курс цб на 26.03:
57.4247
61.8636
Лента новостей

Банк Москвы приступил к масштабной модернизации линейки карточных продуктов

Количество просмотров6 просмотров
Want create site? Find Free WordPress Themes and plugins.

Наталья Коновалова, вице-президент – директор департамента розничных продуктов Банка Москвы

Основной принцип обновленной линейки кредитных карт Банка Москвы – упрощение и конструктора тарифов, и самого выбора для клиента


Вырос средний чек: новые клиенты в среднем тратят по карте в 1,5 раза больше, чем держатели продуктов прежней линейки

Журнал «ПЛАС» продолжает цикл интервью с представителями российских банков, посвященный инновациям в розничном направлении. В этот раз мы беседуем с вице-президентом, директором департамента розничных продуктов Банка Москвы Натальей Коноваловой.

ПЛАС: Оправдываются ли ожидания банка от произошедшего в 2012 г. обновления линейки тарифных планов кредитных карт? На каких принципах теперь выстроена линейка и насколь-ко она отражает состояние рынка?

Н. Коновалова: Прежде всего хотелось бы отметить те характеристики рыночной ситуации, на фоне которых нам приходится работать. Согласно общедоступной статистике, в этом году несколько сократилось общее количество карточных и POS-кредитов. Такое снижение объяснимо эффектом высокой базы – в 2012 г. рост карточных кредитов составил почти 80% по сравнению с 2011-м. Напротив, кредиты наличными, автокредиты и ипотека в этом году растут.

Тем не менее, говоря о практике использования кредитных карт, стоит отметить: несмотря на то что в России привязанность населения к наличному денежному обороту традиционно высока, за последние три года российский рынок стал более цивилизованным с точки зрения самого держателя карты. Создана огромная инфраструктура, большое количество магазинов стало принимать к оплате карты, включая не только крупные сети, но и более мелкие торгово-сервисные предприятия (ТСП). Поэтому интерес к кредитным картам за последние три года резко вырос. Особенно повлияло на этот рост распространение карт с длительным сроком льготного периода кредитования. Кредитные карты сегодня стали для многих неким элементом упорядочения семейного бюджета.

В новой линейке мы целенаправленно ушли от многоступенчатого структурирования цены на карточный продукт и сложных схем начисления процентов и пеней

Основной принцип построения обновленной линейки кредитных карт Банка Москвы, если выразить его в двух словах, – это упрощение и самих принципов конструктора тарифов, и выбора продукта для клиента. Перед запуском этой весной обновленного карточного портфеля банка мы провели достаточно большую подготовительную работу по исследованию клиентских предпочтений, причем исследования проводи-лись и по собственной клиентской базе, и по открытому рынку. Основной целью таких опросов было выявление основных черт восприятия современными россиянами кредитных карточных продуктов. В итоге нами были выделены две основные поведенческие модели.

Первая характеризуется тем, что человек пользуется кредитной картой исключительно для получения кредита наличными, в качестве некоего более совершенного инструмента по сравнению с наличными деньгами в кассе банка.

Вторая модель состоит в использовании клиентом кредитной карты как некоего вспомогательного расчетного инструмента для покрытия своих расходов. Это «деньги про запас», используемые в подавляющем большинстве случаев для спонтанных покупок или апселлов (предложений ТСП с повышенным ценой и качеством. – Ред. «ПЛАС») и т. п. Категория людей, которая использует кредитные карты по второй модели, – это, как правило, люди, которые хотят «жить здесь и сейчас», т. е. позволять себе больше, чем они могут позволить на собственные деньги.

Согласно выделенным сегментам, для клиентов, желающих снимать наличные с карты, нами предлагается прежде всего тарифный план «Отличные наличные», а для пользователей карт, использующих их как расчетный инструмент в торгово-сервисных предприятиях, – тарифный план «Низкий процент». Остаются, естественно, и продукты премиального сегмента. Кроме того, упрощая сами продукты, в новой линейке мы распространили grace period и на транзакции по снятию наличных, ввели бесплатное SMS-информирование о проведенных операциях, а переход с одного тарифного плана на другой стал возможен без перевыпуска карты.

Для всех тарифных планов мы целенаправленно ушли от многоступенчатого структурирования цены на карточный продукт, полагая, что сложные и непрозрачные схемы начисления процентов, пеней и т. п. отталкивают пользователя и в конечном счете приводят к нарушению кредитной дисциплины.

Несмотря на то, что еще рано говорить о конкретных показателях экономического успеха новой линейки, сегодня мы видим, что новые продукты нравятся и банку (с точки зрения его экономики), и клиентам. Мы считаем, что такие их свойства, как относительно низкая процентная ставка и возможность формировать свой тарифный план от оборотов, сподвигли людей на достаточно активное приобретение наших новых карт. Так, по сравнению с предыдущей карточной линейкой выдачи кредитных карт увеличились у нас в 2 раза, активация кредитных карт выросла в 4 раза. Вырос и средний чек по картам. Новые клиенты, которые оформили карты в мае, июне и июле, в среднем тратят по карте в 1,5 раза больше, чем держатели продуктов прежней линейки. При этом, если в Москве средний чек выше, чем в регионах, то по такому показателю, как количество операций, нельзя сказать, что столица имеет какие-то преференции. В городах-миллионниках, крупных региональных центрах активность клиентов вполне сравнима с уровнем Москвы.

ПЛАС: Насколько велико число нарушений кредитной дисциплины и как выстраивается работа с нарушителями? Как вы оцениваете финансовую грамотность московских и региональных держателей кредитных карт? Как Банк Москвы планирует развивать их информированность?

Н. Коновалова: В современной России исторически существует ряд регионов, жители которых характеризуются более низкой платежной дисциплиной, чем в других областях страны. При этом следует отметить, что это специфика финансового рынка в целом, и географическая ситуация с просроченными кредитами примерно одинакова для всех банков. Само собой, при структурировании кредитных предложений мы учитываем такие региональные особенности, но при этом полагаем, что главное средство борьбы с просрочками – не запугивание клиента штрафами, а информационная работа с ним, начиная с его «входа» в банк.

Во-первых, клиента нужно убедить в том, чтобы он как можно тщательнее оценил свои финансовые возможности, во-вторых, подробно разъяснить ему всю специфику наших продуктов. Чтобы быть уверенными в том, что в наших условиях для клиента не осталось никаких подводных камней, мы предоставляем ему Welcome Pack, включающий, помимо конверта с ПИН-кодом, инструкцию и обучающие материалы по карточному продукту. Клиент получает доступ к полной информации о технологии использования карты, о технологиях безопасного проведения платежей, например 3D-Secure, об особенностях платежей в интернете и т. д. Мы полагаем, что повышение осведомленности клиента является первым и очень важным шагом в борьбе с просроченными кредитами по картам и случаями фрода, вызванными небрежностью держателя. Во-вторых, важным элементом наших карточных кредитных продуктов являются фиксированные размеры платежей и фиксированные размеры штрафов. Мы полагаем, что простота и отсутствие, условно говоря, «высшей математики» в расчетах также благотворно сказывается на платежной дисциплине наших клиентов.

Среди относительно новых продуктов Банка Москвы – пенсионная карта, предназначенная для начисления пенсий и социальных выплат для жителей Москвы и МО

Тем не менее, как и в любом кредитно-финансовом учреждении, и у нас существует определенный процент просроченной задолженности по кредитным картам. Работа с ней выстраивается по тому же принципу, что и с просрочкой по другим видам кредитов. В течение первых шести дней просрочки клиенту не начисляется штраф, при этом ему регулярно направляются деликатные SMS-напоминания о необходимости срочно внести платеж по кредиту. Далее начинается стандартная процедура взыскания просроченной задолженности: телефонные звонки из соответствующего подразделения, передача дела в суд, привлечение судебных приставов.

ПЛАС: Как известно, в Европе сейчас наблюдается переключение интересов части населения с кредитных карточных продуктов на дебетовые карты. Каковы планы Банка Москвы по развитию сегмента дебетовых карт, в том числе специализированных продуктов для отдельных социальных и возрастных групп?

Н. Коновалова: Конечно же, доля кредитных карт на российском рынке платежных карт невелика, и дебетовые карты являются здесь доминирующим продуктом. Банк Москвы рассматривает развитие этого сегмента как стратегически важное и в соответствии с требованиями времени планирует обновление продуктового ряда и в части дебетовых предложений. Но и существующая на данный момент линейка дебетовых карт также достаточно разнообразна.

Среди относительно новых продуктов Банка Москвы здесь – пенсионная карта, предназначенная для начисления пенсий и социальных выплат для жителей Москвы и Московской области. Для данной карты предусмотрены бесплатное SMS-уведомление и постоянный дополнительный доход на остаток денежных средств на карте (на сегодняшний день – 4%). С помощью этой карты клиенты могут без комиссии вносить платежи за коммунальные услуги и услуги мобильной и городской связи.

Что касается сегментно-таргетированных продуктов, то сегодня мы эмитируем и специальные карты для студентов и учащихся. Для этой категории держателей, помимо дебетовых карт со стандартным набором сервисов, студентам предлагается еще один очень интересный кредитный продукт – студенческая ко-брендовая карта «Айс» (совместный проект Банка Москвы и ISIC), которая также является международным удостоверением учащегося (International Student Identity Card) и может использоваться для оплаты проезда на транспорте в Москве и Московской области. Для студентов – держателей карт «Айс» предусмотрен кредитный лимит в размере 10 тыс. руб., а также возможность получения скидок по всему миру, в том числе в авиационных и железнодорожных компаниях.

Кроме эмиссии упомянутых продуктов, как вы знаете, Банк Москвы давно участвует в проекте правительства города по выпуску социальной карты москвича (СКМ). Данному проекту уже более 10 лет, к нему постоянно подключаются новые участники в части программы предоставления скидок в различных ТСП. Сегодня объем эмиссии данной карты уже превысил отметку в 4,5 млн шт. Отмечу, что город заинтересован в сохранении и дальнейшем развитии СКМ, несмотря на появление УЭК. Мы, со своей стороны, сегодня прилагаем максимум усилий к тому, чтобы стимулировать пользователей СКМ более активно пользоваться ее банковским приложением. Проблема заключается в том, что большинство пользователей карты все-таки составляют люди пожилого возраста, для которых, в силу их менталитета, данный продукт является прежде всего транспортной картой для «бесплатного проезда», а не финансовым инструментом. Совмещение этих двух функций для них малопонятно и выглядит небезопасным. Однако мы полагаем, что новое поколение пенсионеров обладает уже совершенно иным менталитетом, и они готовы рассматривать свою социальную карту именно как банковский продукт. Т. о. дальнейшую модернизацию сервисов СКМ мы планируем осуществлять уже с оглядкой на эту группу пользователей.

Карта электронного правительства Банка Москвы поставляется уже в комплекте с ридером

ПЛАС: Как вы полагаете, есть ли у УЭК шансы вытеснить с рынка социальную карту москвича?

Н. Коновалова: На сегодняшний день вопрос так даже не ставится. Дело в том, что реализация проекта УЭК в том виде, в котором он задуман, требует очень масштабных, колоссальных инвестиций в технологии, инфраструктуру, человеческие ресурсы, и сегодня мы видим, что до его завершения еще очень и очень далеко. Так что говорить о какой-либо конкуренции УЭК и СКМ пока однозначно рано. Перечень услуг, предоставляемых держателям социальной карты москвича, пусть и не всеобъемлющ, зато четко структурирован и понятен клиентам, и спрос на них постепенно возрастает.

Сегодня УЭК выступает прежде всего как идентификатор для получения различных госуслуг. Пока проект УЭК развивается, в качестве полноценного инструмента, сочетающего eID и платежный функционал, Банк Москвы предлагает использовать карту электронного правительства. Мы наряду с другими банками эмитируем ко-брендовые карты КЭП, где нашим партнером выступает компания «Ростелеком». Помимо стандартного функционала, предусмотренного для банковских карт, данная карта позволяет получить доступ на Единый портал государственных услуг и подписывать юридически значимые документы квалифици- рованной электронной подписью. При этом в отличие от УЭК, согласно стандартной модели дистрибуции карт КЭП, данный карточный продукт поставляется уже в комплекте с ридером, который подключается к ПК или ноутбуку и позволяет обеспечить защищенный обмен данными между чипом карты и ЕПГУ.

ПЛАС: В последнее время многие банки анонсировали выпуск дебетовых карт с начислением процентов на остаток собственных средств, и иногда процентная ставка по таким картам сравнима с процентами по срочным вкладам. Рассматривает ли Банк Москвы возможность добавления в свой карточный портфель такого рода продуктов?

Н. Коновалова: Начисление процентов на остаток собственных средств на дебетовых картах – услуга для российского рынка относительно новая и, как нам представляется, достаточно перспективная. Отмечу, что при этом сегодня в этом сегменте уже наблюдается серьезная конкуренция со стороны банков-монолайнеров, предлагающих очень высокие проценты (как правило, за счет доходов этих кредитно-финансовых учреждений от POS-кредитования). Что касается наших планов в этом сегменте рынка, то Банк Москвы не намерен прямо конкурировать с такой моделью, но крайне заинтересован в разработке конкурентоспособного дебетового продукта. Мы полагаем, однако, что такая конкурентоспособность прежде всего может быть обеспечена не столько за счет размера процентных ставок, сколько благодаря продуманной конфигурации различных бонусов, дополнительных услуг и т. п.

В 2012 году банк установил более 300 новых банкоматов в рамках программы развития и модернизации банкоматной сети. За первые 7 месяцев 2013 года банк установил еще 240 новых устройств

ПЛАС: Предоплаченные карты – предмет особого внимания банков всего мира. Планирует ли Банк Москвы эмиссию таких карточных продуктов? В чем, на ваш взгляд, сложности и перспективы такой бизнес-модели?

Н. Коновалова: Прежде всего здесь хотелось бы отметить, что российский рынок предоплаченных карт значительно отличается от аналогичного рынка США в силу существенных различий в требованиях законодательства. Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предъявляет достаточно жесткие требования к идентификации пользователя при совершении определенных операций, что во многом ограничивает возможности развития рынка предоплаченных карт.

Поэтому в ближайшее время мы не планируем дополнять нашу продуктовую линейку предоплаченными картами, но в перспективе готовы рассмотреть их выпуск, например, в рамках ко-брендовых проектов, если будем уверены, что данный продукт будет востребован клиентами. Кроме того, по нашим оценкам, предоплаченные карты могут быть интересны для туристического бизнеса, и не исключено, что такими проектами мы также займемся в обозримом будущем. И хотя российских туристов, выезжающих за рубеж, не так много – около 10 млн, при правильном подходе к структурированию продукта выпуск туристических карт в рамках предоплаченной модели может обеспечить банку неплохой доход.

ПЛАС: Каковы перспективы взаимодействия Банка Москвы с проектом «Тройка» и транспортным сектором?

Н. Коновалова: На сегодняшний день мы удовлетворены тем, как функционирует наше транспортное приложение, но останавливаться на достигнутом не собираемся и планируем расширять его возможности. Например, в прошлом году мы сделали возможной оплату проезда не только в метро, но и в наземном транспорте. Следует отметить, что подключить транспортное приложение можно к любой кредитной карте Банка Москвы.

Что касается транспортной карты «Тройка», то в настоящий момент мы рассматриваем возможность включения новых тарифных планов в наше транспортное приложение на тех наших картах, где оно предусмотрено. Здесь предстоит определенная интеграционная работа с Департаментом транспорта Москвы. Смотрим мы и на иные формы сотрудничества с проектом «Тройка», его представителями, как известно, ведутся переговоры с рядом банков по вопросам, связанным с развитием сети пополнения этих карт, и др.

ПЛАС: Какие действия предпринимает Банк Москвы в связи с активизацией процесса EMV-миграции в стране? Помимо этого, есть ли у банка эмиссии и развития бесконтактных карточных продуктов на основе стандартов МПС?

Н. Коновалова: Еще с апреля 2012 года Банк Москвы эмитирует исключительно чиповые карты. Что касается инфраструктуры, то также уже проведен и соответствующий апгрейд всей банкоматной сети, в которой на конец июля 2013 года насчитывается 1884 АТМ. Замечу, что в 2012 году банк установил более 300 новых банкоматов в русле программы развития и модернизации банкоматной сети, подразумевающей замену устаревших и неэффективных устройств и оптимизацию мест расположения ATM. Темпы обновления не снижаются, и за первые 7 месяцев 2013 года нами было установлено порядка 240 новых устройств в рамках данной программы.

Что касается второй части вашего вопроса, для нас представляется несомненным то, что развитие бесконтактных платежей в физических точках продаж – один из важных трендов развития платежной экосистемы. Сегодня бесконтактная технология, благодаря усилиям международных платежных систем, и в вопросе стандартов, и в вопросе технологического процесса изготовления карт, уже хорошо «обкатана». Поэтому мы, следуя за трендом, также намерены запустить в этом году проекты по эмиссии карточных продуктов с бесконтактным интерфейсом – причем как на основе технологии Visa payWave, так и MasterCard PayPass.

Мало того, в этом году мы планируем приступить и к установке банкоматов с модулями для приема бесконтактных карт.

ПЛАС:Как бы вы охарактеризовали позиции банка на рынке эквайринга? Есть ли у банка заинтересованность в рынке мобильного эквайринга и решениях mPOS?

Н. Коновалова: Российский рынок эквайринга сегодня можно описать в двух словах: он концентрированный и низкомаржинальный. Из-за достаточно жестких требований законодательства и активного лоббирования ритейлеров своих условий у законодателей выжить на этом рынке могут только самые крупные игроки. Даже такой игрок как Альфа-Банк в прошлом году пришел к выводу о необходимости продажи своего наземного эквайрингового бизнеса. Тем не менее, несмотря на все текущие сложности, Банк Москвы отказываться от этого бизнеса не планирует, постепенно оптимизируя дея- тельность существующих точек.

Несомненно, сегодня нам интересен и рынок мобильного эквайринга, у которого, как полагают практически все эксперты, налицо огромный потенциал. Многие банки уже объявили о своем решении развивать данное направление, в том числе «Открытие», Связной Банк, БИНБАНК и др. Мы в настоящий момент анализируем этот рынок и прорабатываем возможные варианты своего участия в нем. Отмечу, что сама по себе идея mPOS и мобильного эквайринга очень удачна, и если эти технологии удастся развернуть в широком масштабе, то мир СМБ станет намного более цивилизованным. Тем не менее одна из проблем этого рынка заключается в том, что в России развитие малого и среднего бизнеса имеет свою специфику, обусловленную непростыми требованиями законодательства, к тому же меняющимися день ото дня (взять хотя бы недавнее требование ФНС об обязательной распечатке курьерами интернет-магазинов чека при клиенте). Кроме того, пока что не до конца ясны и некоторые технологические аспекты работы с mPOS, особенно связанные с безопасностью. Однако мы все же полагаем, что так как этот рынок еще находится на этапе становления, то многие «детские болезни» со временем уйдут.

Did you find apk for android? You can find new Free Android Games and apps.




В рубриках:
Журнал ПЛАС № 9 (196) 2013

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *