Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Diebold: валютообмен на банкомате

(Нет голосов)

12.04.2005 Количество просмотров 372 просмотра

На фоне растущей заинтересованности российских банков в расширении спектра предлагаемых розничных услуг банкоматная сеть все чаще начинает рассматриваться ими в качестве одного из наиболее эффективных каналов продаж, основным преимуществом которого является универсальность. При этом очевидно, что постоянно расширяющийся спектр востребованных услуг требует от производителей банковских устройств самообслуживания непрерывного развития соответствующего аппаратного оборудования и программного обеспечения. Так, ответом на растущие требования рынка одного из его крупнейших участников – компании Diebold – стало появление полнофункциональных банкоматов семейства Opteva, оснащенных приемником наличных денег пачкой до 100 купюр и устройством для выдачи монет. Сочетание этих функций фактически превращает банкомат из традиционного устройства для выдачи наличных в выездное отделение банка, позволяющее проводить практически весь спектр розничных банковских операций в режиме самообслуживания. О том, какие технологические инновации производителя легли в основу данного решения, рассказывает Иван Стригин, системный инженер Московского представительства компании Diebold.

Почему именно валютообмен?
В последнее время для банков все более актуальным становится вопрос о возможности обслуживания через банкоматы не только клиентов – держателей банковских карт, но и просто лиц, имеющих наличные деньги. Иными словами, речь идет о проведении различных операций на банкомате без обязательной идентификации пользователя. Валютообмен, перечисление денежных средств в пользу третьих лиц, внесение коммунальных платежей, погашение потребительских кредитов, оплата телекоммуникационных услуг и т. д. – все это является дополнительным источником дохода для кредитных организаций, и аудитория пользователей данных услуг не должна ограничиваться держателями карт.

Примером сочетания инновационной банковской идеологии в области автоматизации розничной инфраструктуры и эффективной технологической составляющей может служить недавний проект Мастер-Банка. В его в рамках совместно с компаниями Diebold и OpenWay банк реализовал услугу автоматизированного валютообмена в своей ATM-сети на устройствах самообслуживания Diebold Opteva 720 с функциями автоматизированного депозитария.

Прежде чем перейти к рассмотрению технологической составляющей данного проекта, хотелось бы в двух словах рассказать об основных факторах, обусловивших стремление банка включить валютообмен в число автоматизированных операций, предлагаемых через ATM. Как известно, в России валютообмен относится к числу наиболее популярных банковских услуг. Сегодня обменные пункты установлены как в крупных, так и в небольших городах буквально на каждом углу, и эта услуга пользуется постоянным спросом. Таким образом, предлагая обмен валюты в своей банкоматной сети, банк одновременно решает две задачи. Вопервых, это получение дополнительной прибыли за счет привлечения пользователей, не являющихся клиентами данного банка, в том числе широких групп населения, ранее вообще не охваченных банковскими услугами. При этом отсутствие необходимости платить зарплату кассирам позволяет довольствоваться сравнительно невысокой “маржей”, устанавливая демократичные курсы, в результате чего устройство самообслуживания становится более конкурентным инструментом валютообмена, нежели любые стандартные банковские офисы или пункты.

Во-вторых, использование автоматического приемника банкнот на порядок снижает риски, обусловленные издержками “человеческого фактора”, и прежде всего риск приема фальшивых купюр. Благодаря этому соответствующие неизбежные издержки банка при таких операциях значительно снижаются. Кроме того, устройство с функцией автоматизированного валютообмена может быть установлено практически в любых местах массового посещения (торговых центрах, супермаркетах и т. д.), где высока потребность посетителей в наличных рублях и, соответственно, в обмене валюты, прежде всего долларов США, которые по-прежнему остаются сегодня наиболее распространенной среди россиян формой хранения личных сбережений.

Следует отметить, что подобный подход является логическим продолжением общей стратегии МастерБанка по развитию своей ATM-сети. Большинство его банкоматов ориентированы на предоставление услуг широким слоям населения и установлены не столько в отделениях банка, сколько в торговых центрах, гостиницах, на вокзалах, в аэропортах и т. д. Так, например, на территории аэропорта “Шереметьево” сегодня функционируют девять банкоматов Мастер-Банка, в “Домодедово” – три. При этом данные устройства пользуются популярностью и широко востребованы пользователями. Сегмент такого рода услуг сегодня далек от насыщения, и поэтому спрос на полнофункциональные банковские устройства самообслуживания со временем будет только увеличиваться. И в сочетании со стандартными функциями по выдаче наличных автоматизированный валютообмен превращает эти устройства в очень эффективный инструмент получения дополнительной прибыли.

