Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Розница для небольших и средних банков

(Нет голосов)

12.04.2005 Количество просмотров 390 просмотров

Среди участников российского рынка банковских услуг зачастую бытует мнение, что реальные шансы основательно закрепиться в ритейловом бизнесе есть только у банков из Top-200, имеющих достаточно средств на реализацию крупномасштабных программ массового кредитования, массированную рекламную поддержку и дорогостоящие промышленные программные решения. Однако насколько верно такое суждение? Попытаемся найти ответ на этот непростой вопрос, взглянув на него сквозь призму розничных банковских технологий.

Реалии рынка
Современный рынок розничных банковских услуг в России характеризуется двумя ключевыми факторами. Во-первых, он обладает огромным потенциалом, а во-вторых, отличается неравномерностью распределения ресурсов.

Пожалуй, лучше всего эти два факта подтверждаются цифрами, которые отображают темпы роста и объемы рынка кредитования физлиц. Согласно данным Банка России, совокупный объем выданных в 2004 г. отечественными коммерческими банками кредитов физическим лицам составил 319,2 млрд. руб. (порядка 11,1 млрд. долл. США), что вдвое превышает результаты 2003 г. Объемы кредитования будут расти и в дальнейшем: по некоторым оценкам, доля розничных кредитов в суммарных активах банков на конец 2005 г. может превысить 10%. Интересно проследить и распределение кредитования по федеральным округам: на 1 января 2005 г. 81% выданных кредитов приходился на Центральный федеральный округ, при этом доля Москвы составляет 97,6% этого объема. Рост объемов кредитования наблюдается в Северо-Западном, Приволжском, Уральском и Сибирском округах. Наименьший масштаб потребительское кредитование имеет в Южном (1,1%) и Дальневосточном федеральных округах (1,5%).

Как видим, “розничный пирог“ в целом и кредитование физлиц в частности представляются весьма привлекательными, причем низкий уровень присутствия крупных участников этого рынка за пределами столицы на фоне огромных территориальных размеров Российской Федерации делает их доступными и для сравнительно небольших банков.

Розничная стратегия
Для успешной и рентабельной деятельности на современном рынке розничных банковских услуг банку не обязательно занимать первые строчки рейтингов на федеральном уровне. Гораздо важнее проанализировать текущую ситуацию в конкретном регионе, определить собственную стратегию завоевания интересующего сегмента рынка и в соответствии с ней выстроить деятельность всех подразделений банка – от маркетинговых служб до операционистов и сотрудников отдела автоматизации.

Грамотное соотношение бизнесстратегии с возможностями IT-инфраструктуры – весьма значимый аспект успешной розницы. Очевидно, что розничные услуги, залог прибыльности которых заключается в массовости, требуют развитых средств автоматизации. Но значит ли это, что банку непременно потребуются существенные инвестиции в ITинфраструктуру, а мучительный для текущего бизнеса этап внедрения новой системы неизбежен? Это один из главных вопросов, интересующих сегодня многочисленные кредитнофинансовые организации среднего и небольшого масштаба, желающие выйти на новые рубежи. И первая задача, стоящая перед ними на данном этапе, – взвешенный и грамотный выбор специализированного программного решения, что позволит банку получить желаемый результат, избежав излишних затрат – как денежных, так и временных.

Такая разная розница
Принимая во внимание существующую тенденцию к укрупнению и консолидации российского банковского бизнеса, многие компании-разработчики автоматизированных систем сосредоточили свои усилия исключительно на работе с крупными банками и финансово-промышленными группами, отказавшись от решений для малого и среднего бизнеса. Понимая важность взаимодействия с этой наиболее многочисленной аудиторией банковского сообщества, “R-Style Softlab” пошла иным путем. В 2003 г. в структуре компании был выделен Департамент банковского ПО “RSBank/Pervasive”, специализирующийся на разработке и продвижении на рынок надежных, недорогих тиражных автоматизированных систем класса SMB (Small and Medium Business). Системы объединены в линейку RS-Bank/Pervasive, в которую входят: АБС RS-Bank v. 5.0, комплекс автоматизации розничных услуг RSRetail, система автоматизации кредитной деятельности RS-Loans, а также система внутрихозяйственного учета RS-Incounting. Все программные комплексы построены на современной платформе Pervasive.SQL V8 – традиционной СУБД для систем банковской автоматизации, надежность и функциональность которой проверены многолетним использованием.

Одно из важных достоинств программных систем этого семейства – оперативное внедрение в банке и последующее сопровождение с минимальными издержками со стороны кредитного учреждения.

При выборе автоматизированных систем, в том числе и для организации розничного бизнеса, небольшие и средние банки обращают внимание на следующие параметры:

Рис.1 “Розничный фронт” от компании R-Style Softlab
Рис. 2 Организация работы с пластиковыми картами в линейке RS-Bank/Pervаsive

• наличие в штатной функциональности полного набора необходимых услуг;
• возможность скорейшего запуска программы с минимальными затратами;
• параметризуемость и гибкость настроек программного продукта, позволяющие и далее развивать услуги согласно меняющимся потребностям розничного бизнеса;
• тиражность решения, гарантирующая низкие собственные издержки банка на эксплуатацию;
• поддержка изменений законодательных требований, которую обеспечивает высокий уровень технического сервиса, предоставляемого компанией-разработчиком.

Целенаправленное развитие линейки RS-Bank/Pervasive в соответствии с запросами целевой аудитории сделало ее оптимальной по соотношению цена/качество для тех кредитных учреждений, которые начинают вести или только планируют организовать свой розничный бизнес. Поэтому сегодня ритейловые решения RS-Bank/Pervаsive – лучшее предложение для банков класса SMB, что объективно подтверждается статистическими данными. Так, программный комплекс RS-Loans применяют 14,06% отечественных банков, а система RS-Retail функционирует в 15,64% кредитно-финансовых учреждений, занимая 2-е места в рейтингах после собственных разработок банков – 21,56% и 21,96% соответственно.

Факты и цифры АБС RS-Bank работает в кредитных организациях с 1993 г. На сегодняшний день системами класса “Операционный день” от компании R-Style Softlab пользуются 280 банков, 270 из которых относятся к категории SMB и эксплуатируют решения RS-Bank/Pervasive. Линейка RS-Bank/Pervasive – признанный лидер и своего рода дефакто стандарт в нише решений для средних и небольших кредитных учреждений.

Работая в тандеме, RS-Retail и RSLoans на платформе Pervasive. SQL образуют мощную универсальную платформу для эффективной работы с частными лицами. Альянс двух систем предоставляет банку следующие возможности:

• предлагать уже имеющимся и потенциальным клиентам полный набор наиболее востребованных розничных услуг (см. рис. 1);

• развивать существующие и создавать новые, в том числе интегрированные, услуги, охватывающие разные направления банковской деятельности (выдача и погашение кредита со вклада или банковской карты);
• “приближать” свои услуги к клиенту, оказывая их в филиалах, отделениях, многочисленных дополнительных офисах, обменных пунктах и торговых точках благодаря возможности функционировать как в online-, так и off-line-режимах;
• создавать информационную инфраструктуру для розничных направлений бизнеса, не меняя установленную в банке АБС.

Пять плюсов розницы от R-Style Softlab
Рассмотрим, что принципиально отличает розничные решения компании R-Style Softlab от других систем, представленных сегодня на рынке.

Плюс №1 — широкий спектр реализованных услуг
В дистрибутиве программных решений заложен максимальный перечень услуг. Банк получает автоматизированное решение по принципу “все в одном”: от автоматизации работы с вкладами и платежными картами (рис. 2) до ипотеки и автокредитования.

В части автоматизации работы с платежными картами система RSRetail обеспечивает:

• работу с дебетовыми, предоплаченными и “зарплатными” картами, включая: открытие, выпуск и перевыпуск карт; учет всех операций по карте на индивидуальном карточном счете; учет индивидуального транзакционного лимита по карте; возможность учета любой дополнительной информации по карте;
• настройку в зависимости от вида банковского продукта различных схем взимания комиссий, в том числе: индивидуальных комиссий по картам; разовых пакетных комиссий по группе карт (например, за обслуживание); периодических пакетных комиссий по группе карт; пользовательского механизма расчета комиссий;
• взаимодействие с различными процессинговыми центрами (ПЦ), а именно: подачу в ПЦ заявки на выпуск, перевыпуск, блокировку или закрытие карточки; загрузку из ПЦ транзакций и авторизаций; обмен прочими данными.

Система RS-Retail поставляется полностью готовой для работы с ПЦ Сбербанка России, а также с ПЦ на базе программных комплексов WAY4 (Мастер-Банк, Экспобанк, Банк Москвы, Гута-банк, МДМ-банк), TP II (Газпромбанк) и др.

Для реализации работы с платежными картами RS-Retail эффективно использовать в тандеме с системой автоматизации кредитной деятельности банка RS-Loans, которая обеспечивает выполнение аналитического учета разрешенного и неразрешенного овердрафта по открытым в RS-Retail картам, а также осуществляет следующие функции:

• учет возникновения овердрафта, изменение лимита, а также вынос на просрочку;
• выполнение регламентных операций (начисление процентов, формирование резерва и т. п.);
• ведение необходимых аналитических счетов. Совместное использование двух систем позволяет:
• при открытии в RS-Retail карты и соответствующего ей счета открыть за одну транзакцию овердрафтную карту и соответствующий ей счет в RS-Loans;
• в случае проведения в RS-Retail платежной операции на сумму, превышающую остаток на карточном счете, отразить возникший овердрафт на ссудном счете в RS-Loans и сформировать все сопутствующие документы;
• при зачислении средств на счет вкладчика в RS-Retail погасить задолженность в RS-Loans с расчетом необходимых процентов и разнесением зачисленной суммы на погашение процентов, просрочки и основной задолженности согласно установленному для них приоритету.

Внедрение тандема “RS-Retail + RSLoans” открывает перед карточным бизнесом принципиально новые перспективы. С его помощью банк может автоматизировать работу с кредитными картами (кредитная часть ведется в RS-Loans, депозитная – в RS-Retail), а также вести учет выдачи и погашения кредитов с использованием стандартных и корпоративных карточных продуктов.

Плюс №2 – поддержка требований действующего законодательства как высший приоритет
Задачи по поддержке требований действующего российского законодательства и оперативный учет его изменений – приоритетные направления для разработчиков компании R-Style Softlab. Розничные решения RS-Retail и RS-Loans отвечают требованиям всех нормативных актов, регламентирующих ритейловую деятельность коммерческих банков на отечественном рынке. В части работы с платежными картами актуальными с этой точки зрения являются такие направления, как страхование вкладов и финансовый мониторинг.

Для обеспечения надежной работы банков в системе страхования вкладов программный комплекс RS-Retail/Pervasive выполняет, в частности, следующие функции:

• автоматический расчет суммы страховых взносов и формирование платежей для направления в адрес агентства по страхованию вкладов;
• составление реестра обязательств банка перед вкладчиками.

Осуществление финансового мониторинга в рамках RS-Retail/Pervasive подразумевает:

• автоматический контроль за операциями на сумму, превышающую 600 тыс. рублей;
• проверку участников операции на возможную причастность к терроризму;
• контроль и идентификацию клиента на основе данных его анкеты;
• идентификацию выгодоприобретателей.

При работе с платежными картами, предусматривающими разрешенный овердрафт, важным с точки зрения поддержки законодательных требований является расчет и учет резервов, что осуществляется в RS-Loans. В процессе выполнения в RS-Loans учета резервов по ссудам реализуется:

• формирование портфелей однородных ссуд;
• формирование портфеля условных обязательств;
• автоматическое изменение категории качества и группы риска для кредитных портфелей;
• формирование резервов по кредитным договорам – как в индивидуальном, так и в пакетном режиме.

Разумеется, в программных комплексах RS-Retail и RS-Loans формируется также вся регламентированная отчетность для Банка России.

Плюс № 3 – отлаженная технология внедрения
Многолетний опыт работы специалистов R-Style Softlab позволил выработать эффективную технологию внедрения программных продуктов семейства RS-Bank/Pervasive. Основным преимуществом RS-решений является изначально заложенная в них возможность к интеграции с информационной инфраструктурой банка, в первую очередь с эксплуатирующейся там АБС. Опыт последних лет показывает, что решения RS-Bank/Pervasive успешно интегрируются с АБС различных разработчиков.

Плюс № 4 – высокий уровень технической поддержки
Техническая поддержка пользователей продуктов компании R-Style Softlab отличается высоким уровнем организации и широким сервисом. К услугам банков – регулярное обновление программного обеспечения, получение консультаций в режиме “горячей линии” по телефону, факсу, электронной почте, а также инновационные способы работы, которые позволяют преодолевать такие узкие места “горячей линии”, как нехватка квалифицированных специалистов или телефонных линий в часы высокой загрузки. К ноу-хау компании в сфере поддержки относится I-Support – технология и одновременно канал консультаций через Интернет, новое средство получения оперативных ответов на вопросы, совмещающее в себе достоинства устных и письменных консультаций. Предоставляя консультации через систему I-Support, компания в онлайновом режиме обеспечивает возможность подключения к решению вопроса клиента сотрудников, работающих в ее территориально распределенных офисах, а также специалистов различных направлений с тем, чтобы максимально быстро и качественно оказать помощь клиенту. Согласно статистике, предоставление консультаций с использованием I-Support позволяет привлечь к “горячей линии” до 60 специалистов в течение месяца. Именно поэтому услуги по I-Support предпочитает все большее число банков-клиентов компании: на сегодняшний день доля его пользователей составляет 48,3% и продолжает расти.

Не менее интересными и востребованными являются такие сервисы, как “Книга ответов” – специальная База знаний, содержащая подробные ответы на наиболее часто задаваемые клиентами вопросы, а также тематические форумы на сайте R-Style Softlab (www.softlab.ru), благодаря которым можно оперативно разрешить возникающие проблемы, а в некоторых случаях и вовсе предупредить их появление.

