курс цб на 29.03:
56.9364
61.8102
Лента новостей

Семинары

Количество просмотров9 просмотров
Want create site? Find Free WordPress Themes and plugins.

Осень 1996 г. можно охарактеризовать как период повышенной активности всех участников российского рынка пластиковых карточек, но в наибольшей степени такая оценка будет справедлива для деятельности международных платежных систем на территории России. Если в 1993-1995 гг. каждая из компаний разрабатывала глобальную стратегию перехода на интеллектуальные карточки и занималась созданием технологий безналичных платежей на их основе, то в 1996 г. по всему миру началась реализация пилотных проектов Visa International, MasterCard International и Europay International. Настало время задуматься о стратегии развития программ микропроцессорных карточек этих компаний в отдельных странах.

Если обратить внимание на географические и временные рамки реализации пилотных проектов, складывается впечатление, что каждая из ассоциаций боится, как бы ее не опередили. Это особенно отчетливо проявляется в регионах, которые обе компании определили для себя как перспективные рынки — в Испании, Австралии, странах Восточной Европы.

По заявлениям представителей Visa International и Europay International, в планах обеих компаний Россия занимает не последнее место. На наш взгляд, такое отношение к России со стороны платежных ассоциаций вполне оправдано.

Российский рынок пластиковых карточек далек от насыщения, и программам микропроцессорных карточек обеих ассоциаций не угрожает конкуренция со стороны отечественных разработчиков проектов на базе интеллектуальных карточек (в отличие, например, от Бельгии или Финляндии, где в национальном масштабе реализуются проекты ”электронных кошельков” Proton и Avant). С другой стороны, учитывая потенциальную емкость российского рынка, здесь можно ожидать борьбу за потребителя между самими платежными системами. Первые признаки этой борьбы наблюдаются уже сейчас.

Visa International

В сентябре 1996 г. ассоциация Visa International приступила к рекламной кампании на территории России, стран СНГ и государств Балтии. В рамки кампании укладывается и пресс-конференция для средств массовой информации, посвященная презентации нового продукта компании — карточек Visa COPAC, а также итогам и планам развития ассоциации в России (подробно см. в № 8 журнала “Российский рынок пластиковых карточек и дорожных чеков” за 1996 г.).

Europay International

Через три недели ассоциация Europay International предприняла ответный ход. 10 октября 1996 г. в пресс-зале гостиницы “Националь” состоялась пресс-конференция, организованная совместно компанией Europay International и Ассоциацией российских банков-членов Europay International. На пресс-конференции были представлены результаты, достигнутые российскими банками-членами Europay International в первом полугодии 1996 г. Любопытно, что показатели развития платежных ассоциаций Visa International и Europay International в России в первом полугодии 1996 г. не дают оснований говорить о том, что какая-либо из компаний достигла в России абсолютного лидерства.

Некоторые показатели, характеризующие развитие
платежных ассоциаций Visa International и Europay International в России

 

Visa International

Europay International

Число банков-членов ассоциации

46 (26 полноправных и 20 ассоциированных)

62 (47 полноправных и 15 ассоциированных)

Число международных карточек, эмитированных российскими банками

265 тыс.

ок. 300 тыс.

Объем операций по карточкам

534 млн. долларов США

*

Объем операций в торговой сети

340 млн. долларов США

*

Количество транзакций по карточкам

1,9 млн.

*

Число предприятий торговой сети

7 тыс.

6 тыс.

Число отделений банков

1 174

*

Число POS-терминалов, установленных в отделениях банков и в предприятиях торговой сети

*

1 тыс.

Число банкоматов

226

ок. 250

* — информация отсутствует

Выступая на конференции, старший менеджер Europay International по странам Центральной и Восточной Европы Алесандро Тедольди (Alessandro Tedoldi) отметил, что одним из важных направлений работы в России стало сотрудничество с Ассоциацией российских банков-членов Europay International, созданной в апреле этого года.

