузит человек приложение или нет

Хочу особо подчеркнуть, что эффективность конверсии здесь не зависит от того, загрузит человек приложение или нет (счет легко оплачивается и через веб-интерфейс), тем более что его к этому и не принуждают. Для поставщиков товаров и услуг такой подход также эффективен – его коммуникация с плательщиком фактически не зависит от активности клиента по скачиванию и загрузке мобильного приложения, умения им пользоваться, эмоций и т. п. Если же приложение будет пользователем загружено, то это произойдет исключительно в результате его осознанного выбора удобного для него платежного инструмента. Очевидно, что это обстоятельство в разы увеличивает Lifetime Value (LTV) такого клиента.

ПЛАС:Какие выгоды и конкурентные преимущества обеспечит внедрение сервиса Check-n-Pay поставщикам услуг?

А.Петкевич: Мы позиционируем Checkn-Pay как решение, предназначенное для ТСП самого различного масштаба бизнеса и вида деятельности: от крупных провайдеров услуг связи, ЖКХ, телеком-сервисов и страховых компаний до сетевых ритейлеров, интернет-магазинов и даже терминальных сетей. Здесь возможны самые разные варианты применения. Первый из них, который, очевидно, будет наиболее востребован на первом этапе развития проекта Check-n-Pay, – выставление счетов для регулярных платежей по сформированной клиентской базе с номерами телефонов клиентов.

Второй вариант – использование системы непосредственно в магазине, когда потребитель оплачивает покупку с помощью пришедшего на его телефон счета (который вовсе не обязательно в случае индивидуальной покупки формировать вручную – он может автоматически подгружаться из системы торгового предприятия). При этом мерчанту нет необходимости даже знать номер телефона покупателя (мы не говорим о случае, если такой телефон есть в базе данных программы лояльности и автоматически может быть определен при считывании банковской карты клиента). На товарах может быть просто размещен соответствующий QR-код, при сканировании которого счет формируется динамически, и становится доступна уже описанная нами простая и понятная оплата товара через веб-приложение.

Третий очевидный вариант использования Check-n-Pay оптимально подойдет для компаний, которые связаны с разъездной торговлей или предложением услуг, – курьеров или страховых агентов. Здесь данный сервис, по сути, выступает как полноценная (и значительно более дешевая) замена mPOS-устройствам. Судите сами, что более выгодно – раздать 500 сотрудникам mPOS-терминалы или оснастить их мобильными автоматизированными рабочими местами на платформе «облачного» сервиса, позволяющими выставлять клиенту счет на его телефонный номер, имеющийся у компании на момент осуществления заказа. На мой взгляд, выгода любого ТСП или страховщика в части оптимизации расходов здесь более чем очевидна.

Кроме того, для всех категорий наших клиентов доступна и аналитика, включающая в себя формы настраиваемых отчетов о поведенческих особенностях различных категорий плательщиков.

Здесь я хотел бы отметить следующее: надо понимать, что с точки зрения конечных потребителей мы не являемся конкурентами системам интернет-банкинга кредитных организаций или системам электронных денег. И карты, и различные электронные и мобильные кошельки для нас – это источники платежа, интегрируемые в нашу систему, и чем их больше – тем лучше. Check-n-Pay – один из новых удобных каналов использования потребителями разнообразных платежных ресурсов для осуществления повседневных дистанционных платежей.

ПЛАС: Насколько просто происходит интеграция системы для торгово-сервисных предприятий?

А.Петкевич: Как я уже говорил, сервис Check-n-Pay представляет собой «облачное» решение. Сервис был протестирован на «облаках» Google, Microsoft и Amazon. Промышленная версия Checkn-Pay сейчас работает на «облачной» платформе Microsoft Azure, а интеграция с решением крайне проста, финансово необременительна и занимает в крайнем случае несколько часов. Мы предусмотрели и случаи, когда ТСП по каким-либо причинам не имеет времени или финансовой возможности даже на такие минимальные интеграционные усилия. В частности, для таких предприятий, бухгалтерские и расчетные системы которых базируются на платформе 1С, мы предлагаем бесплатно поставляемый модуль интеграции либо специальную программу – виртуальный принтер Check-n-Pay. Отправленные на него для печати данные платежа будут автоматически доставлены в виде счета на мобильный телефон пользователя, который сможет без ввода реквизитов и регистрации моментально его оплатить.

ПЛАС: По вашим оценкам, какие аспекты вашего решения будут особенно интересны для банковского сектора?

А.Петкевич: Для банков наше решение представляет интерес как дополнение к их наземному, интернет и mPOS-эквайрингу. После того как мы поставим свою систему банку по схеме white-label, Check-n-Pay будет являться для банка фактически новой, инновационной и в то же время весьма простой и прозрачной для ТСП формой эквайринга, которую банк сможет предлагать своим клиентам наравне с традиционными формами этого направления. Банк может выступать как эквайером платежей, так и расчетным банком в процессе обслуживания платежей в пользу ТСП. И сегодня мы уже наблюдаем интерес некоторых кредитных учреждений, проявленный к нашему решению, и надеемся на его дальнейший рост. Дополню, что именно в таком варианте, скорее всего, и будет осуществляться наше продвижение на рынке США и стран Евросоюза.


