курс цб на 17.11:
59.9898
70.704

Чек. Структура чека. Порядок заполнения чека

17 августа 2012 16:17 Количество просмотров468 просмотров

Версия 1.1.

Российско-Американский

Банковский форум

У.Дж. Макендрю, Е.И. Назарьева      

 

Предлагаемый Вашему вниманию документ разра­ботан представителями Добровольческого корпуса по оказанию финансовых услуг в рамках рабочей группы «Новые платежные инструменты», созданной Международным координационным комитетом по со­вершенствованию платежной системы России.

Структура чека, представленная в данном доку­менте, может быть рекомендована коммерческим банкам и кредитным учреждениям в качестве стан­дарта при изготовлении чека.

 

При подготовке документа использованы материа­лы Спецификации проекта обработки чеков (июль 1993 года), предоставленные Российско-Американ­ским Банковским форумом.

 

1. Термины и определения

Банк — банк или иное кредитное учреждение, име­ющее лицензию Банка России на проведение банков­ских операций.

Чек — документ установленный Банком России фор­мы, представляющий собой письменное поручение чекодателя плательщику произвести платеж согласно указанной в нем денежной суммы.

Чековая книжка — совокупность чеков, скрепленных вместе и последовательно пронумерованных.

Чекодатель — физическое или юридическое лицо, являющееся владельцем чековой книжки и выписав­шее чек.

Чекодержатель — физическое или юридическое ли­цо, являющееся владельцем выписанного чекодате­лем чека и уполномоченное получить денежную сум­му, указанную чекодателем в чеке.

КИБ — код идентификации банка, зарегистрирован­ный Банком России.

Плательщик — банк, осуществляющий платеж по предъявленному в депозитарий чеку.

Депозитарий банк, обслуживающий счет чеко­держателя и принимающий чек, выписанный держате­лю, к оплате.

Карточка гарантии чека — карточка, идентифициру­ющая чекодержателя и гарантирующая его платеже­способность в пределах выделенного лимита чека.

Реестр чеков — опись чеков, составляемая чекодер­жателем при предъявлении чеков в депозитарий.

Контрольная цифра (КЦ) — число, рассчитанное по формуле 10. Применяется в КИБе и полях для внутренней обработки для обеспечения правильности их счи­тывания. Используется только в чеках и реестрах чеков.

Контрольная цифра модуль 10 по стандарту ANSI

Для расчета контрольной цифры по модулю 10 необходимо выполнить следующее:

Удвойте значение каждой второй цифры, начиная с первой цифры справа (начиная с цифр низшего разряда).

Каждую цифру полученных чисел прибавить к незадейст­вованным цифрам исходного номера.

Сумму, полученную в п. 2, вычесть из ближайшего к ней чис­ла, заканчивающегося на 0 [оно является эквивалентом расчета «десятичного комплиментарного числа» цифр низшего разряда (разряда единиц) суммы]. Если сумма, полученная в п. 2, являет­ся числом, оканчивающимся 0, контрольная цифра будет 0.

Пример:

номер счета без контрольной цифры 4992 73 9871

4992739871

        х2           х2               х2                х2         х2

       18             4                  6                 16          2

4+1+8+9+4+7+6+9+1+6+7+2= 64

70 — 64 = 6

Номер счета с контрольной цифрой 4992 73 9871 6

2. Реквизиты и структура чека

Рассматриваются чеки для физических и юридиче­ских лиц.

Предложенная структура чека содержит, в соответ­ствии с Законом об унификации чеков (Приложение 1 к Женевской конвенции, устанавливающей Закон об унификации чеков 1931 года), все обязательные рекви­зиты, а также дополнительные реквизиты, определяе­мые спецификой национальной банковской системы.

Образцы чеков представлены на рис. 1 и 2.

