курс цб на 23.03:
57.636
62.2699
Лента новостей

Проект «электронных наличных» Mondex

Количество просмотров10 просмотров
Want create site? Find Free WordPress Themes and plugins.

Ежедневно на мировом потребительском рынке осуществляются миллионы платежей наличными. Их доля составляет 90% от общего числа платежных операций. На другие способы осуществления платежей (в том числе на транзакции международных платежных систем) приходится около 10%.

Столь высокая доля использования наличных обу­словлена рядом причин. Для клиентов это удобно, так как наличные принимают повсюду. Для предприятий торговли и сервиса до недавнего времени это было единственной формой мгновенного физического пере­мещения денежных средств, в то время как другие ме­тоды платежа обычно требуют проведения различных форм клиринга и взаиморасчетов — невозможных для частных лиц, нерентабельных для мелких предприятий и нерациональных для небольших сумм платежей.

В качестве заменителя наличных во многих странах используются так называемые cash-cards, или «электрон­ные кошельки» (телефонные карточки, торговые карточ­ки, карточки для оплаты проезда в общественном транспорте). Однако они не универсальны — как прави­ло, ограничено число точек их приема и спектр предос­тавляемых услуг. Поэтому эти карточки не являются ре­альной альтернативой наличным денежным средствам.

Проект «электронных наличных» Mondex

В декабре 1993 г. банк NationalWestminsterBank (NatWest) представил проект Mondex — систему платежей за товары и услуги, базирующуюся на использовании электронных наличных денег. В мае 1994 г., выступая на Европейской банковской конференции в Будапеште, Тим Джонс (TimJones), ответственный управляющий по стра­тегии и политике NatWest, один из создателей проекта, сообщил, что задача разработки норм и стандартов для программы Mondex возложена на компанию MondexInternational, роль которой будет подобна роли таких ор­ганизаций, как VisaInternational или EuropayInternational. Право эксплуатации системы Mondex будет передавать­ся только одной организации в каждой стране.

Идеологи проекта Тим Джонс и Грэхем Хиггинс (GrahamHiggins) первоначально проводили эксперимент с микропроцессорными карточками в рамках проекта банка Byte-bank на базе его компьютерного центра. К моменту представления проекта на всеобщее обсужде­ние было проведено более миллиона транзакций с кар­точкой Byte-bank — прототипом карточки Mondex. Сов­местно с банком MidlandBank и компанией BritishTelecom был разработан пилотный проект для апроби­рования системы в Суиндоне (Swindon) — крупном городе на юго-западе Англии. В проекте предполагалось уча­стие 1 тыс. предприятий торговли и сервиса и 40 тыс. держателей карточек. Но еще до запуска проект Mondex привлек внимание ряда банков.

В конце 1995 г. в г. Суиндон (Великобритания) было более 9 тыс. Держателей карточки Mondex. Средний остаток средств на карточке составил 20-25 фунтов стерлингов, максималь­ная сумма транзакции — 500 фунтов стерлингов. За весь 1995 г. на карточки Mondex было загружено более 327 тыс. фунтов стерлингов.

В 1995 г. HongkongBank первым из банков за преде­лами Великобритании приобрел права на распростране­ние схемы Mondex на территории Гонконга, Макао, Фи­липпин, Сингапура и Таиланда. Аналогичные права полу­чил HongKongBankMalaysiaBerhad в Малайзии. По сло­вам Нейла Хокадаи (NeilHockaday), главного менеджера банка по пластиковым карточкам, «…в Юго-Восточной Азии потребители быстро осваивают новые технологии».

12 мая 1995 г. два крупных канадских банка, RoyalBankofCanada и CanadianImperialBankofCommerce объявили о присоединении к числу банков, осуществля­ющих внедрение проекта Mondex. Было также сообще­но, что крупнейшая канадская телекоммуникационная компания BELLCanada примет участие в совместном проекте канадских банков в начале 1996 г. BankofScotland сообщил о намерении присоединиться к систе­ме Mondex в Великобритании. На начало 1996 г. наме­чен пилотный проект в Гонконге (HongKongBank), на июнь 1997 г. — в Китае (HongKongBank при возможном участии PeopleBankofChina). В то же время, многие банки (в том числе в самой Великобритании) заняли вы­жидательную позицию по отношению к этому проекту.

Появление системы Mondex и ряда других проектов «электронных кошельков» — Cafe, Proton — вызвало серь­езную озабоченность у Центрального банка Европейско­го Союза. По мнению руководства Центрального банка, необходимо ограничить права небанковских учреждений по выпуску собственных «электронных кошельков» и за­крепить это ограничение соответствующими законода­тельными актами во всех странах Европейского Союза. Кроме того, центральным банкам стран-членов Союза целесообразно осуществлять постоянное наблюдение за мерами по предотвращению мошенничества.

Не менее осторожно относится к проекту Mondex и EuropayInternational. Питер Джонс (PeterJones), директор EuropayInternational, выступая на конференции в ноябре 1994 г., выразил свое мнение об идеологии Mondex так: «Концепция Mondex хоро­ша, но она слишком «продвинута» для европейских  банкиров. В Великобритании апробируется проект, который вряд ли может быть адаптирован к услови­ям всей Европы».

Международные правоохранительные органы при­звали к жесткому контролю за обращением пластико­вых платежных карточек с возможностью пополнения средств, заявляя, что с их помощью преступники смо­гут «отмывать» деньги через компьютерную сеть Internet, переводя деньги с одной карточки на другую в обход банковской системы. Рональд Ноубл (RonaldNouble), возглавляющий Агенство по борьбе с незаконными фи­нансовыми операциями (FinancialActionTaskForce), в которое входят представители 26 развитых стран, со­общил об опасности неконтролируемого перемещения огромных сумм денег при использовании карточек Mondex: «На карточке можно держать миллионы дол­ларов. В отличие от карточек Visa, не все операции ре­гистрируются».

С другой стороны, едва ли есть необходимость в протоколировании абсолютно всех транзакций (в том числе на сумму менее 10 долларов). По мнению неза­висимых экспертов, карточка с верхним лимитом хра­нения средств 150 долларов США не представляет со­бой реальной опасности для «отмывания» значительных сумм денег.

На фоне всех этих критических выступлений буду­щие держатели карточек Mondex настроены более оп­тимистично. Как показал опрос, который провели NatWest, Midland и BritishTelecom среди населения Су­индона, более 80% респондентов заявили о готовности использовать карточку для ежедневных покупок, в рес­торанах, для оплаты бензина и т. д., и более 75% — о желании дополнительно иметь «электронный бумаж­ник» Mondex (MondexWallet). В процессе осуществле­ния пилотного проекта выяснилось, что держатели кар­точек готовы вносить ежемесячно 1,5 фунта стерлингов в качестве платы за обслуживание карточки Mondex (3,5 фунта стерлингов — плата за 2 карточки и бумаж­ник Mondex).

Действительно, использование карточки Mondex в качестве «электронного кошелька» дает некоторые преимущества для ее держателя.

Удобство в использовании:

не требуется проведения авторизации или проста­вления подписи на слипе;

— наличные могут загружаться на карточку через банкоматы, с использованием телефона (в том числе домашнего) или «электронного бумажника».

Гибкость:

как и наличные деньги, платежные инструменты системы Mondex могут применяться для оплаты любых сумм;

— «электронный бумажник» Mondex позволяет про­изводить платежи напрямую между лицами без участия третьей стороны (face-to-face, или card-to-card);

— мгновенные платежи могут совершаться на рас­стоянии (по телефону).

Контроль за расходованием средств:

Mondex позволяет осуществлять выплату точных сумм;

— расходование электронных наличных ограничено лишь балансом, хранящимся на карточке;

— в отличие от наличных денег, карточка Mondex хранит записи о десяти последних транзакциях. Безопасность:

— наличие функции «запирания» обеспечивает сек­ретное хранение сведений о наличных суммах и совер­шенных транзакциях;

— держатель карточки в любое время может изме­нить свой секретный код.

Преимущества для предприятий торговой сети Рост  эффективности  работы   торговых   точек  и предприятий обслуживания:

не требуются идентификация клиента, его подпись или ввод PIN-кода;

— не нужна авторизация в прежнем ее понимании;

— из расчетов с клиентами исчезает процесс выда­чи сдачи;

— возрастает скорость обслуживания — одна тран­закция занимает менее 3 секунд.

Минимальные затраты на установку нового обору­дования:

необходимо установить только терминал Mondex, не требуется новых компьютеров или телефонных ли­ний.

Гибкость в использовании:

благодаря дешевизне и простоте установки обо­рудования система подходит для крупных, мелких и средних предприятий и осуществления платежей любых размеров;

— в качестве недорогого и компактного POS-терминала может применяться «электронный бумажник» Mondex (особенно в случаях, когда сложно использо­вать обычный терминал — например, в такси, на рынке и т. д.).

Благоприятные условия для маркетинга:

Mondex позволяет предприятиям торговли и сер­виса использовать сведения о транзакциях в различных схемах поощрения постоянных клиентов (система ски­док, премий и т. д.).

Безопасность:

— отпадает необходимость в хранении, пересчете и транспортировке наличных денег (то есть в обычной ин­кассации).

Статьи дохода для банка:

— привлеченные денежные ресурсы (при увеличении числа частных вкладчиков);

— плата за выдачу карточки;

— поступление ежемесячной платы за обслуживание карточки;

— доход от продажи «электронных бумажников» и устройств для чтения баланса держателям карточки и терминалов предприятиям торговой сети;

— доход от сдачи в аренду предприятиям торговой сети «электронных кошельков» большой емкости для хранения квитанций по переданным наличным;

— комиссионные с предприятий, взимаемые при пе­редаче платежей с терминала на счет.

Принципиальное отличие карточек Mondex от про­чих пластиковых карточек — отсутствие необходимости привязывать каждую транзакцию к конкретному банков­скому счету и осуществлять авторизацию платежа. Основные свойства карточек Mondex — пополняемость, универсальность, мгновенный перевод сумм, возможность осуществления платежей напрямую, мультива­лютность.

Виды транзакций с карточками Mondex: платежи в точках обслуживания, платежи напрямую, пополнение кошелька из бумажника и возврат средств обратно в бумажник, пополнение кошелька со счета и возврат денег на счет из кошелька. В карточке Mondex реали­зованы также функции подведения баланса, получения отчета по проведенным операциям, валютные опера­ции, «запирание» карточки и изменение кода.

Подведение баланса — это возможность для дер­жателя карточки узнать, какая сумма хранится в «элек­тронном кошельке» (реализуется с помощью устройст­ва для чтения баланса, а также в телефонах, банкома­тах и бумажниках).

Отчет по проведенным операциям. «Электронный кошелек» хранит сведения о последних десяти транзак­циях (вид платежа — дебет или кредит, валюта транзак­ции, сумма транзакции, время транзакции и идентифи­кационный код торговой точки, где была проведена транзакция).

Операции с различными валютами. «Электронный кошелек» имеет пять «отделений» для хранения различ­ных видов валюты. Как только одно из «отделений» опу­стело, в него можно помещать новую валюту. Одна из возможных операций с валютой — подведение баланса по всем видам валют в кошельке, а также возмож­ность определять каждую валюту по ее обозначению ($ и т. д.) и ISO-коду.

Используемое оборудование

Основу схемы платежей Mondex образует карточ­ка Mondex — «электронный кошелек», в котором хра­нится электронный эквивалент денежной суммы. В свою очередь, «сердце» «электронного кошелька» — это ми­кросхема с микропроцессором, изготовленная в соот­ветствии с ISO 7816. В пилотном проекте используются карточки на основе микросхемы HitachiY8-310, разра­ботанной специально для Mondex. В настоящее время сами карточки производятся компанией DAINippon.

Телефон Mondexработает в режиме обычного те­лефона. Если он переходит в режим телефона Mondex, то 24 часа в сутки может выполнять функции «элек­тронного кассира». Клиент получает возможность в лю­бой момент переслать электронные наличные с карточ­ки на счет в банке и наоборот, пополнить «электрон­ный кошелек» средствами с банковского счета. С по­мощью телефона Mondex клиент может также немед­ленно оплатить товары и услуги и перевести деньги лю­бому другому держателю карточки. Телефон Mondex поддерживает также функции баланса, отчета о тран­закциях, «запирания» карточки и управления валютой.

Новое поколение общественных телефонов, спо­собных работать в режиме Mondex-телефона, создано компанией BritishTelecom. В него встроено устройство для чтения-записи информации с карточек (картридер) и маленький экран.

Банкомат Mondexобычный банкомат, адаптиро­ванный к условиям системы Mondex. Он используется не для выдачи наличных, а для пополнения «электрон-Прежнее название — AT&TGIS.

ного кошелька» путем списания необходимой суммы с банковского счета клиента и записи ее в память кар­точки, а также для обратной операции — передачи на счет клиента в банке излишка электронных наличных. Адаптацию банкоматов к приему карточек Mondex осуществляет компания NCR.

Бумажник Mondex(Wallet). «Электронный бумаж­ник» Mondex — это небольшое устройство, напоминаю­щее калькулятор, имеющее клавиатуру, экран и кар­тридер. Сердцевина бумажника — микросхема, анало­гичная используемой в карточке. Основное предназна­чение бумажника — осуществление прямых транзакций между держателями карточек без участия посредни­ков. Дополнительные функции бумажника: отчет о де­сяти последних транзакциях, дебетование и кредитова­ние «электронного кошелька», его «запирание» с ис­пользованием четырехзначного цифрового кода, про­верка баланса, операции с «валютными отделениями» кошелька. Бумажники Mondex, как и устройства для чтения баланса, изготавливаются в тесном сотрудниче­стве с компаниями Panasonic, Oki и NCR.

Устройство для чтения баланса — небольшое (раз­мером с брелок для ключей) устройство с картриде-ром и экраном. При помещении карточки в картридер на экране автоматически высвечивается баланс.

Терминал Mondex. Терминалы Mondex производят­ся в различных модификациях от небольших недорогих переносных устройств (например, «электронный бумаж­ник») до сложных систем для крупных предприятий об­служивания. Основные компоненты во всех видах тер­миналов одни и те же — картридер и «электронный ко­шелек», куда поступает «электронная наличность» с карточки клиента. Для предприятий торговой сети тер­миналы Mondex производятся компанией dcLaRue (Fortronic).

Вопросы безопасности

Как и в случае с обычными микропроцессорными карточками, ведущую роль в обеспечении безопас­ности операций хранения, приема или пересылки электронных денег играет собственно микросхема. Специальные программы, хранящиеся в ее памяти, обеспечивают взаимную аутентификацию устройства и карточки и проверку законности транзакций. Каж­дый раз при использовании карточки микропроцес­сор генерирует уникальную «цифровую подпись», ко­торая может быть опознана устройством, участвую­щим в транзакции, и является гарантией подлинности карточек Mondex. Кроме того, микросхема изготов­лена таким образом, что при попытке доступа извне саморазрушается.

Определенной гарантией сохранности средств в «электронном кошельке», бумажнике или терминале служит возможность «запереть» карточку с помощью секретного кода. Этот код может быть в любой мо­мент изменен держателем карточки.

Концепция обеспечения сохранности средств пред­приятия торговой сети включает в себя перевод терминалов в режим «только прием». Кроме этого, терминал может быть напрямую подключен к банковскому счету предприятия, и электронные наличные могут поступать туда по телефонным каналам либо через определенные промежутки времени, либо при накоплении определен­ной суммы в «электронном кошельке» терминала.

По мнению экспертов, использование «электрон­ного кошелька» Mondex позволяет решить ряд про­блем, связанных с авторизацией большого объема мелких транзакций в режиме реального времени, маршрутизацией транзакций, организацией клирин­га и т. д. В то же время, некоторые вопросы оста­ются нерешенными.

В частности, при оплате товара или услуги в ва­люте, если в «электронном кошельке» или бумаж­нике этой валюты нет или ее недостаточно для со­вершения транзакции, конверсия, как и при исполь­зовании наличных денег, будет производиться по курсу предприятия, часто необоснованно завышен­ному. Этот недостаток характерен практически для всех систем, построенных на использовании карточек-«электронных кошельков» и предназначенных для замены наличных платежей.

Не совсем понятно, как будет работать между­народная карточка Mondex (первоначально карточ­ка Mondex будет выступать в качестве локальной, и только к 1997 г., после запуска и успешной реали­зации 6-7 проектов, аналогичных проходящему в Суиндоне, произойдет объединение этих схем, и карточка Mondex приобретет статус международ­ной). В этом случае, очевидно, появится необходи­мость создания процессингового центра для марш­рутизации транзакций, связанных с кредитованием и дебетованием «электронного кошелька» с банков­ского счета, открытого в конкретном банке. Веро­ятно, это приведет к появлению дополнительных расходов у банков-участников и их клиентов.

Карточка-«электронный кошелек» привязана к банковскому счету клиента. Это создает угрозу со­хранности средств клиента на карточном счете, по­скольку не до конца продумана система защиты средств на счете от несанкционированных операций в случае потери «незапертого» кошелька.

Так как в системе разрешены платежи напрямую без участия третьей стороны, то учет всех транзак­ций попросту невозможен и не предусматривается. В случае нарушения целостности информации на карточке или ее неумышленной порчи остаток средств на карточке будет неизвестен, карточка не может быть восстановлена, и денежные средства клиента будут потеряны. Это один из недостатков системы.

Если удастся «взломать» микросхему карточки, отсутствие учета всех транзакций может привести к значительным потерям банков от мошенничеств с карточками. В этом случае возможно бесконтроль­ное использование как поддельных карточек, так и карточек с записанной в них огромной суммой де­нежных средств.

Did you find apk for android? You can find new Free Android Games and apps.




В рубриках:
Журнал ПЛАС № 1-2 (11-12) 1996

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *