Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Предавторизованные дебетовые EMV-карты – альтернатива локальным кошелькам

(Нет голосов)

16.03.2004 Количество просмотров 279 просмотров

Александр Ильин, старший аналитик компании “Рекон Интернешнл”

Локальные кошельковые схемы
Под “электронным кошельком” обычно понимается технология, позволяющая загружать информацию о текущем балансе непосредственно на карту. Владелец электронного кошелька может использовать его для оплаты покупок в POS-терминалах и снятия наличных в банкоматах в режиме off-line.

Сегодня подобные технологии в той или иной степени получили распространение во многих странах мира. Так, жители некоторых стран Европы используют локальные смарткарты с приложением электронного кошелька для оплаты проезда, парковок, газет, кофе и при совершении целого ряда других мелких повседневных покупок. Одновременно на наиболее развитых рынках можно наблюдать возрастающие тенденции интеграции таких решений в международные карточные продукты.

В России кошельковые схемы чаще всего используются в зарплатных проектах в рамках локальных платежных систем, поэтому в среднем количество транзакций в торгово-сервисной сети по таким картам сравнительно невелико. Вместе с тем российские банки, заинтересованные в повышении своих активов за счет остатков на счетах держателей карт, стремятся превратить банковские карты в удобное средство платежа. Такой подход уже приносит свои плоды, стимулируя платежную активность владельцев карт и, как результат, значительно повышая активы банков-эмитентов.

В чем преимущества электронного кошелька? Так как в памяти чипа карты хранится сумма баланса, карта может использоваться в off-line до тех пор, пока этот баланс не будет исчерпан. Это позволяет банку-эмитенту минимизировать не только затраты на онлайновую авторизацию, но и свои риски, поскольку держатель карты не сможет потратить больше средств, чем загружено в кошелек.

Вместе с тем такая схема имеет и множество недостатков. Со временем последние становятся все более критичными для банков, которым необходимо обеспечивать прием своих карт за пределами собственной эквайринговой инфраструктуры. Банки, успевшие к настоящему моменту инвестировать крупные средства в такие проекты, вынуждены сегодня пересматривать свою стратегию и искать новые технологии на фоне глобального перехода на EMV.

Начнем с того, что локальный электронный кошелек – это всегда автономное и весьма специфическое приложение (платежными системами был в свое время разработан стандарт CEPS, но из-за сложности технологии и несовместимости со стандартом EMV он не получил достаточно широкого распространения). В результате клиентам приходится иметь и кошелек, и международную карту. Но даже в том случае, если на одной смарткарте электронный кошелек размещен в виде дополнительного приложения к основному международному продукту, клиент не может совершать платежи, используя совокупный баланс электронного кошелька и международного платежного приложения.

Кроме того, электронный кошелек необходимо пополнять. Для держателя карты это выражается в том, что при пополнении кошелька соответствующая сумма снимается со счета, а при утере его пластикового носителя происходит потеря загруженных и еще не потраченных денег. При этом банку требуется организовывать и поддерживать специализированную инфраструктуру пополнения кошельков – либо за счет создания гибридного программного обеспечения на существующих банкоматах и POS-терминалах, либо путем установки и поддержки специальных терминалов. Кроме того, зачастую владелец электронного кошелька не имеет возможности отслеживать проведенные операции – в выписке появляется строка “загрузка кошелька”, а не информация о покупках, оплаченных в off-line.

Но, возможно, самый существенный недостаток кошельковых схем заключается в том, что они реализуются на базе локальных проектов, масштабы наиболее крупных из которых даже в Европе ограничиваются пока территориями одной-двух стран.

В целом европейский опыт в этом плане весьма показателен. Так, в 1998г. здесь насчитывалось 19 локальных кошельковых схем. В этот период Евросоюз планировал введение единой валюты, и проблема взаимодействия локальных платежных проектов стояла весьма остро. Как известно, окончательно эта задача так и не была решена. Сегодня владельцы локальных электронных кошельков, таких как GeldKarte в Германии и Proton в Бельгии, по-прежнему не могут использовать их за пределами своей страны. Очевидно, жители Объединенной Европы испытывают определенный дискомфорт, связанный с подобными ограничениями.

