Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

В сухом остатке. Что мы будем делать после рецессии?

(Голосов: 3, Рейтинг: 3.67)

22.09.2016 Количество просмотров 641 просмотр
Рубль
В России рецессии имеют обыкновение волшебным образом заканчиваться к очередным выборам. Обычно это обеспечивается путем расходования госрезервов

Блокчейн под эгидой ЦБ РФ. МегаФон: операторы снимают маски? «Тройка» – далее везде! Наличные «живее всех живых»

Рецессия закончилась. Что дальше?
Лето закончилось, а с ним, согласно недавнему заявлению аналитиков департамента исследования и прогнозирования Банка России, в РФ закончилась и рецессия. Как заявляется в подготовленном ЦБ бюллетене «О чем говорят тренды», «индексная оценка российского ВВП говорит о том, что рецессия осталась позади, а впереди – медленный рост экономики». В связи с этим ряд внешних экспертов «ПЛАСа» не без скепсиса отмечают, что в любых прогнозах относительно конца рецессии бесспорен только один момент – ни одна рецессия не может длиться вечно и имеет обыкновение рано или поздно заканчиваться. Вопрос заключается лишь в том, чем именно она закончится – стабилизацией экономической ситуацией или новой волной кризиса?

Что касается России, то здесь рецессии часто волшебным образом заканчиваются к тем или иным выборам. Обычно это обеспечивается путем расходования госрезервов. Нетрудно догадаться, что сразу после выборов наступает «отложенный эффект», и кризис вновь набирает обороты, порой более высокие, чем до «конца рецессии». В нашем случае благоприятный прогноз совпал с подготовкой к думским выборам. Случайность ли это? Время покажет.

Вызывают вопросы и сами методики подсчетов, которыми оперируют госрегуляторы, – российские государственные статистические службы переживают сегодня нелегкие времена, и полностью полагаться на их данные в таких критичных вопросах готовы далеко не все эксперты.

Все будет хорошо

В то же время в банковской сфере действительно наблюдаются некоторые, правда, весьма скромные, позитивные изменения. Так, многие банки постепенно начинают «выходить в прибыль», однако причины оцениваются экспертами по-разному. Некоторые считают, что российский потребитель действительно уже приспособился к новым экономическим реалиям и вновь начинает потреблять высокодоходные банковские продукты, в первую очередь брать кредиты поновым, более высоким ставкам, – в этом направлении намечается заметный рост на фоне длительного спада. Другие же видят в данных метаморфозах в первую очередь размораживание различных стабилизационных фондов, которое позже неизбежно аукнется новыми осложнениями. Апологеты такого мнения сравнивают ситуацию с баней, где, как известно, при каждом плескании воды на раскаленные камни температура резко, но ненадолго повышается, – при этом нельзя забывать, подчеркивают они, что источником тепла является не вода, а дрова, которыми топится баня. В нашем случае дровами выступает грамотное, взвешенное и последовательное управление экономикой, а здесь никаких подвижек, считают эксперты, пока не предвидится.

Блокчейн-консорциум: под эгидой ЦБ РФ
Одним из событий лета эксперты называют создание межбанковского консорциума с участием ЦБ РФ для изучения технологии блокчейн. Как недавно заявил Герман Греф, вполне возможно, что в нем примет участие и Сбербанк России. Очевидно, что данная структура, выступая под эгидой Банка России, будет обладать внушительным потенциалом – однако пока не очень ясно, на что именно будет этот потенциал задействован. В случае если консорциум займется масштабными инфраструктурными задачами, а не отдельными нишевыми проектами, этот шаг может стать поворотным в развитии российского рынка. Так, например, Банк Англии не так давно заявлял, что одной из приоритетных задач для него является кардинальное изменение национальной платежной инфраструктуры. Со стороны российского консорциума таких заявлений совместно с ЦБ РФ пока не поступало.


Если блокчейн-консорциум займется масштабными инфраструктурными задачами, он окажет влияние на развитие рынка


Карта «МегаФона»: операторы снимают маски?
Между тем некоторые принципиальные изменения в отечественной платежной инфраструктуре все же имеют место. Так, например, запуск телеком-оператором «МегаФон» собственной платежной карты, в которой баланс лицевого счета абонента объединен со счетом банковской карты, вызвал огромный интерес профессионального сообщества. Оценки экспертов, как вы сможете убедиться на страницах этого номера журнала «ПЛАС», колеблются от однозначно позитивных до умеренно скептических, при этом Заур Бесолов, зам. председателя правления РФИ Банка, считает, что речь идет ни больше ни меньше чем как о «последнем звонке для банков». По его словам, мобильные операторы (пока что в лице «МегаФона») наконец-то скинули маски. Долгое время они делали вид, что их продукты и сервисы – это просто транспорт для банковских транзакций, но со вчерашнего дня стало ясно, что они – прямой конкурент банкам. Они уже играют на том же поле, что и традиционные банки. И для банков, которые в нынешних условиях не диджитализирут свою бизнес-модель, не предлагают дополнительных value для клиента, кроме традиционного банкинга, начался «обратный отсчет». В какой мере он прав, покажет лишь практика.

Карты Тройка и Стрелка

«Тройка»: проездной, карта горожанина, далее – везде?
Параллельно мы наблюдаем процесс превращения карты «Тройка» из универсального муниципального проездного в полноценную «карту горожанина». Так, «Тройкой» уже можно оплачивать, например, посещение Третьяковской галереи или Московского зоопарка, услуги велопроката и т. д. Активно разрабатывается программа лояльности для пользователей карты «Тройка».

На этом фоне интересно отметить, что, по данным из достоверных источников, при согласовании продукта «Тройка» в качестве платежного средства с ЦБ РФ выделялись три условные зоны. Первая, «белая» зона как раз и включала в себя, кроме оплаты проезда на метро и других видах городского транспорта, оплату городских сервисов – платных туалетов, посещения музеев и иных достопримечательностей столицы и т. д., иными словами, направлений, не вызывавших у Банка России никаких вопросов как у регулятора платежного рынка.

Во вторую, так называемую серую, или пограничную зону входили платежи за городские товары и сервисы, продавцом которых выступал не город – например, услуги некоторых парковок.

И, наконец, в «черной зоне» находилась возможность оплаты по карте «Тройка» любых товаров и услуг в целом, т. е. превращения ее в традиционную платежную карту, что противоречило требованиям 161-ФЗ в части ведения остатков баланса, а также в части осуществления платежей в пользу третьих лиц.

Сегодня мы наблюдаем постепенное осваивание картой «белой» зоны, однако не исключено, что не за горами экспансия «Тройки» в «серую» зону, поскольку возможности первой зоны с точки зрения оборотов весьма ограниченны. И одним из таких направлений может стать вендинг – например, продажа питьевой воды в автоматах, установленных на территории городских музеев, и т. д. Какую позицию займет по каждому конкретному вопросу регулятор, сегодня предсказывать сложно, тем более что границы «серой» и «черной» зон, как можно убедиться, весьма расплывчаты.

Важно отметить, что потенциал синергии «Тройки» с другим популярным продуктом – картой «Стрелка» – сегодня весьма ограничен из-за невозможности использования финансово-юридической модели «Тройки» при перевозках сторонними перевозчиками в Московской области. В свою очередь, возможность дальнейшей интеграции «Стрелки» и «Тройки» в Московском метрополитене активно обсуждается на уровне Минтранса Московской области и Департамента транспорта Москвы. Со стороны последнего уже поступило предложение обеспечить пополнение карт «Стрелка» в инфраструктуре метро. Данный механизм юридически может быть реализован на сегодняшний день только в автоматах самообслуживания на станциях метрополитена: для того чтобы пополнять в них «Стрелку», необходимо использование фискальных регистраторов, которые отсутствуют в кассах метро (и, по прогнозам экспертов, будут отсутствовать еще продолжительное время), но вполне могут быть интегрированы в автоматы.

Что же касается перспектив создания по-настоящему универсального полноценного продукта, объединяющего возможности «Тройки» и «Стрелки», то, несмотря на инертность в этом вопросе Московского метрополитена, обсуждение этой перспективы уже идет, в том числе с участием Департамента транспорта Москвы. На этом фоне шанс превращения «Тройки» в своего рода финансовую модель «Стрелки» нельзя сбрасывать со счетов. По крайней мере в перспективе ближайшего года-двух.

Рубль читает книгу М.Горький

Безналичное общество? По-прежнему утопия!
Несмотря на все разговоры о якобы близящейся «смерти наличных», ведущие мировые экономики продолжают успешно развивать наличное денежное обращение (НДО). Так, ФРС США стабильно выпускает в оборот массу наличных долларов США (от 6,4 до 7,8 млрд банкнот в год за последние 5 лет, сейчас в обороте находится в общей сложности более 38,1 млрд банкнот на сумму свыше 1,46 трлн долл. США). По данным ЕЦБ, на конец июля 2016 года в денежном обороте находилось 19,487 млрд банкнот. При этом, согласно данным недавнего отчета Европейского платежного совета, за последние 14 лет общее количество евробанкнот, находящихся в обороте, увеличилось в 4,8 раза, наличная денежная масса в евро – в 2,33 раза, а стоимость обслуживания наличного оборота – в 1,33 раза (банкноты) и более чем в 2 раза (монета).


Сектор НДО и сектор безналичных расчетов еще долго будут плодотворно сотрудничать между собой


Эти тренды вполне объяснимы. Никто не отменял такие преимущества наличных денег, как простота их использования, независимость от наличия платежной инфраструктуры, связи и электроэнергии, быстрота и надежность расчетов, возможность визуального контроля расходов и др. – отмечает Виктор Ионов, партнер компании Currency Research (США), член Международной ассоциации IACA (The International Association of Currency Affairs), в своем интервью, с которым мы предлагаем вам ознакомиться в этом номере на с. 6. При этом успешное освоение производителями банкнот технологии внедрения широких полимерных вставок со специфическими защитными признаками в бумажную подложку (от припрессовки до внедрения в бумагу и даже до создания «сэндвича» – бумага-полимер-бумага) позволит наличным, судя по всему, в обозримом будущем оставаться максимально эффективным и защищенным инструментом расчетов, сочетая в себе положительные качества обоих субстратов (хотя, возможно, и несколько повысит их себестоимость).

То, что Россия в этом плане не исключение, показали результаты круглого стола «Стратегия развития наличного денежного обращения и безналичных расчетов. Видение регулятора и участников рынка», на котором обсуждались перспективы наличных и безналичных платежей в контексте современных реалий. Это мероприятие с участием ведущих мировых специалистов в области НДО состоялось в рамках прошедшего в Санкт-Петербурге XXV Международного финансового конгресса «Перспективы развития финансового рынка», организованного Банком России1. В итоге эксперты пришли к выводу, что «безналичное общество» – это мечта, и оба сектора – сектор наличного денежного обращения и сектор безналичных расчетов – еще долго будут плодотворно сотрудничать между собой, развиваясь параллельно.

Знак вопроса в руках
Благоприятный экономический прогноз совпал с подготовкой к думским выборам. Случайность ли это? Время покажет

В частности, первый заместитель председателя Банка России Георгий Лунтовский подчеркнул, что эмиссионным институтам наряду с безналичными платежными средствами необходимо уделять внимание и традиционным инструментам платежа – наличным деньгам. По его данным, в России доля наличных денег в общей сумме розничных операций за 2015 г. составила 77,2%.

Характерно, что, освещая некоторые детали принятой в феврале 2016 года «Стратегии развития наличного денежного обращения в России на период 2016– 2020 годов», Г. Лунтовский отметил, что особенностью современного этапа модернизации бизнес-процессов наличного денежного обращения является растущая вовлеченность коммерческих структур в процессы обработки, перевозки и хранения наличности. В качестве примера он привел начатый с апреля 2016 года Банком России эксперимент по предоставлению ПАО «Сбербанк» права осуществления операций с денежной наличностью, принадлежащей Банку России. Его итоги будут подведены в начале 2017 года – ожидается, что данная мера будет способствовать снижению издержек как Банка России, так и Сбербанка.

Эту и другие актуальные темы мы обсудим на 8-м Международном ПЛАС-Форуме «Банковское самообслуживание, ритейл и НДО 2016», который состоится в Москве уже 5–6 октября. И, конечно же, на страницах номеров «ПЛАСа»!

Не забывайте, мы всегда с вами!

1 Итоги см. в «Деньги и кредит» № 8/2016, с. 11-15

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 9 (232) ’2016 стр. 2


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… в Китае в XXV веке до н.э., наряду с бартером, начинают развиваться денежные отношения? Роль "посредничающего" товара, который можно свободно обменять на любой другой, играют в основном ракушки каури, добываемые на близлежащих островах в Тихом океане. Со временем каури становятся основным платежным средством во всем Китае.