Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

В сухом остатке. «Эра милосердия» закончилась. Вопросов меньше не стало.

Средних банков тоже не будет? От поощрения курса на cost reduction до обвинения в саботаже один шаг? Продаваться или не бросать бизнес? «Выборочный» госконтроль? Возможен ли рост без инвестиций?

(Голосов: 5, Рейтинг: 4.8)

18.03.2016 Количество просмотров 2555 просмотров

Календарная весна приходит на смену вполне реальной зиме, а команда журнала «ПЛАС» продолжает традиционное обсуждение происходящих и предстоящих перемен со своими внешними экспертами, в том числе с информированными топ-менеджерами средних и крупных банков. В этот раз к серьезному анализу нас подтолкнула недавняя встреча двух сотен председателей правления и первых зампредов региональных банков с представителями регулятора.

Какие тенденции наиболее ярко проявили себя за последнее время? Во-первых, это продолжающееся размывание слоя средних банков. Данный тренд обращает на себя внимание уже потому, что речь идет отнюдь не о банальных отмывочных конторах-однодневках, как это зачастую бывает, когда санация касается сегмента мелких банковских структур. В этом случае мы видим понятное стремление регулятора навести порядок, избавившись, в том числе, от «прачечных-однодневок» и перекрыв лазейки для незаконной «обналички». Однако на фоне участившихся в последние годы заявлений властных структур и госрегуляторов о необходимости всесторонней поддержки малого и среднего бизнеса мы видим явное противоречие между декларируемыми целями и практикой. В действительности происходят сильнейшие процессы «вертикализации», в ходе которых исчезают как класс не только мелкие банки (их судьба в некотором смысле представляется, увы, уже почти решенной, при этом речь идет отнюдь не о проблемных, а о вполне благополучных, полностью лояльных действующему законодательству и требованиям ЦБ РФ структурах), но и средние кредитные учреждения.


Имеющиеся у крупных банков инструменты и продуктовые портфели не предназначены для работы с СМБ


А ведь именно средние банки являются без преувеличения системообразующими для всего регионального СМБ. Ни для кого не секрет, что «крупняку», включая банки с госкапиталом, этот сегмент неинтересен по вполне объективным причинам. Более того, имеющиеся у крупных структур инструменты и продуктовые портфели попросту не предназначены для работы со средним и мелким бизнесом. Неслучайно ряд экспертов считают программным недавнее заявление главы одного из крупнейших «госбанков» в адрес ИТ-подразделений иx банковских топ-менеджеров. С широкой трибуны он заявил о необходимости в срочном порядке разработать продукты и технологии, позволяющие кредитовать структуры значительно мельче Газпрома или Роснефти, сделав это направление приоритетным в соответствии с требованиями времени.

В противоположность заявлениям властных структур о необходимости поддержки малого и среднего бизнеса продолжается размывание слоя средних банков – системообразующих структур для всего регионального СМБ
Сейчас мы во многих смыслах находимся в точке принятия решения, выбирая, по какому пути идти дальше
Закрытие банковских отделений в удаленных регионах в предвыборный период может расцениваться чуть ли не на уровне саботажа

В то же время нельзя не заметить, что в тех редких случаях, когда банковский бизнес демонстрирует сегодня реальный рост, последний обусловлен отнюдь не грамотными инвестициями в инновации, эффективной продуктовой либо маркетинговой стратегией. Причиной служит мощный приток клиентов тех многочисленных «менее удачливых» коллег, которые по различным причинам были вынуждены уйти с рынка. Как показывает практика, «госбанки», по меткому выражению одного эксперта, просто не успевают «пережевывать» эту «добычу», за которую, будем честны, они должны благодарить по большей части Центробанк.

Нетрудно спрогнозировать, что при таком подходе львиная доля клиентов – а, стало быть, населения России – не только столкнется с резким ухудшением качества обслуживания, но и рискует вообще оказаться за бортом банковских сервисов в их современном понимании. И первые признаки надвигающегося кризиса доверия в регионах уже налицо: по наблюдениям ряда представителей банков, розничные клиенты начинают демонстрировать нехарактерное для них еще пару лет поведение, порой ликвидируя депозиты и переводя размещаемые на них средства в лучшем случае в банковские ячейки, а в худшем – «под матрац». Справедливости ради следует отметить, что данное явление пока не приняло массового характера, и в целом население по-прежнему активно депонирует средства на банковские счета, стремясь обзавестись хоть какими-то сбережениями в непростое время.

Конечно же, в сугубо административном плане государству легче управлять двумя-тремя банками соответствующего масштаба, чем многими сотнями плохо контролируемых мелких и средних структур. Тем более что банки с иностранным капиталом в последнее время перестали играть в России сколько-нибудь ощутимую роль, сворачивая свой бизнес, продавая его либо замораживая деятельность своих представительств. И сейчас мы во многих смыслах находимся в точке принятия решения, выбирая, по какому пути идти дальше. Кстати, есть основания ожидать, что следующим в очередь на «отчистку авгиевых конюшен» уже поставлены сегмент микрофинансирования и страховой рынок.


В целом российское население сегодня по-прежнему активно депонирует средства на банковские счета


Грядущие в сентябре 2016 года выборы в Госдуму вносят серьезную политическую ноту в такую, казалось бы, сугубо экономическую тенденцию, как уход крупных банков из российской глубинки. В результате кредитные организации оказываются под ножницами двух разновекторных и разнохарактерных факторов. С одной стороны, им необходимо активно заниматься cost reduction и продолжать секвестрование бюджетов, которое грозит стать гораздо более жестким, чем в 2015 году. С другой стороны, государство в лице регулятора обращается к ним с весьма недвусмысленным месседжем: закрытие банковских отделений в удаленных регионах чревато заметным повышением градуса социальных возмущений, что в предвыборный период может расцениваться чуть ли не на уровне саботажа. Очевидно, что регулятор справедливо находит нецелесообразным такой подход, и имеет на это вполне объективные причины. Ведь те меры, которые являются эффективным cost reduction для одного, пусть даже самого крупного в стране банка, грозят несопоставимыми по масштабам репутационными рисками для самого государства – по крайней мере в лице его действующей власти, не говоря уже о возможном возникновении социальной нестабильности и, в конечном итоге, влиянии на результаты выборов.

На этом фоне новое значение обретает инициатива с приходом Почта Банка в регионы. По мнению экспертов, важной задачей здесь будет избежать «запараллеливания» используемых ресурсов со Сбербанком и четко распределить зоны ответственности, особенно в удаленных и малодоступных районах.

«Госбанкам» необходимо в срочном порядке разработать продукты и технологии, позволяющие кредитовать структуры значительно мельче Газпрома или Роснефти

Характерно, что в целом крупные банковские структуры сейчас ведут региональную экспансию только туда, где есть хоть какие-то деньги и, соответственно, обороты, – ЖКХ, пенсии и т. д. Как правило, речь идет о бюджетных средствах – впрочем, как не скрывают некоторые высокопоставленные лица, именно бюджетные средства являются основополагающими для отечественной банковской системы последние несколько лет.

Еще одна примета времени – активность, которую, по некоторым данным, проявляет ВТБ24 в отношении покупки Запсибкомбанка, крупнейшего регионального банка в Тюменской области. Обращает на себя внимание тот факт, что речь идет об экономически развитом нефтедобывающем регионе и структуре, имеющей в нем очень сильные позиции. Как мы видим, даже эти факторы не исключают стремление владельцев расстаться со столь перспективным бизнесом. Как считают эксперты, если сделка состоится, гарантировать, что бизнес Запсибкомбанка в целом и его портфель услуг в составе Группы ВТБ останутся столь же гибкими и мобильными, не приходится. И это, к сожалению, тоже тенденция времени. Сегодня перед выбором – удерживать свой бизнес на плаву любой ценой или продать его, «пока не поздно», – встают многие владельцы банковских структур.


К настоящему моменту в тяжелой ситуации оказались практически все российские финансовые структуры


Продолжающаяся санация только повышает остроту вопроса – впрочем, здесь отдельные эксперты задаются вопросом, с чем связано то обстоятельство, что некоторым откровенно проблемным банкам до отзыва лицензии почему-то удается «неожиданно удачно» вывести практически весь свой капитал…

Ситуация с ВЭБом также продолжает настораживать практически всех участников рынка. В кулуарных беседах называются миллиардные суммы откровенно бюджетного происхождения, что дает повод задаваться вопросом: можно ли вообще говорить о наличии какого-либо реального контроля над банковским сектором, если на практике эта процедура оказывается настолько «выборочной»?

Резюмируя все перечисленные тенденции, нетрудно прийти к выводу: к настоящему моменту в тяжелой ситуации оказались практически все российские финансовые структуры, включая банки, пенсионные фонды и страховые компании (о чем свидетельствуют участившиеся отзывы лицензий). А по некоторым данным, если бы не доход крупнейшего банка страны, вся отечественная банковская система по результатам 2015 года оказалась бы убыточной.

При этом никаких объективных признаков улучшения ситуации в 2016 году не предвидится – даже по самым оптимистичным сценариям, слабые признаки роста могут появиться не раньше 2017 года. С учетом же того известного обстоятельства, что для любого развития нужны инвестиции, даже такие скромные прогнозы наводят на мысль о розовых очках. Цифры вещь упрямая, особенно объективные – общий объем прямых иностранных инвестиций по всему миру вырос в 2015 году на 36% по сравнению с предыдущим годом и составил 1,7 трлн долл. США. В то же время в России он сократился на 92%, говорится в докладе о мировых инвестициях, подготовленном Конференцией ООН по торговле и развитию (ЮНКТАД).

Вызывает вопросы и бюджетная политика. Если в 2015 году некая временная стабилизация здесь была достигнута за счет снижения расходов и поступления девальвационных доходов, то в этом году ситуация выглядит гораздо сложнее. Как отмечают некоторые эксперты, ссылаясь на мнение регулятора, в этих условиях государству необходимо проводить взвешенную политику среднесрочного плана – хотя бы в трехлетней перспективе. Только такой подход мог бы внушить инвесторам спокойствие, гарантируя, что правила игры не будут меняться ежечасно. В какой мере удастся воплотить данные пожелания на практике и окажется ли это достаточным для стабилизации банковской системы и экономики страны в целом – покажет только время.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… каури были не только «туземным» средством расчета, но также в ходу в Средней Азии, Европе и даже Руси? На Руси в XII-XIV веках, в так называемый безмонетный период, каури были деньгами под названием ужовок, жерновков или змеиных головок. Их до сих пор находят при раскопках в Новгородских и Псковских землях в виде кладов и в погребениях. Только в XIX веке в Западную Африку ввезли не менее 75 млрд раковин каури общим весом 115 тысяч тонн?