курс цб на 24.06:
59.6564
66.678
Лента новостей
Журнал ПЛАС № 5 (1 ...
Digital banking ДБО как фабрика user experience
22 июня 2017 12:00
Количество просмотров 4 просмотра
ЖУРНАЛ ПЛАС №5 Календарь событий
20 июня 2017 18:12
Количество просмотров 18 просмотров
ЖУРНАЛ ПЛАС №5 17 моментов безопасности
20 июня 2017 16:12
Количество просмотров 29 просмотров
Регуляторы ЦБ снизил ключевую ставку до 9%
16 июня 2017 14:29
Количество просмотров 219 просмотров

Севилья, Севилья, Севилья моя…

Количество просмотров36 просмотров

«Испания — отсталая, аграрно-индустриальная
страна; …на внешнем рынке Испания выступает
главным образом как поставщик апельсинов и вина.»
Большая Советская Энциклопедия, II-е издание.
М., 1953 г., том 18, стр. 535.
В российской печати уже появился ряд статей обзорного характера о Третьем Собрании членов международной платежной ассоциации Еurорау Intrenational. Именно поэтому мы не будем тратить время наших читателей на «повторение пройден¬ного», а остановимся лишь на тех моментах, кото¬рые по каким-либо причинам не нашли своего от¬ражения на страницах газет и журналов.
Прежде всего следует отметить, что Испания вообще и Севилья в частности были выбраны ас¬социацией не случайно. В Испании естественно сложилась и успешно функционирует националь¬ная платежная система с использованием пласти¬ковых карточек, в пользу чего свидетельствует, например, тот факт, что Испания занимает второе место в Европе по количеству установленных бан¬коматов. За последнее десятилетие в стране бы¬ла создана разветвленная система телекоммуни¬каций, а уровень испанского сервиса является од¬ним из лучших в Западной Европе.
По словам одного из экспертов, тремя основ¬ными событиями Третьего Собрания членов Еurорау International были, во-первых, Clip, во-вто¬рых, Clip и, в-третьих, опять же Clip.
В настоящее время «электронный кошелек» в концепции Еurорау Intrenational исключительно важен и интересен для европейского банковско¬го сообщества. Карточки будут использоваться для постепенной замены мелких монет, банконот, дорожных чеков; они также могут серьезно по¬теснить другие специализированные карточки -телефонные, карточки метрополитена и т. д., по¬высить уровень безопасности операций, решить проблему необходимости обмена наличных при поездках за рубеж и т. д. Однако есть две основ¬ные причины, почему карточка Clip необходима рынку именно сейчас.
1. «Электронный кошелек» позволит минимизи¬ровать расходы на поддержание и оборот налич¬ной денежной массы в стране (а в случае успеш¬ного развития проекта единой европейской валю¬ты, и в Европе в целом).
2. Этот платежный инструмент позволит бан¬кам проникнуть в тот сегмент рынка мелких пла¬тежей, который был для них ранее недоступен в силу высокой стоимости транзакций или их рис¬кованности.
Если посмотреть глубже, именно эти обстоя¬тельства могут одновременно и привлекать, и от¬талкивать российские банки от реализации про¬ектов «электронных кошельков». Как показывает практика, вплоть до настоящего времени многим российским банкам более актуальной представ¬ляется задача привлечения наличных денежных средств, нежели снижение расходов на работу с ними. Это временное явление, которое по мере увеличения доли безналичных электронных плате¬жей в обороте банка и роста числа транзакций небольшого объема сменится осознанием банка¬ми необходимости принятия мер по сокращению затрат на обработку этих транзакций.
По оценкам руководства Еurорау International, главная задача, которая стояла перед ассоциаци¬ей, — создание максимально надежного, безопас¬ного и удобного для банков и их клиентов платеж¬ного инструмента. Первоначально в работе над проектом Clip было задействовано 65-70 человек, на основе которых были созданы различные под¬разделения компании — производственная группа, группа развития и группа сопровождения проекта Clip. Кроме того, к работе над проектом привле¬кались сотни других специалистов и экспертов. Расходы по проекту Clip в 1996 г., предусмотрен¬ные бюджетом Еurорау International, составляют около 15 млн. долларов США. Всего до 2000 г. на реализацию проекта, в результате которой не¬сколько сотен миллионов европейцев станут поль¬зователями микропроцессорных карточек Clip, планируется затратить около 1 млрд. ЭКЮ.
В основу «электронного кошелька» положена концепция оптимального соотношения между уровнем безопасности карточки и ее стоимостью. В частности, эксперты понимали, что технически можно реализовать карточку с высочайшей сте¬пенью сложности, но в этом случае она может стать экономически нецелесообразной. Кроме того, необходимы строгие ограничения на макси¬мальную величину суммы, записываемой в память и списываемой из памяти карточки в процессе одной транзакции. В карточках Clip величина сум¬мы списания не превышает 25 ЭКЮ. При этом для более значительных сумм предполагается ис¬пользовать другие карточки с отличными от «электронного кошелька» функциями. В то же время, «электронный кошелек» Clip может быть совмещен с другими продуктами компании, на¬пример, с карточками еврочеков, кредитными и дебетовыми карточками.
Ассоциация Еurорау International категори¬чески выступает против использования «элек¬тронных денег» и связанных с ними прямых пла¬тежей минуя банк по схеме «держатель карточки-держатель карточки» (person-to-person), рассматривая такую схему как потенциальную базу для деятельности преступных элементов.
Советы Директоров MasterCard International и Europay International договорились о принципах долгосроч¬ного альянса, который сделает возмож¬ным предоставление наиболее выгод¬ных условий банкам-членам этих пла¬тежных ассоциаций по всему миру. Но¬вый альянс будет символизировать объ¬единенный логотип для Европы, кото¬рый совместит в себе логотип MasterCard с торговой маркой Eurocard. Этот логотип будет введен в обращение всеми участвующими банка¬ми и торговыми точками Европы в те¬чение двух лет.
Первая часть соглашения, касающая¬ся карточек Pay Later, начнет действо¬вать в сентябре 1996 г. В течение после¬дующих шести месяцев будет принято окончательное решение и по другим продуктам ассоциации Еигорау International — дебетовым карточкам и «электронному кошельку».
В дополнение к объединению торго¬вых марок, Еurорау International и MasterCard International будут совмест¬но разрабатывать стандарт качества end-to-end, который станет гарантией сервиса высокого уровня для держате¬лей карточек, торговых точек и банков-участников.
Опасность заключается в том, что в этом слу¬чае операции, производимые с карточкой, не¬возможно проконтролировать. Рон Вильяме (Ron Williams), бывший до недавнего времени членом Совета директоров и Исполнительным директором Еurорау International, неоднократно высказывал мнение компании по этому вопросу: «Ассоциация Еurорау International никогда не имела и не будет иметь никакого отношения к «электронным деньгам». Нашей задачей была разработка «электронного кошелька» — инстру¬мента, который мы создали и предоставили банкам. Деньги всегда будут находиться на счету в банке, списываться со счета и посту¬пать на счет».
Оценивая проект Mondex, Рон Вильяме под¬черкивал его слабые стороны:
— уязвимость с точки зрения безопасности рас¬четов, наличие «тревожных факторов» на уровне идеологии;
— величины максимально загружаемых сумм, которые делают идею подделки, фальсификации и иных преступлений, связанных с использованием «электронных кошельков», экономически оправ¬данной;
— предоставление небанковским структурам права распространять «электронный кошелек»;
— возможность приобретения карточек, не свя¬занных с банковским счетом, что фактически оз¬начает создание предпосылок для «теневого обо¬рота» «электронных денег».
Обращает на себя внимание тот факт, что Центральный Банк Европейского Союза неодно¬кратно указывал на проблемы, существующие в проектах «электронных кошельков» в Европе, но обошел своей критикой проект Clip.
Реализация проекта Clip
Уже в середине 1996 г. реализация проекта Clip вышла далеко за пределы Model Town в Се¬вилье. Ряд европейских банков приняли решение об использовании технологии Clip в схемах наци¬ональных «электронных кошельков».
В Италии процессинговая компания SSB’ объяви¬ла о том, что проект национального «электронно¬го кошелька» MiniPay будет включать использова¬ние карточек Clip. Реализация пилотного проекта MiniPay началась в конце июня 1996 г. До начала 1997 г., вслед за завершением первой фазы проек¬та, предполагается превратить MiniPay в межбан¬ковский «электронный кошелек». Летом следующе¬го года будет выпущено 150 тыс. карточек, кото¬рые будут обслуживаться в 5 тыс. терминалов.
Три ведущих банка Чехии — Komercni Banka, Investicni a Postovni Banka и Agrobanka — объедини¬ли усилия в подготовке проекта первого нацио¬нального «электронного кошелька» на базе техно¬логии Clip. Начало реализации проекта запланиро¬вано на первый квартал 1997 г. В рамках первого этапа будет выпущено 10 тыс. карточек и установ¬лено 600 терминалов. В конце 1997 г. проект бу¬дет развернут в национальном масштабе. Отличи¬тельная черта проекта — соглашение между ассо¬циацией Еurорау International и банком Investicni a Postovni Banka о выпуске 2 млн. карточек для ис¬пользования в 3 тыс. почтовых отделений.
Еще одной страной, где технология Clip будет применена в национальном масштабе, стала Исландия.
SSB (Societa per I Servizi Bancari} — итальянская процессинговая компания, контролирующая около 80% всего рынка безналичных платежей в Италии.
Первоначально карточки-«электронные кошельки» будут выпущены в качестве самостоя¬тельного продукта, в дальнейшем предполагается совместить функции «электронного кошелька» и дебетовых или кредитных карточек. Одной из особенностей Исландии является массовый дос¬туп взрослого населения страны к открытой ком¬пьютерной сети Internet. С появлением карточек Clip в Исландии ожидается, что «электронные ко¬шельки» будут активно использоваться для осу¬ществления платежей по сети Internet, как это предусматривается программой SEMPER.
Нет нужды говорить о том, что реализация проекта микропроцессорных карточек в нацио¬нальном (и тем более международном) масшта¬бе требует значительных затрат, в том числе рас¬ходов на переоборудование устройств приема карточек (банкоматов, POS-терминалов и т. д.). Поэтому одной из важнейших задач, стоящих пе¬ред разработчиками проекта, стало создание технических спецификаций на программное обес¬печение терминала, которые не требуют замены парка уже установленного оборудования и при¬званы в максимальной степени облегчить адапта¬цию существующего оборудования к приему но¬вого вида карточек.
В конце июня 1996 г. в Брюсселе состоялась встреча компаний-производителей терминалов и пластиковых карточек на которой были предста¬влены спецификации на программное обеспече¬ние терминального оборудования ОТА (Open Terminal Architecture).
Спецификации ОТА включают базовый набор функций, необходимых для выполнения стандарт¬ного диапазона транзакций. Программное обес¬печение для обслуживания новых приложений загружается в терминалы по телефонным линиям.
Программное обеспечение на базе специфи¬каций ОТА может быть установлено практически на любом терминале, банкомате, торговом авто¬мате и т. д. Помимо обслуживания «электронных кошельков», терминалы в системе Clip могут при¬нимать как традиционные типы карточек, так и использоваться для loyalty-схем и т. д. Это явля¬ется одной из сильных сторон проекта, посколь¬ку другие системы «электронных кошельков» тре¬буют специального оборудования — например, терминалы Fortronic в проекте Mondex могут при¬нимать только карточки Mondex, терминалы С-Zam в системе Proton предназначены для работы с карточками Proton и т. д.
Помимо спецификаций ОТА, ассоциация пред¬лагает:
— средства для работы в операционной системе;
— средства для разработки прикладного про¬граммного обеспечения;
— обучающие программы;
— консультационные услуги.
Итак, в июне 1996 г. мировому сообществу были продемонстрированы реальные результаты деятельности ассоциации Europay International по созданию «электронного кошелька» Clip. В от¬личие от конкурирующих продуктов Visa Cash и Mondex, Clip в настоящее время — единственный из «электронных кошельков», который одновре¬менно является пополняемым, мультивалютным и удовлетворяет спецификациям ЕМУ.
В этих условиях проект Clip, видимо, откры¬вает новый этап в развитии финансовой культу¬ры граждан Европы — вытеснение наличных де¬нег и дорожных чеков из сферы оплаты за мел¬кие покупки. Остается пожелать успехов.•





В рубриках:
Журнал ПЛАС № 5 (15) 1996