Для банков решение Check-n-Pay представляет интерес как дополнение к наземному, интернет- и mPOS-эквайрингу

ПЛАС:Каковы планы по развитию сервиса Check-n-Pay в России на 2014 год?

А.Петкевич: В наших планах на 2014 год – последовательный запуск и продвижение на российском рынке 9 инновационных продуктов. В настоящий момент мы готовы анонсировать три из них.

Помимо Check-n-Pay, в 2014 году мы намерены активно продвигать в России еще один наш новый продукт – «Карточный кластер». Это разработка созданного в 2013 году стартапа SmartLab Solutions, который входит в нашу группу компаний. Как таковой «Карточный кластер» представляет собой технологическую платформу, которая позволяет банку «зарядить» свои карты новым функционалом. Ключевыми компонентами решения являются: апплет SmartUp, размещаемый на смарт-карте или в элементе безопасности смартфона, компонент управления апплетом SmartUp на автоматизированных рабочих местах, мобильных устройствах и устройствах самообслуживания – SmartUp ProxyLib и серверные компоненты (для работы бэк-офиса). Технологически решение позволяет «по воздуху» (по технологии ОТА) загрузить на любую смарт-карту (банковскую, топливную, транспортную, идентификационную, кампусную и т. п.) дополнительный апплет, что обеспечивает возможность создавать самые разнообразные интегрированные продукты.

Это может быть проект банка, в ходе которого клиенту предоставляется возможность совместить на одной карте банковское и идентификационное (в случае, например, зарплатного проекта) или любое другое нефинансовое приложение.

Для позиционирования внутри помещений, куда не проникает сигнал GPS, используются различные технологии, в зависимости от особенностей объекта и бизнес-задачи
На базе системы интеллектуальной навигации в закрытых помещениях Digital Grass создан комплексный продукт SmartPointer

Это могут быть топливные ко-бренды, клубные карты, транспортные проекты, многофункциональные карты с банковскими приложения и лоялти-приложениями банка и/или ТСП, включая коалиционные программы лояльности.

Наконец, такое решение применимо и для кампусных проектов, в которых образовательное учреждение получает возможность одновременно управлять доступом в помещения или к информационным ресурсам и предоставлять возможность использовать такие многофункциональные карты для оплаты питания в столовой и через вендинговые устройства. Замечу, что употребление слово «кампусные» применительно к такой схеме – относительно условно, т. к. подобные проекты не ограничиваются только вузами или школами, а могут быть реализованы на базе любой территориально замкнутой организации (офисный центр, промышленное или иное предприятие).

Сфера применения «Карточного кластера» включает в себя множество вариантов реализации различного функционала на одной и той же смарт-карте как обособленными предприятиями, ритейловыми сетями или госучреждениями, так и совместно с банком. Решение может быть при этом реализовано и на обычных, небанковских смарт-картах, и на картах международных платежных систем, и, что особенно актуально для развивающихся в России NFC-проектов, – на базе элемента безопасности (secure element) смартфона.

Наконец, среди продуктов 2014 года мне хотелось бы выделить и наш комплекс продуктов под общим брендом SmartPointer, связанных с навигацией внутри помещений торговых и бизнес-центров, спортивных объектов, аэропортов и иных общественных зданий и сооружений. Для позиционирования внутри помещений, куда не проникает сигнал GPS, в рамках нашего продукта используются различные технологии, в зависимости от особенностей объекта и бизнес-задачи. Среди них – такие технологии, как BLE с использованием Bluetooth-меток, а также наша собственная запатентованная инновационная технология позиционирования по Wi-Fi с уточнением позиции средствами нейронной сети, которая позволяет определять местоположение объекта в закрытом помещении с точностью до двух метров.


Технологическая платформа «Карточный кластер» позволяет банку «зарядить» свои карты новым функционалом

Но сама по себе функция навигации и позиционирования в зданиях, разумеется, не самоцель. Она является основой для интегрированного в продукт функционала в области информирования об объектах интереса, систем лояльности, систем парковок, платежных сервисов, модуля рекламы и анализа потребительских привычек и предпочтений и других интеллектуальных сервисов, которые вместе образуют собой продукт SmartPointer.

Продукт доступен потребителям через все виды тесно интегрированных друг с другом «витрин», включая мобильный телефон, сенсорные киоски и интернет. Как и другие наши продукты, он может быть развернут на объекте заказчика, размещен в «облачном» сервисе или же предоставляться как сервис из нашего собственного процессингового центра.

Что же касается наших планов по выпуску продуктов, выход которых запланирован на вторую половину наступившего года, то они будут своевременно анонсированы ближе к середине наступившего года. Пока же отмечу, что все они будут соответствовать основной миссии инжиниринговой компании Digital Grass Group – создавать для B2B-сегмента рынка инновационные, легкие в использовании и интеграции, экономически эффективные решения для дистанционного обслуживания потребителей.


Читать полную электронную версию Журнал ПЛАС № 1 (200) 2014

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… в Китае в XXV веке до н.э., наряду с бартером, начинают развиваться денежные отношения? Роль "посредничающего" товара, который можно свободно обменять на любой другой, играют в основном ракушки каури, добываемые на близлежащих островах в Тихом океане. Со временем каури становятся основным платежным средством во всем Китае.