курс цб на 24.09:
57.6527
69.0737

Александр Галицкий: Не проморгать технологии, меняющие облик индустрии!

31 марта 2017 14:23 Количество просмотров804 просмотра

Если бы Стив Джобс не покинул этот мир, компания Apple давно бы уже занималась банковской деятельностью

Александр Галицкий, управляющий партнер Almaz Capital


До миллиарда долларов – значит, стартап

Как показывает практика, чтобы вырастить и поставить на ноги любую компанию, в среднем требуется 5–8 лет. Конечно же, периодически встречаются некие скороспелки, но это скорее исключение, чем правило. Таким образом, если человеку за всю свою карьеру посчастливилось построить 3–4 компании – это уже большой успех.

Что касается роли финтеха в проектах Almaz Capital, то признаюсь: ни в первом, ни во втором фонде мы не ставили специальной задачей развитие именно финтех-проектов. Перед нами стояла другая задача – развитие общесистемных продуктов, которые можно применять в любых сферах. И здесь мы преимущественно ориентировались на облачные технологии.

И только в третьем фонде мы выделили несколько сфер нашей основной деятельности – приложения, связанные с блокчейном, в достаточной степени ориентированные на финансовую индустрию, а также на сферу artificial intelligence. Исследуя эти новые направления, мы пытаемся найти ответы на такие актуальные вопросы, как, например, может ли AI сменить работу call-центра банка, можно ли вырастить более совершенных трейдеров и т. п. Поэтому финтех сегодня для нас – один из флагманов третьего фонда.

Показательно в этом плане наличие в нашем портфеле такого стартапа, как 2саn. Да-да, несмотря на широкую известность и прочные позиции этой компании в платежной индустрии, я называю ее стартапом, как и любую другую структуру, не достигшую оборота хотя бы в миллиард долларов. Дело в том, что за этой условной чертой любая компания на мировом рынке продолжает подвергаться серьезным рыночным рискам, и лишь упомянутая «девятизначная» капитализация может служить надежным якорем.

Я не случайно упомянул о мировом рынке. Мы смотрим на любые продукты, связанные с ИТ, с точки зрения перспектив их выхода на глобальный рынок. Если компания к этому не готова, значит, с ее бизнесом что-то не так: возможно, речь идет о чересчур специфической сфере. Между тем, если взять операционную сферу в межбанковской деятельности, или страхование, то можно легко убедиться – вся ИТ- индустрия построена здесь на принципах интегрированности и трансграничности. Простейший пример: когда мы выезжаем за рубеж, то берем с собой международную страховку, а также международную банковскую карту: чего- то сугубо локального в этой сфере становится все меньше.

13

Три источника инноваций

Итак, возвращаясь к стартапам, отмечу: в основном они «образуются» из трех ключевых источников. Первый из них, кстати, наиболее понятный – улучшение существующих сервисов за счет использования новых технологий. Компании только спустя какое-то время становятся технологическими, сами задачи приводят их к этому. Но изначально они отталкиваются от сервисной модели. Яркий пример – Amazon.

Второй источник – это результаты научных исследований, осуществляемых, например, в сотрудничестве с тем или иным университетом или внутри корпорации. Или результаты общения с потребителем и получение обратной связи в отношении использования тех или иных продуктов и сервисов в тех или иных технологических или бизнес-процессах.

И, наконец, третье, наиболее революционное направление – решение конкретных проблем, остро стоящих перед обществом в целом либо перед участниками той или иной сферы деятельности. В каком из этих направлений стартапы могут достичь максимального результата – вопрос времени. Результат зависит в первую очередь от людей, взявшихся за разработку той или иной технологии.