 

 

 

 

 

Рис. 1. Образец чека юридического лица

 

Рис. 2. Образец чека физического лица                     

2.1. Внешний вид чека

До выдачи клиенту на лицевой стороне каждого чека должна быть заранее нанесена следующая ин­формация:

— наименование «Чек», номер чека;

сведения о плательщике:

— наименование, юридический адрес, номер теле­фона;

— поручение плательщику выплатить конкретную денежную сумму в определенной валюте — «Уплатить кому»;

— сведения о чекодателе:

— наименование, адрес (юридический или юри­дического лица) по усмотрению, КИБ плательщи­ка;

—          магнитная опознавательная полоса и отведены поля, заполняемые при выписке чека:

поле для даты выписки чека;                      

— поля для указания сведений о чекодержателе: наименование  чекодержателя,  КИБ  депозитария, номер счета чекодержателя;

— поле для суммы платежа прописью и цифрами;

— поле для вида валюты платежа;

— поле для подписи (подписей) чекодателя;

— поле для официальной печати (в случае чека юридического лица); нельзя использовать печати, ос­тавляющие рельефный оттиск на бумаге;

— поле для суммы лимита, выделенного на один чек (в случае чека физического лица).

Проставление суммы лимита на каждом чеке в че­ковой книжке в отведенном поле осуществляется лю­бым способом по усмотрению плательщика.

Магнитная опознавательная полоса (MICR), содер­жащая закодированную информацию, наносится на нижнюю часть чека.

2.2. Поля чека для заполнения При выписке чека чекодателем заполняются следу­ющие поля:

— дата выписки чека;

— наименование чекодержателя, КИБ депозитария, номер счета чекодержателя;

— сумма платежа прописью и цифрами, вид валю­ты;

— чек заверяется подписью чекодателя или подпи­сями чекодателя и печатью (в случае чека юридиче­ского лица).

Примеры заполнения чеков юридического и физи­ческого лица представлены на рис. 3 и 4.

 

 

Рис. 3. Пример заполнения чека юридического лица

 

 

 

 

Рис. 4. Пример заполнения чека физического лица

2.3. Размер чека

Чек должен быть выдержан в стандартных разме­рах. Минимальный размер — 80×170 мм, максималь­ный размер — 90х2иО мм.

3. Полоса MICR

Магнитная опознавательная полоса (MICR) распо­лагается в нижней части лицевой стороны чека и со­держит только цифровые символы, представляющие собой закодированную в соответствии с определен­ными спецификациями информацию, и специальные символы (разделительные и идентифицирующие).

Полоса MICR включает:

— номер чека;                        .

— КИБ плательщика;            

—          контрольную цифру КИБ;

—          поле для внутренней обработки;

— поле для суммы чека.

Информация на полосу MICR наносится и разме­щается в соответствии с требованиями национально­го американского стандарта X9J3 (American National Standard Specification for Placement and Location of MICR Printing, 1990), считывается и опознается с помо­щью стандартного оборудования. Для характеристи­ки отпечатков используется международный стандарт ISO 1004-1977 для магнитного шрифта Е-13В.

3.1. Поле для внутренней обработки

Поле для внутренней обработки представляет собой пространство для тринадцати знаков и используется пла­тельщиком для внутреннего кодирования информации. Рекомендуется следующий формат поля:

1-4 разряды — номер филиала плательщика (при от­сутствии филиала поле не заполняется);

5-12 разряды — номер счета чекодателя;               

13 разряд — контрольная цифра поля для внутренней обработки

Поле для внутренней обработки должно быть обрамлено идентифицирующими символами для считывания информации этого поля.

3.2. Код идентификации банка (КИБ)

КИБ представляет собой девятизначное число и имеет следующий формат:

1-2 разряды — код государства (04 — Россия);

3-4 разряды — код республики, края, области на территории Российской федерации); 5-6 разряды -. порядковый номер РКЦ (второй и третий разряд трехзначного условного номера РКЦ);

7-9 разряды — условный номер банка или его филиала.

3.3. Номер чека Номер чека на полосе MICR представляет собой шестизначное число и соответствует номеру чека, указанному на лицевой стороне чека в верхнем правом углу.

4. Чековая книжка

Чеки последовательно нумеруются и для удобства пользования скрепляются в виде чековой книжки. В зависимости от требований клиентов могут быть пред­ложены чековые книжки различных типов.

Для учета и контроля клиенту рекомендуется вес­ти записи о выданных чеках. Форма записи — по усмо­трению клиента.

Предлагается два вида чековых книжек: одна — для юридических лиц, другая — для физических.

4.1 Чековая книжка физического лица  Для физических лиц предлагается чековая книжка, состоящая из двух частей: собственно чеков и корешков чеков. Корешок чека отделен от чека перфори­рованной полосой для удобства отрыва. Корешок та­кой чековой книжки должен содержать информацию позволяющую идентифицировать произведенный пла­теж и оценить остаток денежных средств в соответ­ствии с выделенным лимитом.

При выдаче чековой книжки на счете чекодателя у плательщика резервируются средства, равные общей сумме гарантированных чеков (сумме чековой книжки), выданных физическому лицу. При отсутствии зарезер­вированных средств на счете чекодателя банк-пла­тельщик берет на себя ответственность за оплату та­ких чеков при наличии карточки гарантии чека.

4.2. Внешний вид корешка чековой книжки физического лица

На лицевую сторону каждого корешка чековой книжки должен быть заранее нанесен номер чека и отведены поля для следующей информации:

— даты выписки чека; — сведений о чекодержателе:

наименование чекодержателя, КИБ депозитария (необязательное иоле), номер счета чекодержателя (необязательное поле);

— входящего остатка выделенного лимита;    

— суммы платежа, вида валюты;

— исходящего остатка выделенного лимита.

4.3. Порядок заполнения корешка чековой

книжки

    После выписки чека чекодатель заполняет соответ­ствующие поля на корешке чековой книжки:

— сведения о чекодержателе (согласно выписанно­го чека);

— величину входящего остатка выделенного лимита; сумму, на которую выписан чек;

— величину исходящего остатка выделенного ли­мита.

 5. Чековая книжка у юридического лица

Для юридических лиц предлагается чековая книж­ка с чеками, изготовленными на специальной двух­слойной бумаге, не требующей использования копир­ки, при этом копия выписанного чека служит отчет­ным документом.

Копия чека при этом печатью не заверяется.

    6. ЧеК Кассира

физическое и юридическое лицо для одноразово­го платежа может использовать Чек кассира.

Чек кассира выписывается плательщиком против прямого наличного платежа или прямого снятия де­нежных средств со счета клиента. :

На лицевую сторону чека кассира должна быть за­ранее нанесена следующая информация:

— наименование «Чек кассира», номер чека;

— сведения о плательщике:

:     наименование,   юридический  адрес,  номер  теле­фона;

— поручение плательщику выплатить конкретную денежную сумму в заданной валюте — «Уплатить ко­му»;

— магнитная опознавательная полоса и отведены следующие поля:

поле для заполнения даты выписки чека;

— поле для указания сведений о чекодержателе:

наименование,

     КИБ депозитария,      номер счета чекодержателя;      

— поле для заполнения суммы платежа прописью и цифрами;    — поле для заполнения вида валюты; :     

— поле для указания сведений о чекодателе:

наименование,   адрес;

— поле для подписи плательщика (уполномоченно­го банковского служащего);

— поле для подписи чекодателя (в случае юридиче­ского лица — подпись уполномоченного);

— поле для печати плательщика.

На нижнюю часть чека кассира наносится полоса MICR, где поле для внутренних обработок содержит номер специального счета для чеков кассира у пла­тельщика.

При выписке чека кассира плательщиком заполня­ются следующие поля:

— дата выписки чека; — сумма платежа прописью и цифрами, вид валюты;

сведения о чекодателе.

Сведения о чекодержателе заполняются клиентом самостоятельно или по его просьбе — плательщиком,1 Чек кассира подписывается чекодателем, платель­щиком  (уполномоченным  банковским  служащим)  и заверяется печатью плательщика. Чек кассира изгота­вливается  на  трехслойной  специальной  бумаге,   не ::требующей использования копирки.

 

 

Образец чека кассира приведен на рис. 5.

 

 

Рис. 5. Образец чека кассира

 

7. Карточка гарантии чека

физическим лицам вместе с чековой книжкой для идентификации личности и гарантии платежеспособ­ности выдается карточка гарантии чека, которая со­держит сумму гарантии для одного чека и должна предъявляться чекодержателю чекодателем вместе с выписанным чеком и паспортом (по требованию).

Внешний вид карточки гарантии чека устанавлива­ется плательщиком. Образец карточки гарантии чека приведен на рис. 6.

 ЛИЦЕВАЯ СТОРОНА

 

 

ОБОРОТНАЯ СТОРОНА

 

 

 

 

. Рис. 6 . Образец карточки гарантии чека

7.1 Лицевая сторона карточки гарантии чека Лицевая сторона карточки гарантии чека должна

содержать следующую информацию:                           

— наименование плательщика

— КИБ плательщика;

— наименование чекодателя (ФИО владельца счета);

— дату истечения срока действия карточки гарантии чека;

—          номер карточки.

7.2. Оборотная сторона карточки гарантии чека На оборотной стороне карточки гарантии чека долж­но присутствовать поле для подписи чекодателя, а также j должна быть указана сумма гарантии для одного чека.   ‘

Реестр  чеков  используется  чекодержателем  для депонирования чеков на его счет в банке.

Чекодержатель предъявляет в депозитарий заполненный реестр чеков с приложенными к нему чеками. Реестр чеков представляет собой бланк, который ре­комендуется изготавливать на трехслойной специаль­ной бумаге, не требующей использования копирки. Первая копия реестра вместе с чеками остается в банке для дальнейшей обработки; вторая копия — слу­жит квитанцией депозита для кассира; третья — служит квитанцией депозита чеков для чекодержателя.

Размер реестра чеков должен совпадать с разме­ром чека. Образец реестра чеков представлен на рис. 7       

 

Рис. 7. Образец реестра чеков       

8.1. Внешний вид реестра чеков На лицевую сторону реестра чеков должна быть заранее нанесена следующая информация:

— наименование «Реестр чеков»;     

— сведения о депозитарии:

—  наименование;

— сведения о чекодержателе

— наименование, адрес, номер телефона;

магнитная опознавательная полоса

и отведены:                                          

— поле для заполнения даты выписки реестра;

— строки для указания каждого чека отдельно, включая номер чека, дату выписки чека, поле для за­полнения суммы, на которую выписан чек, поле для заполнения вида валюты;

— поле «Всего» для общей суммы чеков, перечис­ленных в данном реестре чеков.

Полоса MICR, расположенная в нижней части реестра чеков, должна содержать:

— в поле для номера чека — код операции, позволя­ющий отличить реестр чека от чеков при автоматизи­рованной обработке;

КИБ Депозитария

— контрольную цифру КИБ;

— поле для внутренней обработки (номер счета чекодержателя).

8.2. Порядок заполнения реестра чеков

При заполнении реестра чеков чекодержатель ука­зывает дату депонирования, номер и сумму каждого де­понируемого чека (один чек на строчку), а в поле «Все­го» проставляет общую сумму депонируемых чеков.

Каждый реестр чеков заполняется на один вид ва-люты.

9. Требования к бумаге

При изготовлении бланков чеков и реестра чеков должна использоваться бумага, соответствующая тех­ническим требованиям, изложенным в Положении о порядке и условиях выдачи лицензий на производство и ввоз на территорию Российской федерации блан­ков ценных бумаг (письмо Министерства финансов РФ от 17.09.92 г. № 5-1-04 с изменениями от 19.10.92 г., 22.04.93 г., 27.01.94 г., 08.04.94 г.).

Нельзя использовать бумагу, содержащую глину или смолы.

Должна использоваться бумага, в которой отсутст­вуют магнитные частицы, такие как железо и другие ферромагнитные материалы, или в которой их содер­жание сведено к минимуму.

10. Требования к магнитным чернилам

Информация на полосу MICR наносится с помо­щью специальных магнитных чернил, характеристики которых должны соответствовать требованиям международного стандарта ISO 1004-1977

11. Защита

Рекомендуются следующие способы защиты чеков и карточки гарантии чеков.

