Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

В сухом остатке. Что год пришедший нам готовит?

01.02.2017 Количество просмотров 1233 просмотра

От конкуренции брендов к внутринишевой конкуренции? ЕСИА как универсальный идентификационный центр: что изменится? Единая база биометрических параметров клиентов? Распознавание лиц – прорывная технология идентификации?


Как мы начинаем наступивший 2017 год? Пожалуй, наиболее показательным моментом стало недавнее заявление Германа Грефа, сделанное на Всемирном экономическом форуме в Давосе. Глава Сбербанка поделился прогнозом, что уже через 8 лет общее число сотрудников банка может сократиться вдвое: «если мы посмотрим в наше будущее, то сейчас у нас 330 тыс. сотрудников, но в 2025 году, я думаю, мы будем иметь половину из них». Причины вполне предсказуемы: таковы будут последствия digital-трансформации. По мнению Г. Грефа, если сейчас 98% операций корпоративных клиентов Сбербанка обслуживаются через цифровые каналы, то в отношении физлиц этот показатель составляет всего 50%. Однако к упомянутому 2025 году он может достигнуть отметки 100%.

От конкуренции брендов к внутринишевой конкуренции
Как уже неоднократно отмечал журнал «ПЛАС», Сбербанк является не только крупнейшим розничным банком страны, но и своего рода индикатором ключевых трендов рынка. Он чутко реагирует на любые перемены и первым предлагает тот или иной ответ на вызовы времени, порой заметно их опережая, выступая трендмейкером в целом ряде направлений, еще недавно расценивавшихся рынком как область экспериментальных инноваций. Так было и с сегментом массового ДБО, и с трансформацией банковских отделений, а сегодня Сбербанк на правах первопроходца начинает устанавливать дефакто стандарты в области роботизации обработки наличных, причем не только для России, но и во многом – для мира в целом.

Данные шаги отнюдь не являются инвестиционной прихотью руководства богатейшего «госбанка» (хотя некоторые из них изначально расценивались отдельными участниками рынка именно так). Напротив, отражают те радикальные перемены, которые произошли в банковском секторе – одной из наиболее консервативных отраслей в мире – за последние несколько лет. Именно по этой причине другим участникам рынка просто не остается ничего другого, как следовать примеру Сбербанка в меру своих сил или… покинуть рынок. И сегодня этот простой факт становится очевидным для большинства игроков.

По мнению экспертов, сегодня банки стремятся быть столь же инновационными, гибкими и клиентоориентированными в своих стратегиях, как ведущие мировые ИТ-гиганты масштаба Apple, Google или Facebook, которые, кстати, уже достаточно давно и успешно осваивают нишу розничного финансового обслуживания. Так, если раньше банку было достаточно иметь в своем портфеле несколько ключевых продуктов (депозиты, кредитование и т. д.), которые он распространял в рамках кросс-продаж, то сегодня наиболее востребованные клиентами направления приобретают ярко выраженный нишевый характер, идет ли речь о межбанковских переводах с карты на карту, мобильных платежах или мессенджерах с платежными функциями, и т. п.

Каждый из перечисленных продуктов формирует вокруг себя свою собственную нишу – фактически самостоятельный бизнес со своим отдельным клиентским сегментом, который, как правило, существует вне географических границ, прежней лояльности и популярности бренда конкретного банка.Врезультате от традиционной конкуренции между брендами банки переходят к «внутринишевой» конкуренции за те многочисленные сегменты клиентов, которые заинтересованы, например, в удобных мобильных платежах или продвинутом интернет-банке в зависимости от своих предпочтений. Примером здесь может являться настоящий ажиотаж конца 2016 года вокруг сервиса Apple Pay, когда банки буквально «становились в очередь» на подключение к новинке, прекрасно понимая, что это именно то, что действительно востребовано в данный момент их клиентами.

Характерно, что в рамках такой нишевой конкуренции только лишь безупречная репутация, многолетнее присутствие на рынке или разветвленная филиальная сеть больше не являются самодостаточными факторами. В случае, если тот или иной цифровой сервис конкурента окажется эффективнее, вся десятилетиями наработанная клиентская база, нуждающаяся в такого рода продукте, может как минимум начать пользоваться каналом конкурента, лишив «свой» банк законного комиссионного дохода, а как максимум – полностью перейти на обслуживание в другую кредитную организацию.

При этом темпы вывода на рынок того или иного инновационного сервиса также принципиально изменились. По мнению экспертов, если еще пару лет назад от разработки продукта до его внедрения могло пройти несколько лет или в лучшем случае – месяцев, то сейчас, как в случае с уже упомянутым Apple Pay, речь идет о практически моментальном массовом внедрении. Сегодня клиент впервые оказался от банка буквально «в одном клике». И если ваш сервис оказался не слишком «кликабельным» или запущен позднее, чем у конкурентов, есть высокая вероятность, что «кликать» будут предложения других игроков. Эта перемена, которая, кстати, наступила неожиданно быстро, имеет как свои несомненные плюсы, так и серьезные минусы для не слишком поворотливых традиционных банков, рискующих сегодня остаться за бортом цифровизации из-за консервативности своих бизнес-процессов.

ЕСИА как универсальный идентификационный центр: что изменится?
И здесь на первый план начинает выходить еще один тренд, тесно связанный с первым, – использование Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) для предоставления населению финансовых услуг коммерческими структурами. Ключевые преимущества использования ЕСИА очевидны – высокая доля охвата населения (на сегодняшний день в системе зарегистрировано 40 млн человек, или каждый второй пользователь Рунета) плюс возможность удаленной идентификации банками клиентов без необходимости даже первичного посещения ими банковских отделений. Как отметил в ходе беседы с журналом «ПЛАС» зам. министра Минкомсвязи Алексей Козырев(С полным текстом интервью заместителя министра связи и массовых коммуникаций Российской Федерации вы можете ознакомиться на с. 6 настоящего номера журнала.), по закону сейчас кредитная организация должна идентифицировать своего будущего клиента по паспорту при его личном обращении в банк. Для банков же содержание отделений, особенно в небольших населенных пунктах, часто бывает экономически невыгодно. Возникает проблема: люди там просто физически не могут добраться до поставщиков финансовых услуг. Поэтому удаленная идентификация многим нашим гражданам даст доступ к финансовым услугам, которого сейчас они практически не имеют». По его словам, в случае с ЕСИА «мы строим систему, позволяющую выдать универсальный логин и пароль, который будет работать в любых банках».

Очевидно, что если ЕСИА удастся в полной мере сыграть роль своего рода универсального идентификационного центра, которая в свое время ожидаемо не удалась почившему УЭК и на которую, по мнению ряда экспертов, отчасти претендует сегодня ПС «Мир», обозначенная «нишевая» конкуренция между банками только обострится. Клиенты, не связанные более необходимостью заново проходить все процедуры первичной идентификации в каждом банке, смогут пользоваться любыми финансовыми сервисами любого игрока с помощью того же «одного клика».

Единая база биометрических параметров клиентов?
По нашему мнению, важное место в использовании ЕСИА для идентификации банковских клиентов будут играть и биометрические технологии.

Однако недавно озвученная в СМИ инициатива Банка России и Министерства связи и массовых коммуникаций по созданию на основе ЕСИА единой базы биометрических параметров клиентов вызывает у наших экспертов целый ряд принципиальных возражений (в том случае, если ее планируется использовать непосредственно для проведения финансовых транзакций). Приведем только одно из них. Согласно рекомендациям GlobalPlatform, такой подход не целесообразен в принципе, тем более, в финансовой отрасли, поскольку он попросту небезопасен. С учетом же значимости проекта взлом единой базы может повлечь за собой последствия, катастрофичные по своему масштабу.

Распознавание лиц – прорывная технология идентификации?
В то же время, как показывает практика, в отношении самих биометрических данных одним из приоритетов ряд банков рассматривает именно технологию распознавания лиц. Не случайно начало 2017 года ознаменовалось запуском сразу двух таких проектов. Так, Банк «Открытие» реализовал идентификацию клиентов с использованием системы по анализу биометрии лица. Заявленная цель проекта – оптимизация обслуживания и времени ожидания клиентов в очереди в отделениях банка. Проект стартовал сразу в трех отделениях банка в Москве на базе специально развернутой самообучающейся нейронной сети. В каждом из них были установлены оснащенные камерой терминалы, которые фотографировали клиентов непосредственно в процессе самообслуживания. При повторном обращении система с помощью той же камеры предварительно идентифицирует клиента еще на этапе получения им талона электронной очереди, что позволяет операционисту еще быстрее получить все необходимые для работы с клиентом данные. В будущем банк планирует интегрировать систему распознавания лиц в свою CRM для более эффективного использования возможностей технологии в плане повышения качества клиентского обслуживания.

В свою очередь, Тинькофф Банк запустил систему верификации и идентификации лиц для решения несколько иных задач – проведения офлайн-расследований. Речь идет об анализе клиентской базы с целью выявления признаков мошенничества, а также для верификации по фотографии клиентов, подавших заявку на получение кредита.

Характерно, что оба банка использовали решения компании VisionLabs – разработчика программного обеспечения и облачных сервисов, несмотря на достаточно широкий спектр вендоров, предлагающих на российском рынке подобные разработки. Как комментируют эксперты, такое единство выбора объясняется прежде всего тем, что решение для распознавания лиц VisionLabs является сегодня достаточно апробированным – полтора года назад на его основе был реализован сервис FPS.Bio от кредитного бюро «Эквифакс».


Создание единой базы биометрических параметров клиентов может иметь катастрофичные последствия


Сегодня Тинькофф Банк планирует расширить сферу применения данной хорошо зарекомендовавшей себя биометрической технологии, в том числе применяя ее в качестве дополнительного фактора удаленной идентификации клиента. В отличие от отпечатков пальцев и рисунка сосудов ладони, технология распознавания лиц не требует от клиента наличия у него специального сканера и может быть использована, в том числе, в рамках мобильного приложения с задействованием встроенной камеры смартфона. На этом фоне одной из первоначальных задач для банка является повышение качества используемых фотографий, после чего он сможет использовать распознавание лиц для выявления мошенников с последующей передачей информации в правоохранительные органы. При этом эталонный фотопортрет клиента сотрудники банка делают, в том числе, при выезде к нему на дом для оформления договора.

В свою очередь, по словам Алексея Благирева, директора по инновациям Банка «Открытие», их инициатива по внедрению технологии распознавания лиц тесно связана с ожидаемыми в недалеком будущем изменениями законодательства и требований регулятора в части биометрии. Сегодня нормы 115-ФЗ никак не упоминают использования биометрической идентификации, в то же время регулирующие органы и банки рассматривают ее как эффективный дополнительный фактор в рамках предоставления ДБО, наличие которого позволяет заметно расширить полномочия клиента при проведении финансовых операций, включая открытие счета и предоставление кредита.

Интересно, что, по заявлению некоторых экспертов, именно технология распознавания лиц в силу своей простоты может быть задействована при идентификации банковских клиентов в рамках ЕСИА и уже рассматривается в соответствующих пилотных проектах.

При этом, как они считают, об использовании биометрии в качестве альтернативного способа идентификации, позволяющего отказаться от традиционных банковских карт и ПИН-кода, в обозримом будущем речь не идет в принципе.

Эти и другие вопросы получат самое широкое освещение на июньском ПЛАС-Форуме «Дистанционные сервисы, мобильные решения, карты и платежи 2017», посвященном анализу современного состояния и перспектив развития банкинга и платежной индустрии в России и других странах мира, который пройдет в Москве 7-8 июня 2017 года.

Не забываете, мы всегда с вами!


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… в Океании раковины каури (моллюсков) сохранились как платежное средство ограниченного оборота до наших дней? В настоящее время среди всех архипелагов Океании раковины моллюсков действительно распространены в качестве не декоративной, а реальной расчетной единицы на Соломоновых островах.