курс цб на 11.12:
59.2811
69.6434

Готовы ли банки ЕС выполнить Payment Services Directive?

17 августа 2012 16:17 Количество просмотров110 просмотров

Результаты исследования, проведенного в июне 2008г. среди руководства 30 крупнейших кредитнофинансовых учреждений и экспертов платежного сектора Евросоюза, позволили получить предварительное представление о том, каким образом, по их мнению, выполнение PSD может отразиться на участниках рынка и потребителях – гражданах стран ЕС. Согласно данным опроса, следование требованиям вышеозначенной директивы может обойтись крупным европейским банкам как минимум в 6млрд. евро затрат в течение последующих 18 месяцев только на данном этапе этого амбициозного проекта.

Директива о платежных услугах (PSD) была одобрена Европейским Парламентом в декабре 2007г. Чарли МакКриви (Charlie McCreevy), комиссар ЕС по внутренним финансовым рынкам, сформулировал ее цели как «усиление конкуренции… предоставление простого, согласованного свода правил… и обеспечение высокого уровня защиты потребителя». С учетом всех аспектов PSD она должна повсеместно отразиться на электронных транзакциях и счетах более 7000 европейских банков. Но успеет ли Европа подготовиться к вступлению директивы в силу за оставшееся до этого момента время – менее 18 месяцев?

Реализация PSD внесет революционные изменения в правовые взаимоотношения между банками и их клиентами, установит строгие правила раскрытия информации, ведения бизнеса и предоставления услуг. Кроме того, директива предусматривает учреждение в инфраструктуре банковского сообщества ЕС нового, «мягко регулируемого» лицензионного института – Payments Institution, который позволит небанковским организациям обрабатывать платежи и присоединяться к банковским платежным системам и ассоциациям.

Согласно имеющимся прогнозам, учреждение Payments Institution основательно «встряхнет» европейскую систему банковских платежных услуг. По мнению 80% участников опроса, появление на рынке ЕС новой категории участников рынка финансовых услуг заметным образом повлияет на всю структуру платежной индустрии единой Европы.

 В этой связи абсолютно логичным является вопрос о том, приступили ли кредитно-финансовые учреждения ЕС к планированию реализации Директивы о платежных услугах. Большинство (свыше 60%) респондентов полагает, что их компании знают о PSD и ее возможных последствиях очень немного.

Лишь немногим более 50% опрошенных завершили расчеты оценки результатов внедрения PSD, при этом не менее 85% участников исследования не предусмотрели никаких бюджетных ассигнований на реализацию программы, несмотря на недвусмысленно обозначенный крайний срок выполнения директивы к ноябрю 2009г. Одна из основных проблем реализации PSD заключается в том, что европейский банковский сектор не привык выполнять подобного рода законодательные инициативы, исходящие от ЕС. Вследствие этого небольшие структуры, по всей вероятности, пока еще просто не осведомлены о возможных последствиях реализации PSD для их клиентов, а также для своего текущего бизнеса. Большинство же крупных структур, как ожидается, выполнят в той или иной степени все положения Директивы к 1 ноября 2009г. Однако респонденты выразили свою серьезную обеспокоенность в отношении соответствующей готовности малых банков.

Результаты данного исследования демонстрируют важность скорейшего осознания характера последствий реализации PSD участниками рынка, а приведенная на рис. 2 диаграмма показывает, в каких конкретных областях понадобится приложить наибольшие усилия для выполнения PSD. Данная диаграмма наглядно иллюстрирует две области, имеющие важнейшее значение в процессе реализации PSD: • Необходимость переработки условий и положений договорной базы с клиентами как важнейшей сферы приложения усилий в процессе реализации PSD; • Требование обновления IT-систем, обслуживающих все виды счетов и транзакций, с целью обеспечения записи данных и получения необходимой для этого информации, являлось вторым моментом, вызывающим беспокойство в процессе реализации PSD.

Интересно, что более 60% респондентов не обсуждали вопрос о последствиях реализации PSD со своими поставщиками решений, 70% не рассматривали этот вопрос с платежными системами, а 60% – с процессинговыми компаниями.

Свыше 40% опрошенных TOP-менеджеров банков полагают, что выполнение положений PSD обойдется их организации в более чем 10 млн. евро, а почти 25% называют сумму свыше 50 млн. евро . Необходимо также отметить, что почти 60% банков-участников опроса сомневаются, что реализация PSD даст им какие-либо конкурентные преимущества. По мнению подавляющего числа респондентов, PSD будет содействовать достижению цели, которая была продекларирована Чарли МакКриви в отношении усиления конкуренции на рынке платежных услуг в рамках ЕС. На вопрос о том, в какой области следует ожидать наиболее заметных последствий от выполнения положений PSD, большинство TOP-менеджеров банков прежде всего отметило усиление трансграничной конкуренции (55% респондентов), а также конкуренции на внутреннем рынке (23%).

PSD окажет значительное влияние на бизнес европейских банков, и подготовка к реализации PSD является исключительно непростой задачей. В большинстве стран ЕС еще только предстоит разработать регулирующее национальное законодательство для адаптации к PSD. Право стран-участниц ЕС на изменение отдельных положений директивы PSD может повлечь за собой возникновение несоответствий на уровне национальных рынков. Почти 95% участников опроса полагают, что в результате преобразования PSD в национальные законы эта инициатива может подвергнуться значительным изменениям, из них более 20% считают, что такие изменения могут оказаться весьма существенными.

Уучастникам ЕС, у которых дела с планированием подготовки к реализации Директивы обстоят благополучно, предстоит сложный период, в ходе которого каждая страна должна будет внедрить директиву PSE в рамках национального законодательства. Для тех, кто приступает к работе, PSE рекомендует сконцентрировать усилия на реализации следующих 10 пунктов: 1. Создать структуру управления с ясной отчетностью, контролем и сроками достижения конкретных целей. 2. Разработать план выполнения работ, определить бюджет и необходимые ресурсы. 3. Скоординировать деятельность всех участников рынка в рамках единой специализированной организации, чтобы оценить последствия реализации PSD в условиях ее согласованной интерпретации. 4. Обеспечить сохранение прозрачности выполнения положений Директивы в масштабах страны посредством усилий местных банковских ассоциаций и в ходе публичных обсуждений для четкого и всестороннего понимания последствий реализации PSD относительно действующих банковских и потребительских правил. 5. Рассмотреть все условия и положения клиентских договоров и оценить степень необходимых изменений. 6. Оценить текущие процессы сбора, хранения и доступа к информации с целью выявления недостатков и новых требований к информационным системам. 7. Понять требования к параллельной обработке транзакций как до, так и после 1ноября 2009г. 8. Определить, какие продукты наиболее уязвимы для трансграничной конкуренции. 9. Согласовать подход к информированию клиентской базы (возможно лишь в координации с банковскими ассоциациями). 10. Установить контакт и обсудить вопросы новых требований со всеми поставщиками, выступающими третьей стороной (от платежных систем до производителей оборудования).

Текст статьи читайте в журнале "ПЛАС" 7 (137) ’2008 сс. 79-81

 

Версия для печати

Читайте в этом номере:




В рубриках:
Журнал ПЛАС № 7 (137) 2008
Лента новостей
Журнал ПЛАС № 7 (1 ...
Наличные ЦБ выпустил памятные монеты к ЧМ-2018
5 декабря 2017 18:16
Количество просмотров 289 просмотров