Такой разный финтех

Все эти направления вполне применимы и к финтеху. Замечу лишь, что появляющиеся сегодня на рынке финансовые технологии возникли как бы в оппозиции, в противовес традиционным сегментам финансовой сферы. И прежде всего здесь можно назвать небанковские платежные системы. Классический пример – PayPal. По своей капитализации эта структура стоит сегодня дороже, чем Deutsche Bank. Это как раз тот самый пример, когда люди смогли построить компанию, обеспечивающую максимально надежные и защищенные финансовые транзакции.
В целом появление финтеха как такового привело к возникновению множества компаний, которые в основном выросли не из банковской индустрии. Тем не менее со временем они превратились в довольно серьезные структуры с более чем завидной капитализацией.
И я полагаю, что традиционная финансовая индустрия сейчас это уже осознала.

Только факты: по своей капитализации компании PayPal стоит сегодня дороже, чем Deutsche Bank

Яркий пример – компания Олега Тинькова, которая с нуля, пусть и не на своей инфраструктуре, стала быстро набирать клиентуру, по сути на глазах превратившись в агрессивно растущую структуру нового формата.В России существует несколько финансовых организаций, по своим размерам, масштабу, охвату (как частных пользователей, так и корпоративных) вполне сопоставимых с крупнейшими мировыми корпорациями. Но и отечественные, и зарубежные структуры сталкиваются сегодня с одинаковым набором вопросов: как повысить лояльность клиентов, обеспечить безопасность на разных уровнях, как внутри, так и извне, снижать издержки при обслуживании, и т. д. Для любого владельца бизнеса такие финансовые
институты – настоящий кладезь важнейших задач. И роль инновационного бизнеса –
решать эти задачи, используя новейшие технологии.

Если посмотреть на инвестиции в самом начале зарождении финтеха, когда технологические предприниматели и инвесторы только делали первые шаги, и соотнести с днем сегодняшним, то мы можем увидеть, что ситуация резко изменилась. Например, за первую половину 2016 года размер вложений, сделанных банками в финтех, превысил объемы финансирования этой отрасли со стороны венчурных капиталистов. Дело в том, что банковская индустрия осознала степень возникшей угрозы сфере ее интересов, и по сути, сейчас идет активное массированное наступление. Не зря глава Сбербанка Герман Греф говорит о возможном сильном ударе по банковской сфере со стороны финтех-компаний.

Безусловно, финтех и традиционная финансовая индустрия начинают в некоторых точках пересекаться, многие проекты сформировались внутри самих банков и ими же профинансированы. Появились собственные корпоративные фонды. У каждого финансового учреждения сегодня существует свой акселератор, своя система продвижения стартапов. И все это для того, чтобы не проморгать момент возникновения технологий, способных полностью изменить облик индустрии.

Те, кто сегодня считает, что партнерства между банками, регулятором и финтехом быть не может, ошибаются. Скажу больше – между ними может и должен быть тройственный союз.

И роль инициатора в нем должен сыграть не кто иной, как сам регулятор. Именно он должен ставить задачу – например, нужно превратить Россию в своего рода мировой финансовый центр. А что для этого нужно? Чтобы регулятор создал условия для применения новых технологий, опережающие другие страны. Чтобы сюда подтянулись зарубежные инвесторы (а еще более важно, как я полагаю, чтобы это были предприниматели) для реализации инновационных проектов в страховом, банковском бизнесе, а также в любых других сферах кредитно-финансового обслуживания населения, предложив новые правила игры.

За первую половину 2016 года размер вложений, сделанных банками в финтех, превысил объемы финансирования этой отрасли со стороны венчурных капиталистов

То же страхование сегодня – довольно затратная сфера: много офисов, сотрудников, бумажного оборота. Кстати, могу привести очень хороший пример удачного стартапа в этой отрасли. Кто бы мог подумать, что в Италии автовладельцы будут устанавливать на свои машины треккеры – устройства, которые помогают страховым компаниям следить за нарушениями, например, за превышением скорости. Дело в том, что от уровня безопасности вождения страхователя теперь зависит размер его страховых выплат. Изначально казалось, что стартап, предложивший такие треккеры, заглохнет, ведь итальянец и скорость – просто синонимы. Ничего подобного, его бизнес продемонстрировал настоящий взлет. Потому что итальянцы, как и жители любой другой страны, хотят меньше платить за страховку, а сэкономленные деньги потратить на что-то более приятное.