Банкноты и монеты
Сама идея осуществления такого рода проекта с Мастер-Банком зародилась у Московского представительства Diebold почти год назад. Весной 2004 г. в результате всестороннего продолжительного обсуждения с руководством банка и его техническими специалистами мы пришли к мнению, что такая возможность существует. При этом, что немаловажно, реализация автоматизированного валютообмена в ATM-сети банка представлялась возможной с использованием стандартных устройств, которые к тому времени уже были разработаны и апробированы Diebold. Речь идет в первую очередь о модуле приема купюр (Bulk Note Acceptor, BNA), позволяющем принимать наличные деньги пачкой до 100 банкнот, а также о модуле выдачи монет, дающем банку возможность устанавливать гибкие курсы обмена валют. Подчеркну, что наличие у Diebold высокоэффективных и надежных решений cash-in, нашедших свое воплощение в линейке полнофункциональных банкоматов Diebold Opteva, стало одним из основных факторов, повлиявших на выбор Мастер-Банком Diebold в качестве компании-партнера по реализации своего проекта.

Напомню, что появление семейства банкоматов нового поколения Diebold Opteva – результат глобальной интеграционной стратегии компании Diebold, которая с 2000 г. приобрела целый ряд зарубежных компаний, включая OlivettiGetronics, а также бизнес Bull, непосредственно связанный с производством банкоматов. Впоследствии практически все эти новые подразделения Diebold так или иначе приняли участие в создании линейки Opteva, разработанной Diebold при широком использовании их кумулятивного производственного и интеллектуального потенциала.

На BNA-модуле производства германской компании Giesecke & Devrient, являющейся стратегическим партнером Diebold, хотелось бы остановиться подробнее. Giesecke & Devrient является основным поставщиком сортировщиков банкнот для Банка России и большинства европейских и американских банков, что подтверждает признание банковским сообществом высокого уровня надежности применяемых производителем алгоритмов проверки подлинности банкнот.

На сегодняшний момент BNA-модули этого производителя со встроенным детектором валют, устанавливаемые на банкоматах Diebold с функцией автоматизированного депозитария (cash-in), занимают ведущие позиции по таким характеристикам, как отбраковка фальшивых банкнот и способность распознавать банкноты, признанные платежными. Их эффективность подтверждена как рядом независимых международных экспертиз, так и результатами тестов в России. Кроме того, в тестировании BNA-модулей, устанавливаемых на банкоматах Diebold, могут принимать участие и сами банки-клиенты. Так, в ходе реализации проекта тестовые испытания данных устройств были проведены Мастер-Банком, специалистам которого была предоставлена возможность самостоятельно удостовериться в надежности нашего оборудования.

Встроенный детектор Giesecke & Devrient может распознавать от 30 до 250 номиналов банкнот различных валют. В частности, он имеет наилучшие характеристики при работе с долларами США, что, как уже отмечалось, особенно актуально для российского рынка, где именно доллары по-прежнему служат одним из основных предметов валютообмена. Характерно, что в отличие от Diebold и Giesecke & Devrient некоторые другие производители банкоматов иногда отказываются включать свое оборудование на прием долларов, мотивируя свою позицию низким уровнем защищенности данной валюты и, соответственно, отсутствием надежных способов ее валидации.

Что касается приема наличных евро, то здесь BNA-модули Giesecke & Devrient вообще вне конкуренции – как уже отмечалось, эта компания сама производит оборудование, на котором печатаются евро, и поэтому лучше других участников рынка знакома с особенностями этих банкнот. Отмечу, что сегодня к продукции этого производителя начинают проявлять интерес и конкуренты Diebold, традиционно использующие аналогичные устройства других поставщиков.

Высоких показателей Diebold удалось достигнуть и по распознаванию наличных рублей. Кроме того, наши специалисты оперативно проводят апгрейд датамодулей: все новые вновь выпускаемые купюры сразу включаются в перечень поддерживаемых датамодулем. Благодаря этому устройства cash-in производителя “понимают” все новые рублевые и долларовые банкноты.

Три валюты за одну сессию
Одной из важнейших функций, которая была реализована Diebold специально с учетом потребностей участников российского рынка, является возможность приема в BNA-модулях банкоматов Diebold Opteva трех разных валют во время одной сессии. Иными словами, клиент имеет возможность выбрать в каждой конкретной транзакции, какую именно из трех валют – доллары, евро или рубли – он хочет депонировать. При этом транзакции могут осуществляться в порядке очередности, а пользователь просто будет выбирать нужную ему валюту, которая станет обрабатываться в данной конкретной сессии.

Как отмечалось, основная функция банкомата, оснащенного BNA-модулем, – прием и зачисление наличных (рубли, доллары, евро) на карточные и иные счета (поддерживаемые банковскими хостами), в том числе и с конверсией валюты пополнения в валюту счета. При этом на устройстве возможна также реализация функций приема и зачисления платежей и валютообмена.

Однако очевидно, что для реализации автоматизированных операций валютообмена помимо BNA-модуля, работающего только с банкнотами, необходимо иметь устройство, которое может выдавать клиенту точную сдачу, т. е. точно подбирать сумму выдачи наличных с использованием монет. Речь идет о модуле выдачи монет (Coin-Dispenser). Diebold использует такое устройство уже на протяжении достаточно долгого времени. Его применение популярно в США и ряде других стран, в то же время для российского рынка внедрение такого рода устройств на тот момент было достаточно серьезной инновацией. На этом фоне Московское представительство Diebold оперативно запустило программу сертификации российских монет – рублей и копеек – для работы с нашим coin-диспенсером. Сертификация производилась параллельно двумя организациями в Великобритании и Бразилии (coin-диспенсеры поддерживаются бразильским подразделением Diebold). После ее успешного завершения данное решение было официально утверждено в производство и запущено в серию. Таким образом, к концу 2004 г. мы имели полный набор необходимых для реализации автоматизированного валютообмена устройств, сертифицированных для работы с российскими банкнотами и монетами.

Все они нашли свое практическое воплощение в одном из наиболее ярких представителей линейки полнофункциональных банкоматов Diebold Opteva – устройстве самообслуживания Diebold Opteva 720, которое и было предложено нами Мастер-Банку в качестве терминальной базы для реализации его проекта наряду с BNA-модулем с возможностью приема трех основных валют и их выбора клиентом.

Программная идеология проекта
Итак, к началу реализации проекта Мастер-Банка Московское представительство Diebold располагало готовой сертифицированной аппаратной платформой, полностью адаптированной к специфике российского рынка. Следующей задачей, которую нам предстояло решить, был выбор программных средств управления. При выборе схемы управления операциями автоматизированного валютообмена изначально рассматривались два варианта. Первый из них – это локальная авторизация, т. е. использование фактически локального программного продукта, установленного на самом банкомате и получающего извне данные о текущем курсе обмена. Иными словами, вся процедура валютообмена – информирование об обменном курсе, вычисление суммы выдачи наличной валюты и т. д. – производится при такой схеме непосредственно “на месте”.

Второй вариант предусматривал контролирование всех этапов операции валютообмена банковским хостом. После ряда дискуссий и обсуждений мы пришли с руководством банка к общему выводу, что оптимальным является именно второй вариант. С точки зрения идеологии построения банковской IT-инфраструктуры схема, при которой валютообменная операция полностью интегрирована в основную процессинговую систему банка, выглядит наиболее эффективной. Такой подход, предусматривающий авторизацию и управление из единого центра, во многом облегчает эксплуатацию ATM-сети, делая более логической и управляемой работу со счетчиками банкомата, общий мониторинг транзакций и целый ряд других необходимых процедур.

Очевидно, что при этом на хост банка ложится определенная дополнительная нагрузка: хост должен поддержать совершенно новый тип транзакций, в данном случае – с использованием сразу двух относительно новых устройств: BNA-модуля и модуля выдачи монет.

Таким образом, реализация поддержки автоматизированного валютообмена требует поддержки функциональности по управлению и мониторингу операций валютообмена в хостовом ПО. Поэтому в проекте Мастер-Банка мы тесно сотрудничали с компанией OpenWay, специалисты которой провели масштабную работу по внедрению новой функциональности и последующему тестированию работы хоста с Diebold Opteva 720 при проведении валютообменных операций. Отмечу, что без участия OpenWay данный проект МастерБанка смело можно было бы отнести к числу труднореализуемых.

Начав совместную работу над проектом в конце прошлого года, уже в марте 2005г. мы приступили к запуску в эксплуатацию первых банкоматов Мастер-Банка Diebold Opteva 720 с функцией автоматизированного валютообмена. На сегодняшний день банком установлено и введено в эксплуатацию более 40 данных устройств, 12 из которых, как уже отмечалось, размещены на территории аэропортов. Планируется, что до конца 2005г. сеть полнофункциональных АТМ Мастер-Банка составит 120 устройств.

