курс цб на 27.03:
57.4247
61.8636
Лента новостей

Smart-карты против профессиональных мошенников

Количество просмотров13 просмотров
Want create site? Find Free WordPress Themes and plugins.

В середине марта 1995 года в Москве была проведена конференция, посвященная развитию систем безналичных расчетов, основанных на использовании smart-карт. Ее организаторами явились Ассоциация российских банков, Финансовая Академия при Правительстве РФ и банк "Оптимум". В работе конференции приняли участие практически все российские эмитенты чиповых карт и представители фирм-производителей программных и аппаратных средств для карточных проектов, основанных на применении smart-технологии. Столь широко­масштабное мероприятие, на которое также обратило внимание руководство ЦБ России, является свидетельством того, что чиповые технологии становятся тем фактором, который оказывает, достаточно серьезное влияние на рынок пластиковых карт в России.

Вместе с тем, на конференции были рассмотрены проблемы развития систем без­наличных расчетов с использованием smart-карт. В частности, как отмечалось в преды­дущих номерах нашего бюллетеня, развитие ситуации вокруг карточных технологий в нашей стране сопровождается призывами банкиров к осмотрительности в связи с отсутствием общего чипового стандарта. Однако на практике создание единой системы пластиковых карт, вернее, единой системы их обслуживания — вопрос весьма непростой, требующий скоорди­нированных усилий основных игроков карточ­ного бизнеса. Подписанное в декабре 1994 года соглашение между Сбербанком России, Промстройбанком и Агропромбанком пока остается всего лишь благим намерением. Основные же участники рынка smart-карт — банк "Оптимум", Тверьуниверсалбанк, Сибир­ский Торговый Банк, Сбербанк России, банк "Санкт-Петербург" и Сибирский банк — пыта­ются доказать, что платежная система каждого из них технологичнее и оптимальнее, чем реше­ния конкурентов. Закономерно возникает вопрос, кто является лидером на рынке чиповых карт, и имеется ли таковой вообще.

По мнению специалистов, без ответа на этот вопрос не представляется возможным объектив­но проанализировать нынешнюю ситуацию с чиповыми карточками в нашей стране и прогно­зировать перспективы дальнейшего продвиже­ния smart-технологий на российский рынок.

Уже к осени 1994 года сформировались три основных центра внедрения чиповых карт — Москва, Санкт-Петербург и Новосибирск. В от­личие от Москвы, где банк "Оптимум", Тверь­универсалбанк, Сбербанк России самостоя­тельно реализуют проекты smart-карт, ситуация в других чиповых центрах несколько иная.

Московские эмитенты — банк "Оптимум" и Тверьуниверсалбанк — одни из первых в стране приступили к реализации проекта чиповых карт.

Выпускаемая Тверьуниверсалбанком карта Universal по условиям обслуживания является одной из наиболее привлекательных для потребителя: не предусматривается мини­мального неснижаемого остатка или внесения страхового депозита при открытии карточного счета; плата за выдачу и годовое обслуживание карты составляет всего 1,5 доллара США. Карта Тверьуниверсалбанка — мультивалютная. На ней могут одновременно находиться три счета — в рублях, долларах США и немецких марках. Карта Universal принимается в 150 торговых организациях в Москве, в 50 предприятиях в Твери, а также в Ульяновске, Петербурге, Челябинске, Новосибирске, Баку. К настоя­щему времени эмитировано более 4 тысяч карт, из них около 700 карт выданы сотрудникам банка. Специалисты банка, руководящие проек­том, считают нецелесообразным форсировать собственные разработки, справедливо полагая, что вместе с широким распространением микропроцессорных карт перед эмитентами встанет вопрос о выработке единого подхода к техническим параметрам систем и их стандартизации.

Банк "Оптимум" приступил к эмиссии карт в начале 1994 года. Система базируется на использовании карт GPM 896. Как и у других банков, карта дебетовая. Ориентируясь на начальном этапе на столичный рынок, банк предпринимает в последнее время попытки географической экспансии своей карточки. В настоящее время карта "Оптимум" уже принимается как платежное средство рядом ассоциированных мерчантов Санкт-Петербурга, Новосибирска, Челябинска, Краснодара, Сочи, Самары и Мурманска.

Лидерами в региональной экспансии на сегодняшний день остаются Сибирский Торго­вый’ Банк и система "Золотая Корона". Центры "Золотой Короны" (о структурном построении системы подробно сообщалось в предыдущем номере бюллетеня) развернуты в 36 городах, основные регионы распространения карт — Западная Сибирь, Санкт-Петербург, Ярославль. К середине марта 1995 года установлено более 1000 терминалов в 500 точках обслуживания, главным образом, в Новосибирске и Санкт-Петербурге. Одной из наиболее интересных перспектив использо­вания "Золотой Короны" специалисты отмечают возможность осуществления межрегиональных платежей. "Золотая Корона" предпринимает попытки проникновения на столичный рынок карт: с этой целью, в частности, подписано соглашение с банком "Российский Кредит".

В Новосибирске конкуренцию "Золотой Короне" составляет Сибирский банк, с которым подписали соглашение о совместной деятель­ности Новосибирский Торговый Банк, Запсиб-трансбанк и региональное отделение Агро­промбанка. Проект носит название "Русская карта".

Серьезное влияние на расстановку сил на рынке чиповых карт, а следовательно, и на рынке пластиковых карт вообще, может иметь реализация проекта чиповых карт Сбербанком РФ. Разветвленная сеть региональных филиа­лов делает Сбербанк одним из потенциальных лидеров массового распространения платежных карточек, хотя существующая администра­тивная цепочка между разработчиками проекта и высшими менеджерами пока замедляет эффективную реализацию проекта.

Сбербанк РФ самостоятельно ведет работу по реализации проекта пластиковых карт с микропроцессором. Декларированное намере­ние сотрудничества с Промстройбанком и Агро­промбанком до сих пор не подкреплено какими-либо конкретными шагами, да и, по-видимому, таковых пока не предусматривает. Свиде­тельством этого является уже то обстоятель­ство, что решение высшего руководства трех ведущих банков страны не было подкреплено

созданием единой рабочей группы для разработ­ки стратегии совместной деятельности. К тому же, по имеющимся данным, Промстройбанк и Агропромбанк рассматривают варианты эмис­сии собственных пластиковых карт.

Реализуя собственный проект внедрения пластиковых чиповых карт, Сбербанк РФ исходит из его самодостаточности как в отношении организации инфраструктуры, так и с точки зрения финансовых затрат. Масштаб­ность проекта во многом объясняет и медленные темпы его внедрения. На сегодняш­ний день чиповые карты Сбербанка можно приобрести, кроме Москвы и Санкт-Петербурга, в Екатеринбурге, Омске, Ставрополе, Ростове, Самаре, Смоленске, Челябинске. Около 30 отделений Сбербанка в 11 областях России эмитируют свои карты. Однако пока карта в основном используется для выдачи зарплаты сотрудникам банка.

Карта Сбербанка России — дебетовая, рубле­вая. Процентных начислений на остаток по карточному счету не производится, зато выдача наличных по карте осуществляется бесплатно.

В планы Сбербанка также входит создание собственной мерчантской сети, однако, по состоянию на конец февраля 1995 года, карта Сбербанка принималась в качестве средства платежа только в 16 предприятиях торговли и услуг Омска.

Изготовление карты Сбербанка РФ произво­дится на основе технологии фирмы GemPlus. Карты имеют высокую степень защиты (при их кодировании используется DES-алгоритм). Поставщиком технического и программного обеспечения выступает фирма BGS, По заявлению руководства банка, используемый Сбербанком РФ стандарт чиповой карты вполне соответствует разрабатываемому VISA Interna­tional и Europay International единому стандарту на чипы. Однако, с точки зрения совмести­мости, применение алгоритма DES для защиты карты несколько усложняет технологическую интеграцию с другими эмитентами smart — карт.

Процедура использования smart-карт Сбер­банка в мерчантской сети предусматривает, что, помимо терминала, каждая торговая точка должна иметь собственную карту. По оценке экспертов Сбербанка, такая "двухкарточная" технология создает ряд маркетинговых преимуществ. В частности, магазин, принима­ющий к оплате карты Сбербанка и имеющий в нем расчетный счет, может ежедневно попол­нять этот счет, представляя свою карту в банк. Поэтому Сбербанк, показатели работы которого в сравнении с другими банками несколько ухудшились в последнее время, рассматривает новый проект как способ привлечения новых клиентов не только из числа физических, но и юридических лиц.

Пока же технология работы Сбербанка не очень удобна для клиента. Кроме отсутствия сети ассоциированных предприятий торговли и услуг, неудобством для клиента является и то, что внесение средств на счет, к которому привязана карта, возможно только в отделении банка, эмитировавшем карту. Подобные недора­ботки руководители карточного проекта в Сбербанке объясняют тем, что проект пока находится в "пилотной" стадии (которая продлится не менее полугода), хотя в стратегическом плане проект ориентирован на массового клиента. О серьезности намерений Сбербанка свидетельствует развернутая им работа по созданию собственного процессингового центра как для межрегиональных расчетов, так и для обработки транзакций по международным карточкам.

Выбор smart-технологии Сбербанком РФ основывается не только на стремлении получить доступ к перспективным разработкам, но и является вынужденным в условиях российских реалий (слаборазвитая финансовая инфраструктура, недостаточная готовность населения к использованию электронных средств платежа, высокий уровень криминализации денежного обращения).

Резюмируя вышеизложенное, следует отме­тить, что в настоящее время любую из сущест­вующих платежных систем, даже самую круп­ную, следует рассматривать как большой "пилотный" проект в отсутствии единого международного стандарта. Сейчас весьма затруднительно прогнозировать, на какую из существующих или перспективных чиповых технологий будет ориентироваться банковское сообщество России в рамках глобальной платежной системы.

Пока ясно одно — основной целью созда­телей уже функционирующих в России

платежных и банковских систем, основанных на smart-технологии, является создание пред­посылок для выбора данной системы в качестве базовой при реализации проекта национальной платежной системы или, по крайней мере, получение статуса интегратора данного проекта. В настоящих условиях, когда на данную роль претендует несколько участников российского карточного рынка, возникает логичный вопрос о координаторе проекта.

Нельзя исключать, что самой логикой развития российского банковского сообщества данная роль уже предопределена Ассоциации ро

Did you find apk for android? You can find new Free Android Games and apps.




В рубриках:
Журнал ПЛАС № 2 (6) 1995

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *