Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

MasterCard в России: на трех китах

(Нет голосов)

12.04.2005 Количество просмотров 491 просмотр

В ходе пресс-конференции, состоявшейся в конце марта нынешнего года, глава Московского офиса MasterCard Europe Андрей Королев кратко осветил ключевые моменты, которые будут определять стратегические планы платежной системы по дальнейшему развитию своей деятельности в России (см. журнал “ПЛАС” № 3/2005). Учитывая актуальность данной темы для участников отечественного карточного рынка, в ходе недавней встречи корреспондент “ПЛАС” попросил А.Королева поделиться с читателями нашего журнала своим видением современных тенденций и наиболее перспективных направлений развития карточного бизнеса, реализация которых вызывает сегодня повышенное внимание со стороны российских банков-членов MasterCard International.

Кредитная экспансия
В последние годы одним из наиболее приоритетных направлений деятельности российских банков становится карточное кредитование. Это обстоятельство вполне закономерно – эмиссия кредитных карт обеспечивает банкам большую прибыльность, чем дебетовых, способствуя как созданию длительных устойчивых взаимоотношений с клиентами, стимулируя их лояльность, так и дальнейшему расширению клиентской базы.

Еще пару лет назад руководство MasterCard Europe могло лишь прогнозировать, что российский рынок вскоре будет в полной мере подготовлен к запуску масштабных программ эмиссии кредитных карт, и планировало ряд комплексных мероприятий, направленных на соответствующую работу как со своими банками-членами, так и с конечным потребителям – потенциальными держателями кредитных карточных продуктов.

И сегодня я рад отметить, что к настоящему времени все наработки, которые за это время были нами сделаны в данном направлении, начали активно реализовываться.

Минувший 2004 г. ознаменовался одним из наиболее важных шагов MasterCard International в области развития карточного кредитования в России – эмиссией кредитных карт MasterCard Electronic. Если до этого момента в карточном портфеле отечественных банков-членов платежной системы имелся некий пробел, связанный с отсутствием кредитной карты “начального” уровня, то теперь он полностью закрыт.

Несмотря на довольно высокий уровень спроса среди населения на банковские кредиты, у подавляющего большинства потенциальных заемщиков в настоящее время нет кредитной истории – как правило, потенциальные клиенты обращаются за предоставлением кредита в первый или, реже, во второй раз в своей жизни. В таких условиях массовая выдача кредитных карт, имеющих традиционные для этого типа продуктов параметры авторизации, была связана для российских банков с неоправданно высокими рисками. Это обстоятельство выступало одним из факторов, заметно тормозящих масштабное развитие в России рынка кредитных карт.

Сложившаяся на российском рынке розничного кредитования ситуация обусловила высокую потребность как банков-эмитентов, так и их клиентов в таком карточном продукте, как MasterCard Electronic, сочетающем в себе возможность предоставления кредитов с максимальным уровнем безопасности для банка-эмитента.

К настоящему времени реализацию кредитных карточных программ на базе MasterCard Electronic уже ведет целый ряд российских банков. Пионером здесь выступил Банк Первое О.В.К., эмитировавший в феврале 2004г. первые отечественные карты MasterCard Electronic, которые он активно использовал для развития отношений с клиентами, приобретенными банком в ходе реализации программ потребительского кредитования. В настоящее время эту программу успешно продолжает развивать Росбанк, преемник приобретенного им карточного бизнеса Банка Первое О.В.К.

Затем к реализации программы револьверных кредитных карт MasterCard Electronic приступил Финансбанк. И, наконец, наиболее масштабная на сегодняшний день программа эмиссии этого карточного продукта осуществляется “Банком Русский Стандарт”, принявшим стратегическое решение о переводе своей локальной программы эмиссии кредитных карт “Русский Стандарт” на международную платформу карт MasterCard Electronic с автоматически возобновляемой кредитной линией. К концу 2004г. объем эмиссии банком локальных кредитных карт составлял порядка 2 млн., на этом фоне нынешняя миграция его программы карточного кредитования является крупнейшим проектом такого рода в России.

