УЭК и банки: новые горизонты партнерства
В самом конце марта 2013 года в московском Центре международной торговли прошла Всероссийская конференция «Роль российских банков в развитии проекта «Универсальная электронная карта» и национальной платежной системы1 ПРО100». Генеральным информационным партнером мероприятия выступил журнал «ПЛАС».
В конференции приняли участие представители Центрального банка России, федеральных органов исполнительной власти, ОАО «УЭК», а также представители более чем 100 кредитно-финансовых организаций из числа аккредитованных ЦБ РФ для участия в проекте «Универсальная электронная карта».
Открывая мероприятие, президент ОАО «УЭК» Алексей Попов отметил: «Последние инициативы государства (такие как Федеральный закон от 27 июля 2010 года № 210-ФЗ, предусмотревший возможность подключения банков к СМЭВ, и распоряжения Правительства РФ в 2012 году за номерами 1471 и1382, определившие порядок такого подключения) были призваны упростить процедуру взаимодействия банков и госструктур в части форматов такого взаимодействия.
Проект «Универсальная электронная карта» находится в тесной связи с данными инициативами как формирующий, по сути, национальную платежную систему».
В своем докладе на тему «Единая платежно-сервисная система «Универсальная электронная карта» А. Попов изложил преимущества создания единого платежного пространства и поделился планами развития данной инициативы. Так, по его словам, в самое ближайшее время будет решен вопрос с открытием доступа к единому порталу госуслуг www.gosuslugi.ru с помощью УЭК. Практически сразу после решения данного вопроса, в мае 2013 г. будет запущен интернет-портал УЭК. Он не будет дублировать портал госуслуг: во-первых, этот портал интегрирует сервисы идентификации граждан и оплаты услуг в электронном виде. И, во вторых, что крайне важно для взаимодействия банков и госорганов, на нем впервые будет доступен полный единый справочник платежных реквизитов госуслуг во всех субъектах Российской Федерации.
Также, по информации президента ОАО «УЭК», новый портал УЭК будет выполнять и функцию «электронного нотариуса», т. е. позволит гражданам посредством квалифицированной электронной подписи выполнять юридически значимые действия (в том числе при получении коммерческих услуг).
Говоря о тех основных преимуществах, которые могут получить банки от присоединения к проекту УЭК, А. Попов назвал увеличение числа розничных клиентов за счет размещения на УЭК собственного банковского приложения, получение комиссионного дохода с транзакций по оплате гражданами госуслуг и проезда на общественном транспорте, а также наличие у банка единственного канала взаимодействия с ОАО «УЭК» вместо множества каналов, выстраиваемых с каждым из поставщиков услуг отдельно.
Выступивший вслед за А. Поповым директор департамента регулирования расчетов Центрального банка Российской Федерации Роман Прохоров в своем докладе привел последние статистические данные Центрального банка относительно динамики роста безналичных платежей по банковским картам в России. По его словам, 2012 год ознаменовал собой значительный прогресс. Так, на 1 января 2013 г. в России эмитировано 240 млн карт, из которых на активные карты приходится 75%; общий объем операций по картам в 2012 г. составил 24 трлн руб. При этом впервые в России в 2012 г. количество карточных операций по оплате товаров и услуг превысило количество транзакций по снятию наличных с карточных счетов (52% и 48%, соответственно).
Он также указал на то, что проект УЭК развивается на фоне ряда мер, необходимых для формирования и укрепления единого национального платежного пространства. К таким мерам, отметил Р. Прохоров, относятся инициативы регуляторов рынка, направленные на введение обязательного приема карт торгово-сервисными предприятиями, ряд инициатив по регулированию interchange и размера торговой уступки, и др. Докладчик также подчеркнул, обращаясь к представителям банков, что до 1 июля 2013 г. ЦБ ждет от всех кредитно-финансовых организаций надлежащих уведомлений о проведении операций с электронными деньгами (к которым относятся предоплаченные карты).
Зам. директора проектного департамента Министерства информационных технологий и связи РФ Евгений Комар в своем выступлении подчеркнул важность для нынешнего этапа формирования единого платежного пространства таких документов правительства, как распоряжение № 1471, согласно которому ФМС, Росреестр ФССП, ФНС и иные госслужбы должны предоставлять банкам по их запросу необходимые сведения, и распоряжение № 1382, которое регламентирует порядок подключения банков к СМЭВ (Системе межведомственного электронного взаимодействия). Он подробно остановился на каждом из них, подчеркнув необходимость сотрудничества банковской отрасли и госструктур в реализации данных документов на практике.
В своем докладе директор департамента государственного регулирования в экономике Министерства экономического развития РФ Алексей Херсонцев обратил внимание аудитории на важность активизации процесса подключения банков к системе ГИС ГМП (Государственной информационной системе государственных и муниципальных платежей). Он, в частности, напомнил присутствующим в зале представителям банков о том, что согласно ст. 21.3 Федерального закона № 210-ФЗ подача информации в ГИС ГМП при обработке транзакций по государственным и муниципальным услугам является для банков обязательной, и неисполнение этой нормы – нарушение закона. Он также добавил, что полноценное участие банков в функционировании системы ГИС ГМП невозможно без подключения кредитно-финансовых организаций к СМЭВ, и для последнего в настоящее время правительством созданы все необходимые условия. В заключение, комментируя ход реализации проекта УЭК, А. Херсонцев отметил, что выдача УЭК могла бы осуществляться в сети МФЦ, и было бы желательно, чтобы она осуществлялась на базе разветвленной инфраструктурной сети ФГУП «Почта России».
Зам. руководителя Федерального казначейства РФ Владимир Смирнов также уделил основное внимание теме ГИС ГМП. Основная цель системы, пояснил он делегатам конференции, состоит в создании единого источника сведений о фактах оплаты заявителем государственных и муниципальных услуг, с помощью которого услуги могли бы оказываться без истребования с заявителя квитанции об оплате. Тем не менее сегодня из примерно 45 тыс. администраторов доходов в РФ к системе подключено лишь 25 тыс., регулярно подают данные в ГИС ГМП всего около 50 банков из нескольких сотен, а данные, поступающие из ГИС ГМП, занимают всего 1/3 трафика СМЭВ. Для улучшения функционала ГИС ГМП для пользователей и облегчения подключения к нему как банков, так и администраторов доходов, отметил В. Смирнов, Федеральное казначейство планирует реализовать поэтапную программу развития сервиса.
Доклад зам. руководителя Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии Сергея Сапельникова был посвящен необходимости более активного взаимодействия информационных систем банков с Росреестром, оказывающим услуги населению на авансовой основе. С появлением и распространением УЭК с квалифицированной электронной подписью, отметил выступающий, появится надежный идентификатор плательщика.
Зам. руководителя Департамента информационных технологий города Москвы Андрей Белозеров
Дмитрий Скворцов, вице-президент, начальник управления развития электронных карт Банка УРАЛСИБ, подробно рассказал присутствующим о практическом опыте участия банка в проекте «Универсальная электронная карта». Он подчеркнул, что Банк УРАЛСИБ обладает значительным опытом эмис- сии и обслуживания социальных карт, и эмиссия и эквайринг УЭК – его следующий логичный шаг в этом направлении. Сегодня, отметил он, банк в рабочем режиме обслуживает УЭК в 18 регионах РФ.
Завершил первую сессию мероприятия доклад Евгения Кислякова, директора дирекции по управлению проектами в сфере ЖКХ Сбербанка России. Он, в частности, указал, что Сбербанк рассматривает участие в проекте УЭК как элемент своей стратегии по развитию безналичных платежей в стране и видит одним из важных преимуществ для банка перевод значительной части своих платежей по ЖКХ из клиентских офисов в системы ДБО.
Открывая вторую сессию конференции, первый вице-президент ОАО «УЭК» Анна Катамадзе
Кроме того, сообщила первый вицепрезидент УЭК, на сегодняшний день в субъектах Российской Федерации через порталы госуслуг и сеть терминалов/ инфоматов уже оказывается более 3 тыс. услуг в электронном виде, доступ к которым может быть получен посредством УЭК. При этом 71 регион РФ совместно начал тестировать оплату поездок на транспорте с помощью УЭК.
Вице-президент УЭК Вадим Щепинов в своем выступлении, посвященном техническим аспектам присоединения банков к ЕПСС УЭК, высказал также ряд соображений по поводу возможного будущего форм-фактора «электронного паспорта» гражданина РФ. По словам В. Щепинова, исходя из длительности срока действия электронного паспорта (более 5, а скорее всего, 10 лет) и наблюдаемых ныне средних сроков физического износа контактных интерфейсов, будущий «электронный паспорт» гражданина России будет, скорее всего, выполнен в форме карты с исключительно бесконтактным интерфейсом.
Отвечая на вопросы журналистов об интерфейсах выпускаемых карт УЭК, он также подчеркнул: то темное поле, которое ряд СМИ принимает за «магнитную полосу» на серийных картах УЭК, является не чем иным, как всего лишь доставшимся в наследство от предыдущих итераций проекта нефункциональным элементом дизайна. Таким образом, УЭК представляет собой 100% EMV-продукт без магнитной полосы.
В свою очередь, существующий бесконтактный MIFARE-интерфейс в УЭК уже способен взаимодействовать с NFC-телефонами, а в будущем – и с бесконтактными считывателями в POS-терминалах, для чего потребуется лишь их соответствующая настройка и отладка ПО.
Если предположение о полностью бесконтактном электронном паспорте – наследнике УЭК станет реальностью, это, по мнению экспертов журнала «ПЛАС», даст мощный толчок развитию и POS-терминальной инфраструктуры, и самой бесконтактной эмиссии, а в конечном счете – и развитию коммерческих NFC-проектов.
Алексей Тарасов, заместитель директора департамента общефедеральных технологий ОАО «УЭК», сосредоточился в своем докладе на преимуществах эквайринга в платежной системе ПРО100. Он подчеркнул, что в течение 5 лет предполагается выпустить до 100 млн карт УЭК. Таким образом, в обозримом будущем у ПРО100 есть шанс стать одной из трех крупнейших карточных систем нашей страны, наряду с международными платежными системами. На сегодняшний день, подчеркнул он, УЭК готов работать в части обеспечения эквайринга с банками по модели Card Present, в 2013 г. планируется также реализовать и работающую модель CNP-транзакций по картам УЭК. Ставки межбанковской комиссии в системе ПРО100, подчеркнул А. Тарасов, вполне конкурентоспособны в сравнении с МПС: в частности, ставки interchange по оплате товаров и услуг (кроме электронной коммерции) в таких сегментах, как билетный бизнес, составляют в рамках ПРО100 – 0,5%; гостиницы, рестораны, туризм – 0,6%; АЗС – 0,7%, а при продаже контента через Интернет – 3%.
Дмитрий Тер-Степанов, директор департамента стратегии и развития УЭК, продолжил рассмотрение темы тарифов в платежной системе ПРО100. По его словам, важным фактором привлекательности ПРО100 для банков станет то обстоятельство, что расходы на присоединение к ПРО100 в 2–3 раза ниже, чем к международным платежным системам. Преимущества тарифной политики ПРО100 состоят и в том, что вознаграждение платежной системе в ПРО100 начисляется только в зависимости от оборота и начинается от 0,09%, и не предполагает фиксированных платежей. Кроме того, отметил докладчик, подключение и работа с ПРО100 не требуют значительных затрат на обучение и повышение квалификации профильных специалистов банка.
Павел Ройтберг, вице-президент по развитию бизнеса УЭК, остановился более подробно на коммерческой стороне присоединения к ЕПСС УЭК. Участие в ней в роли эмитента или эквайера банковского приложения на карте УЭК, по мнению П. Ройтберга, позволит банку прежде всего расширить существующую клиентскую базу за счет привлечения новых клиентов – держателей карт УЭК и увеличить безналичный оборот по счетам имеющихся клиентов, в том числе приняв на себя дополнительные денежные потоки, направляемые государством в адрес граждан. Кроме того, банк в зависимости от своей роли сможет получить доступ к начислениям ЖКХ всех ЕЦПИБ и доступ к справочнику реквизитов всех казенных, бюджетных и автономных учреждений всех уровней бюджетов, продавать транспортные билеты на УЭК (с использованием ПРО100) в своей сети каналов обслуживания клиентов и использовать портал УЭК как средство идентификации клиентов для оказания своих услуг.
Максим Низьев, директор управления УЭК по работе с платежными системами, подробно остановился в своей презентации на юридических, технологических и организационных особенностях схемы присоединения банков к ЕПСС УЭК.
Конференция завершилась докладом Андрея Нестерова
Эти и многие другие вопросы будут подробно рассмотрены на 4-м Международном ПЛАС-Форуме «Дистанционные сервисы, карты и платежи 2013». Online-регистрация на ПЛАС-Форум, который состоится 3–4 июня 2013 г. в Москве, уже открыта на официальном сайте мероприятия PLUS-forum.com!