курс цб на 24.10:
57.4706
67.5567

Платежная система банка-эффективный финансовый инструмент

17 августа 2012 16:17 Количество просмотров74 просмотра


Рынок пластиковых карт представляет собой пирамиду, на вершине которой находятся известные всем международные пластиковые карты — VISA, Europay и т.д. В нашей стране они ориентированы, в первую очередь, на узкий спектр частных вкладчиков – VIP клиентов, и, хотя охватывают наиболее доходную часть клиентуры, занимают в общем объеме карточного рынка долю в несколько процентов.

Стремление ряда банков выпускать международные карты объясняется, как правило, соображениями престижа. Это, впрочем, не означает, что нужно от них отказываться: уважающий себя банк должен предлагать своим клиентам полный спектр карточных продуктов. Но, к сожалению, зачастую, решая задачу выпуска небольшого количества международных карт, банки инвестируют значительные средства в создание собственного процессинга и становятся полноправным членом VISA/Europay. Чтобы выпустить пару тысяч международных карт с логотипом банка, не нужно тратить сотни тысяч долларов. Достаточно воспользоваться услугами стороннего процессинга. В России, банки настолько активно приобретали in-house процессинги, что сегодня рынок предложения услуг по обслуживанию международных карт пересыщен. На рынке эквайринга действуют просто демпинговые предложения. В итоге, предлагаемая стоимость услуг обслуживания для сторонних банков не идет ни в какое сравнение с затратами на создание собственного процессинга.

Политическая стабилизация в России, сокращение темпов инфляции, наметившиеся тенденции к экономическому росту позволяют региональным банкам, ориентированным на реальный сектор экономики, всерьез заняться долгосрочным проектным финансированием в промышленности. Первоочередной интерес для банков представляют крупные предприятия, занятые в области добычи и переработки сырьевых ресурсов и энергоносителей, промышленные предприятия по выпуску высокотехнологической продукции (ВПК, конверсионные предприятия), металлургический комплекс и машиностроение. Промышленность, в свою очередь, крайне нуждается в долгосрочном финансировании для перевооружения своих основных производственных мощностей и развития производства. Внедрение систем безналичных расчетов на массовом рынке – корпоративные «зарплатные проекты» — является не только эффективным инструментом в конкурентной борьбе за наиболее привлекательного корпоративного клиента, но и реальным источником повышения инвестиционного потенциала банка. Обязательное условие внедрения таких проектов — наличие надежных линий связи в торговой инфраструктуре. Обеспечить такое качество связи с прилавками магазинов, где тратят основною долю своей зарплаты сотрудники предприятий, практически невозможно. А если и удается, то стоимость обработки on-line транзакции не многим отличается от стоимости покупаемого пакета молока или буханки хлеба. Работать по международным картам в off-line (без авторизации), значит допускать overdraft по карт-счетам, а это — серьезный финансовый риск для банка. Но если работник не может оплатить по карточке свои ежедневные покупки, то он идет к банкомату и снимает всю зарплату в день получки. А значит, ни о каких существенных остатках на карт-счетах, а тем более о заработке на обслуживании безналичного торгового оборота не может идти и речи. Как правило, зарплатные карточные проекты, построенные на международных магнитных картах, превращаются в системы автоматизации выдачи зарплаты на предприятиях и экономические показатели таких проектов весьма низкие.

В основании пирамиды карточного рынка лежит массивный блок локальных банковских карт. На их долю приходится порядка 90% всего потенциального карточного рынка. В промышленных и добывающих регионах, где сосредоточенны интересы стабильных и перспективных региональных банков, этот показатель достигает 98-99%. Отличие банковских карт от карт национальных межбанковских платежных систем заключается в том, что в локальной банковской платежной системе банк сам определяет все правила ее построения, тарифную политику, продуктовый ряд. При этом банк уверен, что завтра на его рынок, к его клиенту, на рынок, где банк проинвестировал значительные средства в создание инфрастуктуры обслуживания карт не придет другой банк-конкурент и, будучи не обремененным задачей окупить инвестиции в развитие проекта, предложит более дешевые тарифы. С другой стороны, в межбанковском проекте при совместной работе по развитию инфраструктуры, инвестиции одного банка работают на интерес другого, при этом банки могут оставаться в жесткой конкуренции за клиентов – владельцев карт.

Если рассматривать реализацию карточного зарплатного проекта не только как факт внедрения в банке передовых технологий, не только как механизм укрепления взаимоотношений с клиентом, а как практический инструмент создания дополнительных источников доходов и повышения инвестиционного потенциала банка, то требования к такой системе должны быть следующими:

w возможность обслуживать массовые платежи сотрудников предприятий в тех торговых точках, где они ежедневно тратят основную часть своей зарплаты;

w возможность быстро обслужить клиента при отсутствии телефонной линии в торговой точке;

w простота и удобство как для владельца карты, так и персонала торговых организаций;

w внедрение системы не должно создавать банку дополнительных финансовых рисков;

w высокая безопасность платежей и надежность системы в целом;

w максимальная автоматизация процессов для минимизации приведенной стоимости обработки одной транзакции.

 

В отличие от карты с магнитной полосой, микропроцессорная карта является не просто «удостоверением наличия банковского счета», а полноценным «предавторизованным» средством платежа и позволяет «на месте» удостовериться в платежеспособности ее владельца. Осуществление всех операций в режиме off-line делает стоимость обслуживания транзакции, как минимум, на порядок дешевле, чем для карт с магнитной полосой.

В зависимости от задач, стоящих перед банком, система платежей на микропроцессорных карточках может использоваться для уменьшения себестоимости самых различных бизнес-приложений, обеспечивающих банку привлечение средств на счета и значительное увеличение оборота. В настоящий момент эта система активно применяется в корпоративных зарплатных проектах, расчетах за топливо на АЗС, оптовой торговле и т.д.

Система платежей на основе микропроцессорных карточек — эффективная технология, имеющая многолетний опыт работы по всей территории России и в ряде стран СНГ. Она позволяет, с одной стороны, удовлетворить растущие потребности предприятий в широком спектре карточных приложений, а с другой — значительно повысить доходность банка, предоставить ему неоспоримые конкурентные преимущества, создать источники финансирования предприятий реального сектора экономики за счет средств, привлекаемых внедрением системы безналичных платежей для сотрудников этого же предприятия.




В рубриках:
Журнал ПЛАС № 3 (63) 2001
Лента новостей
Журнал ПЛАС № 3 (6 ...
Платежный бизнес Google Pay стал доступен на Android
23 октября 2017 16:45
Количество просмотров 797 просмотров
Банки и МФО API-стратегию имеют 43% банков в мире
20 октября 2017 12:40
Количество просмотров 226 просмотров
Технологии Big Data для корпоративного бизнеса
18 октября 2017 13:02
Количество просмотров 1207 просмотров
Мероприятия SOC-Форум 2017 — 22 ноября в Москве
17 октября 2017 10:20
Количество просмотров 253 просмотра