В том же 1998г. для решения проблемы взаимодействия локальных проектов был создан специальный комитет, инициаторами которого выступили MasterCard International и Visa International. К тому времени стандарт EMV уже существовал, и многие понимали, что оптимальной платформой для интеграции разнообразных кошельковых схем должна стать именно эта технология. По словам Питера Джонса (Peter Jones), директора компании Payment Systems Europe, вопрос стоял не в том, должно ли решение базироваться на стандарте EMV, а насколько оно должно быть интегрированным и прозрачным с точки зрения обслуживания (см. European Card Review, январь/февраль 1998г., стр. 4).

Международные решения
Традиционно международные платежные системы принимали активное участие в разработке целого ряда решений, так или иначе связанных с обслуживанием карточных операций в off-line, в числе которых – MasterCard Cash, MasterCard Clip, Visa COPAC, Visa CASH и другие. Однако каждое из них в свое время по тем или иным причинам было признано неперспективным.

Действительно, для того чтобы в полной мере удовлетворить потребности банков и держателей карт в области реализации off-line платежей, разработчиками соответствующего решения должен быть учтен ряд ключевых аспектов. Прежде всего карта должна быть доступной “всегда и везде”, т.е. принципиально важно, чтобы решение было реализовано на базе международного продукта (interoperability).

Кроме того, технология работы с такой картой должна быть привычной как для банка, так и для клиента, и не требовать отдельных инвестиций в создание специализированной сети обслуживания. Это означает, что решение необходимо приблизить к классическим продуктам, сохранив при этом все преимущества, предоставляемые “кошельковыми” схемами.

Разумеется, возможность проведения платежей в off-line по кредитным продуктам MasterCard International и Visa International реализована уже достаточно давно. Вместе с тем такие карты по определению предполагают “разрешенность” или, в лучшем случае (в рамках EMV debit/credit), ограниченность овердрафта для офлайновых операций.

Продолжая глобальную стратегию развития спецификаций на основе стандарта EMV, к настоящему моменту международные платежные системы разработали новые интегрированные схемы реализации предавторизованного дебета на основе технологий, гарантирующих отсутствие овердрафта при совершении операций в офлайновом режиме.

Так, MasterCard International предложила новую технологию MasterCard Preauthorized Debit (MPAD) на базе своего EMV-приложения M/Chip4, сочетающую преимущества международного продукта и кошельковой схемы. В свою очередь, Visa International активно продвигает на рынок аналогичную технологию на базе EMV-приложения VSDC, или, точнее, VSDC++, как на профессиональном сленге именуется технология VSDC с поддержкой схемы предавторизованного дебета (спецификация VIS 1.4.0).

Что же представляют собой эти технологии, и какие новые возможности открывают они перед участниками рынка и держателями карт?

Технологии M/Chip4 и VSDC++
В целом принципы, на которых реализованы M/Chip4 и VSDC++, схожи. В рамках основного международного платежного приложения все средства учитываются на картсчете, а на EMVкарте хранится информация об общем кумулятивном лимите, на сумму которого ее держатель может осуществить несколько платежей в off-line. Одновременно на POS-терминалах устанавливается лимит на сумму одной офлайновой операции. Если сумма транзакции не превышает указанные лимиты, она проводится в offline, в противном случае POS-терминал автоматически запрашивает on-line авторизацию, после чего в памяти чипа карты сохраняется информация о новых лимитах, скорректированная в соответствии с текущим балансом текущего счета. В результате операция для одного и того же приложения может быть проведена в режиме off-line или on-line в зависимости от суммы транзакции и лимитов, установленных для карты. Кроме того, держатель карты может провести операцию, используя одновременно и баланс счета, и остаток лимита на карте (в этом случае все зависит от гибкости процессинговой системы).

Такая схема обеспечивает незаметное для пользователя автоматическое пополнение карты без специальных затрат на создание отдельной инфраструктуры, необходимой для решения этой задачи. В то же время, если терминальное оборудование поддерживает дополнительную функциональность M/Chip4 или VSDC++, держатель карты в режиме реального времени может самостоятельно с POS-терминала изменить ее офлайновый лимит в пределах суммы, разрешенной банком-эмитентом.

Таким образом, держатель карты работает с единым международным EMV-приложением, при этом процесс выбора режима проведения платежа (off-line или on-line) на POS-терминале для него фактически остается “за кадром”, как и процесс пополнения лимитов, который также производится автоматически (за исключением тех случаев, когда лимит устанавливает держатель карты). Ни одну из перечисленных возможностей электронные кошельки не предоставляли.

По правилам международных платежных систем, для обслуживания карт, использующих технологии M/Chip4 или VSDC++ в полном объеме, банк-эквайер должен быть сертифицирован соответственно на M/Chip Full Grade Acquiring или VSDC Full Option Acquiring. При этом эквайеру не приходится нести дополнительных затрат с точки зрения адаптации своей терминальной сети, так как основная функциональность MPAD, заложенная в M/Chip4, равно как и VSDC++, не предполагает обновления программного обеспечения POS-терминалов. Некоторые изменения могут коснуться только тех сетей приема, в которых владельцам карт будет предоставлена возможность получать мини-выписки по последним off-line запросам, а также пользоваться другими дополнительными сервисами. Что касается банка-эмитента – ему необходимо как минимум быть M/Chip Full Grade Issuer или VSDC Full Option Issuer с поддержкой предавторизованного режима.

Несмотря на изначальную ориентированность на дебетовые продукты, эти технологии прекрасно подходят и для кредитных карт с управляемым и контролируемым овердрафтом.

В частности, M/Chip4 может поддерживаться не только продуктами MasterCard Classic, MasterCard Gold и MasterCard Business, но и картами Maestro, для которых ранее требовалась 100%-ная on-line авторизация. В свою очередь, VSDC++ может использоваться для всех кредитных и дебетовых продуктов Visa. Однако, поскольку все транзакции по картам с приложением VSDC++ на банкоматах по-прежнему должны выполняться в режиме on-line, эта схема неприменима для карт Visa PLUS и Interlink.

Несмотря на схожесть схем предавторизованного дебета в M/Chip4 и VSDC++, между ними существует и ряд отличий, в частности, в плане возможности гибкого управления офлайновыми лимитами со стороны банка-эмитента, а также поддержки мультивалютных операций в off-line.

Однако обе ведущие международные платежные системы активно развивают свои технологии предавторизованного дебета, и можно ожидать, что в ближайшем будущем набор базовых функций решений Visa и MasterCard для реализации платежей в off-line будет расширен.

Пример реализации M/Chip4 в системе Way4 компании OpenWay
Одна из первых масштабных демонстраций возможностей приложения M/Chip4 в части осуществления транзакций в off-line была проведена MasterCard Europe в ноябре 2003г. на парижской выставке CARTES 2003. Для проведения презентации технологии MPAD была выбрана система Way4 компании OpenWay. Специалисты MasterCard и OpenWay провели несколько десятков серий демонстрационных транзакций по картам M/Chip4. Отметим, что Way4 является первой и единственной на сегодняшний день процессинговой системой, поддерживающей MPAD и способной в полной мере продемонстрировать все преимущества новой технологии.

Рассмотрим основные из них на конкретных примерах.

Гибкий механизм управления рисками
Как уже отмечалось, в соответствии с технологией MPAD память чипа карты хранит информацию о кумулятивном лимите, в пределах которого не требуется запрос авторизации в on-line, а также список транзакций, проведенных в off-line со времени последней on-line авторизации. В свою очередь, система Way4 ведет учет денежных средств на карточном счете клиента.

Когда клиент оплачивает покупку на POS-терминале, производится проверка текущих лимитов карты. Если они не превышены – транзакция проходит в режиме off-line (разумеется, если конфигурация POS-терминала разрешает off-line для этой сделки), в противном случае запрашивается on-line авторизация. В процессе авторизации в онлайновом режиме система Way4 получает данные об общей сумме транзакций, которые были совершены по карте в off-line, и пересчитывает текущий баланс доступных средств на картсчете с учетом этих данных. Затем система рассчитывает величину новых лимитов и передает их карте. Разумеется, при расчете учитывается и сумма уже заблокированных на счету средств. Одновременно банк может изменять максимальные значения лимитов для офлайновых операций, исходя из изменений клиентского статуса держателя карты, его кредитной истории и других параметров клиента и продукта: эти данные будут учтены при обновлении лимитов на карте. При необходимости в процессе онлайновой операции карта может быть заблокирована или переведена в режим, требующий 100%-ной онлайновой авторизации.

M/Chip4 может поддерживаться не только кредитными продуктами MasterCard, но и картами Maestro, для которых ранее требовалась 100%-ная on-line авторизация

В качестве иллюстрации приведем небольшой пример. Клиент банка приходит в магазин и хочет оплатить покупку на сумму 50 рублей, при этом общий баланс его счета в системе банка-эмитента составляет 1000 рублей, а сумма последних off-line транзакций – 100 рублей. Предположим, лимит на проведение одной транзакции в off-line на POS-терминале установлен в размере 150 рублей, кумулятивный (предавторизованный) лимит на карте – 300 рублей. Так как сумма одной транзакции (50 рублей) не превышает допустимый лимит (150 рублей) и кумулятивный лимит также не превышен (100 рублей + 50 рублей < 300 рублей), платеж будет проведен в режиме off-line.

Если бы, например, сумма покупки составляла более 150 рублей, транзакция автоматически проводилась бы в on-line. Если при этом банк-эмитент изменил для этого клиента группу риска, повысив в карточной системе Way4 его кумулятивный лимит до 500 рублей, в процессе on-line операции эта информация будет записана на карту с учетом текущего баланса наряду с онлайновыми лимитами. В результате на карте будет выставлен новый кумулятивный лимит в размере 500 рублей или меньше, в зависимости от суммы доступных средств на картсчете и средств, уже потраченных в офлайне.

Таким образом, использование технологии MPAD в системе Way4 позволяет банку полностью контролировать кредитные риски при проведении операций как в on-line, так и в off-line, и динамически управлять лимитами карты. Для банка это означает снижение затрат на обслуживание транзакций, повышение степени независимости от качества канала связи и, разумеется, рост доверия клиентов – держателей карт благодаря повышению скорости и безопасности процесса обработки операций.

Подчеркнем, что механизм гибкого управления рисками MPAD, реализованный в системе Way4, возможен только при наличии развитой функциональности фронтальной системы и эффективной работе непосредственно со счетом, а также требует существенного расширения логики традиционной схемы позитивной/негативной авторизации.

Гарантированная защита от овердрафта
Использование технологии предавторизованного дебета обеспечивает банку защиту от овердрафта. Как уже отмечалось, на карте хранится итог последних off-line транзакций, и при очередной on-line операции баланс на счете корректируется в соответствии с суммой, потраченной в off-line. Фактически происходит синхронизация компонент баланса счета и карты. Именно поэтому Way4 может поддерживать не только кредитные, но и дебетовые продукты, использующие технологию M/Chip4.