Немаловажным представляется и тот факт, что комплексное решение, легшее в основу проекта Мастер-Банка, было реализовано специалистами Diebold в рамках абсолютно стандартного протокола Diebold-912, известного также как DDC (Diebold Direct Connection), разработанного производителем много лет назад и успешно используемого сегодня. В первую очередь это большой плюс для самого банка, которому не потребовалось оплачивать какие-либо дополнительные программные разработки, поскольку весь проект базировался на стандартном ПО. В частности, стандартным способом нами была реализована и возможность выбора клиентом транзакции “по карточке” либо “без карточки” (последнюю он может начать, просто нажав соответствующую кнопку на панели банкомата).

Кроме того, практический опыт реализации проекта Мастер-Банка исключительно стандартными средствами позволяет говорить о легкости тиражирования такого рода решений при их внедрении в других российских банках, ряд из которых уже продемонстрировал интерес к сервису автоматизированного валютообмена.

За счет использования в банкоматах Diebold BNA-модуля у банка появляется возможность предлагать свои услуги в автоматическом режиме 24 часа в сутки 7 дней в неделю не только держателям карт, но и клиентам, ранее не охваченным банковскими сервисами. На базе линейки полнофункциональных банкоматов Diebold Opteva банки могут создавать автоматизированные мини-офисы, среди основных преимуществ которых были названы мобильность и минимальная требуемая для установки площадь при широком спектре поддерживаемых услуг.

Наличные платежи
Одной из таких услуг является возможность приема наличных платежей. Так, нельзя забывать, что устройства самообслуживания Diebold Opteva могут выступать не только в качестве валютообменных устройств – это полноценные банкоматы, в которых прежде всего поддерживаются все традиционные для стандартных ATM функции – снятие наличных, предоставление информации о балансе счета и выписки и т. д.

В полнофункциональных Diebold Opteva к этим операциям добавились транзакции в рамках автоматизированного депозитария, включая пополнение карточного счета наличными, валютообмен, погашение кредитов и оплату телекоммуникационных услуг. Следует отметить, что на банкоматах Мастер-Банка уже успешно реализован проект по приему наличных платежей за услуги сотовой связи. И в перспективе этот перечень можно будет пополнить поддержкой транзакций, позволяющих совершать платежи наличными деньгами: погашение кредитов, оплата кабельного телевидения и т. д. Через BNA осуществляется прием депозита, а coin-диспенсер позволяет выдать клиенту сдачу с точностью до копеек. Таким образом, в данной идеологии каждое дополнительное устройство на банкомате предназначено не только для поддержки какой-то узко определенной функции, например, валютообмена, но может быть успешно использовано банком для предоставления целого ряда других дополнительных сервисов.

В частности, Мастер-Банк в настоящий момент планирует активно использовать для реализации коммунальных платежей на своих банкоматах такое устройство Diebold, как считыватель штрих-кода. Этот модуль является оптимальным для подобных целей, поскольку позволяет клиенту использовать платежную квитанцию вместо карточки. Инициируя транзакцию по результатам считывания штрих-кода, пользователь автоматически получает все данные по текущему коммунальному платежу, после чего осуществляет платеж либо по своей банковской карте, либо наличными с помощью BNA-модуля. Аналогичный подход можно применять и при проведении платежей в счет погашения потребительских кредитов – BNA-модуль весьма эффективен в проектах массового кредитования, бум которых на российском рынке продолжает набирать обороты.

Универсальность и мультивендорность
Современное аппаратное оборудование и программное обеспечение Diebold разработаны с учетом не только текущих потребностей банков, но и обладают высокой степенью “гибкости” для реализации на базе решений производителя принципиально новых розничных проектов. В этом направлении компания ведет активное сотрудничество со своими партнерами. Крупнейшие разработки в этой области были проведены совместно с российским холдингом ЛАНИТ, многие программные решения которого были успешно реализованы и реализуются на банкоматах Diebold.

В заключение хотелось бы отметить, что разработка и внедрение мультивендорных программных решений, обеспечивающих управление банкоматами различных производителей в рамках одной банкоматной сети, является сегодня одним из стратегических направлений деятельности Diebold, развитие которого обеспечило компании, в частности, одну из ведущих позиций в таком глобальном процессе, как миграция ATM-сетей участников мирового карточного рынка на EMV. В силу своей масштабности эта тема заслуживает отдельного материала, с которым читатели “ПЛАС” смогут ознакомиться на страницах одного из следующих номеров журнала.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 4 (104) ’2005 стр. 18


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… в Океании раковины каури (моллюсков) сохранились как платежное средство ограниченного оборота до наших дней? В настоящее время среди всех архипелагов Океании раковины моллюсков действительно распространены в качестве не декоративной, а реальной расчетной единицы на Соломоновых островах.