Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

О чем читать сегодня?

(Голосов: 1, Рейтинг: 5)

17.07.2014 Количество просмотров 1557 просмотров
Журнал ПЛАС № 7 (206) 2014

Лето как всегда незаметно перешло во вторую свою треть. И так же незаметно в дебатах, касающихся самой модели и технологических стандартов построения национальной системы платежных карт в России, из трех изначально обсуждаемых на всех уровнях альтернативных вариантов сначала вроде бы осталось всего два – «Золотая Корона» и ПРО100. Однако, по официальной информации, полученной в начале июля, сегодня на повестке дня остаются все те же три возможных варианта: ПРО100, «Золотая Корона» и построение НСПК «с нуля».

Хотя сама по себе работа над выбором пути создания будущей платформы для НСПК особой конкретики в ситуацию на рынке пока не внесла.

Так, не появилось ясности в принципах работы межхостовых соединений (за которые так ратует в последние месяцы ЦБ) как альтернативы международным платежным системам на случай непредвиденных обстоятельств. Тем не менее прогресс в этом направлении налицо. В частности, недавняя организация локального клиринга между банками-участниками ОРС и банками-партнерами «МультиКарты» (как и иная появляющаяся информация) создала дополнительные гарантии для обеспечения бесперебойного приема карт через разветвленную сеть устройств самообслуживания, насчитывающую порядка 40 000 единиц. В то же время, если, конечно, мы правильно понимаем идею межхостовых соединений в данном контексте, не выхолащивает ли исповедуемый подход саму идею национальной системы платежных карт, заменяя эффективный и проверенный временем и МПС способ передачи данных через центральные специализированные маршрутизаторы на архаичную и переусложненную сеть, с ростом количества соединений становящуюся совершенно неконтролируемой? Взглянем на проблему с другой стороны: сохранится ли потребность в созданной сетке межхостовых соединений после реализации проекта НСПК или вопрос с их востребованностью отпадет сам собой? Далее, насколько дорогим или дешевым окажется данное решение? Ведь речь идет не только о стоимости самого создания межхостовых соединений для банка, но и о цене их поддержания в рабочем состоянии. А как быть с потерями тех банков, которые сейчас зарабатывают на комиссиях, обслуживая карты сторонних банков в своей банкоматной сети? А юридическая чистота и необходимость процедурной поддержки функционирования такого проекта?

Журнал ПЛАС № 7 (206) 2014
Сегодня дебаты, касающиеся самой модели и технологических стандартов построения НСПК в России, еще продолжаются

Во-вторых, многочисленные деловые СМИ, не входящие в узкий круг действительно профессиональных изданий, по-прежнему «рады обманываться сами» и порой ради броских заголовков и пресловутой «цитируемости» вводят в заблуждение своих читателей относительно будущего МПС в России. Частично это можно списать на ситуацию, когда острый дефицит объективной информации о создании НСПК и планах МПС компенсируется изрядным количеством всевозможных слухов, иногда весьма далеких не только от истины, но и от элементарной экономической логики. На взгляд же журнала «ПЛАС», никакого «исхода» международных платежных систем с российского рынка не предвидится и близко. Да, предстоит напряженный поиск взаимных компромиссов, начало которого мы уже наблюдаем некоторое время, да, грядут некие серьезные перемены (часть из которых уже и так давно пора было воплотить в жизнь). Главное же останется неизменным: Россия была, есть и останется интегрированной в мировое платежное пространство, и никакие политические обострения не изменят этого факта, как не смогли его изменить экономические неурядицы. Наша страна не только не готова вернуться сегодня в 1980-е годы с их «наличной» экономикой, но и не смогла бы этого сделать, т. к. для движения в этом направлении нет никаких объективных предпосылок, что бы ни вещали скептически настроенные заказные «аналитики» по ту и по эту сторону границы.

Журнал ПЛАС № 7 (206) 2014
«Золотая Корона», которая входит в шортлист платформ для построения НСПК, уже имеет успешный опыт ко-бейджинга

Еще одна тенденция лета: Банк России, согласно официальной информации на его сайте, планирует обязать банки полностью перейти к эмиссии микропроцессорных карт с 1 января 2015 г. Таким образом, с этой даты эмиссия карт, оснащенных чипом и магнитной полосой, станет стандартом отрасли, а функционирование карт только с магнитной полосой будет продолжаться, но только до окончания срока их действия, после чего они должны будут заменяться на микропроцессорные карты. По мнению экспертов «ПЛАС», предложенное ЦБ решение, безусловно, поможет закрыть значительную часть вопросов, связанных со скиммингом, и существенно сократить его масштабы в общей картине киберугроз финансовой отрасли РФ. Тем не менее абсолютной панацеей такое решение быть не может: пока на картах сохраняется магнитная полоса (а именно такое решение – магнитная полоса плюс обязательный EMV-чип – предлагается как эмиссионный стандарт с 1 января 2015 г.) и пока в мире существуют рынки, не желающие мигрировать на EMV, или те, где процесс миграции несколько «затянулся» (например, страны ЮВА, а также, пока что, один из крупнейших платежных рынков мира – США), скимминг в России с целью последующего изготовления «белого пластика» и обналичивания похищенных с карт средств в таких странах продолжит быть привлекательным ремеслом для мошенников. Здесь, конечно, есть нюанс: в этой ситуации по правилам liability transfer расходы должны понести именно эквайеры из США (с октября 2015 г.), ЮВА и т. п. стран, так что чисто теоретически и нашим банкам, и держателям карт должно быть все равно. Но на практике значительный объем проблем (с отслеживанием таких транзакций и chargebacks) будет, конечно же, на стороне наших эмитентов.

Журнал ПЛАС № 7 (206) 2014
У ведущих мировых банков не было и нет сомнений в перспективности телефона как средства платежа

О справедливости наших выводов свидетельствует также отчет «Мошенничество в Европе 2-2014», подготовленный по итогам 2-го квартала 2014 г. и опубликованный на днях Европейской группой обеспечения безопасности банкоматов (EAST).

Кроме того, некоторые опасения у банков могут вызвать и предполагаемые ЦБ сроки миграции. Показательно, что рядом с нами есть примеры иного пути. Так, с 1 июля 2015 г. банкам Беларуси регулятором предписано осуществлять выпуск в обращение карт системы БЕЛКАРТ, используемых на территории республики и за ее пределами, а также карт Visa и MasterCard с магнитной полосой и микропроцессором стандарта EMV или микропроцессором стандарта EMV. А с 1 января 2017 г. это будет справедливо и для банковских платежных карт платежной системы БЕЛКАРТ, используемых только на территории Республики Беларусь. Прием карт с чипом должен осуществляться с 1 июля 2015 года «во вновь устанавливаемых платежных терминалах в организациях торговли (сервиса)», а с 1 января 2017 года – во всех платежных терминалах и банкоматах Беларуси. И только с 1 января 2022 года планируется запретить использование платежных карт без микропроцессора стандарта EMV.

Журнал ПЛАС № 7 (206) 2014
На взгляд «ПЛАС», никакого «исхода» международных платежных систем с российского рынка не предвидится

И все эти перипетии, к нашему сожалению, происходят на фоне нынешней ситуации с электронной коммерцией, на которую приходится 60% карточного фрода. Еще одна обозначившаяся недавно тенденция лежит в области эквайринга: планируется, что с 1 января 2015 г. в каждой торговой точке с оборотом более 60 млн в год на территории РФ должен быть обеспечен прием платежных карт. Учитывая, что речь идет о весьма многочисленном сегменте ТСП, на практике такое новшество должно вызвать как минимум повышение спроса на POS-терминальные решения – как количественное, так и качественное. В последнем случае можно прогнозировать рост интереса ТСП особенно к предложениям тех поставщиков и вендоров терминалов, которые заблаговременно развернули в России их производство. Возможно, мы также станем свидетелями их заинтересованности в инновационных решениях и технологиях, включая виртуальные POS- терминальные системы с использованием «облачных» сред.

В «облачной» сфере лежит и одна из относительно новых идей в области внедрения мобильных платежей (NFC-платежей и удаленных платежей) – концепция элемента безопасности (ЭБ) в «облаке», которая сегодня активно продвигается. Обе ведущие платежные системы не так давно заявили о поддержке концепции «ЭБ в «облаке» и сообщили о намерении расширить спецификации своих бесконтактных приложений для их адаптации к облачной схеме, а также о создании SDK, облегчающей разработчикам реализацию такой концепции. Причем Visa уже успела реализовать перечисленные намерения, а MasterCard планировал сделать это до конца июня 2014 года, но слегка задержался (ожидается появление спецификации со дня на день). В результате к сегодняшнему дню о запуске NFC-платежей на основе новой концепции уже объявили несколько банков Канады, Испании и Украины. Предлагаемое решение позволяет осуществлять безналичные платежи как в традиционных офлайновых, так и в интернет-магазинах. При этом при оплате товаров в онлайне транзакция, осуществляемая с использованием концепции ЭБ в «облаке», может предоставляться в сеть либо как CAT-транзакция, либо как CNP-транзакция. Этот факт является привлекательным для мерчантов, поскольку по таким операциям не только происходит перенос ответственности за мошенничество на сторону эмитента, но и резко снижается сам фрод.

Журнал ПЛАС № 7 (206) 2014
Платежная система ПРО100 сегодня рассматривается, наряду с другими вариантами, в качестве возможной технологической основы НСПК

В то же время тот факт, что Visa и MCW сообщили о поддержке концепции HCE, совсем не означает, что они отказываются от поддержки концепций eSE или SWP-SIM, обеспечивающих более высокую безопасность и функциональность. Все эти концепции имеют свои преимущества и недостатки, которые в конце концов выливаются в предпочтительность использования конкретной концепции для конкретного вида сервиса и бизнес-модели. Если же говорить о появившейся в последнее время информации о якобы «пошатнувшихся» позициях NFC как перспективной бесконтактной технологии, то необходимо отметить следующее. У ведущих мировых банков никогда не было и нет сомнений в перспективности использования телефона в качестве средства платежа, а значит, в использовании NFC. Просто никто из основных игроков рынка никогда не бежал сломя голову, потому что при всей своей популярности идея запуска бесконтактных платежей никогда не была суперприоритетной. Да и сама инфраструктура приема бесконтактных карт не могла развиваться «взрывным» образом. Сейчас же ситуация меняется. Просто рынок в данном плане развивается не так быстро, как предполагали консалтинговые компании. Но так бывает. И нередко!

Как бы то ни было, нельзя забывать о том, что политические задачи временны и постоянно меняются, а банковский бизнес и платежная индустрия должны оставаться максимально стабильными и приносить прибыль. Те многочисленные подходы и инициативы, которые позволяют этого добиться в сегодняшних непростых условиях, будут рассмотрены 6–7 октября 2014 года в московском Форум Холле на 6-м Международном ПЛАС-Форуме «Банковское самообслуживание, ритейл и НДО 2014», организованном журналами «ПЛАС» и Retail&Loyalty.


Читать полную электронную версию Журнал ПЛАС № 7 (206) 2014

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… предоплаченные платежные карты возникли как платежный инструмент в середине 1990-х гг., и первыми из них были карты Electronic Benefits Transfer (EBT) в США, на которые заменили ранее выдаваемые нуждающимся бумажные продовольственные сертификаты?