курс цб на 29.03:
56.9364
61.8102
Лента новостей

Единый кошелек для единой Европы

Количество просмотров13 просмотров
Want create site? Find Free WordPress Themes and plugins.

Олег Павлов, директор по маркетингу компании BGS Smartcard Systems AG

Количество разновидностей “электронных кошельков” в Европе практически сравнялось с количеством языковых групп в этой части света. Новая валюта – евро – готовится к введению и для наличного обращения. Как быстро удастся достичь совместимости существующих карточных схем на основе единой валюты? Насколько реальны перспективы CEPS как общеевропейского стандарта для “электронных кошельков”? В ряде стран Европы уже получила признание немецкая схема “электронного кошелька” GeldKarte. В то же время, общемировые ассоциации — Proton World и Mondex International, продолжают реализовывать свои глобальные притязания. Конференция, проведенная в конце апреля в Амстердаме ассоциацией Smart Card Forum Deutschland, помогла узнать мнения экспертов из различных стран о перспективах единого “электронного кошелька” в Европе.

 

* * *

Всерьез обеспокоенные бесконтрольным развитием технологий “электронных кошельков”, ведущие платежные системы не раз предпринимали попытки упорядочить и стандартизировать этот процесс. Ранее речь шла о расширении спецификаций EMV. Но именно при согласовании общих положений “электронного кошелька” Visa International и Europay International не смогли договориться. Каждая из систем уже имела свою собственную технологию (Visa Cash и Clip) и пыталась навязать ее в качестве стандарта конкуренту.

Принятие Общих спецификаций электронного кошелька CEPS

[1]

в марте 1999 г. ознаменовало собой новую попытку платежных ассоциаций достичь компромисса. Действительно, спецификации CEPS носят общий рекомендательный характер. Основной задачей их создания объявлено обеспечение общих правил для взаимодействия и сосуществования различных схем “электронных кошельков” в устройствах приема карточек. При этом не накладывается каких-либо ограничений на операционную систему карточек. Таким образом, CEPS определяет “правила игры” только для приложений “электронного кошелька”, EMV же стандартизует диалог карточки и терминала, физический и логический интерфейсы, порядок выбора приложения.

Оговорен набор стандартных транзакций CEPS, предусматривающих выполнение семи основных функций:


·       

Load – загрузка средств на карточку;


·       

Unload – выгрузка средств с карточки (только “on us” транзакции, которые используются, например, после завершения срока действия карточки);


·       

Purchase – осуществление покупки;


·       

Incremental Purchase – осуществление покупки с нарастанием суммы;


·       

Purchase Reversal – возврат средств на карточку при отказе от покупки;


·       

Cancel Last Purchase – отмена последней транзакции;


·       

Currency Exchange – обмен валюты (поддерживается при многовалютной схеме и после окончания срока действия карточки).

Появление общих спецификаций “электронных кошельков”, безусловно, должно было обрадовать большинство активных участников карточного рынка. В то же время, быстрого распространения СEPS, похоже, ожидать не приходится, поскольку некоторые положения CEPS значительно осложняют внедрение этих стандартов. Например, для off-line транзакций рекомендован криптоалгоритм – Dynamic RSA, аппаратная реализация которого на микропроцессорных карточках потребует дополнительных вычислительных ресурсов криптопроцессора и, следовательно, может привести к увеличению стоимости карточки.

В то же время, при всех недоработках и технологических неясностях в спецификациях, те, кто сегодня беспокоятся о стандартах, правы в одном. Клиенты должны пользоваться своей микропроцессорной карточкой совершенно одинаковым образом, независимо от того, на территории какой страны они находятся. Этому они приучены карточками с магнитной полосой и это вполне естественно для стран Европейского Союза, где границы уже достаточно условны и люди, живущие в приграничных областях, регулярно делают покупки на сопредельной территории.

 

* * *

Платежная ассоциация Europay International продолжает развивать свою концепцию “электронного кошелька” – Clip. В планах организации – адаптировать Clip к спецификациям CEPS

[2]

. В июле 1999 г. предполагается обнародовать технические спецификации нового продукта. В декабре 1999 г. ассоциация планирует провести пилотный проект с использованием новых карточек, во второй половине 2000 г. — тестирование работы “электронного кошелька” при осуществлении международных транзакций, а уже в середине 2001 г. — приступить к массовому распространению новой технологии. Весьма оптимистические прогнозы. Остается лишь немного подождать, чтобы убедиться в их реализуемости.

 

* * *

Как всегда, агрессивным и энергичным было выступление представителя компании Mondex International Оуэна Пауэлла-Джоунса(Owain Powell-Jones, Senior Business Development Manager). Европейские банки имеют возможность (по всей видимости, последнюю) контролировать нарождающуюся инфраструктуру электронных платежей, и им следует использовать эту возможность, иначе это сделают небанковские организации. Какой же выбор есть у банков с точки зрения технологий и с точки зрения Mondex? Либо “электронный кошелек” CEPS, либо “электронные наличные” Mondex – именно так прозвучало в выступлении. Но Mondex, в отличие от CEPS, реально существует. Четыре европейских страны — Великобритания, Ирландия, Норвегия и Франция — имеют лицензию Оригинатора

[3]

Mondex. Правда, ни Германия, ни Италия не собираются это делать ( по понятным причинам).

Стратегия Mondex очень гибка. Главное, за что критиковали эту схему – возможность прямых (минуя финансовую организацию) платежей между физическими лицами. В современной концепции Mondex дается возможность запретить эту функцию. Все в руках Оригинатора, который на своей территории устанавливает и контролирует “правила игры”.

В Норвегии, например, Mondex развивается почтовым ведомством страны. Предполагается четыре основных типа карточек – студенческая, медицинская, карточка военнослужащего и игровая. Все эти карточки базируются на платформе Multos, что позволяет, помимо “электронных наличных” Mondex, разместить на карточке и другие приложения – контроль доступа, loyalty, идентификационные данные. В разработке находятся еще нескольких направлений – Golf Card (включает историю выступлений в клубе), Supporter Card (для футбольных болельщиков), Government Card (водительские права, паспорт).

Во Франции летом 1999 г. силами банка Credit Mutuel предполагается начать пилотный проект Mondex в Страстбурге.  Основное направление проекта – организация платежей в евро через сеть Internet. До конца года предполагается выдать 50 тыс. карточек.

* * *

Значительное внимание в выступлении представителя Mondex было уделено сравнению экономической эффективности внедрения “электронных наличных” Mondex и “Электронного кошелька” CEPS. По приведенным цифрам и графикам получается, что транзакция Mondex на порядок дешевле транзакции CEPS. По окончании этого сравнительного анализа был вынесен приговор о будущем безналичных платежей в Европе. Все системы должны быть срочно заменены на Mondex — только  в этом случае европейские банки обеспечат себе прибыль и стратегическое присутствие на рынке безналичных расчетов.

 

* * *

Национальным объявлен проект GeldKarte в Германии. По оценкам немецких экспертов, количество платежей наличными в стране составляет 76,5%. И это при том, что Германия имеет мощную банковскую систему. Количество отделений и филиалов в стране таково, что каждое отделение обслуживает в среднем 1300 человек. По проекту GeldKarte в 1998 г. было выпущено около 50 млн. дебетовых карточек с микропроцессором, по которым было совершено 16 млн. транзакций (5,7 млн. – в 1997 г.).

Карточка GeldKarte имеет собственную операционную систему. На карточке располагается несколько независимых приложений, имеющих свои ключи. Распознавание и выбор приложений происходит на уровне терминала, который соответствует EMV 3.1.1 рекомендациям.

Несмотря на внушительные цифры эмиссии, основная цель проекта  в настоящее время – отработать все возможные применения GeldKarte — loyalty, оплата телефонных переговоров, оплата проезда в общественном транспорте и т. д. Например, Сберегательный Банк и компания McDonalds уже приступили к реализации совместной loyalty-программы, в которой принимают участие более 900 ресторанов. В планах до конца 1999 г. – обеспечить оплату телефонных разговоров по GeldKarte в 100 тыс. общественных телефонах. Эта работа ведется совместно с компанией German Telekom, хотя у последней и есть своя телефонная карточка.

В Ганновере и Бремене идут пилотные проекты по оплате общественного транспорта с помощью GeldKarte. На карточку в этом случае записываются все детали купленного билета (маршрут, дата, время и т. д.). Следующий шаг, который планируется в 2000 г. – использование комбинированной карточки (чип + бесконтактная карта). При этом оплата проезда на транспорте будет производиться с чипа, а на бесконтактном носителе будет накапливаться статистическая информация о транспортных потоках и загруженности общественного транспорта.

Концепция “городской карточки” реализуется в городах Eichstatt и Kulmbach. Магазины, рестораны, городской транспорт, платные автостоянки, коммунальные услуги – все это можно оплатить по карточке. Цель проекта – замкнуть финансовые потоки на локальном уровне, чтобы повысить их эффективность. Действует специальная программа бонусов для повышения привлекательности для граждан тратить деньги именно в городской инфраструктуре. Поддерживается городской транспорт с целью сокращения потоков личного автотранспорта в городе.

Студенческая карта (Campus Card) – это мультифункциональная ID-карта с платежной функцией. Помимо общих для GeldKarte функций, предлагается набор специальных, которые могут использоваться только на территории университетов – начисление стипендий, доступ к информационным ресурсам и их оплата, распечатка экзаменационных листов, регистрация и перерегистрация студентов и т. д. Пилотный проект отрабатывается в Трирском университете. Во время учебного года 98/99 все 100 тыс. студентов перерегистрировались с помощью GeldKarte. 85 тыс. сертификатов было распечатано в терминалах самообслуживания, 70% всех стипендий перечислялось на GeldKarte.

* * *

Проекту GeldKarte не случайно было уделено столь много внимания. Объясняется это и центральным положением Германии, и тем, что конференцию проводила немецкая организация, и тем, что GeldKarte действительно имеет все шансы на то, чтобы “диктовать моду на смарт-стандарты” в Центральной Европе.

Во Франции в 1999 г. стартует проект MONEO (PMEIGK), основой которого является GeldKarte. В этом проекте участвуют крупнейшие банки Франции (Credit Agricole, BNP, Credit Lyonnais и т.д.) при поддержке немецких банков. На первом этапе предполагается установить 1000 торговых терминалов, а с октября 1999 г. начать выдачу карточек клиентам с тем, чтобы в течение полугода выпустить 100 тыс. карточек. В случае успеха пилотного проекта планируется распространить положительный опыт на всю территорию Франции в течение 2000-2002 гг. “Французское колорит” в немецкой GeldKarte достигается добавлением револьверной функции. При уменьшении баланса карточки ниже 50 франков возможно автоматическое off-line увеличение баланса на 20 франков.

На конференции было сделано довольно смелое заявление о том, что, несмотря на разные коды валют на карточках (марки и франки), в рамках пилотного проекта немецкие “Гельд-карточки” будут приниматься наравне с французскими.

 

***

Первое в мире Cashless Society хотят построить в Исландии. Страна с населением в 292 тыс. человек, разбросанных по территории в 100 кв. км. стремится показать пример всем другим странам и уже в 2000 г. полностью отказаться от наличных денег. Потенциал рынка оценивается в полмиллиона карточек и 7 тыс. платежных терминалов. Для реализации этого амбициозного проекта в феврале 1999 г. была выбрана технология GeldKarte. Осенью 1999 г. предполагается выдать первые карточки. Масштабы тестирования, поддержка крупнейших производителей, а также возможность динамической загрузки новых приложений GeldKarte определили выбор технологии. К тому же технология GeldKarte будет использоваться без каких-либо изменений, что существенно сокращает необходимые инвестиции в проект.

 

Третьим прецедентом использования GeldKarte за пределами Германии стал проект MiniCASH в Люксембурге. Окончательный выбор в сторону GeldKarte был сделан еще в 1997 г., а официальный старт MiniCASH состоялся 20 марта 1999 года. Есть несколько непринципиальных (с точки зрения технологии) отличий MiniCASH от GeldKarte. Код валюты на карте – EURO, код страны – естественно, Люксембург. Внесено несколько структурных изменений в элементарные файлы при сохранении их размера. Для торговых карточек (retailer card) добавлен один файл – обменный курс “Люксембургский франк – Евро”. По состоянию на март 1999 г. инфраструктура MiniCASH состояла из 300 терминалов, 50 счетчиков парковки, 100 торговых  автоматов. На первый взгляд, немного для национального проекта, но, если вспомнить, о каком государстве идет речь, то очень даже впечатляет.

 

* * *

Конечно, на конференции были упомянуты  и другие проекты “электронных кошельков” — Proton, ChipKnip, AVANT, Danmont. Важно то, что все эти системы представляют собой сформировавшиеся проекты с существенной клиентской массой и сложившимися национальными и технологическими особенностями. Чем дольше будет решаться вопрос о единых стандартах, тем больше инвестиций будет сделано в уже существующие проекты и тем сложнее будет отказаться от их дальнейшего расширения. Как сказал в ходе дискуссии один из представителей локальных проектов: “Не надо бояться стандартов, они еще не скоро появятся”.





[1]

 CEPS – Common  Electronic Purse Specifications – были разработаны совместными усилиями платежных ассоциаций Europay International, Visa International, Visa Spain и GeldKarte.



[2]

 Поскольку CLIP — это уже не технология и не конкретная карточная операционная система, а торговая марка “электронного кошелька” Europay International, эти планы вполне реализуемы (прим. Ред.)



[3]

То есть орагнизации, которая от лица франшизы осуществлят эмиссию и контролирует оборот “электронных наличных” на своей територии, устанавливает”правила игры” для всех организаций, желающих “приобщиться” к ситсеме “электронных наличных” и т. д. (прим. Ред.)

Did you find apk for android? You can find new Free Android Games and apps.




В рубриках:
Журнал ПЛАС № 4-5 (44-45) 99

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *