курс цб на 28.04:
56.9707
62.1664
Лента новостей
Журнал ПЛАС № 10 (174) 2011 Календарь событий 2011-2012
17 августа 2012 16:17
Количество просмотров26 просмотров

MasterCard Europe Prepaid Conference: «мы уже наблюдаем активное сотрудничество банков и мобильных операторов»

Количество просмотров19 просмотров
Want create site? Find Free WordPress Themes and plugins.


ПЛАС: Предлагаю обсудить перспективы предоплаченных карт не с точки зрения сугубо банковской сферы, что могло бы казаться вполне логичным, а в плане использования данного продукта для проведения мобильных платежей. Недавно я встречался с представителем руководства компании «Билайн», который заявил, что мобильный оператор определился для себя с моделью платежей со счетов своих абонентов. Правда, с помощью мобильных счетов планируется проводить в основном транзакции на небольшие суммы (микроплатежи), а более значительные платежи осуществлять с помощью карт банков-партнеров, например Альфа-Банка.

С другой стороны, насколько я понимаю, MasterCard сейчас уделяет большое внимание предоплаченным картам. Как вы считаете, будут ли мобильные операторы применять предоплаченные карты для своих платежей или им, в принципе, все равно, какие именно типы карточных продуктов использовать? Параллельно встает и вопрос об инфраструктуре: захотят ли операторы мобильной связи оказаться «в руках» у MasterCard (или банков — членов MasterCard)?

М.Лэнфорд: На мой взгляд, в настоящий момент ситуация складывается таким образом. Мобильные операторы говорят: «Мы хотим работать в сфере финансовых услуг. У нас есть абоненты, есть счета, по-чему бы нам все это не использовать?» Но одновременно они осознают, что не являются экспертами в области финансовых услуг, и поэтому хотят сотрудничать с такими финансовыми институтами, которые обладают необходимой компетенцией в области карточных платежей. Они хотят сотрудничать с MasterCard, потому что платежные системы — признанные эксперты в данной области.

MasterCard Prepaid Соnfеrеnсе 2011

В это же время потребитель говорит: «Сейчас я не готов привязать дебетовую или кредитную карту к счету мобильного телефона по множеству причин. В основном потому, что хочу контролировать расходы и класть на лицевой счет небольшую сумму, чтобы в случае утраты телефона не потерять много денег, чтобы злоумышленник не смог получить доступ к моему банковскому счету». Поэтому предоплаченные карты в данном случае часто рассматриваются как хорошая альтернатива.

Операторы мобильной связи рассматривают предоплаченные карты в качестве платформы для инноваций. При этом мы уже наблюдаем активное сотрудничество банков и мобильных операторов в сегменте платежей на небольшие суммы. И сегодня существует множество способов реализации такого партнерства. В частности, есть и примеры, когда банки и мобильные операторы используют предоплаченные карты MasterCard с технологией РауPass. Например, в Турции Gаrаnti Ваnk и Turkcell, турецкий оператор мобильной связи, а также Yapi Credi Вапk работают в этой области.

Как строится модель взаимодействия? Любой участник рынка, будь то банк, мобильный оператор, производитель, — все они участники цепочки создания ценности, поставляющие компоненты единой технологии, единого технологического решения. Производитель мобильных телефонов поставляет портативное устройство, оснащенное антенной для бесконтактного обмена данными и, например, поддерживающее технологию PayPass. Есть разработчик операционной системы, есть поставщик приложений, работающих на данном устройстве и позволяющих одним касанием получить ваучер от магазина, или уведомление о состоянии баланса, или другую информацию. Есть банк или поставщик мобильных телефонов, предоставляющий безопасный элемент – чип, на котором хранится платежная информация. При этом весь процесс реализации проекта очень тесно согласовывается и координируется с MasterCard. Именно международная платежная система должна сертифицировать этот чип, подтвердить, что он полностью соответствует стандартам безопасности, сертифицировать данную технологию в целом. В свою очередь, банк отвечает за размещение платежных данных на безопасном элементе. Т. е. все партнеры должны тесно сотрудничать между собой, чтобы внедрить успешное мобильное решение.

ПЛАС: Сегодня (или даже еще несколько лет назад) сложилась интересная ситуация. У мобильных операторов появились огромные базы абонентов, по своим масштабам превосходящие клиентские базы значительного числа банков – членов МПС. Мне кажется, международные платежные системы в настоящее время заинтересованы в том, чтобы дать мобильным операторам специальный статус своих членов. Так ли это на самом деле?

М. Лэнфорд: Там, где позволяет законодательство, например, на территории ЕС, где действует директива о платежных ус- лугах, мобильный оператор может самостоятельно получить лицензию на работу с электронными деньгами. Получив такую лицензию, оператор может стать членом МПС и выступать эмитентом предоплаченных карт, поскольку работает в рамках директивы о платежных услугах. Так что в некоторых случаях мобильный оператор может стать членом MasterCard (пусть и не совсем традиционным) и самостоятельно эмитировать предоплаченные карты. Насколько я знаю, в России мобильный оператор пока должен работать с банком, который может эмитировать данный платежный продукт.

ПЛАС: В России государственный регулятор очень строго контролирует (зачастую делает почти невозможным) выпуск предоплаченных карт, экономически привлекательных для банка. Сталкиваетесь ли вы с похожей ситуацией в других странах?

М. Лэнфорд: Если говорить о государственном регулировании, достаточно вспомнить «поправку Дурбина» в США. Она не затрагивает непосредственно предоплаченные карты, но имеет отношение к ценообразованию (согласно данной по- правке Федеральная резервная система (ФРС) имеет право ограничивать плату, взимаемую банками за проведение операций с дебетовыми банковскими карта- ми. – Ред.). В этом случае мы очень тес- но сотрудничаем с регуляторами, помогая сформировать общую платежную инфраструктуру, потому что хотим обеспечить ее успешную работу. Если госрегуляторы прибегают к крайним мерам, мы общаемся с ними, либо напрямую, либо через партнеров, чтобы убедиться, что они правильно понимают, как работает наша система, и, в случае необходимости, разъяснить те моменты, которые вызывают у регулятора сомнения. Можно сказать, что это образовательный процесс. Например, Германия ведет очень строгую политику в отношении предоставления информации о клиентах, чтобы исключить возможность отмывания денег или финансирования терроризма. Политика крайне жесткая, но мы работаем с германскими банками и с другими группами участников, такими как Ассоциация электронных платежных средств (Electronic Money Association, EMA), чтобы обеспечить их всей необходимой информацией о работе платежной сети. Это помогает уменьшить опасения регуляторов и убедить их в том, что отмывание денег с использованием предо- плаченных карт MasterCard невозможно. В России наша команда тесно взаимодействует по теме предоплаченных карт с Центральным банком РФ.

MasterCard Prepaid Соnfеrеnсе 2011

ПЛАС: Сегодня есть много разных технологий: бесконтактные карты (например PayPass), приложения для мобильных устройств и т. д. Вопрос компактности уже решен. Многие эксперты обращают внимание на другой момент: должен быть не- кий элемент, который отделяет платежную систему банка от мобильного оператора. Что это может быть? Понятно, что это не может быть SIM-карта, поскольку она при- надлежит мобильному оператору. Стикер (наклейка) неудобен для банков и мобильных операторов и может рассматриваться лишь как переходная технология. Может быть, SD-card? Какая схема является сегодня, на ваш взгляд, предпочтительной для банков и платежных систем?

М. Лэнфорд: Существуют разные бизнес- модели или решения, разные поставщики отдельных элементов общего решения. Еще недавно банки говорили: «Мы не хотим работать с операторами». Разумеется, они не хотят делиться прибылью и каким-то образом менять бизнес-модель. Сейчас ситуация меняется. Банки и операторы сотрудничают на базе мобильных решений. Это не значит, что именно банк должен предоставлять та- кое решение. Например, Google Wallet не нуждается в сотрудничестве с мобильным оператором, но банку нужно каким- то образом сотрудничать с Google, которому принадлежит встроенный элемент безопасности. Что касается карт microSD, это также решение, для работы с которым не нужен банк. Но у него есть свои минусы, прежде всего малая емкость – не больше 2 ГБ. Пользователь может купить карту емкостью 32 ГБ или 64 ГБ и записать на нее все свои фотографии. Что будет, если его фотографии, записанные на карту объемом 2 ГБ, пропадут? Уже были прецеденты, когда клиенты обращались в банк с жалобами: «Я записал сюда фотографии, а теперь их нет». Как с этим быть? Но и это еще не самая большая проблема. Хуже то, что технология требует дополнительных элементов. Для того чтобы установить куда-то карту microSD, нужно также установить на корпус некий усилитель сигнала. Предлагая потребителю та- кую карту, нужно объяснить ему этот нюанс или решить вопрос самостоятельно, так что это не лучшее решение. Другой момент: когда вы предлагаете эти решения потребителю, ключевым преимуществом участия в процессе мобильного оператора является наличие у него налаженных каналов сбыта. Если я покупаю телефон с безопасным элементом, то, разумеется, иду к оператору, и он предоставляет мне решение и все необходимое для его использования. Поэтому в на- стоящее время большинство банков активно сотрудничает с операторами мобильных сетей, считая такой вариант наиболее надежным. Да, SIM-карта принадлежит мобильному оператору, но решение, обеспечивающее безопасность, ему не принадлежит. Поэтому можно рассматривать ситуацию с использованием SIM-карты для размещения в ее памяти платежного приложения на примере схемы с эксплуатацией здания: когда владелец здания – мобильный оператор, но помещения данного здания сдаются банку, и банк может поместить что угодно в безопасную среду. Владелец здания дает кому-то ключи и говорит, что банк Х хо- чет использовать эти ключи, чтобы по- пасть в помещение. Таким образом, оператор не имеет никакого отношения к безопасности этих помещений, потому что проверить устройства на соответствие требованиям безопасности и сертифицировать их должны мы – MasterCard или другая платежная система.

ПЛАС: И все же, если рассматривать всю линейку возможных решений, какое из существующих в настоящий момент на рынке является оптимальным? Может быть, Google Wallet?

М. Лэнфорд: Решений в настоящее время достаточно много. Я думаю, на рынке будет существовать множество «встроенных» решений и решений на основе SIM- карты. Оба варианта существуют, явных предпочтений нет. Мне кажется, все это будет постепенно развиваться. Что же касается предложений… Полагаю, что мобильный провайдер имеет так много преимуществ, что любой участник рынка, как мы надеемся, будет рад с ним сотрудничать. Еще восемь месяцев назад банк не хотел общаться с опера- тором, сегодня они в постоянном контакте. Кроме того, возможно, что в будущем банку придется общаться с Google или с кем-то еще, например с Apple. Это вопрос взаимодействия и создания бизнес-модели, которая устраивает всех. Схема должна работать для всех участников. В конечном счете, все решает потребитель. Если потребитель считает продукт перспективным, он будет его использовать, следовательно, решение будет пользоваться успехом на рынке.

ПЛАС: Как вы считаете, чем конкретно можно заинтересовать российские банки использовать предоплаченные карты?

М. Лэнфорд: Говоря о России, надо отметить, что здесь существуют очень интересные и перспективные возможности в государственном секторе и сегменте корпоративных продуктов. С точки зрения потребителя, в России уже довольно популярны виртуальные карты для интернет-шопинга, а также так называемые пополняемые продукты широкого применения, предоставляющие возможности для реализации приложений лояльности как розничным магазинам, так и мобильным операторам.

Did you find apk for android? You can find new Free Android Games and apps.




В рубриках:
Журнал ПЛАС № 10 (174) 2011