Новые возможности ATM в контексте социальных и бизнес-задач

Широкое внимание аудитории конференции, организованной в рамках международной выставки Wincor World 2011 в г. Падерборн (Германия), привлек доклад исполнительного директора по Европе ATMIA Флоры Гамильтон (Flora Hamilton), посвященный инновациям в области использования банкоматов как канала доставки банковских услуг. Учитывая, что для России, располагающей одной из наиболее масштабных сетей ATM в Европе, а также для всего региона СНГ эта тема сегодня является одной из наиболее актуальных, мы предлагаем нашим читателям ознакомиться с ключевыми моментами данного выступления.

1. Инновации, связанные с применением новых технологий;

2. Инновации в области обеспечения безопасности банкоматов;

3. Новаторские разработки, которыми мы обязаны коммерческой инициативе компаний-производителей ATM.

Рассмотрим каждую из категорий более подробно.

Мобильные технологии

Сегодня мобильные телефоны есть практически у каждого экономически активного жителя планеты, 90% из них – смартфоны. Большинство из нас также имеет тот или иной опыт использования бесконтактных карт. Поскольку я проживаю в Лондоне, то оплачиваю проезд в городском транспорте бесконтактной картой Oyster. Моя дебетовая карта также работает на базе бесконтактной технологии. Думаю, что со временем я буду платить за проезд, делать покупки, а также снимать деньги со счета в банкомате с помощью одного только устройства – мобильного телефона.

По данным исследовательской группы Aite, к 2015 г. в США объем мобильных бесконтактных платежей увеличится на 1077%, а объем продаж через соответствующие POS-терминалы вырастет (в денежном выражении) на 127%.

Сообщения о важных событиях в индустрии мобильного банкинга приходят ежедневно.

Так, в декабре 2010 г. испанский банк La Caixa запустил в своей штаб-квартире и небольшом городке в Каталонии первые пилотные проекты по использованию бесконтактной технологии в ATM. Прогнозировалось, что в течение первых 8 недель реализации пилотного проекта с помощью 5000 бесконтактных карт и 1000 мобильных телефонов в его рамках будет осуществлено 8000 транзакций. Несколько банкоматов будут предлагать клиентам возможность проведения транзакции либо по бесконтактной карте с использованием ПИН-кода, либо по карте с контактным интерфейсом также с использованием ПИН-кода. Второй пилотный проект будет реализован в г. Пальма-де-Майорка.

25 января 2011 г. MasterCard и оператор сотовой связи Telefonica объявили о реализации совместного проекта, в рамках которого услуги мобильного банкинга будут продвигаться в 12 странах Латинской Америки.

В тот же день мы узнали, что IPhone 5, по всей видимости, будет использовать технологию NFC для проведения транзакций типа Tap&Go, при этом один из экспертов заявил, что Apple может принять решение проводить эти операции в рамках своей внутренней инфраструктуры.

Спустя 2 дня, 27 января, Barclays Bank объявил о своих планах запустить летом 2011г. совместно с компанией Everything Everywhere в коммерческую эксплуатацию первый в Великобритании проект бесконтактных мобильных платежей. И наконец, сегодня утром (28 января 2011г. – Ред.) я узнала, что Google переманила руководителя службы мобильных платежей из компании PayPal.

Cash-ресайклинг

Прежде чем перейти к cash-ресайклингу, я хотела бы сказать несколько слов о значении наличных денег. С декабря 2010г.

я с большим интересом слежу за дискуссией на тему «как нам избавиться от наличных», которую группа инноваций в сфере платежей ведет уже более года на web-сайте Linkedin. Рада сообщить, что ответ на этот вопрос участниками дискуссии все еще не найден. Эти сторонники перемен, похоже, не до конца осознают важность нескольких моментов:

• Наличные по-прежнему находятся в обращении.

• Наличные всегда имеют определенную ценность.

• Наличные позволяют урегулировать расчеты по сделке полностью и окончательно.

• Наличные анонимны.

• Наличные существуют 27 столетий (первые монеты появились в VII веке до н.э., а первые бумажные предшественники банкнот – в VII веке н.э.).

• Наличные успешно пережили несколько попыток прекратить их обращение, в том числе введение чеков, кредитных карт, принятие различных мер регулирования, а недавно были заново открыты как надежный инструмент планирования расходов семьи, помогающий людям справиться с мировым кризисом и рецессией.

Представляет интерес и следующая подборка статистических данных:

• по данным компании RBR, в 2008г. 78% розничных платежей в Евросоюзе и 93% – в Центральной и Восточной Европе осуществлялось с использованием наличных;

• по данным Европейского Центрального Банка (ЕЦБ), количество банкнот в еврозоне увеличивается ежегодно примерно на 9%;

• исследовательская компания Ovum сообщила, что в 2010г. банкнота в 1 доллар США находилась в обращении примерно на 40% дольше, чем в начале тысячелетия, т.е. в 2000г.

Совсем недавно, 13 января 2011 г., консалтинговая компания Aite Group сообщила, что «несмотря на все прогнозы построения безналичного общества, США практически не продвинулись в воплощении этой идеи». По расчетам аналитиков этой компании, если бы использование наличных сокращалось каждые 5 лет на 17%, то объем использующихся наличных денег в США упал бы ниже 1 млрд долл. не ранее, чем в 2205 г., то есть почти через 200 лет! Поэтому справедливо утверждать, что наличные по-прежнему правят миром.

Вернемся к инновациям. К сегодняшнему дню технология cash-ресайклинга уже хорошо себя зарекомендовала. В Японии функцией cash-ресайклинга оснащено 94% всех банкоматов, в Южной Корее – 60%, в Китае – 40%. Между тем Европа и США только приступили к использованию этой технологии. Так, в Европе в 2008г. насчитывалось 7700 ATM с функцией ресайклинга, большинство из которых находилось в Германии – по данным RBR, из 58000 банкоматов, установленных на рынке этой страны, данной функцией обладают 10%.

Операторы банкоматных сетей в США с большим успехом начали принимать cash-in (т.е. неконвертные) депозиты наличных и чеков. Citibank объявил о своем намерении дополнить функцией ресайклинга 6000 уличных банкоматов, установленных банком по всей территории США.

Один из операторов сети ATM сообщил, что через терминал банковского самообслуживания с функцией cash-ресайкланга, установленный в г. Тампа (шт. Флорида, США), за месяц было проведено депозитных транзакций на 2 млн долл. Компания поручила своей службе безопасности выяснить, что происходит с этим банкоматом. Оказалось, что официанты и официантки из близлежащих ресторанов каждый вечер после работы вносили через данный банкомат на свои счета чаевые, полученные за день.

Я знаю, что cash-ресайклинг был ключевой темой обсуждения в Рабочей группе по вопросам наличного обращения Совета по платежным системам (European Payments Council Cash Working Group), а участники ATMIA из одной европейской страны, еще не вступившей в зону евро, жалуются на отсутствие национального законодательства, которое облегчило бы установку банковских автоматов с функцией cash-ресайклинга.

Мы считаем, что за банкоматами с функцией cash-ресайклинга будущее, а наша индустрия с энтузиазмом примет инновации в этой области, как только окончательно перестанет ощущать на себе последствия мирового финансового кризиса.

Динамическая конверсия валюты

Динамическая конверсия валюты (dynamic currency conversion, DCC) хотя и не является новой технологией, но ее применение в банкоматах начнется лишь в текущем 2011г. Провайдеры DCC также начинают интересоваться рынком банкоматов.

Предложив иностранным клиентам возможность совершать операции через банкоматы в своей национальной валюте, оператор банкоматной сети может получать комиссию, которую сегодня получают за проведение DCC только розничные предприятия. Для операторов сетей ATM, используемых иностранными клиентами, эта комиссия не только представляет собой доход очень привлекательного уровня, но и в определенной степени является выходом из сложной ситуации в тех странах, где от операторов сетей ATM требуют снижения комиссии за обслуживание карт сторонних эмитентов.

Как ожидается, уже в текущем квартале, по всей видимости, будет сделано первое важное объявление, связанное с применением технологии DCC в ATM.

Экономические инновации

Переходя к категории «зеленых» инноваций, в числе прочих отмечу факт установки в 2010г. в Индии большого количества банкоматов, источником электропитания которым служат солнечные батареи. По заявлениям специалистов, эти банкоматы потребляют на 87% меньше электроэнергии и фактически исключают расходы на электроэнергию, затрачиваемую на кондиционирование воздуха, необходимое для поддержания работоспособности отдельных модулей АТМ, на что в основном и расходуется энергия в традиционных банкоматах.

Еще одна интересная «зеленая» инновация – разработка программного обеспечения, позволяющего операторам сетей ATM переводить некоторые устройства в режим «сна» в период, например, с полуночи до 7 утра, и автоматически «будить» их в случае выхода из строя банкомата, установленного в этом же районе и работающего в круглосуточном режиме. Использование такого ПО дает возможность сократить потребление энергии более чем на 50%.

Банковские отделения будущего

Невозможно обсуждать инновации в сфере использовании банкоматов как канала предоставления банковских услуг, не упомянув о концепции банковского офиса будущего. Сегодня в таких странах, как Германия и Великобритания, своего рода эталонами банковских филиалов будущего являются берлинский филиал Q110 банка Deutsche Bank и филиал банка Barclays, который находится в Лондоне на Piccadilly Circus. Главная особенность этих банковских отделений заключается в применении инновационной технологии самообслуживания. Устройства банковского самообслуживания, установленные в этих отделениях, дополняют системы цифровых рекламно-информационных панелей, предоставляющих клиентам необходимую информацию. Кроме того, в отделениях будущего клиенты могут общаться с персоналом банка в уютной, располагающей к отдыху обстановке. Технология самообслуживания применяется в отделениях будущего для совершения наиболее распространенных простых операций, а банковский персонал, в свою очередь, может сосредоточиться на удовлетворении более персонифицированных клиентских запросов и на более эффективном продвижении банковских услуг.

Однако 26 января 2011г. Barclays Bank объявил о том, что услуги финансового планирования в его филиалах оказываться не будут. И это за два года до вступления в силу запрета Британского Управления финансовых услуг (Financial Services Authority, FSA) на получение комиссии от продаж финансовых продуктов. Очень интересно, как этот запрет повлияет на облик банковского филиала будущего.

Инновационные меры безопасности. Миграция на EMV – общая проблема

Несомненно, все инновации в сфере безопасности карточных платежей должны начаться с EMV-технологии.

Сегодня европейцы уже не считают поддержку стандарта EMV новшеством, однако наши коллеги из Австралии и Канады, безусловно, сочли бы ее таковой. На рынках Европы и Южной Африки переход на этот стандарт практически завершен, все необходимое делает для этого Канада, а Австралия приступила к миграции 1 января 2011г. Поэтому теперь все взгляды устремлены на США. Многие полагают, что и на этом рынке весь вопрос заключается только во времени. Все мы должны оказывать давление на наших коллег из США и других регионов, не перешедших пока на стандарт EMV, т. к.

компрометация данных банковских карт продолжит преследовать нашу индустрию до тех пор, пока не будут закрыты все лазейки, через которые преступники могут успешно проводить свои мошеннические операции с картами.

Хорошая новость, которую я узнала утром 27 января 2011 г.: рабочая группа RESERVE BANK OF INDIA потребовала от индийских банков внедрения технологии Chip&PIN.

ATMIA собирается провести два вебинара на тему EMV-миграции, в апреле и в мае 2011 г., один из которых будет предназначен специально для участников рынка из региона США.

Использование DNA-маркеров

Реальные результаты начал показывать и такой инновационный метод обеспечения безопасности, как использование технологии DNA-маркеров для идентификации грабителей банкоматов и защиты хранящихся в АТМ наличных денег. За последние 6–9 мес. нам стало известно, что с помощью этой новой технологии в Швеции и Великобритании уже на практике удалось привлечь преступников к уголовной ответственности. При этом использованные DNA-маркеры в ходе процессов были признаны судами в качестве вещественных доказательств, идентифицированных экспертами-криминалистами.

Как клей может снизить потери от краж наличных?

Последним словом в защите наличных денег в устройствах самообслуживания является решение безопасности, использующее для этих целей специализированный клей. Соответствующих примеров из практики пока немного, однако уже сегодня компания G4S использует данную технологию на нескольких страновых рынках. Благодаря спецклею, который невозможно удалить с помощью воды или иного растворителя, похищаемые из сейфа банкомата купюры прочно склеиваются друг с другом, после чего их нельзя использовать повторно.

Устройства для обеспечения безопасности и обнаружения

Сегодня мы наблюдаем явный прогресс в совершенствовании оптических датчиков безопасности устройств банковского самообслуживания, способных обнаруживать любые изменения на лицевой панели банкомата и оповещать о них операционный центр. Эта новая техника разработана для обнаружения скимминговых устройств, установки «ловушек» для карт и перехвата выдаваемых банкоматом купюр, а также устройств для компрометации ПИН-кода.

Биометрия

Огромный интерес вызывают сегодня биометрические технологии. Несмотря на активное использование в Японии технологии сканирования узора кровеносных сосудов как одного пальца, так и ладони целиком, страны, в которых биометрия используется достаточно широко, пока еще можно буквально пересчитать по пальцам.

Распознавание клиента по узору сосудов ладони и пальца применяется с 2007г.

и сегодня начинает использоваться и на банкоматах. В частности, на Конференции по безопасности, проведенной ATMIA в 2009г., несколько презентаций сделали представители банка Bradesco (Бразилия).

Они рассказали о запуске пилотного проекта, в рамках которого клиента распознавали по рисунку сосудов ладони, на 50 банкоматах. В настоящее время банк переводит на эту технологию 31000 своих ATM. В июне 2010г. первые в Европе банкоматы с распознаванием по узору сосудов пальца были установлены в Варшаве банком BPS, а в июле 2010г. его примеру последовали два турецких банка.

Cairo Amman Bank уже реализовал проект идентификации клиента по радужной оболочке глаза на банкоматах банка.

Несмотря на огромный интерес к применению биометрии, массового распространения на рынке эта технология пока не получила.

Особенно серьезными представляются две проблемы, связанные с внедрением этой технологии. Первая из них – проблема роли и места биометрии на рынке технологий аутентификации. Призвана ли она заменить собой карту, ПИН-код или и то, и другое? В одном из примеров такой практики биометрия служила дополнительной третьей «линией обороны», в другом – выполняла функцию и карты, и ПИН-кода, а в третьем выступала альтернативной процедурой проверки ПИНкода. Ассоциация германских банков вынесла рекомендации использовать биометрию в банковском деле только для целей верификации.

Вторая проблема связана с вопросом хранения биометрических данных о клиентах. Многие специалисты по безопасности крайне обеспокоены созданием огромных баз биометрических данных, которые могут стать основной мишенью для преступников. Ряд экспертов предлагает, чтобы биометрические данные хранились только в памяти чипа платежной карты.

Инновационные разработки. Денежные переводы

Одним из основных резервов роста объема транзакций, не связанных со снятием наличных, осуществляемых через банкоматы, являются международные денежные переводы. В частности, трудовым мигрантам банкоматы могут предоставить более эффективный и низкозатратный способ отправки денег на родину.

Интересный пример из данной практики был приведен на Ближневосточной конференции ATMIA по банкоматам (ATMIA’s Middle East ATMs conference) в 2010г. в Египте, где 75% населения не охвачено никакими банковскими услугами. В этом регионе Arab African International Bank является одним из банков, который нацелен на обслуживание именно данного сегмента и оказывает через свою сеть ATM услуги лицам, не являющимся его клиентами, включая услуги денежных переводов P2P. Кроме того, в рамках завоевавшего широкую популярность на рынке Кении сервиса мобильных платежей M-Pesa клиенты получили возможность снимать деньги в банкоматах с помощью мобильных телефонов.

Решение для банкоматов Cash Remitance, разработанное компаниями Sicap и Wincor Nixdorf, позволяет пользователям мобильных телефонов легко депонировать и снимать деньги в сети ATM. Отправитель должен ввести на сенсорном экране банкомата номер телефона получателя денежного перевода и специальный ПИН-код, а затем вложить в приемный слот соответствующие купюры.

В свою очередь, получатель перевода может снять деньги в любом банкомате, поддерживающем этот сервис.

Лотерейные билеты через ATM

Технология приобретения лотерейных билетов в режиме самообслуживания уже существует на рынке определенное время. Однако ее внедрение в сети банкоматов может, по мнению экспертов из США, стать для операторов сетей ATM фактором, способным потеснить всех конкурентов в данном сегменте.

Одна из компаний, работающая с государственными лотерейными комиссиями на рынке США, разработала безопасный протокол осуществления лотерейных транзакций через банкоматы. Благодаря этому владельцы сетей ATM смогут получать доходы из нового источника, а трафик через их банкоматы увеличится. Например, в рамках реализации ряда проектов с некоторыми государственными лотереями данный шаг привел к значительному расширению бизнеса при минимальных расходах. Учитывая настойчивые требования ввести в США регулирование комиссии банкоматов за обслуживание карт иных эмитентов, данное бизнес-направление может стать настоящей панацеей для банкоматного бизнеса в целом.

Только в середине января 2011г. я узнала о готовящемся проекте, в рамках которого организаторы одной из национальных европейских лотерей ведут переговоры с филиалом оператора крупной банкоматной сети на рынке Европы.

Прямой маркетинг и реклама

На рынке стали появляться также новые решения в области использования банкоматов для рекламы и маркетинга. При этом программное обеспечение, позволяющее оператору ATM осуществлять индивидуализированный прямой маркетинг, рекламировать банковские продукты, а также публиковать рекламные объявления третьих лиц, существует уже давно.

За последние месяцы было представлено довольно большое количество новинок в области демонстрации на экранах ATM рекламных объявлений третьих лиц узким целевым группам. Так, например, на экранах банкоматов, установленных недалеко от офисов дилеров компании Peugeot, демонстрируются сообщения о мероприятиях, проводимых в офисах дилеров автопроизводителей по выходным дням. Адрес ближайшего офиса дилера указывается не только в рекламных сообщениях на экране банкомата, но и на чеках.

Одна из ведущих розничных компаний Великобритании использует свои ATM для проведения специальных мероприятий по стимулированию сбыта товаров.

В частности, клиентам банкоматов предоставляется купон на скидку, отпечатанный в нижней части банкоматного чека. В ходе одной из кампаний объем продажи товаров в магазинах, адреса которых указывались на этих чеках, увеличился почти на 60%.

Социальный подход к выбору мест установки ATM

Прежде всего хочу привести замечательный пример не только эффективной бизнес-идеологии, но и социально-экономических преимуществ, предоставляемых пользователям операторами сетей банкоматов. Один независимый оператор сети ATM установил 3 банкомата в Северной Капской провинции, в одном из самых крупных плодоводческих хозяйств ЮАР.

Здесь в сезон трудилось до 1500 человек, заработная плата переводилась каждому из них на банковский счет, но ближайший банкомат находился на расстоянии 60 км от хозяйства. Поэтому в день выдачи зарплаты мужчин на машинах везли в город, где они снимали деньги в банкоматах, тут же тратили их и возвращались на ферму в воскресенье вечером, как правило, в изрядном подпитии. А женщины и дети оставались на ферме одни все выходные.

После того как на ферме было установлено 3 банкомата, весь уклад жизни ее работников изменился, и мужчины стали проводить свободное время со своей семьей. Работники снимают наличные прямо на ферме по очереди, выстроенной в алфавитном порядке. Помимо банкоматов, на ферме есть магазин, а по выходным организуется барбекю.

Первый успех вдохновил этого независимого оператора ATM, и он установил банкоматы примерно на 30 фермах по всей Южной Африке.

Мог ли кто-нибудь вообразить, что банкоматы когда-нибудь появятся и на фермах? Это показывает, какой огромный путь прошли банкоматы со времени своего появления на главных торговых улицах рядом с отделениями банков в конце 60-х годов прошлого века.

Благотворительность

В нынешние Рождественские праздники правительство Великобритании обратилось к операторам сетей ATM упростить жизнь тем, кто желает пожертвовать ту или иную сумму на благотворительность. Правительство этой страны считает банкоматы важной составляющей кампании за увеличение пожертвований такого рода.

Сегодня банки и независимые операторы банкоматов реализовали уже изрядное количество проектов сбора пожертвований для благотворительных организаций-партнеров или в связи с мировыми катастрофами. Однако примеров того, как клиент может сделать пожертвование выбранной им благотворительной организации через банкомат, существует пока очень мало. Одним из немногих сетевых операторов, которые предоставляют сегодня эту возможность, является банк SIBS Multibanco (Португалия), лидирующий в сфере функциональных возможностей банкоматов. Другой пример – работающий в сфере исламского банкинга Sharjah Islamic Bank (ОАЭ), который оказывает через свою сеть банкоматов услугу передачи пожертвований ряду мусульманских благотворительных организаций.

При этом операторы банкоматных сетей могут способствовать внесению пожертвований именно в местные благотворительные организации, ограничивая круг банкоматов, через которые можно сделать пожертвования, устройствами, установленными в определенных районах или пунктах.