Одна из первых масштабных демонстраций возможностей MPAD была проведена MasterCard Europe в ноябре 2003г. на CARTES 2003. Для проведения презентации была выбрана система Way4 компании OpenWay

Международный бренд
Несмотря на то, что сегодня офлайновые транзакции совершаются в основном в рамках одной валюты, очевидно, что международные карты с поддержкой механизма предавторизации будут приниматься практически в любой стране мира. В случае, если валюта платежа не будет соответствовать валюте карты для осуществления off-line транзакции, система Way4 будет автоматически проводить транзакцию в режиме on-line. Поэтому держатель всегда сможет оплатить покупку по карте, имея необходимую сумму на карточном счете.

Доступность общего баланса
Реализация поддержки M/Chip4 в системе Way4 позволяет сделать процесс обслуживания карты более комфортным как для ее держателя, так и для мерчанта. При этом важно отметить, что Way4 позволяет держателю карты использовать общий совокупный баланс своего карточного счета.

В отличие от электронного кошелька на карту M/Chip4 загружаются лимиты, а не средства. Используя эту возможность, система Way4 позволяет банку полностью контролировать баланс картсчета. В результате банк может позволить клиенту использовать все доступные средства, и последний при необходимости может провести операцию, используя одновременно и баланс счета, и остаток лимита на карте.

Допустим, клиент банка хочет оплатить покупку на сумму 1000 рублей, при этом на карточном счете для оплаты в off-line зарезервировано 300 рублей. Остальная сумма на картсчете составляет 800 рублей. При проведении транзакции система Way4 учтет средства, предназначенные для offline платежей, автоматически уменьшив лимит карты по офлайновым операциям до 100 рублей, при этом владелец карты получит разрешение совершить покупку.

Возможность использования общего объема доступных средств наряду с глобальной сетью приема – одно из принципиальных отличий технологии предавторизованных EMV-продуктов от “кошельковых” схем, в которых средства для офлайновой оплаты, как правило, уже списаны со счета. Однако поддержка этой функции не относится к обязательным требованиям платежных систем, а является скорее преимуществом реализации Way4.

Дополнительное преимущество такой технологии заключается еще и в том, что держатель карты может получать проценты по остатку на картсчете, включая сумму, предавторизованную для платежей в off-line.

Прозрачность технологии обслуживания
Поскольку Way4 поддерживает предавторизованные EMV-продукты, банкам, которые являются одновременно эмитентами и эквайерами, могут быть доступны все возможности этой технологии, включая поддержку на POS-терминалах мини-выписок о последних транзакциях, проведенных в режиме off-line. С другой стороны, для обслуживания таких операций, как платежи в торгово-сервисной сети и снятие наличных в банкоматах, эквайеру не придется обновлять терминальное программное обеспечение. Исключение составляют лишь те сети приема, в которых владельцам карт будет предоставлена возможность получать дополнительные сервисы, такие как получение баланса и мини-выписок по последним off-line транзакциям, а также изменение офлайнового лимита карты с POS-терминала в пределах суммы, разрешенной банком.

Таким образом, поддержка предавторизованных EMV-продуктов практически не требует обновления терминальной сети и прозрачна для владельца карты, который может использовать ее для платежей в on-line и offline практически в любой точке земного шара.

Подводя итоги, отметим, что новые технологии в области предавторизованного дебета, предлагаемые международными платежными системами и сочетающие в себе преимущества “кошельковых” схем и международных продуктов, могут стать ключевым элементом в развитии сетей обслуживания платежных карт в российских регионах. Возможность гибкого управления кредитными рисками и прозрачность предлагаемых схем позволяют говорить о том, что эти технологии найдут самое широкое применение и будут активно использоваться, повышая интерес банковских клиентов к платежным картам и одновременно снижая затраты банков и мерчантов на обслуживание массовых платежей.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 2 (92) ’2004 стр. 8


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первая в мире массовая коммерческая эмиссия чиповых карт состоялась в США в 1986 г. (банками-эмитентами выступали Bank of Virginia и Maryland National Bank с чипами Bull CP8, а также First National Palm Beach Bank и Mall Bank – с чипами Casio)?