Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Аравинда Корала: «Банкоматная отрасль переживает захватывающее время»

(Голосов: 3, Рейтинг: 4)

17.08.2016 Количество просмотров 1236 просмотров
Аравинда Корала,
CEO компании KALIGNITE
О трендах развития банкоматной отрасли, прогнозах на будущее в отношении некоторых иннова­ций, таких как NFC или QR-­коды, и о том, исчезнут ли пластиковые карты в недале­ком будущем, журнал «ПЛАС» беседует с г­-ном Аравиндой Корала, CEO компании KALIGNITE, известного вендора банкомат­ных программных и аппаратных решений.

ПЛАС: Какие новые разработки в мире банкоматного ПО представляются вам сегодня наиболее интересными? Какие возможности они могут открыть для банков и их клиентов?  

А. Корала: Сегодня мы видим огромное количество инноваций в сфере разработки программного обеспечения для банкома­тов – новых решений за последний год появилось больше, чем за все предыдущее десятилетие. Это объяснимо в первую очередь ростом числа инновационных разработок в смежных с «банкоматным миром» отраслях ИТ и телекома. 

Первый интереснейший пласт инновационных ре­шений для банкоматной отрасли каса­ется внедрения бесконтактных методов идентификации держателя при различ­ных операциях в АТМ. В России банкам сегодня доступен и широкий спектр ре­шений глобальных вендоров, и опыт веду­щих кредитно-­финансовых организаций в США, Европе и Азии. Однако нельзя сказать, что российские банки лишь сле­дуют в их кильватере, есть и те области, в которых Россия лидирует. 

В качестве примера можно привести недавний кейс, когда Альфа­-Банк с помощью ПО Kalignite реализовал для своих клиентов функцио­нал бесконтактной идентификации держа­теля карты при пополнении счета и снятии наличных в банкоматах банка. 
Вторая большая группа инноваций в бан­коматном ПО – это различные разработки, следующие за трендом омниканально­сти, в частности те, которые позволяют обеспечить обслуживание клиентов при помощи смартфонов или других не кар­точных форм­факторов идентификатора и различные видеосервисы. 
В целом можно сказать, что две эти большие группы определяют сегодня трен­ды дальнейшего развития банкоматной отрасли. 

ПЛАС: Как вы думаете, вполне ли банки довольны возможностями, предлагаемыми ПО банкоматов? Существует мнение, что некоторые из них до сих пор концептуально застопорились на идее стандартизации и упрощения их банкоматных платформ с целью повышения эффективности. Можно ли с этим согласиться?

А. Корала: Это очень интересный во­прос. Если вы посмотрите на историю развития программного обеспечения для банкоматов, то увидите некую закономер­ность в запросах самих банков. Сначала банки не задавали никаких вопросов от­носительно ПО. Они полагались на софт вендора, точно так же, как сегодня люди не задают никаких вопросов про программное обеспечение микроволновой печи или хо­лодильника. Но так было лишь до той поры, пока банкоматы служили одной основной цели – выдаче наличных с карт.

Сегодня ведущие банки рассматривают банкоматную сеть в совершенно ином клю­че – ее видят как ключевое звено в офлай­новой коммуникации с клиентами в режи­ме 24/7, т. к. сами банкоматы новейших образцов по своим возможностям вполне сравнимы с «мини­-отделениями», при этом обходятся банкам существенно дешевле. 
Таким образом, аппаратные средства банкоматов стали лишь механизмом, пре­доставляющим сложные программные услуги. Теперь многие (и крупные, и не­большие) банки в первую очередь задают­ся вопросом: «Каков набор программных услуг, которые мы хотим предоставлять?», а затем уже: «Какое оборудование нам не­обходимо для предоставления этих услуг?» 

Это изменение в мышлении о том, как банкомат вписывается в стратегию бан­ка, продолжает развиваться. Банкома­ты для ведущих кредитно­-финансовых организаций мира сегодня становятся основополагающим звеном реализации стратегии построения многоканального банка. Моя точка зрения состоит в том, что крупные инновационные банки совершили этот «скачок» в переоценке восприятии банкоматов, но другие отстают и все еще рассматривают банкоматы как средство обработки наличных денег.

ПЛАС: Что вы скажете тем банкам на развивающихся рынках, которые считают своим долгом сосредоточиться на максимальном увеличении своих банкоматных парков и считают инвестиции в обновление ПО слишком дорогим делом? Насколько эта тенденция характерна сейчас для России?

А. Корала: Одной из причин, по которой обновление программного обеспечения может показаться дорогостоящим для бан­ка, является устаревшая инфраструктура. Не секрет, что самая большая проблема со многими унаследованными сетями бан­коматов заключается в том, что в таких сетях из­-за устаревшего оборудования невозможно производить дистанцион­ное централизованное обновление про­граммного обеспечения. В ряде банков для обновления программного обеспечения необходимо направлять сервис­инженера непосредственно к банкомату, а это, раз­умеется, является весьма дорогостоящим процессом во всем мире. Невозможность дистанционного централизованного обнов­ления ПО серьезно тормозило все разви­тие банкоматной индустрии – ведь банки зачастую обновляли ПО с периодичностью в 2–5 лет (или вовсе никогда). Некоторые банки остались с тем парком банкоматов (и, соответственно, их функционалом), что они купили 10 лет назад.

Сегодня бесконтактные технологии в банкоматных сетях, в т. ч. NFC, являются, с точки зрения бизнес-перспектив, более разумной альтернативой QR-кодам, т. к. NFC-технология имеет более широкий набор возможностей
Простым решением является обеспе­чение возможности обновлять ПО через сетевое подключение к банкомату (как это и осуществляется сегодня всеми крупными банками). Для этого банку понадобится и соответствующее middleware. Так, про­граммное обеспечение KALIGNITE, уста­новленное на банкомат, решает проблему любых дистанционных изменений в бан­коматном ПО, включая и обновление ОС. 

Данный вариант является безболезненным для банков с точки зрения цены. Это также позволяет банкам при необходимости вно­сить изменения в ПО еженедельно, а также тестировать новое ПО для банкоматов без расходов на масштабное внедрение.
Некоторые российские банки уже сегод­ня пришли к такой схеме, некоторым это еще предстоит.

ПЛАС: В настоящее время в сфере банковского самообслуживания тестируется огромное количество новых технологий (таких, как сервисы видео-консультирования, сканеры QR-кодов, NFC-решения, биометрия, транзакции без использования карт и т. п.). Какие из них, вы думаете,  приживутся, а какие останутся за бортом индустрии?

А. Корала: Действительно, различными банками опробуется сегодня много новых идей, но не все они, на мой взгляд, будут приняты повсеместно и станут стандартом для отрасли.
Для начала давайте рассмотрим серви­сы видео-консультирования в банкоматах. Это одна из действительно крупных инно­ваций, которая, на мой взгляд, приживется. Пока такие программные сервисы недо­статочно распространены. Но это связано с тем, что сама банкоматная инфраструкту­ра недостаточно хороша для внедрения ви­деосервисов на всех машинах. В будущем данная система найдет свое применение, и это лишь вопрос времени. В долгосроч­ной перспективе, я полагаю, банкоматы будут поддерживать все больше и больше операций «сопровождаемого самообслу­живания».

Давайте поговорим и о QR-­кодах. Я не убежден, что использование их для инициирования банкоматных транзакций без участия физических карт приживется в будущем. Бесконтактные технологии, в т. ч. NFC, являются, на мой взгляд, бо­лее разумной альтернативой QR­-кодам, т. к. NFC­-технология имеет более широкий набор возможностей, чем QR­-коды. 

Что касается биометрия, то у меня также есть значительные сомнения в том, что биометрия станет стандартом для бан­коматной и, шире, – платежной отрасли. Да, некоторые страны, такие как Индия и Бразилия, активно развивают биометри­ческие технологии в финансовом секторе. Но факторов, которые тормозят широкое применение биометрических технологий в платежной отрасли, все еще очень много. Например, и это самое важное, нет никакой общепринятой схемы действий в случае, когда биометрические данные держателя будут массово скомпрометированы так же, как сегодня компрометируются карты и PIN­-коды. Если компрометация коснет­ся биометрических данных держателей, то не будет простого способа исправить ситуацию – их нельзя «перевыпустить». 

Так что до тех пор, пока не будет найдено действительно хорошее решение этой проблемы, я не вижу, каким образом био­метрия может стать стандартом в платежах в глобальном масштабе. Кроме того, био­метрия может по культурным, религиозным или иным причинам не нравиться массе потребителей. 