Секреты успеха

На чем зачастую построен успех многих стартапов? Во-первых, наличие кадрового потенциала, который в таких компаниях часто можно оценить как достаточно серьезный. Уровень специалистов, работающих в банковской сфере, также довольно внушителен, причем они в состоянии взяться за решение как проблем собственного банка, так и попутно предложить свои ноу-хау другим организациям. Например, самое большое софтверное подразделение того же Deutsche Bank расположено на территории России, и его специалисты внимательно изучают проблемные места в этом секторе. А сейчас мы видим выходцев из других крупных финансовых институтов, которые вне стен банковских организаций пытаются предлагать собственные решения, и порой весьма небезуспешно.

Еще одним фундаментальным потенциалом является образование. Что бы ни говорили сегодня о его уровне и качестве в РФ, методология преподавания физики и математики поставлена у нас хорошо. Благодаря этому интеллектуальный потенциал, пусть даже речь идет о выпускниках вузов и даже совсем «сырых» студентах-четверокурсниках, выступает сегодня движителем бизнеса компаний, внутри которых происходят серьезные изменения. Машины-трейдеры, мессенджеры, боты – все это требует знаний, которые пока еще преподаются в России очень хорошо. Конечно, далеко не все готовы взяться за стартап, и далеко не всем ясно – где именно приложить свои знания выпускникам известных технических вузов, так как в полной мере инновационный рынок у нас пока еще не сложился. В основном все движение пока происходит внутри масштабных структур.

Часто возникает проблема выбора: заслуженному, но косному топ-менеджеру нужно уcтупить место более молодому

Однако, как показывает мировая практика, любая крупная структура внутри является очень закоснелой, и организовать правильную работу в ней в направлении инновационных проектов достаточно сложно. Не зря в Силиконовой долине существует кругооборот компаний, потому что товар – это не только то, что производит бизнес-структура, это и она сама, потому что любая компания сама по себе становится товаром.

Подводные камни

В России такого явления пока еще не существует. Часто здесь приходится слышать: я пока не создал свой собственный проект, а делаю что-то, находясь «внутри» конкретного банка и т. п. Подобным инноваторам зачастую мешает упомянутая косность большой структуры. Находясь внутри такой компании, невольно попадаешь под пресс целого ряда частных обстоятельств. Все упирается прежде всего в людей, которые занимают те или иные позиции в тех или иных подразделениях, и сдвинуть их с этих позиций достаточно сложно, в силу самых разных внутренних причин, включая ментальность, консерватизм, сложившуюся иерархическую структуру и многое другое. Часто возникает проблема выбора: нынешнему заслуженному, но косному топ-менеджеру нужно уступить место более молодому, который несется во весь опор, – но кто захочет такой ценой поддерживать инновационную деятельность?

Проблема в том, что сам рынок финтеха у нас весьма неразвит, и люди идут туда, где легче могут себя реализовать, а инвесторы – туда, где они могут легче и быстрее получить прибыль, именно поэтому основное движение инновационной мысли происходит в России «внутрикорпоративно».

Почему сегодня финтех практически не представлен у нас в страховании? Хотя именно в этой отрасли есть огромный потенциал для инноваций! Например, если мой автомобиль полгода не выезжает из гаража, то, по идее, вид и стоимость страховки должны резко поменяться. Возникают новые требования – страхование от пожара, наводнения и т. п. При этом именно сейчас появляется возможность отслеживать характер использования застрахованного автомобиля с помощью мобильных устройств – соответствующее приложение легко установить на смартфон. Такие технологии уже активно используются в Латвии и некоторых других странах, но до России они не доходят, потому что индустрия страхования у нас в зачаточном состоянии. Почему у нас в плане финтеха лидируют платежные системы? Только потому, что именно эта сфера позволяет наиболее четко определить, каким образом можно уменьшить себестоимость транзакции. И это обстоятельство уже само по себе позволяет успешно инвестировать и привлечь специалистов в данную сферу.

collage

Могла бы по-иному развиваться ситуация со стартапами и в сегменте wealth management. Сотрудники таких компаний предлагают нам доверить им свои деньги по сути в траст – они ими будут управлять, раскладывать в каких-то пропорциях, но я и сам могу это делать не менее успешно. Ведь, как и они, я использую для определения наиболее выгодных направления инвестирования тот же компьютер. Такие сферы для стартаперов не слишком привлекательны, в отличие от рынка платежей, где пользу любой инновации можно просчитать практически мгновенно.

Прогноз – не менее 1000% прибыли

Сегодня нужно понимать, что топ-менеджер банка видит оптимальную модель поведения финансовой структуры по-своему, не так, как ее видят его потенциальные и существующие клиенты из числа молодых людей с мобильными телефонами, у которых восприятие мира абсолютно иное, как и требования к этому миру. Посмотрите на клиентуру Тинькофф Банка! Это не те люди, которые стоят в очередях к банкоматам в Сбербанке, и даже не те, кто посещает, например, Альфа-Банк, а ведь он позиционирует себя как очень прогрессивную структуру! Нужно отдавать себе отчет, что свое общение с банком новое поколение клиентов зачастую видит совершенно по-другому, чем сами банки.

Хотя есть некие объективные обстоятельства, которые накладывают свой отпечаток на модель поведения. Скажем, пока нельзя полностью отказаться от банкоматов, но если вдруг наличные деньги гипотетически прекратят свое обращение, обществу просто придется это сделать. Некие попытки такого рода можно наблюдать сейчас в некоторых скандинавских странах, хотя их опыт стоит еще очень критично проанализировать.

Сегодня я внимательно смотрю за теми структурами, которые в ближайшее время могут выйти на рынок

Блокчейн не случайно затронул интересы всего мира как некий новый вариант «депозитария всего и вся». На каком уровне это произойдет, пока не знает никто. А ведь по сути, это новая надстройка над IP-протоколом, в которую еще 20 лет назад никто не верил. Когда говорили, что такое новшество стоит попробовать в банковской сфере, многие возмущались – «да вы что?!» Поэтому сегодня я внимательно смотрю за теми, кто в ближайшее время может выйти на рынок. И мой интерес заключается не в зарабатывании каких-то 33% прибыли, речь идет о прогнозе не менее чем на 1000%. Это вопрос моей личной удачи, я играю в эту игру и верю: очень скоро возникнет много движений, о которых сегодня люди либо не думают, либо просто не хотят думать. Так, использование того же блокчейна, безусловно, отразится и на работе органов управления, и на банковской сфере в целом.

Уверен, что пластиковые платежные карты, которыми сегодня активно пользуются, – уже вчерашний день. Это можно наблюдать и по ситуации с телекомом на азиатских рынках. Многие страны какое-то время отставали, а потом произошел прорыв, и обычный мобильный телефон стал для их населения даже не банком, а, скорее, своего рода держателем капитала. Платежные P2P-транзакции осуществляются там с телефона на телефон, минуя банк или оператора сети терминалов как посредников. При этом, на мой взгляд, российские сотовые операторы прозевали то время, когда могли бы сами стать банками. Кто лучше других знает кредитную историю человека? Только банки и сотовые операторы, которым известны любые наши контакты и перемещения. Идентификация по телефону – давно уже реальность. Биометрия (голос, образ лица) – все это может быть использовано как пароль к данным клиента. Кто, как не сотовый оператор, знает, где я нахожусь в данное время. Если я приземлился в какой-то конкретной стране, оператор по данным геопозиционирования вычисляет, что я – это действительно я, значит, мне можно доверять, в случае, если прозвучит просьба провести какую-то финансовую операцию. Вероятность фрода таким образом резко уменьшается.

На мой взгляд, российские сотовые операторы прозевали то время, когда могли бы сами стать банками

Пример из моей личной жизни – однажды попросил своего друга открыть счет в филиале одного из зарубежных банков, клиентом которого я являлся. Но поскольку дело было в другой стране, они связались со мной по телефону и сообщили о приостановке договора. А причина была лишь в том, что в банке обнаружили несовпадение голосов – моего и звонившего им товарища. Банковские служащие расценили это как некорректное использование моего счета. Это еще раз говорит о высоких мерах безопасности при дистанционном обслуживании и уровне современных технологий.

Все это приводит к мысли, что с компаниями, которые по капитализации стали «весить» больше, чем некоторые крупнейшие банки, финансовым институтам так или иначе придется считаться. Я уверен: если бы Стив Джобс не покинул этот мир, компания Apple давно бы уже занималась банковской деятельностью.

Никто не предполагал несколько лет назад, что Facebook, еще вчера стоивший не так много, сегодня задает правила игры, и банки чувствуют, как эта компания дышит им в затылок. Или тот же Landing Club, доля которого на рынке сегодня составляет какие-то 7–10%, но это уже очень и очень много. Признанные лидеры финансовой области, такие как Morgan Stanley, со временем станут с ним считаться, и это может произойти очень скоро.




В рубриках:
ЖУРНАЛ ПЛАС №2, Новости, Технологии
Форум экспертов
Искусственный интеллект: какой основной функционал нужен онлайн-банкингу
Генеральный директор агентства БюроБюро Иван Кривушин  — о том, как по его мнению будет проходить диджитализация банковского сектора.
21 сентября 2017 15:27
Удаленная идентификация в онлайн-кредитовании: станет ли панацеей развитие VR-технологий?
Проблема удаленной идентификации клиентов в финансовой отрасли является одной из самых сложно решаемых. Крупные компании финтех-сферы готовы вкладывать в решение этой проблемы большие средства, но поиск объекта вложений ограничен довольно узким кругом технологий, имеющих необходимый потенциал. Кроме того, положительный эффект вложений в развитие той или иной технологии не гарантирован.
20 сентября 2017 13:03
Краудфандинг и краудинвестинг в России. Проблемы, которые можно решить с помощью блокчейна и не только
О проблемах практического финансирования в рамках краудфандинга и краудинвестинга в России и путях их решения порталу PLUSworld.ru рассказывает Денис Курильчик, генеральный директор ООО «МУЛЬТИПЕЙ».
19 сентября 2017 13:31
Лента новостей
ЖУРНАЛ ПЛАС №2
Регуляторы ЦБ объявил о начале санации Бинбанка
21 сентября 2017 13:29
Количество просмотров 217 просмотров
Технологии iOS 11 будет доступна 19 сентября с 20:00 мск
19 сентября 2017 19:57
Количество просмотров 314 просмотров
Мероприятия Новые разработки на BIS Summit 2017
19 сентября 2017 12:01
Количество просмотров 200 просмотров
Мероприятия II CryptoBazar Pre-ICO Day в Москве
19 сентября 2017 11:01
Количество просмотров 178 просмотров
Банки и МФО Nordea уйдет с российского рынка?
19 сентября 2017 09:31
Количество просмотров 173 просмотра
Регуляторы ЦБ снизил ключевую ставку до 8,5%
15 сентября 2017 13:34
Количество просмотров 345 просмотров
Регуляторы Банкиры будут отвечать имуществом?
15 сентября 2017 10:51
Количество просмотров 217 просмотров
Банки и МФО Куда уходят VIP’ы?
14 сентября 2017 12:24
Количество просмотров 343 просмотра