Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Ситуация на карточном рынке Украины

(Нет голосов)

03.04.2014 Количество просмотров 2184 просмотра

Карпов

Размышления над предварительными результатами «краш-теста»

Александр Карпов, директор Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем EMA


В период очередного политического кризиса на Украине в СМИ циркулировали самые разные, порой противоречивые, слухи относительно ситуации с банковской системой страны, в первую очередь в части розничного обслуживания населения. Как известно, в периоды нестабильности потребность населения в наличных деньгах резко воз- растает, в связи с чем могут возникать любые осложнения в обслуживании операций по выдаче наличных держателям карт, снятию денег в банках и т. д.

Для того чтобы получить по возможности наиболее объективную информацию, в какой мере эти проблемы характерны для сегодняшней Украины, журнал «ПЛАС» обратился к ряду представителей платежного сообщества республики, которые, являясь признанными экспертами финансового рынка страны, одновременно выступают его непосредственными участниками. Своими оценками с нами поделились Александр Карпов, директор Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем EMA, а также ряд экспертов, ответивших на наши вопросы в частном порядке и потому пожелавших остаться неназванными. Мнения последних приводятся в качестве комментариев к ответам А. Карпова.

Карточный рынок Украины

ПЛАС: Как можно охарактеризовать в целом состояние системы безналичных платежей Украины на конец февраля 2014 г.?

А. Карпов: Конечно же, прошлогодние экономические ожидания были серьезно скорректированы политическими события- ми: предполагалось, что к концу 2013 года количественное соотношение карточных операций по снятию наличных и безналичных платежей по картам составит 50:50. В реальности же начиная с IV квартала 2013 года количество операций по снятию наличных по понятным причинам резко возросло и существенно превысило прогнозируемые показатели. Очевидно, что одновременно не оправдались ожидания и в части роста объема безналичных транзакций.

В то же время, положительным моментом оказалась готовность платежной системы Украины к работе в экстремальных условиях. В частности, по информации из достоверных источников, даже в разгар массовых беспорядков существенных сбоев в работе банковских отделений, банкоматов и приеме карточных платежей в ТСП не наблюдалось, за исключением периода 19–21 февраля.

ПЛАС: Были ли в связи с политическим кризисом распространены какие-либо новые директивы от НБУ и международных платежных систем либо внесены изменения в уже имеющиеся документы?

Карточный рынок Украины

А. Карпов: К сложившейся ситуации как нельзя лучше подходит утверждение, что «деньги любят тишину». Никаких официальных заявлений со стороны НБУ и международных платежных систем на сегодняшний момент не поступало, однако, насколько можно судить, и регулятор, и МПС постоянно держали руку на пульсе событий, оперативно реагировали на все поступающие сообщения о нарушениях в работе платежных систем и инцидентах. К последним можно отнести, в частности, попытки установления отдельными банками необоснованных (нуле- вых) лимитов на снятие наличных, которые мониторились МПС и НБУ по информации, получаемой от банков и Ассоциации EMA. Между тем экспертами высказывалась и иные соображения: НБУ занял традиционную для большинства регуляторов позицию: «у нас все спокойно», международные платежные системы также воздерживались от заявлений и комментариев, а наученное горьким опытом на- селение уже давно научилось читать между строк и снимало наличные в банкоматах. Люди прекрасно понимали: если постоянно звучат успокаивающие фразы, значит, стоит подготовиться к худшему сценарию.

Как известно, в периоды нестабильности потребность населения в наличных деньгах резко возрастает, в связи с чем могут возникать любые осложнения в обслуживании операций по выдаче наличных держателям карт, снятию денег в банках и т. д. Нынешние события на Украине еще раз подтвердили эту закономерность

ПЛАС: Не снижались ли лимиты на снятие наличных по картам украин- ских эмитентов?

А.?Карпов:?Введение более жестких лимитов на снятие наличных хотя и совпало по времени с массовыми волнениями и частично объяснялось желанием банков избежать критичного «опустошения» своих банкоматов, в действительности в большей степени было обусловлено ростом активности киберпреступников и распространением «банкоматного вируса» в Киевском регионе (первый этап расследования пришелся на конец осени 2013 г. – редакция журнала «ПЛАС» располагает соответствующими документами. – Ред.). Могу с уверенностью сказать, что в течение последних двух недель установленные большинством банков лимиты в 50–150 долларов (в эквиваленте к гривнам) на снятие наличных воспринималась населением достаточно спокойно.


По-прежнему может вызывать опасения резкое увеличение количества операций по снятию наличных в банкоматах


Единственное, что может вызывать опасения, – уже упомянутое резкое увеличение количества операций как по снятию наличных в банкоматах, так и по безналичным платежам в торговых сетях: пик такой активности, отчасти несущей панических характер, пришелся на 19–21 февраля – по некоторым данным, в этот период в стране ежедневно снималось со счетов в общей сложности около ста миллионов гривен. Видимо, именно по этой причине межбанковские процессинговые центры работали в эти дни с перебоями, что и спровоцировало появление в СМИ «сенсационных» сообщений о якобы имеющем место прекращении приема банковских карт в стране. Надо воздать должное украинским банкам: ситуация была взята под контроль достаточно оперативно, и уже 21 февраля уровень готовности банкоматных сетей вернулся к предкризисному состоянию – порядка 96%.

Любые проблемы банковской системы обратимы – в отличие от человеческих жизней, которые невозможно вернуть ни при каком режиме

Весьма осторожную позицию в кризисный период заняла украинская дочерняя структура Сбербанка России – Сбербанк России в Украине, 21 февраля 2014 года приняв решение о прекращении кредитования до разрешения политического кризиса.

ПЛАС: И все-таки, что можно сказать о поведении самих держателей карт и банковских вкладчиков на Украине? Обеспечивают ли их потребности действующие банкоматные сети в нынешних условиях?

Исходя из информации банков-эквайеров, за последнее время ни одного случая банкоматного вандализма зафиксировано не было

А. Карпов: Прежде всего следует еще раз отметить, что НБУ не издавал никаких указаний, разрешающих банкам отказывать клиентам в выдаче принадлежащих им денежных средств со счетов в национальной валюте. Именно это стало одним из самых важных, если не ключевым фактором, позволившим избежать массовой паники среди вкладчиков, включая даже владельцев очень крупных счетов. Безусловно, отток средств продолжает наблюдаться и поныне, но его масштабы пока никак не влияют на уровень ликвидности украинских банков. С 28 февраля снятие наличных со счетов в иностранной валюте ограничено суммой, эквивалентной 15 000 гривен в день.


С 28 февраля снятие наличных со счетов в иностранной валюте ограничено суммой, эквивалентной 15000 гривен в день


На мой взгляд, в целом платежная инфраструктура Украины успешно прошла очередной «проверку краш-теста» и никакой неоднократно предсказанной катастрофы не произошло.

Существует и иная точка зрения: согласно ей в разгар уличных беспорядков вкладчики, потеряв доверие к банковской системе, в массовом порядке обращались в кредитные организации с намерением закрыть вклады. Банки же, не имея официального разрешения на отказ в выдаче денежных средств, были вынуждены идти навстречу своим клиентам, но с единственным встречным условием – деньги со счетов можно было получить только на следующий день после обращения клиента.

Тем не менее угрозы стабильности финансовой системе Украины эксперты сегодня не наблюдают. Своеобразным аргументом в пользу умеренно оптимистичных прогнозов является акция ПриватБанка: всем своим клиентам, досрочно расторгнувшим депозитный договор в период массовых волнений, банк предлагает восстановить его и обещает компенсировать проценты с момента расторжения старого договора до момента заключения нового.

А вот упоминаемые в СМИ факты отказа ряда крупных банков Украины выдавать наличные в своих банкоматных сетях держателям карт сторонних банков-эмитентов полностью соответствуют действительности: об этом на сегодняшний день заявили практически все крупные банки. Системно значимые банки с долей на банкоматном рынке 85% ввели ограничения для клиентов других банков на снятие наличных, выставив лимиты от 50 до 100 долларов (500 –1000 гривен).

ПЛАС: Участились ли на фоне политического кризиса факты мародерства и вандализма по отношению к банкоматам?

А. Карпов: Безусловно, трудно представить себе массовые беспорядки без гипотетических попыток взлома или похищения банкоматов. И тем не менее, исходя из информации банков-эквайеров, с которыми мы сотрудничаем, за последнее время ни одного случая вандализма зафиксировано не было.

С этим утверждением соглашаются и другие эксперты, не берясь судить о причинах такого лояльного отношения к банкоматам. Более того, по информации из достоверных источников, зафиксирован факт размещения на банковском счету через установленный в центре Киева банкомат с функцией приема наличных очень крупной суммы денег как раз в момент наиболее драматических столкновений. Кроме того, известен факт, когда сгорел банкомат, расположенный в одном из отделений банка в непосредственной близости от Майдана, однако наличные, находящиеся в сей- фе АТМ, не пострадали. Каких-либо попыток их хищения отмечено также не было.

ПЛАС: Уменьшился ли в целом поток безналичных платежей населения?

А. Карпов: За последнее время соотношение объема наличных и безналичных платежных операций существенно не менялось: данный показатель остается практически неизменным в течение нескольких кварталов. Однако на протяжении последних 10 дней (с 18.02 по 28.02.2014. – Ред.) только у некоторых эмитентов наблюдается превышение количества безналичных операций.

Некоторые эксперты тем не менее полагают, что, наоборот, наблюдался некоторый всплеск использования банковских карт при совершении покупок: очевидно, что многие люди отправились в магазины с целью приобретения традиционного антикризисного набора (соль, спички, крупы и т. д.) и, скорее всего, предпочитали расплачиваться картами, поскольку в этот период такой способ оплаты являлся более простым и безопасным.

ПЛАС: Как справляются участники платежной инфраструктуры Украины со своими функциями в условиях форс-мажора?

А. Карпов: Безусловно, у украинской банковской системы было бы гораздо меньше проблем во время нынешнего кризиса, если бы НБУ и кабинет министров своевременно прислушались к тем предложениям, которые были выдвинуты банками-эквайерами. Дело в том, что, начиная с 2004 года, в стране активно обсуждаются варианты регулирования деятельности торговых сетей и возможность вменения им в обязанность приема банковских карт. В 2012 году были внесены изменения в закон о платежных системах, в Налоговый кодекс иКодекс об административных нарушениях, а также в закон о защите прав потребителей, согласно которым все украинские предприниматели, занятые в рознице, должны были обеспечить прием банковских карт в точках продаж.

Пик пришелся на 19–21 февраля – по некоторым данным, в этот период в стране ежедневно снималось со счетов в общей сложности около ста миллионов гривен

В 2013 году крупные банки-эквайеры предложили кабинету министров и НБУ внести изменения в ранее принятое постановление кабинета министров и уточнить категории ТСП и сроки, в которые они должны обеспечить прием платежных карт. Если бы эти изменения были приняты, при этом принимались бы они не на волне популизма – а-ля «обязать принимать карты всех, и точка», то к к настоящему времени в нашей стране было бы установлено не 210 тыс. терминалов, как сейчас, а как минимум 400 тыс. устройств. Что это значит с точки зрения устойчивости платежной системы в период кризиса? Это значит, что наши граждане, зная, что большинство торговых предприятий готовы принимать банковские карты, меньше поддавались бы панике и не бросались бы при первом же «тревожном звоночке» к банкоматам (следует отметить, что речь ни тогда, ни сейчас не идет об обязательной и немедленной установке POS-терминалов во всех ТСП без разбора).


Факты отказа ряда крупных банков выдавать в своих ATM наличные держателям карт сторонних эмитентов подтвердились


К сожалению, в прошлом году кабинет министров не нашел времени внести изменения в свой подзаконный акт. По предложению Ассоциации ЕМА народные депутаты – члены Комитета ВР Украины по вопросам финансов и банковской деятельности намерены срочно (не исключено, что сегодня (28.02.2014. – Ред.) обратиться к премьер-министру для немедленного решения этого вопроса.

НБУ не издавал указаний, разрешающих банкам отказывать клиентам в выдаче принадлежащих им денежных средств со счетов в гривнах

В целом, давая оценку «по горячим следам» событий, эксперты сошлись во мнении, что, несмотря на все сложности, платежная инфраструктура Украины выдержала испытание: ее стрессоустойчивость подтвердилась в период 19–21 февраля, когда банкам пришлось работать на пределе возможностей.

ПЛАС: Рано или поздно ситуация в стране стабилизируется. Можно ли уже сейчас сделать предварительные прогнозы, что будет изменено в деятельности МПС на Украине?

А. Карпов: Согласно украинскому законодательству с 2012 года расчеты банков с платежными системами должны производиться с использованием национальной валюты. После года препирательств платежные системы эту схему реализовали на практике. По гарантийным же депозитам она осталась нереализованной. На мой взгляд, эта задача требует скорейшего решения, поскольку нельзя ставить банки в зависимость от возможности купить валюту на межбанковском рынке для покрытия своих обязательств перед международными платежными системами в условиях нестабильности национальной валюты.

28 февраля банки проводят совещание в профильном комитете Верховной Рады Украины для обсуждения вариантов формулирования предложения для НБУ.

ПЛАС: А что сейчас происходит с национальной валютой?

А. Карпов: Две недели назад НБУ оказался вынужден отпустить курс гривны, и сейчас ситуация с гривной во многом похожа на ситуацию с рублем, когда соотношение спроса и предложения формирует рыночный курс. Полагаю, что на этот шаг нужно было идти намного раньше, но из очевидных популистских соображений прежняя власть на него не решились. Не исключено, что на решение проблемы (на «отвязку» курса. – Ред.) потребуется несколько лет. На каком уровне гривна наконец стабилизируется, сегодня никто предсказывать по очевидным причинам не берется. Можно только предположить, что с учетом уже согласованных мер поддержки со стороны МВФ, в ближайшее время курс значительно откатится назад в связи с неизбежной корректировкой. А формирование нового правительства ускорит реакцию МВФ, и к концу следующей недели курс, скорее всего, выйдет на рыночный: ориентировочно 9 гривен за доллар.


На каком уровне гривна наконец стабилизируется, сегодня никто предсказывать по очевидным причинам не берется


Этой точки зрения придерживаются и другие участники рынка: контролируемое ослабление курса гривны положительно бы повлияло на украинскую экономику. Впрочем, и сейчас еще не все потеряно, и, как полагают некоторые эксперты, 10-12 гривен за доллар – вполне приемлемый вариант развития событий.

Есть другая проблема, мало озвученная в СМИ, – отсутствие наличной денежной массы и пустые счета в Казначействе. Обусловлено это тем, что с ноября 2013 года население страны по мере возможности конвертировало свободные гривны в евро и доллары.

Журнал «ПЛАС» будет следить за развитием событий на Украине– читайте актуальные новости и обзоры на информационном портале PLUSworld.ru, а также на страницах нашего апрельского номера.


Читать полную электронную версию Журнал ПЛАС № 3 (202) 2014

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… предоплаченные платежные карты возникли как платежный инструмент в середине 1990-х гг., и первыми из них были карты Electronic Benefits Transfer (EBT) в США, на которые заменили ранее выдаваемые нуждающимся бумажные продовольственные сертификаты?