Все это подтверждает тот факт, что набор функций, заложенных платежной системой в карточный продукт MasterCard Electronic, – 100%-ная online-авторизация, безопасность уровня Maestro, возможность доступа к кредитной линии – полностью отвечает не только реальным потребностям банков, позволяя им работать в нише кредитных карточных продуктов с максимальным комфортом и удобством, но и современным запросам их клиентов.

MasterCard Electronic может выступать как в качестве локального карточного продукта, обращающегося в пределах отдельной страны, так и в роли полноценного международного платежного инструмента. Данные карты могут приниматься во всех торгово-сервисных точках по всему миру, имеющих соответствующий логотип, а также во всех банкоматах MasterCard, несущих логотип Cirrus.

В то же время следует отметить, что количество точек обслуживания MasterCard Electronic в международной сети несопоставимо с аналогичным показателем глобальной сети приема MasterCard International. Иными словами, возможность путешествий с кредитными картами начального уровня не является критичным фактором в процессе выбора этого карточного продукта. Неслучайно MasterCard Electronic позиционируется платежной системой как карточный кредитный продукт начального уровня, ориентированный на потребности строго определенного сегмента рынка. В первую очередь карта MasterCard Electronic ориентирована на пользователей дебетовых продуктов, имеющих минимальную либо нулевую кредитную историю, но желающих пользоваться функциональностью кредитных карт, т.е. доступом к кредитной линии.

Как правило, эмитированные российскими банками карты MasterCard Electronic, позволяющие проводить трансграничные транзакции, используются держателями в основном в России, а также на рынках Польши, Венгрии, Чехии и Украины.

Еще в феврале 2004 г. все российские банки, осуществляющие эквайринг карт MasterCard International, получили соответствующие лицензии на обслуживание этого карточного продукта. В настоящее время MasterCard Europe завершает оснащение российской POS-терминальной сети наклейками с логотипами MasterCard Electronic, что даст возможность адекватно представить данный карточный продукт в торговой сети и значительно повысит его узнаваемость.

Среди ключевых факторов, способствующих динамичному развитию рынка карточного кредитования в России, следует отметить и принятие ряда соответствующих законодательных инициатив. В их числе – появление юридической основы для предоставления держателям кредитных карт graсe period, что можно расценивать в качестве серьезного дополнительного стимула для активизации использования этих продуктов как клиентами, так и самими банками-эмитентами.

На этом фоне можно со всей уверенностью заявить, что к настоящему моменту российский рынок в общем и целом готов к масштабной реализации программ карточного кредитования, а кредитные карты, в свою очередь, в обозримом будущем станут одним из наиболее важных и перспективных направлений развития розничного банковского бизнеса России. И стратегическая задача Московского офиса MasterCard Europe сегодня состоит в первую очередь в том, чтобы помочь банкам определиться со своими конкретными запросами и предпочтениями в разработке и реализации карточных программ на базе кредитных карт MasterCard International.

Национальные особенности Premium Collection
Несмотря на наблюдающийся на российском рынке бум кредитных карточных продуктов, карты категории Premium традиционно были и остаются в фокусе внимания российских банков-членов MasterCard. Помимо существенного наращивания эмиссии кредитных карт, увеличение активности по продвижению привилегированных карточных продуктов также является сегодня одним из ключевых моментов, определяющих планы MasterCard International по дальнейшему развитию своей деятельности в России.

Как правило, карточные проекты, реализуемые на базе карт категории Premium, ориентированы на наиболее выгодную целевую категорию банковских клиентов, запросы и предпочтения которой нам хорошо знакомы.

На сегодняшний день на российском рынке представлена вся линейка премиальных карточных продуктов MasterCard International. Помимо широко распространенных и весьма эффективных программ на базе MasterCard Gold и Platinum, здесь стоит отметить и успешно развивающуюся программу MasterCard World Signia. Первым к эмиссии карт MasterCard Signia приступил Росбанк в июне 2003 г., затем, весной 2004 г., к нему присоединился Мастер-Банк, а позднее – Сургутнефтегазбанк.