Операции в банкоматах без использова­ния карт широко используются уже сегод­ня. Без карты можно открывать депозиты, есть кейсы и с выдачей наличных с исполь­зованием мобильного телефона. Однако на сегодняшний день данные операции являются только «внутренними», то есть их совершить можно только в рамках «сво­его» банка, потому как не существует никакого общепринятого международного стандарта, касающегося осуществления операций без использования карт во всех кредитно­-финансовых учреждениях. Более того, в краткосрочной перспективе, на­сколько я понимаю, этим вопросом никто не намерен заниматься.

Таким образом, исходя из вышесказан­ного, я полагаю, что пластиковые карты останутся очень важным форм­фактором платежного инструмента в течение еще очень долгого времени.

ПЛАС: Самообслуживание с участием удаленного персонала (т. н. сопровождаемое обслуживание, например сервисы видеоконсультирования в банкомате) в последние несколько лет стало одним из горячих трендов в отрасли. Как вы думаете, есть ли у него будущее в России?

А. Корала: В KALIGNITE мы считаем, что сопровождаемое самообслуживание (наиболее ярким примером которого яв­ляются аудио­ и видеоконсультирования в банкоматах) уже является и будет яв­ляться важным технологическим трендом банкоматной отрасли, и применение его будет расширяться по всему миру. Когда дело доходит до нестандартных операций, клиентам требуется помощь, поэтому со­провождаемое самообслуживание, на мой взгляд, является решением многих возни­кающих проблем. С развитием технологий и расширением функционала видеокон­сультирования у держателей карт останет­ся мало причин, чтобы пойти в отделение банка, – ведь банкоматы с возможностью дистанционной связи с консультантом бан­ка смогут выполнять практически любые операции. 

Должным образом внедренное ассисти­руемое самообслуживание станет гораздо более удобным, чем когда­либо сможет быть посещение «физического» филиала банка, потому как будет доступно кли­ентам в режиме 24×7 и на любом языке. Для банков оно также привлекательно в части себестоимости такого обслужива­ния, составляющей лишь небольшую часть от затрат на обслуживание филиала.

Все сказанное касается и России. Я ожи­даю, что Россия станет одной из первых стран, которые будут двигаться в этом направлении, потому как здесь есть и хо­рошая инфраструктура, и крупные банки.

ПЛАС: Достаточна ли осведомленность банков о потенциале современного программного обеспечения для мониторинга банкоматов?

А. Корала: Я не думаю, что среди бан­ков – как во всем мире, так и в России – существует достаточное понимание по­тенциала программного обеспечения для мониторинга банкоматов. По меньшей мере ряд запросов банков о возможностях такого ПО свидетельствуют об отсутствии достаточной их осведомленности: они спрашивают об очень банальных вещах. Это не может не огорчать – ни банки, ни нас самих. От наличия грамотного и высоко­технологичного ПО для мониторинга сети устройств самообслуживания зависит уро­вень и качество этого самообслуживания.

Если банкоматами управляют долж­ным образом через соответствующее программное обеспечение, то в первую очередь это значительно снижает затра­ты на обслуживание этих банкоматов. Некоторые банки добились значительного снижения издержек, используя специа­лизированное программное обеспечение управления для мониторинга и дистанци­онной диагностики от KALIGNITE. Наше программное обеспечение КТС значи­тельно снижает затраты на обслуживание сети банкоматов, и более того, оно дает возможность почти с идеальной эффектив­ностью выстроить процесс реагирования на инцидент при обнаружении проблем с банкоматом.

ПЛАС: Будет ли наблюдаться тенденция движения банкоматов в направлении конфигурации «тонкого клиента» в течение следующих нескольких лет или же схема «хост-сервер» в сфере ATM будет преобладать?

А. Корала: Я определенно не вижу ни­какой тенденции движения банкоматов к конфигурации «тонкого клиента» – я вообще не думаю, что такая бизнес­-мо­дель для сети банкоматов является  выигрышной.
Да, для тех банков, которые уже име­ют обширные коммуникационные сети с очень высокой скоростью соединения, данная бизнес­ модель не является про­блемой. Но в банках с невысокой про­пускной способностью коммуникационных сетей, обеспечивающих функционирова­ние банкоматов (а таких банков в мире большинство), никаких стратегий, на­правленных на превращение банкоматов «тонкие клиенты», не реализуется.
Один из тезисов рекламы концепции «тонкого клиента», которая сегодня подается в качестве лучшего способа управления банкоматной сетью, звучит так: «если у вас есть приложение в цен­тре обработки данных, то вы обладаете и лучшей управляемостью этого прило­жения ввиду легкого физического доступа к нему». 

Так вот, на самом деле это не так: управляемость банкоматов с прило­жением, работающим на стороне клиента, ничем не отличается от управляемости приложения, размещенного в центре об­работки данных. Например, ту же самую управляемость банкоматам дает наше ПО KTC от KALIGNITE. А если вы обладаете возможностью легкого управления, тогда все затраты на создание высокоскорост­ных сетей и высокопроизводительных серверов управления сетью УС ради пре­вращения банкоматов в «тонкие клиенты» просто теряют смысл. 

ПЛАС: Что для вас означает термин «омниканальность» в контексте программного обеспечения банкоматов?

А. Корала: Клиенты ожидают, что все банковские каналы обслуживания, которые они хотят использовать, «видят» их одина­ково полно при переключении от канала к каналу. Клиент должен иметь возмож­ность начать операцию в одном канале и закончить его в другом, и все каналы должны обновляться в режиме реального времени. Для клиента омниканальность означает единство сервиса в рамках всех каналов. Т. е., например, в рамках такой концепции неприемлема ситуация, когда между каналами может быть временной разрыв в обновлении информации.

В контексте программного обеспечения для банкоматов ATM­-канал представляется мне основным при выполнении какой­-либо операции с физической картой, а также тогда, когда клиент хочет обеспечить для своей транзакции гарантированную безо­пасность. Интернет­-банк и мобильный банк в смартфоне никогда не смогут быть столь же безопасными, как банкомат, посколь­ку они используют устройство клиента, а не банка. Мобильный и интернет­ банкинг, таким образом, всегда будут иметь дефи­цит безопасности по сравнению с банко­матным каналом, так как банкомат может быть надежно заблокирован банком.

Наконец, как только банк, с использо­ванием соответствующего ПО, расширит 
функционал банкоматов так, что в них сможет быть доступно совершение почти всех банковских операций на основе само­обслуживания, канал банкоматов/киосков станет основным и будет обслуживать большее число людей, чем традиционные отделения. В этот момент банкоматы и ин­формационно­-платежные киоски сформируют ядро омниканальной стратегии банков в розничном обслуживании.

ПЛАС: Являются ли сегодня программные решения для обеспечения безопасности следующим «передним краем» развития банкоматного ПО?

А. Корала: KALIGNITE уже предоставля­ет такие решения, как часть нашего пакета Kalignite Software Suite. При правильной комбинации защитных функций в самом устройстве и средств программного обе­спечения можно максимизировать безо­пасность банкоматов. На данный момент осведомленность банков о необходимо­сти обеспечения безопасности операций в банкоматах программными средствами намного больше, нежели 10 лет назад, в частности потому, что появились вре­доносные программы, непосредственно ориентированные на банкоматы. В России также наблюдались подобные атаки, и рос­сийские банки сегодня находятся на перед­нем крае внедрения новых средств защиты банкоматов и их сетей.


Интернет­ и мобильный банкинг никогда не смогут быть столь же безопасными, как банкомат



ПЛАС: Что, на ваш взгляд, должны делать банки, и что – вендоры оборудования, для обеспечения безопасности банкоматов? В чем им можете помочь вы?

А. Корала: Важно понимать, что само по себе программное обеспечение не может сделать банкомат полностью безопасным в плане защиты клиента от различных киберугроз. Здесь банки и вендоры должны вместе обеспечивать комплексную безопасность. Аппаратные средства должны быть правильно настроены и иметь соответствующие возможности для устра­нения тех или иных угроз. Банки должны обеспечивать правильный выбор новых аппаратных средств, приобретаемых для банкоматов (например, систем антиским­минга). KALIGNITE, в свою очередь, может предоставить банку информацию и помощь при выборе необходимого аппаратного минимума, и как только этот минимум будет достигнут, наше программное обеспечение дополнит возможности обеспечения безо­пасности банкомата.

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… в Океании раковины каури (моллюсков) сохранились как платежное средство ограниченного оборота до наших дней? В настоящее время среди всех архипелагов Океании раковины моллюсков действительно распространены в качестве не декоративной, а реальной расчетной единицы на Соломоновых островах.