Кроме того, к услугам поддержки относятся еженедельная рассылка новостей и онлайновый доступ к разделам технической поддержки на webсервере компании. Возможна также организация персональной поддержки с выделением высококвалифицированного куратора.

Плюс № 5 – минимальная совокупная стоимость владения
Ценовые характеристики продуктов линейки RS-Bank/Pervasive ориентированы на бюджетные возможности своей целевой аудитории – средние и небольшие кредитные учреждения. Относительно низкую совокупную стоимость владения обеспечивает тиражность решений, а также их грамотное технологическое позиционирование, в частности:

• использование трехуровневой архитектуры “клиент-сервер”, позволяющей снизить требования к аппаратному обеспечению рабочих станций, сетевому оборудованию и каналам связи;
• применение недорогой и простой в администрировании СУБД Pervasive.SQL – оптимальной платформы для решений класса SMB.

Вести с “полей” Проанализируем теперь, какое отражение на российском рынке находят рассмотренные нами направления, обратившись к наиболее интересным розничным проектам, реализованным компанией R-Style Softlab в 2004г. и первые 5 месяцев текущего года. За этот период более 50 кредитных учреждений остановили свой выбор на розничных решениях RS-Retail и RS-Loans семейства RS-Bank/Pervasive, свыше десятка выбрали системы линейки RS-Bank V.6.

Так, в середине 2004 г. в Московском нефтехимическом банке завершился проект по внедрению системы розничного банковского обслуживания RS-Retail. Его уникальность заключалась в том, что, автоматизируя работу с платежными картами, необходимо было реализовать технологию взаимодействия банка одновременно с двумя процессинговыми центрами – Банка Москвы и Автобанка, а также наладить перевыпуск карт с одного процессингового центра на другой. Акцент делался на высокую гибкость RS-Retail, а также способность этого решения обеспечить (причем достаточно оперативно и за приемлемую цену) выполнение специфических функций, востребованных кредитным учреждением.

В октябре 2004 г. ОАО “Пермский акционерный эколого-промышленный коммерческий банк” (Экопромбанк) приобрел систему автоматизации банковского кредитования RSLoans/Pervasive с целью развернуть и активно развивать собственную кредитную программу, включая увеличение объемов предоставляемых розничных кредитов и привлечение новых клиентов. Несмотря на то что в качестве основной АБС в Экопромбанке используется система компании “Диасофт”, для автоматизации кредитной деятельности он выбрал программный комплекс, созданный специалистами R-Style Softlab. В системе RS-Loans банк привлекли широкие возможности по учету кредитных договоров и выпуску управленческой отчетности, гибкость настройки и адаптивность, оптимальная стоимость совокупного владения (за счет возможности самостоятельного внедрения и недорогой в эксплуатации СУБД Pervasive.SQL V8). В свою очередь, открытость данного решения позволила специалистам Экопромбанка легко интегрировать ее с основной АБС. На сегодняшний день работы по внедрению завершены, и RSLoans/Pervasive введена в банке в промышленную эксплуатацию.

Всего за один месяц – с 27 сентября по 29 октября 2004 г. – специалисты компании R-Style Softlab внедрили программный комплекс RS-Retail на платформе Pervasive.SQL в Международном коммерческом банке (Москва). В ходе проекта внедрения реализована технология, которая позволит банку обслуживать вклады физических лиц, проводить валютно-обменные операции, а также осуществлять бесперебойное обслуживание всех категорий карт международной платежной системы MasterCard International с картсчетами в рублях и валюте. Ранее существующий в RS-Retail/Pervasive процесс обмена данными с системой WAY4 компании OpenWay был адаптирован под требования inhouse процессинга банка “ЗЕНИТ”, выступающего процессинговым центром для Международного коммерческого банка.

Возвращаясь к вопросу, поставленному в начале статьи, отметим, что, по опыту компании R-Style Softlab и ее банков-клиентов, преуспеть в развитии и продвижении розничных продуктов может кредитная организация любого масштаба. Еще раз подчеркнем, что гарантия успеха – это грамотное позиционирование услуг, обдуманная стратегия и выверенные шаги по ее воплощению в жизнь. Современный рынок банковских программных средств настолько широк, что позволяет подобрать решение под конкретные потребности и задачи каждого банка, при этом размер требующихся инвестиций в IT-инфраструктуру и время на внедрение нового функционала не станут препятствием для самых амбициозных планов.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 4 (104) ’2005 стр. 34


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… в Океании раковины каури (моллюсков) сохранились как платежное средство ограниченного оборота до наших дней? В настоящее время среди всех архипелагов Океании раковины моллюсков действительно распространены в качестве не декоративной, а реальной расчетной единицы на Соломоновых островах.