К настоящему времени отечественные банки-эмитенты выпустили в общей сложности уже несколько сотен карт MasterCard World Signia, держатели которых могут воспользоваться услугами специально созданной службы клиентской поддержки MasterCard. Как показала практика, наиболее востребованной и популярной услугой у этой категории клиентов является заказ цветочных букетов. Также традиционно высок среди держателей российских карт премиальных категорий спрос на услуги по бронированию билетов, гостиничных номеров, аренде машин и т. д.

Гораздо более массовым продуктом в России являются карты MasterCard Platinum – к настоящему моменту их эмиссию проводят уже порядка 10 российских банков-членов платежной системы.

Интересно отметить, что средний уровень транзакций, совершаемых по картам MasterCard премиальных категорий, эмитированных российскими банками, является самым высоким во всем европейском регионе.

В текущем 2005 г. MasterCard Europe намерена значительно расширить свои программы Premium Collection для держателей карт MasterCard премиальных категорий за счет дополнительных предложений и услуг, имеющих российскую специфику. Ряд таких сервисов уже запланирован и готовится к внедрению в ближайшем будущем. До настоящего времени спектр услуг, специально ориентированных на запросы российских держателей привилегированных карт, был весьма узок, и их внедрение значительно повысит привлекательность данных продуктов с точки зрения как самих клиентов, так и отечественных банков-эмитентов.

Предавторизованный дебет: в поисках консенсуса
В завершение хотелось бы коснуться еще одного весьма перспективного направления – появления на рынке России первых EMV-карт с технологией предавторизованного дебета (MasterCard Preauthorization Debit, MPAD), реализованной на приложении M/Chip4. Так, в прошлом году к эмиссии данных карт приступил первый отечественный банк – “Банк Русский Стандарт”. Кроме того, недавно появился и первый российский производитель, сертифицированный на выпуск карт с приложением M/Chip4, – им стала компания “ОРГА ЗЕЛЕНОГРАД”.

На наш взгляд, в настоящее время трудно назвать карточный продукт, столь же оптимальный для решения конкретных задач, стоящих перед участниками отечественного карточного рынка. Так, массовая эмиссия данных карт с функцией предавторизованного дебета могла бы полностью снять такие проблемы, как низкий уровень распространения карт среди массовых слоев российского населения, а также отсутствие развитой эквайринговой инфраструктуры в регионах с низким качеством телекоммуникаций. Гибкость и высокий уровень безопасности делает карточные продукты с приложением M/Chip4 наиболее перспективными на отечественном рынке. Размещенное на карте международное платежное приложение M/Chip4 может либо решать задачи, аналогичные стоящим в рамках конкретных локальных программ перед локальными приложениями, либо сосуществовать с тем или иным локальным приложением на одном чипе в совместных программах MasterCard International с российскими платежными системами.

В то же время нельзя не отметить, что существует ряд факторов, которые на сегодняшний момент затрудняют массовое распространение на российском рынке карт с приложением M/Chip4.

Масштабная эмиссия данного карточного продукта в России возможна лишь в рамках процесса EMV-миграции. Несмотря на то что к настоящему времени уже порядка 70% всех POSтерминалов, установленных отечественными банками-членами MasterCard International, работают с ПИН-кодами, Россия пока еще заметно отстает по темпам EMV-миграции от других стран европейского региона. Для того чтобы переход на EMV в России стал по-настоящему масштабным, инициативу должны проявить как крупнейшие банки-эмитенты карт MasterCard, так и РЕМА, выступив своего рода катализатором данного процесса.

Кроме того, российские банки пока еще не выработали определенной коллективной позиции, единого рыночного подхода к подготовке и реализации программ по эмиссии карт с приложением M/Chip4, в отличие от своих европейских коллег, давно проводящих единую политику в данном направлении. Пока же каждый банк решает эту проблему самостоятельно, при этом общая позиция российских кредитно-финансовых организаций по этому вопросу попрежнему состоит из множества разнонаправленных векторов без четко выраженной результирующей составляющей.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 4 (104) ’2005 стр. 10


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… в Китае в XXV веке до н.э., наряду с бартером, начинают развиваться денежные отношения? Роль "посредничающего" товара, который можно свободно обменять на любой другой, играют в основном ракушки каури, добываемые на близлежащих островах в Тихом океане. Со временем каури становятся основным платежным средством во всем Китае.