Система электронных платежей Smart City Box компании АйТи

В ноябре 1997 г. исполнилось 7 лет с момента образования компании АйТи. Своеобразным подарком к юбилею стала новая разработка компании, о которой было официально сообщено в сентябре этого года - система SmartCity® Box, предназначенная для организации расчетов на предприятиях, в магазинах, торговых центрах, банках, клубах и т. д.

Появление этой (или подобной ей) системы на российском рынке пластиковых карточек было заранее предопределено всей историей его предыдущего развития. Вернемся на 4 года назад, когда компания АйТи (одна из «первопроходцев» этого рынка) представила технологию на базе микропроцессорных карточек - SmartCity®.

В то время будущее пластиковых карточек в России выглядело довольно туманным. «Набирали обороты» системы на базе карточек с магнитной полосой, претендующие на роль общенациональных - STB-Card и Union Сard. Микропроцессорные карточки были чем-то экзотическим, и далеко не все банки отчетливо представляли их возможности, равно как и масштаб затрат, связанных с реализацией любого карточного проекта (вне зависимости от того, какой именно тип карточек используется). И в средствах массовой информации, и на проводимых тогда конференциях и тематических семинарах усиленно насаждалась идея объединения различных систем «под одной крышей». Одним из главных аргументов, которым пользовались тогда сторонники магнитных карточек в своих спорах с  «любителями микропроцессорных технологий», был: «а можно ли организовать на базе ваших карточек межбанковскую систему»? Часто этот аргумент оказывался решающим, поскольку многие участники дискуссий просто не представляли себе преимуществ локальной схемы.

Видимо, доводы оппонентов вынудили разработчиков локальных систем добавить в бизнес-описания своих продуктов несколько абзацев, говорящих о возможности использования предлагаемых технологий для создания межбанковских систем. Однако жизнь распорядилась по-своему, и спрос на многоэмитентные системы на базе интеллектуальных карточек в России оказался невелик и в основном покрывался благодаря наличию системы «Золотая Корона». В то же время, использование предлагаемых систем в качестве моноэмитентных не всегда оказывалось экономически эффективным.

С развитием рынка пластиковых карточек менялась его структура, а также мотивация и приоритетные направления деятельности его участников. Банки научились видеть в пластиковых карточках не просто один из способов привлечения клиентуры, но и инструмент для извлечения доходов из работы с частными и юридическими лицами, производственные предприятия и организации - средство для осуществления внутрикорпоративных безналичных расчетов, предприятия торговли и сервиса - возможность ускорения обслуживания клиентов, снижения расходов на работу с наличными деньгами, закрепления покупателей благодаря использованию loyalty-программ.

Сегодня вряд ли кто-нибудь станет отрицать, что сфера применения карточек гораздо шире, чем банковское дело. Специалисты предрекают, что доля карточек, задействованных в банковских операциях, будет сокращаться, а их доля в небанковских приложениях - расти. Россия, безусловно, не избегнет общей участи, и к этому надо быть готовыми.

Российские компании, предчувствуя грядущий сдвиг в сторону небанковских приложений, вот уже несколько лет активно работают над созданием соответствующих продуктов, легко настраиваемых под конкретные требования пользователей и экономически эффективных даже при небольших объемах эмиссии (что очень важно для магазинов, клубов, АЗС, небольших банков и т. д.). Продукт SmartCity® Box является примером реализации этой концепции на практике.

Долой все лишнее!

Продукт SmartCity® Box базируется на уже известной читателям технологии SmartCity®[1]. Однако есть и отличия, позволяющие существенно удешевить систему для конечного пользователя без ущерба для качества ее работы. Суть этих отличий легко можно выразить в трех словах: долой все лишнее!

Во-первых, система является моноэмитентной и рассчитана на небольшой объем эмиссии карточек - от 200 до 2500 шт. - и ограниченную сеть приема карточек (от 1 до 20[2] банковских терминалов, от 1 до 20 POS-терминалов).

Во-вторых, в системе не применяются дорогие и супербезопасные карточки MPCOS, поскольку к ее работе не предъявляется таких жестких требований, как к банковским приложениям. Карточки PCOS, используемые в системе, являются моновалютными, и на каждой карточке располагается только один «электронный кошелек».

В-третьих,список финансовых транзакций в системе ограничен. В частности, отсутствуют операции удаленного пополнения карточек, банкоматные транзакции - снятие наличных, выписки по счету, баланс счета и т. д., а также операции конверсии валюты.

В-четвертых, поскольку в системе SmartCity® Box не предусматривается выдача наличных средств через специализированные устройства, необходимость в покупке банкоматов, стоимость которых сопоставима со стоимостью всей системы SmartCity® Box, и соответствующих модулей для управления такими устройствами, отсутствует.

В-пятых, кредитование карточек в системе осуществляется в специальных банковских терминалах, представляющих собой персональный компьютер с подключенной к нему PIN-клавиатурой со встроенным картридером интеллектуальных карточек операционистов. Сервер удаленного кредитования, присутствующий в системе SmartCity®, здесь не используется.

В-шестых, «он-лайн» режим в системе используется очень ограниченно. Если обратить внимание на организацию информационных потоков в системе SmartCity® Box, можно заметить, что в списке обязательных функций отсутствует удаленное управление терминальными устройствами, удаленная загрузка стоп-листов, централизованная рассылка ключей шифрования и т. д. Это легко объясняется небольшим количеством в системе POS-терминалов и банковских терминалов и отсутствием банкоматов. Поскольку терминальная сеть невелика (и, как правило, компактно расположена), загрузка стоп-листа с помощью сервисных карточек не представляет затруднений. Следовательно, для нормальной работы системы не требуется использования дорогих коммуникационных модулей, аренды сетей общего пользования и т. д., что позволяет значительно снизить связанные с этим расходы.

Являясь типовым проектом, система SmartCity® Box может быть легко адаптирована под конкретные требования заказчика. Ее отличает простота установки и эксплуатации, соответствие специфическим особенностям современного уровня развития «карточной» инфраструктуры России и других стран бывшего Советского Союза, а также относительно невысокая стоимость входящих в нее компонентов.

Как и ее прародительница, система SmartCity® Box рассчитана в основном на использование в регионах. Ее продвижение в России и странах СНГ предполагается осуществлять с помощью региональных VAR-партнеров компании АйТи, которые получают возможность выйти на новые рынки за счет расширения портфеля высокотехнологичных продуктов, а также использовать техническую поддержку и опыт компании АйТи в региональном маркетинге.

Краткая характеристика системы SmartCity® Box

Главным компонентом системы является процессинговый модуль, функциями которого являются электронная персонализация карточек, управление базами данных (устройств, клиентов, карточек), сбор и обработка транзакций, управление системой безопасности и генерация отчетов.

К устройствам относятся POS-терминалы и банковские терминалы. С каждым устройством связывается набор отличительных признаков (тип устройства, порядковый номер устройства данного типа в системе, идентификатор устройства, его статус и идентификатор магазина).

В качестве платежных карточек для клиентов в системе используются микропроцессорные карточки PCOS (PaymentChipOperatingSystem) производства фирмы GemPlus. Каждая карточка в системе имеет один «электронный кошелек», часть параметров которого (включая код валюты и экспоненту валюты) определяется при начальном конфигурировании системы и не может изменяться для отдельных карточек. Другая часть параметров (максимальный баланс карточки, дневной предел кредитования, суммарный предел трат без предъявления PIN-кода, а также статус карточки) может варьироваться.

Кроме «электронного кошелька», в системе SmartCity® Box имеется возможность создания на карточке свободных файлов (двоичных или текстовых) для дополнительных приложений эмитента. Свободные файлы могут занимать все оставшееся после персонализации пространство в памяти интеллектуальной карточки. Данные в эти файлы можно записывать на всем протяжении жизненного цикла карточки и использовать их для специальных приложений эмитента (программ поощрения клиентов и т. д.). Доступ к файлам осуществляется посредством интерфейса прикладного программирования API и может быть открытым или защищенным секретными кодами карточки.

Все транзакции, проведенные с клиентскими карточками, поступают для обработки в процессинговый модуль системы. Сбор транзакций может выполняться вручную при помощи микропроцессорных карточек большой информационной емкости (транспортных карточек) или с использованием модемной связи. В последнем случае в системе должен быть дополнительно[3] установлен телекоммуникационный сервер и программное обеспечение SmartTalk™.

Помимо клиентских, в системе SmartCity® Box применяются три вида служебных микропроцессорных карточек (транспортные карточки, карточки-«стоп-листы», содержащие информацию об украденных и утерянных карточках, и карточки ключей, предназначенные для безопасной загрузки в терминальные устройства криптоключей и секретных кодов, необходимых для работы с микропроцессорными карточками).

Оценка перспектив продвижения SmartCity® Box в России и странах СНГ

К середине октября 1997 г. в числе покупателей системы SmartCity® Box значились компании «Планар» (Волгоград), СИБИНКАРД (Иркутск), INT (Киев), «REGISTRU» (Молдавия) и несколько других организаций на территории России и стран СНГ.

Комплексная оценка перспектив продвижения нового продукта компании АйТи в России и странах ближнего зарубежья включает в себя исследование целого набора параметров, специфика сочетания которых во многом может повлиять на степень успеха этого проекта.

1.Макроэкономическая среда. Появление на рынке пластиковых карточек системы SmartCity® Box произошло в период, который, на первый взгляд, нельзя назвать исключительно удачным с макроэкономической точки зрения. Хотя проблема инфляции в России в значительной мере оказалась решенной, очевидных признаков экономического роста не наблюдается (впрочем, как и в большинстве стран СНГ). В подобных условиях наиболее неустойчивыми в финансовом плане обычно оказываются небольшие компании и банки (а именно на эту категорию участников рынка ориентирована система SmartCity® Box).

Вместе с тем, экономическая ситуация в различных отраслях и регионах России и стран СНГ складывается далеко не одинаково. Поэтому нишевые продукты типа SmartCity® Box вполне могут получить «путевку в жизнь» при условии нахождения целевого покупателя.

2.Позиция покупателей системы. В целом, в современных условиях малые и средние компании в России и странах СНГ имеют слишком мало «степеней свободы» в области собственных финансов. Подобная ситуация накладывает определенные ограничения на возможности продвижения SmartCity® Box, по крайней мере, в краткосрочной перспективе. Возможное решение проблемы состоит в использовании компанией гибких способов взаимных расчетов с заказчиком (использование частичного бартера, арендные схемы, взаимозачеты и т. д.).

С точки зрения покупателей, система SmartCity® Box может восприниматься как достаточно эффективное средство решения текущих проблем, связанных с высокими операционными издержками и непроизводственными потерями. В этом случае затраты на покупку и инсталляцию системы окупаются достаточно быстро, поскольку карточки помогают лучше учитывать и контролировать как денежные потоки, так и бартерные механизмы.

3. Взаимоотношение компании АйТи с заказчиками. Одним из параметров успеха  в продвижении проекта SmartCity® Box являются условия, на которых компания АйТи в настоящее время строит свои отношения с заказчиками (покупателями) этой системы.

Как известно, для продвижения своих продуктов на рынок и поиска потенциальных покупателей компания АйТи использует сеть региональных партнеров-дистрибьютеров. При условии правильной организации и управления такой сетью у компании АйТи появляются дополнительные возможности продвижения системы SmartCity® Box. Региональные партнеры компании АйТи лучше ориентируются в сложившейся в том или ином городе или области ситуации и имеют больше шансов найти заказчиков.

4. Стратегия компании. Выход на рынок с новой системой безналичных расчетов на основе микропроцессорных карточек является свидетельством серьезных намерений компании АйТи расширить спектр предлагаемых продуктов и услуг. АйТи стремится к освоению различных «ниш», имеющихся или вновь возникающих на рынке пластиковых карточек России и стран СНГ. С появлением SmartCity® Box компания АйТи «обосновалась» в таких сегментах рынка, как “городские” карточки, корпоративные карточки и карточки для малого бизнеса. Диверсификация производства, осуществляемая как в рамках одного подразделения, так и компании в целом, традиционно рассматривается как способ достижения (или укрепления) финансовой устойчивости.

Новый продукт компании - система SmartCity® Box - это и работа на перспективу. Ожидаемые позитивные сдвиги в российской экономике (равно как и в других странах СНГ) дают некоторые надежды на активизацию небольших компаний, что создает основы для расширения платежеспособного спроса в регионах и появления большего количества предприятий и организаций, заинтересованных в приобретении систем типа SmartCity® Boxn.

Читайте также:

Нейрономика: киборги идут?!

[2] Эта цифра скорее является «верхним пределом» использования системы. По нашему мнению, в типичных проектах SmartCity® Box вряд ли будет использовано более 1-3 банковских терминалов.

[3] Дополнительно в системе SmartCity® Box может использоваться также станция цветной печати на микропроцессорных карточках на базе принтера ImageCardIII и интерфейс прикладного программирования (dll-библиотека для работы в среде Windows и документация к ней), с помощью которого эмитент имеет возможность самостоятельно разрабатывать приложения для работы с интеллектуальными карточками или встраивать модули поддержки таких карточек в свои ранее созданные программные продукты.