11.1. Копирование и подделка чеков Серьезной проблемой являются фальшивые чеки

(ксерокопированные или подделанные). Определенной защитой от копирования чеков на обычных черно-белых ксероксах является:

— использование бланков чеков, при изготовлении ко­торых применяется трехцветная печать со специальными флюоресцирующими красками, стойкими к реактивам;

— использование бумаги с водяными знаками, но водяные знаки не должны находиться на полосе MICR;

— наличие бордюра на бланке чека, рисунок которого выполняется гильоширными сетками, наносимы ми методом глубокой печати;

— цветной и/или узорный фон, при этом на чеке долж­но быть напечатано «Оригинал чека имеет цветной фон». Защита от подделки на цветных ксероксах:

— использование ультрафиолетовых красок, кото­рые не передаются при копировании;

— дальнейшее усложнение рисунка и тонкости печати;

— использование специальной бумаги, фактура ко­торой делает чек более отличимым от цветной копии;

— использование водорастворимых красок при про­изводстве чеков, предотвращающих попытки смыть с чека рукописные надписи;

— нанесение на поверхность чека голограмм, что предотвращает успешное копирование;

— использование специальной технологии печатания чеков (COPY/VOID): нанесение невидимого при обычном рассматривании защитного слова VOID (англ. — недействительный), которое отчетливо выделяется на ко-

копировальном аппарате;

— использование ультрафиолетовой краски для на­несения «потайных» надписей, которые видны только в лучах ультрафиолетовой лампы.

Приемлем любой способ (или их комбинация) за­щиты чеков от подделки, если только она не поме­шает автоматической обработке чеков.    Использование полосы MICR — еще одна мера защиты чеков, фальшивые чеки часто не печатаются магнит­ной краской или печатаются с нарушением требований стандартов — при считывании таких чеков специальным оборудованием магнитная полоса не срабатывает.

 11.2. Переделка чеков — Наиболее часто для защиты от изменения суммы используется бумага, на которой нельзя изменить на­писанное, или которая имеет печатный фон, чувстви­тельный к использованию чернильных ластиков.

Бумага, на которой нельзя изменить написанное, обычно изготавливается с цветным фоновым рисунком, который чувствителен к трению и реагентам, использу­емым для удаления надписей. При попытке переделать чек цветной фон стирается или бумага реагирует и ме­няет цвет как предупреждение о подделке.

Печатные фоновые рисунки также могут быть нанесе­ны краской, чувствительной к трению. За счет использова­ния полутонов на них может проступить слово «недействи­телен», если чек скопирован на черно-белом ксероксе.

Часто сама белая бумага содержит химические реа­генты, чувствительные к воздействию различных веществ.

Чекодатель не должен пользоваться карандашом, чернилами, которые стираются ластиком, а также корректирующими средствами.

11.3. Копирование и подделка карточки

гарантии чека Для защиты карточки гарантии чека применяются:

— специализированные голографические изображе­ния (стандартный символ для кассиров, предназначен­ный для идентификации карточки гарантии чека, предотвращения возможности простого цветного копирования лицевой и оборотной сторон подлин­ной карточки и их наклеивания на пустую карточку);

— более сложные печатные узоры, нанесенные рельефно на лицевую сторону карточки: узоры тон­кой печати, радужные изображения, точечная печать;

— изображения, нанесенные на определенных уча­стках карточки флюоресцирующими красками, светя­щимися в ультрафиолетовых лучах;

— дополнительная степень защиты — встроенное в го­лограмму значение суммы гарантированного лимита.

Особое внимание должно быть уделено повышению безопасности и защищенности от подделки подписи чекодателя на оборотной стороне карточки гарантии чека — одного из основных элементов безопасности.

Поле подписи может быть изготовлено из матери­ала, который при попытке стереть или изменить под­пись с помощью различных средств или химических реактивов делает карточку непригодной для исполь­зования, так как на полосе проступает надпись «не­действительная» или «незаконная».

Кроме того, обеспечение строгого совпадения уровней поля подписи и остальной части карточки и нанесение на обе стороны полоски тонкого пе­чатного узора (микропечати) затрудняет подделку путем наклеивания новых полосок с измененной подписью. •




В рубриках:
Журнал ПЛАС № 3 (7) 1995
Лента новостей
Журнал ПЛАС № 3 (7 ...
Банки и МФО Qiwi приобрела Рокетбанк и «Точку»
17 ноября 2017 15:15
Количество просмотров 435 просмотров
Технологии SIM-карта заменит паспорт?
15 ноября 2017 10:39
Количество просмотров 265 просмотров
Банки и МФО «Госбанк» с дружеским лицом
14 ноября 2017 14:41
Количество просмотров 625 просмотров
Криптовалюты Курс биткоина упал почти на 30%
13 ноября 2017 10:01
Количество просмотров 221 просмотр