За полгода своего сущестования Ассоциации удалось принять два важных решения. Во-первых, это решение о создании в России системы внутреннего клиринга по карточкам EC/MC и Cirrus/Maestro. Во-вторых, это введение с октября 1996 г. единых ставок комиссионных платежей за взаимообмен (Interchange Fee).

По решению Ассоциации российских банков-членов Europay International, с октября 1996 г. для всех банков-членов этой ассоциации устанавливаются следующие размеры комиссионных платежей за вззаимообмен:

— по операциям с бумажным носителем — 2%;

— по электронным транзакциям EC/MC — 1,25-1,5%;

— по транзакциям EDC/Maestro — 1,1%;

— по транзакциям EDC/Maestro на базе PIN-кода — 1%.

Согласно последнему решению, доходы по операциям с международными пластиковыми карточками будут перераспределяться в пользу банков-эмитентов, что должно стимулировать их к выпуску новых карточек. Кроме того, размер комиссии 2% не позволит снижать комиссионные с торговых точек ниже 2,5-3%, что должно исключить проведение демпинговой политики.

Указанные правила распространяются на все организации, входящие в состав Ассоциации российских банков-членов Europay International. Но из 62 банков, являющихся полноправными или ассоциированными членами международной ассоциации Europay International, членами ассоциации являются не более половины (29 банков). К тому же компания UCS, обрабатывающая большую часть международных транзакций по международным карточкам EC/MC, не входит в Ассоциацию российских банков-членов Europay International и, следовательно, не обязана соблюдать ее решения. Таким образом, остановить в ближайшее время конкуренцию тарифов в сфере обслуживания карточек вряд ли удастся, несмотря на все усилия Ассоциации.

Euroforum

28-29 октября 1996 г. в гостинице “Аэростар” состоялась конференция ”Пластиковые карточки и платежные системы в странах СНГ”, проведенная международной организацией Euroforum.

В конференции приняли участие региональный менеджер Visa International в странах Центральной и Восточной Европы Александр Соуэрби (Alexander Soverby), старший менеджер Europay International по странам Центральной и Восточной Европы Алесандро Тедольди (Alessandro Tedoldi), вице-президент, генеральный менеджер American Express по Центральной и Восточной Европе Колин Рив (Colin Reeve), представители российских платежных систем Union Card (технический директор Сергей Петров), STB-Card (директор STB-Card по развитию Игорь Голдовский), начальники управлений и отделов пластиковых карточек банка “Российский кредит”, Альфа-банка, банка “Менатеп”, Санкт-Петербургского банка Сбербанка РФ, региональный директор Добровольческого корпуса финансовой помощи Элизабет Салливан (Elizabeth Sullivan), директор департамента методологий и платежных систем Центрального Банка РФ Юрий Мальцев, директор департамента “КартСервисЦентр” Белорусского Межбанковского Расчетного Центра Борис Прокопов, генеральный директор АО “УкрКарт” Виктор Жабровец и другие.

Особенностью конференции является отсутствие докладов с “технико-технологической” направленностью. Большинство выступлений, вне зависимости от конкретной проблематики, было посвящено анализу состояния и перспектив развития систем безналичных расчетов в странах СНГ с позиций идеологии.

Мысль о необходимости обеспечения устойчивости систем межбанковских расчетов звучала в выступлении регионального директора по России Добровольческого корпуса финансовой помощи Элизабет Салливан. Работая в Восточной Европе с 1993 г., сотрудники Добровольческого корпуса тесно взаимодействуют с центральными банками стран, оказывая помощь в подготовке программ модернизации национальных систем и приведении банковской документации в соответствие с международными стандартами.

По словам Элизабет Салливан, устойчивость системы межбанковских расчетов не должна целиком и полностью зависеть от стабильности одного или нескольких расчетных банков. В то же время, принятая система не должна давать ощутимых преимуществ крупным и бить по средним и мелким банкам.

В ряде стран СНГ — Казахстане, Украине, Беларуси, Киргизии — в последние годы активно идет процесс модернизации систем межбанковских расчетов. По мнению Салливан, эти страны несколько отстают от России, но проблемы и в России, и в странах СНГ одни и те же: отсутствие четкой законодательной базы, ускоренное развитие технологии по сравнению с законодательством, отсутствие инструментария для отслеживания финансовых рисков.

Об отставании уровня развития платежной системы России от потребностей рынка говорил и директор департамента методологий и платежных систем Центрального Банка РФ Юрий Мальцев. По его словам, одним из приоритетных направлений департамента является развитие систем межбанковских расчетов в режиме реального времени. В действительности понятие “режим реального времени” будет подразумевать проведение расчетов в течение 10-15 минут, что позволит банку получить достоверную информацию о состоянии счета и предоставит ему возможность осознанно управлять ресурсами. Такой режим предполагается использовать в основном для расчетов на крупные суммы. Для мелких платежей целесообразно применять пакетную обработку как более экономичную.

Старший менеджер Europay International по странам Центральной и Восточной Европы Алесандро Тедольди в своем докладе высказал мысль о способах завоевания банками рыночного пространства в России и странах Европы. По его мнению, проникновение на рынок начинается с захвата свободной “ниши” и превращения ее в плацдарм для последующей экспансии. Эта идея получила развитие в выступлениях Колина Рива из компании American Express, Сергея Коломейченко из Альфа-банка, Алексея Логинова из Санкт-Петербургского банка Сбербанка РФ, Дениса Шилакина из банка “Менатеп”. Никто из докладчиков не давал универсальных рецептов и не призывал к выпуску единых карточек для всех клиентов. Все выступления объединяет мысль о необходимости четкой сегментации клиентской базы.

Так, генеральный менеджер American Express по Центральной и Восточной Европе Колин Рив в своем выступлении отметил, что типичными клиентами компании American Express являются лица, пользующиеся услугами авиакомпаний не менее 7 раз в год, проживающие в гостинице 32 дня в год, имеющие годовой доход более 100 тыс. долларов и средние расходы по карточке 10 тыс. долларов в год. При этом более 75% средств расходуются за пределами страны.

Санкт-Петербургский банк Сбербанка РФ

Санкт-Петербургский банк Сбербанка РФ является одним из крупных региональных банков и одним из крупнейших розничных банков. В октябре 1996 г. доля Санкт-Петербургского банка Сбербанка РФ составила 75% от общего количества привлеченных средств на счетах в коммерческих банках Северо-Западного региона.

Исследования, проведенные специалистами этого банка, показали:

— количество потенциальных держателей карточек в регионе — 50-60 тыс. человек

— подавляющее большинство действительных и потенциальных клиентов банка относятся к группе населения с невысокими доходами (до 900 тыс. в месяц);

— существует совокупная потребность населения в овердрафте;

— серьезная клиентская база для выдачи кредитных карточек в регионе отсутствует.

По результатам исследования был сделан вывод о необходимости ориентации именно на категории населения с невысокими доходами, и программа пластиковых карточек банка разрабатывалась с учетом этого обстоятельства.

Альфа-банк

Программы пластиковых карточек, разработанные в Альфа-банке, рассчитаны на различные категории клиентов.

В первую очередь, это крупные и очень крупные частные клиенты, борьбу за которых приходится вести с зарубежными банками.

Обслуживание таких клиентов имеет свои особенности. Например, часть операций российских держателей международных карточек (большая сумма снятия наличных средств и т. д.) может вызвать подозрение у западных банков и отказ в проведении операции. Поэтому набор услуг, предоставляемых Альфа-банком таким клиентам, зачастую шире по сравнению с зарубежными банками — персональное обслуживание, работа со счетом, юридические консультации, банковское обслуживание членов семей клиентов.

Часть клиентов банка принадлежит к среднему классу, и основным аргументом в пользу получения карточки для них является имидж банка, тарифы по обслуживанию карточек, возможность доступа к одному счету по разным карточкам.

Определенная группа клиентов нуждается в карточках как инструменте для перемещения средств на территории СНГ. Для таких клиентов незаменимы российские карточки, когда все расчеты можно вести как в долларах США, так и в рублях, а опасность мошенничества с российскими карточками на несколько порядков ниже, чем с международными.

Отдельную группу составляют работники предприятий. Как показывает практика, в зарплатных проектах нужно очень четко планировать тарифную политику. При среднемесячной заработной плате на предприятии до 300 долларов США клиенты очень редко пользуются карточками для расчетов в магазинах (не считая схем взаимозачетов). В то же время, по мнению начальника департамента пластиковых карточек Альфа-банка Сергея Коломейченко, недопустимо поднимать комиссию за получение наличных в банкоматах выше 0,5%.

Еще один-два года назад большинство банков, реализующих программы пластиковых карточек, получали доход в основном с использования привлеченных средств, а не в виде операционных комиссий. Сейчас доходность банковских активов заметно уменьшилась, а тарифы при работе банков в условиях демпинга снизились практически до себестоимости операций. Таким образом, в результате снижения тарифов проиграли все участники рынка.n

СЕВЕРО-ЗАПАДНАЯ АССОЦИАЦИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ

“Северо-Западная Ассоциация банковских карт”[1] (СЗАБК) была создана в августе 1995 г. по инициативе пяти банков северо-западного региона России — “Балтийского Банка”, Петербургского Лесопромышленного Банка (оба — г. Санкт-Петербург), “Северного Морского банка”, “Баренцбанка” (оба — г. Мурманск) и “НордвестБанка” (г. Петрозаводск). В июне 1996 г. к Ассоциации присоединился банк “Интермедбанк” (г. Москва). Ассоциация ставит перед собой следующие цели:

— развитие системы региональных электронных платежей;

— координация деятельности членов Ассоциации в области автоматизации банковских операций при создании региональной информационной сети коммерческих банков, связанной с эмиссией и обслуживанием карточек;

— оказание членам Ассоциации методической, правовой, консультативной и иной помощи и поддержки в области проведения электронных платежей;

— защита прав и представление интересов членов Ассоциации в государственных, общественных, международных и других организациях.

Главными задачами при создании Ассоциации были коллективное вступление ее членов в международные платежные системы, содействие банкам-членам Ассоциации в эмиссии международных и российских кредитных и дебетовых карточек, а также организация совместной деятельности банков по развитию сети приема карточек.

В марте 1996 г. “Северо-Западная Ассоциация Банковских Карт” при спонсировании со стороны “Балтийского Банка” была принята в ассоциированные члены Europay International. Таким образом, банки, входящие в СЗАБК, могут выпускать и обслуживать все основные виды международных карточек Europay International с логотипом СЗАБК и размещать на карточках, кроме логотипа СЗАБК, название собственной программы пластиковых карточек банка.

По словам начальника отдела платежных средств Интермедбанка В. Петухова, который представляет интересы Ассоциации в московском регионе, “Интермедбанк” планирует приступить к выпуску карточек в начале 1997 г. Другие банки-члены Ассоциации также готовятся к эмиссии карточек.

Как сообщил В. Петухов, обработка транзакций по карточкам банков-членов ассоциации СЗАБК будет осуществляться через процессинговый центр банка “Балтийского Банка”, который уже с января-февраля 1997 г. перейдет к полномасштабной авторизации карточек системы Europay International. Программное обеспечение RS/2, установленное в процессинговом центре, позволяет банкам обмениваться информацией с центром в пакетном режиме (“оф-лайн”) и режиме удаленного терминала (“он-лайн”). На начальном этапе информационный обмен будет выполняться в пакетном режиме, впоследствии предполагается перейти к использованию режима удаленного терминала.n

ЭМИТЕНТЫ

Российский Кредит

Europay International

Банк “Российский Кредит” стал полноправным членом платежной ассоциации Europay International в июне 1993 г. и в июне 1994 г. приступил к эмиссии карточек Eurocard/MasterCard. До 1996 г. персонализацию карточек банка и процессинг операций по ним выполняла компания “Кардцентр”, но в марте 1996 г., после завершения сертификации в Europay International, процессинговый центр банка “Российский Кредит” принял все эти функции на себя.

Персонализация карточек осуществляется в собственном центре. Все международные карточки EC/MC и большинство карточек Cirrus/Maestro снабжены цветной фотографией держателя карточки.

Для персонализации карточек используются эмбоссеры DataCard 280 Plus, DataCard 220, DataCard 450, принтер ImageCard II Plus, сканеры производства Hewlett-Packard. Оборудование процессингового центра позволяет производить следующие виды работ:

— эмбоссирование пластиковых карточек латинскими и русскими буквами, нанесение служебных знаков, включая специальные символы, используемые при изготовлении карточек EC/MC и Visa (до 1 000 карточек в день);

— индент-печать (нанесение информации методом вдавливания типографской краски в поверхность карточки) латинскими буквами на лицевой стороне карточек Visa Electron (до 1 000 в день);

— индент-печать арабскими цифрами на оборотной стороне карточек EC/MC (до 1 000 карточек в день);

— кодирование 1, 2 и 3 дорожек магнитной полосы карточек (до 1 000 карточек в день);

— нанесение полноцветного изображения, в том числе фотографий (до 200 карточек в день);

— сканирование и редактирование фотографий (до 100 в день).

Развитие сети обслуживания карточек началось в апреле 1996 г. В банке было разработано несколько решений по оборудованию точек приема карточек.

В пунктах обмена валюты устанавливаются персональные компьютеры, снабженные устройством считывания информации с магнитной полосы карточки (автономным либо совмещенным с клавиатурой компьютера) и устройством связи с процессинговым центром (модемом или радиопадом).

В торговых точках размещаются EFTPOS-терминалы BQ-10 компании Bull. Для связи EFTPOS-терминала с процессинговым центром могут использоваться как обычные телефонные линии, так и каналы передачи данных сети X.25, возможно подключение терминалов через радиопад сети “Радиотел”.

В процессе подготовки к расширению торгово-сервисной сети предприятий специалистами “Российского Кредита” совместно с компаниями “Сервис Плюс” и “Пилот” были проведены работы по созданию программного обеспечения для кассовых аппаратов IPC POS IIS[2], а также в содружестве с фирмой “СИНТ”разработано программное обеспечение для кассовых аппаратов ABC.

С июня 1996 г. “Российский Кредит” выпускает карточки Cirrus/Maestro, совмещенные с локальными карточками банка.

Развитие проектов международных пластиковых карточек EC/MC и Cirrus/Maestro банка “Российский Кредит” (ноябрь 1996 г.):

— выпущено более 1 000 карточек EC/MC и более 4 000 карточек Cirrus/Maestro;

— в московских отделениях банка установлено 10 банкоматов фирмы Olivetti, принимающих карточки EC/MC, Cirrus/Maestro и Eurocheque. К концу года планируется довести их число до 20;

— около 40 магазинов и предприятий сферы обслуживания (в основном предприятия торговли и автосервиса) имеют договоры с банком о приеме карточек EC/MC и edc/Maestro.

Visa International

Начиная с 1991 г. банк “Российский Кредит” распространял карточки Visa в рамках агентского соглашения с Инкомбанком. В начале 1996 г. “Российский Кредит” вступил в ассоциацию Visa International на правах полноправного члена, а в октябре 1996 г. банк завершил сертификацию программы эмиссии в системе Visa International и приступил к самостоятельному выпуску карточек Visa Classic, Business, Gold и Electron. Персонализация карточек и авторизация транзакций по ним выполняется в процессинговом центре банка. В ближайшее время планируется подключение банкоматов банка к сети VisaNet и расширение сети предприятий, принимающих к обслуживанию его карточки. К декабрю 1996 г. выдано несколько тысяч карточек Visa и заключено около 20 договоров с предприятиями коммерческой сети.n


Did you find apk for android? You can find new Free Android Games and apps.




В рубриках:
Журнал ПЛАС № 9 (19) 1996

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *