курс цб на 17.08:
59.6521
69.9958

Проектирование и анализ деятельности виртуального магазина в сети Internet

Количество просмотров54 просмотра

А. Липовецкий

Быстрый рост компьютерных сетей, ведущее место среди которых занимает коммуникацион­ная система Internet, продолжает привлекать вни­мание представителей различных сфер бизнеса.

Одной из интереснейших для среды бизнеса особенностей сети Internet (в частности, WorldWideWeb) является возможность предоставления платных услуг в интерактивном режиме. Эти услу­ги могут быть совершенно различными: от досту­па к информации и продажи товаров до ведения банковских счетов.

При возрастающем значении Internet вполне естественно желание банков, финансовых инсти­тутов и обслуживающих их процессинговых ком­паний найти здесь свое место. В США сейчас со­здано два полностью виртуальных банка, которые все свои расчеты и обслуживание клиентов ведут используя исключительно возможности Internet (например, SecurityFirstNetworkBank (http:/ www.sfnb.com)). Среди оказываемых этими банка­ми услуг — открытие и ведение счетов клиентов, финансовые операции, прием депозитных и иных вкладов, предоставление кредитов, прием заявле­ний на выдачу дебетовых и кредитных карточек.

Функции центров авторизации транзакций в режиме реального времени в среде Internet вы­полняют несколько серверов. Например, сервер компании CreditNet (http://www.creditnet.com) предлагает следующую услугу: за 1% от суммы транзакций компания переводит сумму авторизо­ванной транзакции на банковский счет сетевого продавца. Эта возможность предоставляется компаниям, имеющим счет в одном из банков, связанных договорными отношениями с компани­ей CreditNet. В настоящее время подписано око­ло 200 таких соглашений с банками.

В начале 1997 г. в сети Internet насчитывалось более 10 тыс. виртуальных магазинов, из которых 75% находятся в США и Канаде. Преимущества создания виртуального магазина очевидны:

1. Не требуется создания обычного магазина со свойственной ему инфраструктурой — торговый зал, подсобные помещения, торговое оборудова­ние, обслуживающий персонал и т. д.

2. Существенно расширяется рынок сбыта предоставляемых услуг и товаров.

3. Низкая себестоимость организации продаж.

При низкой себестоимости создания, конку­рентоспособных ценах и эффективной работе маркетинговой службы можно добиться вполне приличных результатов. По существу, кроме нали­чия у продавца 1-2 компьютеров с модемом, не­большого помещения и IP-адреса, в случае ис­пользования банковских карточек может понадо­биться POS-терминал для проведения авториза­ции и оформления оплаты (хотя его наличие не является обязательным условием для проведения таких операций). Тем не менее, при кажущейся легкости организации Internet-коммерции в Рос­сии существует серьезная проблема, касающаяся взаимоотношений Internet-магазина и обслужива­ющего его банка.

В настоящее время только законодательство США и некоторых стран Западной Европы гаран­тирует и обеспечивает правовую поддержку таких сделок («UnitedStatesCode» — Title 15, Chapter 41, SubchapterVl-electronicfundtransfers). В России отсутствует основа для правового регулирования этих вопросов, и по этой причине ни один из рос­сийских банков не готов к обслуживанию клиен­та — сетевого продавца.

В принципе, может быть предложен следую­щий вид финансовых взаимоотношений: банк при­нимает в обработку и зачисляет на счет продав­ца суммы транзакций, подтвержденных чеками (правда, без подписи клиента). Продавец, в свою очередь, предоставляет банку страховой депозит, например, на среднюю сумму ежемесячного обо­рота в сети — на случай, если через определенное время обслуживающий банк (Bank-Acquirer) полу­чит опротестования от банка-эмитента (Bank-Issuer) по счетам сетевого продавца.

Методы и механизмы расчетов вInternet

Многообразие схем расчетов в Internet можно свести к четырем группам:

1.   Кредитная.

2. Дебетовая.

3. Электронные деньги.

4. Банковские почтовые и телеграфные переводы,

В основе кредитной группы лежит использо­вание кредитных карточек. Сейчас эта технология является наиболее распространенной в среде се­тевых продавцов, принимающих оплату за товары и услуги в on-line режиме. При оплате товара или услуги клиент вводит в специальную форму номер и срок действия карточки, а также, как правило, адрес выставления счетов. Затем эта информация передается на сервер продавца. Последний за­прашивает авторизацию (через POS-терминал или иным способом) и по ее результатам предостав­ляет клиенту требуемую услугу.

У этой формы расчетов есть два недостатка:

1. Большая вероятность мошенничества с кре­дитными карточками.

У продавца нет возможности визуальной иден­тификации карточки и ее пользователя, и поэто­му он вынужден идти на определенный риск. Дер­жатель карточки теоретически может впоследст­вии попытаться опротестовать сделку, если, ко­нечно, услуга или товар не были им получены или предоставлялись третьему лицу без его согласия.

2. Безопасность сделки во время передачи данных.

Конфиденциальная информация держателя карточки может стать достоянием тертьих лиц и быть использована в мошеннических целях. Мож­но выделить три основных способа ее извлечения:

1.  Вскрытие программ на сервере продавца.

2. Эмуляция WWW-страницы продавца.

3. Перехват пакетов данных.

Проблема безопасности таких транзакций должна быть решена в самое ближайшее время. Компании MasterCardInternational, VisaInter­national, Microsoft и IBM ведут разработку прото­кола SET призванного обеспечить безопасность транзакций.

В основе дебетовых систем платежей лежит использование банковских карточек, аналогичное получению наличных через банкомат: введение номера карточки и PIN-кода. Однако этот вид расчетов используется довольно редко. К дебето­вой группе относятся также операции оплаты электронными чеками, клиринг по которым осу­ществляет компания CyberCash, а также с помо­щью «электронного кошелька» или посредством «электронных наличных».

В роли «электронного кошелька» выступает информационный носитель покупателя, где в виде файла или группы файлов хранятся его средства. При оплате сделки необходимая сумма «элек­тронных средств» пересылается в компьютер про­давца’. Системы платежей в Internet на базе «элек­тронных кошельков» имеют реальные шансы быть

востребованными в странах с преобладанием де­бетовых карточек, однако, отсутствие поддержки таких систем в принятых международными пла­тежными ассоциациями спецификациях SET сдер­живает их продвижение на рынок.

Основное отличие систем «электронных ко­шельков» от «электронных наличных» состоит в том, что в первом случае все расчеты производит банк, а во втором расчеты осуществляются меж­ду продавцом и покупателем без участия банка, и клиринг по таким операциям не проводится. Системы «электронных денег» внедряются такими компаниями, как Mondex, DigiCash, QtyBank, NetCash.

Банковские почтовые и телеграфные перево­ды редко встречающийся на практике метод. Его распространению противостоит прежде всего то, что банки взимают довольно высокий процент от суммы перевода, а также то, что пользовате­лю, как правило, приходится идти в банк и оформлять перевод. Практика ведения счета с использованием модемного доступа получила развитие преимущественно в США, Канаде и странах Западной Европы. Ряд банков в России использует аналог электронных расчетов — про­граммы «Клиент-Банк», но, как правило, подоб­ный сервис предоставляется только предприятиям или VlP-клиентам.





В рубриках:
Журнал ПЛАС № 4 (24) 1997
Лента новостей
Журнал ПЛАС № 4 (2 ...
Digital banking ВТБ обновил Мобильный банк на iOS
16 августа 2017 11:46
Количество просмотров 173 просмотра
Мероприятия Dell EMC Forum пройдет в Москве 5 октября
16 августа 2017 09:43
Количество просмотров 130 просмотров
Технологии Microsoft модернизирует блокчейн
11 августа 2017 10:28
Количество просмотров 233 просмотра
Банки и МФО Открытие купил 12,2% акций Qiwi
8 августа 2017 08:16
Количество просмотров 582 просмотра