курс цб на 29.03:
56.9364
61.8102
Лента новостей

Синергия эквайрингового и эмиссионного бизнеса от UCS

Количество просмотров14 просмотров
Want create site? Find Free WordPress Themes and plugins.

Владимир Комлев, генеральный директор «Компании объединенных кредитных карточек» (UCS)


Сегодня западные модели начинают масштабно внедряться в РФ как в эквайринговом, так и в эмиссионном бизнесе


О роли аутсорсинга в сфере процессинговых услуг и о преимуществах единого подхода к реализации эмиссионных и эквайринговых проектов рассказывает генеральный директор «Компании объединенных кредитных карточек» (UCS) Владимир Комлев.

ПЛАС: Какие наиболее интересные события уходящего 2013 года, так или иначе отразившиеся на ситуации в платежной индустрии, вы могли бы выделить? 

В. Комлев: Как известно, говоря о направлениях развития бизнеса, следует различать регуляторный и бизнес-аспекты. На мой взгляд, основные события в этом году лежали в законодательной плоскости, при этом одной из наиболее важных тенденций стало заметное усиление роли государства в вопросах регулирования рынка. И я не имею в виду, что эта тенденция носит отрицательный характер: в недрах правительства зарождается множество интересных идей, многие из которых, правда, пока еще далеки от реализации (как, например, проект единого внутрироссийского свича). 

Что касается Закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», то непрекращающееся обсуждение поправок к нему благотворно повлияло на активность самих участников рынка, при этом их действия стали более скоординированными. Особенно хотелось бы отметить возрастающую роль таких организаций, как Ассоциация «Национальный платежный совет» и Некоммерческое партнерство «Национальный платежный совет». 

Еще одно заметное событие, произошедшее в этом году, – наделение Банка России полномочиями мегарегулятора и передача ему функций упраздненной Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР). Мы пока не до конца понимаем, во что именно выльется желание государства строго регулировать транзакционные, банковские и платежные виды бизнеса, но однозначно могу сказать, что этот тренд будет определять развитие рынка в ближайшие годы. 

Членство в Global Payments нередко влияет на решение банков о выборе UCS в качестве процессинговой компании. На фото: главный вход в московский офис «Компании объединенных кредитных карточек»

Здесь стоит подробнее остановиться на популярной сегодня теме госрегулирования размеров ставки interchange. Дело в том, что ставка interchange постепенно перестает выполнять функцию реального драйвера развития рынка, превращаясь в инструмент конкурентной борьбы за эмитента между платежными системами. Безусловно, у платежных систем имеется колоссальный опыт использования interchange, и этот опыт позволяет им удерживать ситуацию в границах допустимого, но с точки зрения тарифной политики ситуацию не назовешь функционально оптимальной. Поэтому, на мой взгляд, в управлении размерами interchange государство может играть более заметную роль, исходя из своего видения задач по развитию платежной инфраструктуры. Важно делать это максимально аккуратно, принимая во внимание всю многосложность и взаимозависимость этих настроек.

Еще одной тенденцией текущего года стало активное внедрение всевозможных mPOS-терминалов, причем зачастую при полном отсутствии понимания их назначения, возможностей и реального бизнес-потенциала. Полагаю, что отдача от внедрения данной технологии станет ощутимой лишь тогда, когда mPOS-терминал вместе с продвинутым коммуникационным гаджетом превратится в полноценный инструмент обслуживания клиентов – мобильный бэк-офис, мобильную кассу и мобильную точку обслуживания одновременно. Ведь на сегодняшний день дорогое оборудование, взять хотя бы те же «таблетки», при всем заложенном в них технологическом и маркетинговом потенциале, нередко используется в качестве рекламного носителя типа фоторамки и не более.

Мобилизация существенно затронула сферу торговли и услуг, и на Западе уже десятки, если не сотни компаний разрабатывают собственные торговые, бизнес- и бэк-офисные приложения для мобильных устройств. И представляется очевидным, что если компания сможет выстроить правильный продукт с учетом реальных потребностей как клиента, так и своего бизнеса, то у нее появится серьезное конкурентное преимущество. 

ПЛАС: Насколько характерна для современного карточного бизнеса тенденция передачи банками ряда непрофильных для них операций либо всего направления бизнеса на аутсорсинг, находящая сегодня все большее отражение в торговом эквайринге? Находит ли она свое продолжение в эмиссионном бизнесе?

Пример нашего взаимодействия с Росбанком является действительно уникальным

В. Комлев: Проблема заключается в том, что большинство банков до сих пор не только не разработали внятной стратегии развития эквайринга, но даже не понимают, для чего он им нужен. Отсутствие бизнес-идеи, умения правильно скалькулировать доходы и расходы, спрогнозировать прибыль и убытки – очень болезненная тема российского рынка в целом. К этому добавим неразбериху с определением того, кто кому должен платить за предоставление услуги и для кого эта услуга является более важной – для ТСП или для банка. Было бы гораздо проще и приятней работать на высококонкурентном рынке, участники которого практикуют грамотно выстроенные модели развития бизнеса. 

Тем не менее положительные тенденции все-таки наблюдаются: не могу сказать, что решение Альфа-Банка о продаже нам наземного эквайринга два года назад вдохновило всех участников рынка последовать его примеру, но все-таки многие банки, в основном относящиеся к мелкому и среднему сегменту банковской отрасли, постепенно начинают передавать свои эквайринговые портфели на аутсорсинг. Кроме того, услугами аутсорсинга предпочитают пользоваться иностранные банки, которые хорошо знакомы с западной культурой ведения бизнеса. 

На сегодняшний день эксперты отмечают замедление темпов роста финансового рынка, и банки не могут позволить себе терять даже незначительный процент от доходов. Не всякая эмиссионная программа крупного эквайрера сможет компенсировать серьезные потери в эквайринговом бизнесе. Пока еще правила игры во многом диктуют топ-10 банков-эквайреров, не желающих отказываться от этого бизнеса, но, по мнению большинства экспертов, такая же ситуация была в Западной Европе и США15–20 лет назад. Так что сейчас мы находимся в самом начале пути. Не в плане технологий, а в плане зрелости этого сегмента как бизнеса и подходов к нему.


Реализация эмиссионных проектов всегда будет предшествовать реализации эквайринговых услуг, в т. ч. в силу требований самих платежных систем

На сегодняшний день свой эквайринговый бизнес нам передали на аутсорсинг 77 банков, а обслуживание эмиссионной деятельности – 169 кредитных организаций. Обусловлено такое соотношение в первую очередь тем, что реализация эмиссионных проектов всегда будет предшествовать реализации эквайринговых услуг, в первую очередь в силу требований самих платежных систем.

Банки постепенно приходят к пониманию того, что, хотя эмиссия карт предполагает ведение счетов, осуществление расчетных, кредитных и прочих чисто банковских операций, у эмиссионного процессинга есть и другая, сугубо техническая сторона, и что нерационально тратить ресурсы на решение непрофильных для банка задач, неотделимых от этого бизнеса. Безусловно, если банк обеспечивает себе конкурентное преимущество за счет использования эксклюзивных процессинговых сервисов и намерен поддерживать контроль над эмиссионными проектами в режиме 24×7, ему нет смысла обращаться к услугам аутсорсера. А вот для мелких и средних банков в условиях быстрорастущего рынка собственный процессинг, скорее всего, окажется экономически невыгодным.

Еще одним важным моментом при принятии решения о внедрении собственного процессинга является уверенность в правильности прогностических оценок. Банк может инвестировать колоссальные средства в создание собственной эмиссионной инфраструктуры, а в итоге выпустить 500 тыс. карт вместо запланированных 20 млн. На окупаемость таких масштабных инвестиций в in-house-процессинг можно рассчитывать только при наличии долгосрочных планов развития как минимум лет на 5–7. Если же банку необходимо реализовать в кратчайшие сроки стандартный пакет услуг, ему имеет смысл обратиться к третьестороннему процессору, поскольку собственная скорость вывода на рынок даже базового пакета продуктов является крайне низкой. И хотя бизнес каждого нашего партнера является по-своему уникальным, мы можем обеспечить 90% необходимой ему функциональности. В любом случае предлагаемый нами набор сервисов будет намного представительней, чем у любого самого продвинутого банка. Кроме того, конфигурация предоставляемых услуг может меняться по желанию наших партнеров. И, наконец, мы не являемся конкурентом, а значит, партнерство с нами не сопряжено с риском потерять наиболее привлекательную часть клиентской базы, как в случае с тем или иным банком-спонсором.

Проект ОРС представляет собой самую быстрорастущую бизнес-линейку в нашем портфеле

ПЛАС: Каковы, на ваш взгляд, роль и место эмиссионной составляющей в современном карточном бизнесе?

В. Комлев: Эмиссионный бизнес по сравнению с эквайринговым гораздо более сложен и масштабен. И дело не только в широком спектре карточных продуктов. В эквайринге при всем многообразии сервисов (например, обслуживание подарочных карт, программ лояльности, проведение B2B-расчетов) все они представляют собой звенья одной цепи. Можно добавлять дополнительный функционал – прием бесконтактных платежей, прием карт новых платежных систем и т. д., – но все это будет происходить в рамках существующих процессов. В эмиссии же очень часто выпуск нового продукта связан с не-обходимостью внедрения принципиально новых технологических решений. Поэтому реализация эмиссионных проектов собственными силами связана для банка с дополнительными сложностями, помимо тех, которые свойственны эквайринговому бизнесу. В значительной мере эти проблемы обусловлены нехваткой квалифицированных кадров, по-прежнему характерной для всего банковского рынка.

Повторю еще раз: эмиссионный бизнес для банков важнее эквайрингового, так же как и для платежных систем. И инфраструктура обслуживания карт воспринимается ими прежде всего как некий инструмент осуществления амбиций банков по реализации эмиссионных программ, а не наоборот.

ПЛАС: Как изменились за последние годы запросы банков – партнеров UCS в отношении эмиссионного бизнеса?

В. Комлев: Запросы банков – партнеров UCS в отношении эмиссионного бизнеса отражают общую тенденцию необходимости ускорения внедрения новых сервисов. Появилась потребность в повышении мобильности бизнеса, его виртуализации, а масштабность требований, наоборот, немного сокращается. Еще одной важной тенденцией является повышение персонификации отношений банков со своими клиентами, которая предполагает совершенствование баз данных и функций обработки информации.

Таким образом, основные изменения потребностей банков связаны с изменением каналов взаимодействия между банками и их клиентами. И банки продолжают мигрировать на платформу компании UCS, отказываясь от in-house процессингов, поскольку им довелось на собственном опыте убедиться, что внутренних ресурсов для достижения запланированных результатов и поддержания конкурентоспособности сегодня уже не хватает.

ПЛАС: Какое отражение данные тренды нашли в портфеле предложений UCS? Насколько показательным в этом отношении является альянс UCS с Росбанком? В чем заключается уникальность этого альянса для российского рынка?

В. Комлев: Прежде всего хотелось бы подчеркнуть, что в российских условиях независимая процессинговая компания в одиночку выжить не сможет. Ее деятельность может стать успешной лишь при наличии банка-спонсора, уделяющего максимум внимания развитию и поддерж- ке спонсорских программ. В этом смысле пример нашего взаимодействия с Росбанком является действительно уникальным, по крайней мере на российском рынке аналогов ему не имеется.

Чтобы сотрудничество процессинговой компании и банка-спонсора было по-настоящему эффективным, необходимо стремиться к формированию единого понимания сути банковского бизнеса. В Росбанке существует специальный департамент, ориентированный именно на сопровождение спонсорских программ для мелких и средних банков и оказание им консультаций по вопросам, связанным с расчетами и членством в платежных системах.

Специалисты UCS, в свою очередь, разработали систему максимально эффективного взаимодействия с банками, которых больше интересует не принципиальное, а ассоциированное членство в платежных системах.

Но суть нашего подхода к сотрудничеству с партнерами заключается в том, что любого ассоциата или аффилиата мы обслуживаем, как принципала платежной системы. И в этом нас поддерживает Росбанк. Росбанк полностью передает своим партнерам межбанковскую комиссию, а компания UCS составляет все отчеты и сопровождает карточные программы этих банков так же, как если бы они были принципалами. И если банк со временем действительно дорастает в реализации своих карточных проектов до уровня принципала, взаимодействие с нашей компанией для него остается на прежнем уровне, единственное отличие – банк начинает вести свои расчеты напрямую с платежными системами, а не через корсчета в Росбанке.

ПЛАС: Каковы преимущества для банков – партнеров UCS, выступающих эмитентами карт МПС под спонсорством Росбанка?

В. Комлев: Объем консалтинга и экспертизы, которую предоставляет Росбанк, просто колоссальный. Его специалисты готовы как помочь с элементарным заполнением базовых форм и документов, так и оказать нашим партнерам поддержку в конкретной бизнес-ситуации. Со своей стороны специалисты UCS также готовы проконсультировать банки в части особенностей продуктовой линейки, технологий, оптимальных эмиссионных решений и т. д. Особо важную роль такой совместный консалтинг играет на начальном этапе, но и в дальнейшем его значимость остается высокой: мы регулярно проводим общие (в т. ч. с платежными системами) семинары, которые посещают десятки банков. Полагаю, что такого рода семинары очень ценятся нашими партнерами, ведь во время их проведения банковские специалисты могут пообщаться как друг с другом, так и с представителями платежных систем, поделиться опытом, поучиться на чужих ошибках и рассказать о своих достижениях.

Пожалуй, не будет преувеличением утверждать, что 90% успеха наших программ обеспечивается благодаря взаимовыгодному сотрудничеству с банком-спонсором.

ПЛАС: Несколько слов о сегодняшнем развитии проекта Объединенной расчетной системы как примера результативности партнерства UCS с Росбанком.

В. Комлев: В настоящее время проект ОРС представляет собой самую быстрорастущую бизнес-линейку в нашем портфеле с точки зрения объемов совершаемых операций. Уникальность данного проекта заключается, кроме всего прочего, в том, что банки, становясь нашими партнерами, автоматически подключаются к ОРС и сразу же получают доступ к сети банкоматов и многофункциональных устройств, количество которых уже превысило 25 тыс. устройств. Кроме того, у них появляется возможность предоставлять на своих устройствах сервис по обслуживанию карт American Express, UnionPay, JCB без необходимости заключать прямые договоры с этими платежными системами. Данный сервис удобен для банков, поскольку стоимость участия в проекте для них будет заметно ниже затрат на членство в платежных системах, отвлечение средств, инвестиции в установку банкоматов и развертывание сети.

ПЛАС: Чем обусловлено доверие банков к такому партнеру, как Росбанк?

В. Комлев: Полагаю, что на сегодняшний день уверенность в Росбанке как в партнере в большой степени определяется, в том числе, его принадлежностью к крупнейшей мировой финансовой группе Societe Generale – точно так же, как наше членство в Global Payments нередко влияет на решение банков о выборе UCS в качестве процессинговой компании. Международный опыт и признание, безусловно, свидетельствуют о качестве и надежности наших партнерских сервисов.

Ко всему вышесказанному могу добавить, что, вступив в международные корпорации, мы были приятно удивлены, узнав, что Societe Generale и компания Global Payments взаимодействуют между собой в части процессинга и обслуживания карт не только в России, но в ряде других стран мира.

ПЛАС: В чем, на ваш взгляд, заключается синергия, обеспечиваемая уже упомянутым партнерством процессора и банка-спонсора, иными словами, синергия эмиссии и эквайринга?

Еще одной тенденцией текущего года стало активное внедрение всевозможных mPOS-терминалов

В. Комлев: На мой взгляд, синергия эмиссии и эквайринга может быть достижима на уровне неких совместных программ, которые банки – партнеры по эмиссии могли бы реализовывать взаимовыгодным образом на базе эквайринговой сети, в которой используется единая процессинговая система. У нас есть планы по развитию такой модели сотрудничества, предполагающей взаимодействие федеральной эквайринговой сети, банков, реализующих с нами эквайринговые проекты, и полутора сотен эмитентов со своими карточными программами (при этом объемы их индивидуальных эмиссионных портфелей могут быть достаточно скромными). В настоящее время мы разработали ряд программ, призванных обеспечить специфический банковский функционал для банков и для его клиентов – держателей карт на POS-терминалах в процессе совершения покупок в обслуживаемых нами торгово-сервисных предприятиях. И здесь наиболее важным является создание успешного прецедента, который стимулирует подключение к нашим проектам прочих участников рынка.

ПЛАС: заключение нашей беседы не могли бы вы поделиться планами UCS и Росбанка в области дальнейшего развития услуг в рамках эмиссионного бизнеса банков-партнеров?

В. Комлев: Наверное, будет правильным сказать, что UCS сейчас находится «в поисках» дополнительной синергии эмиссионных и эквайринговых проектов. В настоящее время мы заканчиваем проект по внедрению мобильных POS-терминалов, а следующий наш проект будет как раз результатом упомянутых поисков. Именно в синергии эмиссионного и эквайрингового бизнеса, при условии поддержки идеи крупными банками, в первую очередь Росбанком, мы видим возможность для дальнейшего продвижения на рынке и повышения своей конкурентоспособности.

При этом мы ориентируемся на опыт коллег из других стран. Так, Global Payments успешно сотрудничает с крупными банковскими структурами, например, с HSBC в Юго-Восточной Азии и Великобритании или La Caixa в Испании и Бразилии.

В заключение добавлю, что без взаимодействия с крупными розничными банками эквайрер вряд ли сможет обойтись, как бы профессионально он ни стремился работать.

Did you find apk for android? You can find new Free Android Games and apps.




В рубриках:
Журнал ПЛАС № 12 (199) 2013

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *