курс цб на 24.09:
57.6527
69.0737

“Скроенные” для принятия правильных бизнес-решений

17 августа 2012 16:17 Количество просмотров49 просмотров

Cильные независимые кредитные бюро являются важным структурным звеном, способствующим росту частного предпринимательства на развивающихся рынках. Деятельность бюро снижает риски банков, поскольку позволяет им принимать решения о выдаче кредита на основе проверенной информации. В результате они делают кредиты более доступными для предприятий малого и среднего бизнеса, являющихся движущей силой экономики многих стран, что ведет к более мощному и устойчивому экономическому развитию.

Осенью минувшего 2006 г. данная тема была представлена вниманию делегатов Международной конференции по вопросам деятельности кредитных бюро, первой конференции, которая прошла в Киеве в рамках новых партнерских отношений между Visa Int. и Международной Финансовой Корпорацией (МФК), инвестиционным подразделением Мирового банка. Целью совместной программы является внедрение международного передового опыта в вопросах кредитной отчетности, корпоративного управления и управления рисками.

Кредитные бюро весьма эффективно способствуют увеличению рентабельности финансовых учреждений, максимизируют доходы и снижают риски. В 2002 г. Мировой банк сообщал, что более половины кредитно-финансовых учреждений, обменивающихся информацией посредством кредитных бюро, сообщили о снижении на 25% и более числа случаев невозврата кредитов, а также финансовых и временных ресурсов, необходимых для принятия решений о предоставлении кредита.

Рассмотрим, как работают бюро кредитных историй, какие преимущества они дают, а также приведем примеры нескольких бюро, действующих на рынках региона CEMEA.

Принципы работы кредитных бюро

Первое в истории кредитное бюро было организовано группой английских портных 200 лет назад для того, чтобы избегать недобросовестных клиентов, которые имели обыкновение, воспользовавшись услугами одного мастера и не оплатив его работу, обращаться к другому. Портные быстро поняли, какие преимущества они получат, если будут обмениваться информацией о своих заказчиках, которым можно доверять в вопросах оплаты, и заказчиках, которым доверять не стоит, – и их бизнес процветал.

Первое в истории кредитное бюро было организовано группой английских портных 200 лет назад для того, чтобы избегать недобросовестных клиентов, которые имели обыкновение, воспользовавшись услугами одного мастера и не оплатив его работу, обращаться к другому

Сегодня кредитные бюро – это независимые коммерческие структуры, чье создание и существование полностью зависит от кредиторов и других заинтересованных сторон, предоставляющих собственную информацию в общую базу данных, что дает преимущества всем участникам бюро. Бюро не связаны с правительственными структурами, не предоставляют кредиты и не выступают в качестве коллекторских агентств. Они действуют просто как доверенные лица, предоставляя своим участникам – кредиторам, таким как банки и иные кредитно-финансовые организации, а также другим компаниям, в том числе телекоммуникационным, которым необходима проверка кредитоспособности клиентов, – точную и своевременную кредитную информацию, помогающую организациям контролировать свой бизнес и принимать правильные решения. Чем выше число участников и объем накопленной информации, тем более точными и полезными становятся рекомендации. За последние десять лет экспоненциальный рост информационных технологий также неизмеримо увеличил эффективность кредитных рекомендаций. Результатом стали необычайно высокий интерес к кредитным историям и их возросшее значение для бизнеса и экономического развития в целом. Как правило, кредитные бюро проходят четыре стадии развития в зависимости от желаемого уровня оказываемых услуг.

1. Обмен негативной информацией.Эта первая стадия обычно инициируется группой кредиторов, которые обеспокоены уровнем “плохой” задолженности и соглашаются обмениваться информацией о наиболее ненадежных клиентах. Центральные банки также могут в этом помочь, подбирая или упорядочивая соответствующую информацию.

2. Обмен позитивной информацией. Такая деятельность дает возможность составить более широкое представление о заемщике, она предполагает тесные договорные отношения между участниками из разных отраслей, таких как розничная торговля, банковское дело, телекоммуникации, коммунальные услуги, частные кредитные организации, финансовые услуги, сфера услуг и страховая деятельность. Обмениваясь позитивной и негативной информацией, кредиторы могут идентифицировать добросовестных клиентов других учреждений.

3. Кредитный скоринг. Банки используют кредитный скоринг для определения величины кредитного риска в отношении конкретного клиента, однако его результаты основываются на собственной информации банка, которую обычно предоставляет сам клиент. В свою очередь, кредитное бюро суммирует в процессе скоринга все сведения, полученные из других источников, такие как поведение клиента в рамках исполнения долговых обязательств по другим кредитным продуктам, и выдает единую, статистически значимую и объективную оценку. Когда результат скоринга кредитного бюро поступает в хостовую систему кредитора, данные о нем включаются в банковскую кредитную скоринговую карту.

4. Получение дополнительной информации. Бюро упорядочивает данные, полученные из источников, не связанных с кредитной деятельностью, таких как списки избирателей, базы телефонов частных абонентов, документы о долговых обязательствах, о наличии зарегистрированной личной собственности, в том числе автомобилей, чтобы повысить качество информации, которую бюро предоставляет своим клиентам.

Преимущества

Ключевыми преимуществами, которые дают кредитные бюро, являются:

Прежняя кредитная история клиента позволяет с высокой степенью точности предсказать его поведение в рамках исполнения своих долговых обязательств в будущем. Знание характера поведения потенциального заемщика в рамках исполнения долговых обязательств позволяет кредиторам принять более информированное решение и повышает уровень доверия к клиенту.

Могут быть определены долговые обязательства потенциального заемщика в различных областях кредитования и дана оценка совокупных текущих обязательств конкретного клиента. Поскольку сведения о доходе или зарплате, как правило, также запрашиваются, кредитные эксперты имеют возможность объективно определить, может ли соискатель позволить себе еще один кредит.

Дополнительная информация, такая как данные о гражданстве или достоверность указанных потенциальным заемщиком контактных данных, помогает в принятии правильного решения.

У клиентов, как правило, имеется собственный список приоритетов в отношении погашения кредитов: на первом месте преимущественно находятся выплаты по ипотеке, затем следуют погашение автокредита, задолженности по банковским картам, кредиты в торговых точках и, наконец, оплата счетов за покупки, заказанные по почте. Для кредиторов, в зависимости от занимаемой ими позиции в подобной платежной иерархии, например, для эмитентов банковских карт, наличие у потенциального заемщика просроченных выплат по кредитным продуктам “низшего” уровня может означать проблемы в ближайшем будущем. В результате могут быть приняты меры предосторожности, например, отказ в увеличении размера кредитного лимита для этих клиентов. Создание кредитного бюро также делает более удобными процедуры проверки заявлений на выдачу кредита, принятия решений по управлению счетами, а также использования дополнительных данных и информационных источников в индустрии кредитования.

Казахстан стремится войти в число 50 наиболее конкурентоспособных стран мира, для чего республике понадобится освоить самые современные технологии и методологии. “Первое Кредитное Бюро” также намерено основать международную кредитную академию, которая привнесет на рынок страны самые эффективные методы управления рисками и опыт рынка кредитования, накопленный в финансовом и других соответствующих секторах индустрии и торговли по всему миру.

Внося вклад в усиление экономик разных стран

Несмотря на перечисленные преимущества, на сегодняшний день в регионе CEMEA действует не так много кредитных бюро или аналогичных им структур, созданных для совместного пользования кредитной информацией: существует мнение, что кредитно-финансовые организации якобы могут стать менее конкурентоспособными, даже если будут раскрывать только информацию о наиболее недобросовестных клиентах.

Как показывают факты, данное мнение весьма далеко от истины:

В Австралии кредитные бюро ежегодно обеспечивают экономию до 303 млн. долл. США: 329 млн. долл. США – потенциальный объем “плохой” задолженности, которой удалось избежать, минус 26 млн. долл. США – затраты на содержание бюро. (IFC Global Financial Markets Group.)

По сообщениям латиноамериканских банков, информация из кредитного бюро является более важной (для 30 из 42 банков), чем залоговое обеспечение кредита, финансовая репутация клиента или его кредитная история только с одним банком. (IFC Global Financial Markets Group.)

Исследование показывает, что 87% кредитных отчетов, содержащихся в базах данных кредитных бюро, содержат позитивную информацию, обеспечение доступа кредиторов к которой позволяет клиентам получить кредит без проволочек.

По данным МФК, обмен только негативной информацией приводит к тому, что кредиты предоставляются только 39,8% потенциальных заемщиков. В тех случаях, когда кредитное бюро наряду с негативной располагает и позитивной информацией, положительное решение о выдаче кредита принимается в 74,8% случаев.




В рубриках:
Журнал ПЛАС № 1 (121)2007
Лента новостей
Журнал ПЛАС № 1 (1 ...
Регуляторы ЦБ объявил о начале санации Бинбанка
21 сентября 2017 13:29
Количество просмотров 217 просмотров
Технологии iOS 11 будет доступна 19 сентября с 20:00 мск
19 сентября 2017 19:57
Количество просмотров 314 просмотров
Мероприятия Новые разработки на BIS Summit 2017
19 сентября 2017 12:01
Количество просмотров 201 просмотр
Мероприятия II CryptoBazar Pre-ICO Day в Москве
19 сентября 2017 11:01
Количество просмотров 178 просмотров
Банки и МФО Nordea уйдет с российского рынка?
19 сентября 2017 09:31
Количество просмотров 173 просмотра
Регуляторы ЦБ снизил ключевую ставку до 8,5%
15 сентября 2017 13:34
Количество просмотров 345 просмотров
Регуляторы Банкиры будут отвечать имуществом?
15 сентября 2017 10:51
Количество просмотров 217 просмотров
Банки и МФО Куда уходят VIP’ы?
14 сентября 2017 12:24
Количество просмотров 343 просмотра