Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Развивая финансовые услуги шаговой доступности

(Нет голосов)

03.04.2014 Количество просмотров 2401 просмотр

Смирнов

«Потребность населения в финансовых услугах шаговой доступности сегодня продолжает расти»

Николай Смирнов, председатель Совета директоров РПС «Золотая Корона»


ПЛАС: Ваши прогнозы развития платежного рынка в ближайшей и среднесрочной перспективе? Какое влияние не него окажут текущие законодательные инициативы, связанные с усилением роли государства в вопросах регулирования данного направления? В частности, насколько реалистичной вы видите возможность госрегулирования interchange?

Н. Смирнов: Совершенно очевидно, что российский платежный рынок с точки зрения доли безналичного оборота крайне далек от насыщения и содержит в себе огромные перспективы развития и роста во всех сегментах на долгие годы вперед. При этом в ближайшие несколько лет наиболее актуальными и быстрорастущими будут, на мой взгляд, платежные продукты, использующие технологии предоплаченных карт и инфраструктурные возможности небанковских структур-посредников, в первую очередь розничные сети. Происходить это будет, в том числе, благодаря усилиям государства, создавшего законодательную основу для применения таких высоко востребованных инструментов. В этом плане наблюдаемая сегодня направленность законодательного регулирования на «обеление» платежного рынка и его перевод на безналичные формы расчетов, на повышение прозрачности, совершенствование правил работы и внедрение единых стандартов обслуживания однозначно полезна.

Что касается реалистичности регулирования interchange со стороны государства, прогнозировать здесь что-либо достаточно сложно. Тем более что и внутри самого регулятора в лице ЦБ РФ, кажется, нет однозначной позиции по этому вопросу. Однако совершенно очевидно, что любые инициативы, резко ограничивающие возможности добросовестной конкуренции для игроков на развивающемся рынке кар- точных платежей в России, создают не стимулы, а препятствия для его развития.И хотелось бы, чтобы регулятор учитывал эти соображения при принятии решений.

ПЛАС: Госрегулирование interchange – подход, который, как показывает опыт ряда развитых стран мира, имеет как свои плюсы, так и порой достаточно серьезные минусы: насколько он представляется оправданным в России? Какие моменты особенно важно учитывать при реализации такой инициативы? Преимущества и риски госрегулирования в этой области с учетом российских реалий?

Н. Смирнов: «Правильный» ответ на этот вопрос, на мой взгляд, можно дать только в контексте того, какие факторы являются наиболее значимыми для дальнейшего развития рынка карточных платежей в России в целом. Я считаю, что ключевым фактором в данном случае является адекватное стимулирование потребителей – держателей карт – к совершению безналичных платежей. Если таких стимулов не создавать, то услуга безналичных платежей так и продолжит оставаться не слишком востребованной, соответственно, не будет востребована и платежная инфраструктура, как ее ни расширяй и ни совершенствуй.

И мировой опыт, и наша собственная практика показывают, что только верно найденный экономический стимул, четко понимаемая населением выгода могут заставить его изменить привычное потребительское поведение. Очевидно, что interchange в данном случае для потребителей не играет никакой роли. Поэтому его регулирование как мера стимулирования роста безналичного оборота выглядит сомнительно. Конкуренция и зрелость рынка – самые лучшие механизмы для развития любого сектора экономики, платежная индустрия здесь не исключение.


Инструмент, который способен выступить толчком для взрывного развития платежного рынка, – это предоплаченные карты


ПЛАС: В своем выступлении на первом Национальном платежном форуме вы отметили, что одной из глобальных тенденций развития рынка станет охват невовлеченных или слабововлеченных в банковское обслуживание категорий населения и перевод их в число активных пользователей платежных сервисов. Как и по каким сценариям будет, на ваш взгляд, реализовываться этот тренд в России?

Н. Смирнов: Со стороны потребителей высока востребованность тех преимуществ, которые несут новые платежные технологии, выводящие на качественно иной уровень доступность, удобство и прозрачность платежей. Однако для того чтобы воспользоваться ими в традиционной банковской модели предоставления платежных услуг, необходимо вступать в  сложные для рядового потребителя отношения с кредитной организацией. С другой стороны, традиционные банковские карточные продукты сочетают в себе массу разнообразных возможностей, делающих их универсальными платежными инструментами и инструментами доступа к банковским услугам. Однако эта универсальность требует от потребителя определенной подготовки – как минимум информированности о наличии указанных возможностей, а также об условиях их предоставления. В силу различных причин эти факторы выступают непреодолимым препятствием на определенном этапе развития рынка безналичных платежей. Инструментом, в котором я вижу возможность преодолеть недостатки традиционной модели и выступить толчком для взрывного развития платежного рынка, могут стать предоплаченные карты, обладающие рядом преимуществ. Это, во-первых, доступность – карту можно получить там и тогда, где и когда она нужна потребителю, ее оформление занимает не более пяти минут. Во-вторых, «заточенность» на решение конкретных задач, за счет чего достигается прозрачность тарификации и условий использования, не отменяющая, однако, возможности дальнейшего развития отношений между эмитентом и пользователем и предоставления последнему дополнительных услуг. Еще одним плюсом является отсутствие необходимости непосредственного взаимодействия с банком для использования уже упомянутых дополнительных услуг – предоплаченная карта может быть изначально «заряжена» платежными и информационными сервисами.

Таким образом, если традиционные банковские карточные продукты требуют сформированной вовлеченности держателя в использование банковских же платежных услуг, то предоплаченные карты сами выступают инструментом формирования такой вовлеченности.

ПЛАС: Какие еще тенденции в сфере законодательства сегодня видятся вам особенно актуальными?

Н. Смирнов: Существует масса возможностей для законодательного стимулирования развития безналичного оборота. В частности, мировая практика демонстрирует эффективность требования обязательного использования безналичных платежных инструментов для различного рода выплат – пособий, страховых выплат, гонораров; в корпоративном сегменте – для оплаты различного рода расходов предприятия; для начисления зарплаты на предприятиях с участием государственного капитала. Отдельной проблемой для российского платежного рынка является низкий уровень проникновения безналичных платежей в сектор малых и средних предприятий. Возможным решением в данной ситуации могли бы являться облегченные формы документооборота и налоговой отчетности при использовании на предприятии безналичной формы расчетов.

ПЛАС: Принцип «нулевой ответственности», вступивший в силу с 1 января 2014 года, – насколько эффективной вам видится будущая практика применения ст. 9 ФЗ-161 «О НПС»? Есть ли моменты, которые необходимо изменить – до или после вступления положения закона в силу?


Еще одна проблема – низкий уровень проникновения безналичных платежей в сектор малых и средних предприятий


Н. Смирнов: С одной стороны, каких-то массовых негативных последствий для платежного рынка с введением данной нормы не наблюдается. С другой – на такой короткой дистанции рано делать выводы, нужно накопить больше практического опыта.

ПЛАС: В заключение нашей беседы – несколько слов о роли и месте платежной системы «Золотая Корона» в дальнейшем развитии платежного рынка и охвате населения финансовыми услугами.

Н. Смирнов: Платежная система «Золотая Корона» является активным участником платежного рынка – и как оператор, и как непосредственный субъект многостороннего диалога, призванного сформировать современную законодательную базу, выработать прогрессивные отраслевые стандарты, сделать индустрию платежей высокотехнологичной и привлекательной для населения. Мы осуществляем эту деятельность, используя разные форматы – и взаимодействие с официальными институтами, и участие в отраслевых организациях, и обсуждение актуальных вопросов в рамках профессиональных дискуссионных площадок. «Золотая Корона» – учредитель и активный участник Ассоциации «Национальный платежный совет». Весь этот массив работы «Золотая Корона» намерена осуществлять и впредь. Что касается бизнес-развития, то здесь мы видим свою задачу в том, чтобы активно использовать уникальную для платежной системы синергию двух сервисов: банковских карт и переводов без открытия счета, а также насыщать различными платежными сервисами обширную инфраструктуру партнеров. Потребность населения в финансовых услугах «шаговой доступности» растет, и у нас есть прекрасная возможность удовлетворять этот спрос.


Читать полную электронную версию Журнал ПЛАС № 3 (202) 2014

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… толчком к быстрому распространению ракушек каури в Африке послужило развитие работорговли в начале XVI века? Португальские, голландские и английские купцы скупали каури у берегов Индии, везли их в Гвинею, где продавали за двойную-тройную цену. На вырученные деньги они покупали рабов, которых везли в Америку, где получали еще большую прибыль.