курс цб на 23.10:
57.5118
67.8927

Тестируем карту «МегаФона»: продукт новаторский, продукт нишевый

21 сентября 2016 17:22 Количество просмотров781 просмотр

Журнал «ПЛАС» протестировал новый карточный продукт, вызвавший на рынке настоящий ажиотаж – первую банковскую карту, совмещенную со счетом мобильного телефона, от телеком-оператора «МегаФон» и банка «Раунд». 

Когда 23 августа 2016 года компания «МегаФон» заявила о выпуске своего второго по счету и первого «серийного» карточного продукта – карты «МегаФон», информационное пространство буквально «взорвалось» сотнями статей, новостей и заметок про новую инициативу телеком-оператора. Обсуждение карты «МегаФон» строилось и продолжает строиться сейчас вокруг идеи «как оператор сможет стать банком». 
Такой подход к теме, безусловно, стал уже «традиционным», однако наше издание всегда стремиться освещать события одновременно с разных сторон. Еще в сентябрьском номере журнала «ПЛАС» мы предоставили возможность прокомментировать эту сторону вопроса внешним экспертам из числа активных участников рынка, а сами занялись пошаговым выяснением реальных плюсов и минусов новой карты «МегаФона» с точки зрения Customer Experience. Сегодня мы предлагаем нашим читателям ознакомиться с результатами данного тестирования.
Получение карты: для абонентов и неабонентов «МегаФона»  

4 (2).jpg

Напомним, что в конце августа и в начале сентября 2016 года карту можно было оформить только в салонах фирменной розницы «МегаФон» Москвы и области, Санкт-Петербурга, Твери, Ярославля, Мурманска, Калининграда, Архангельска и Вологды. Жителям остальных регионов и городов России оформление карты станет доступно с 1 октября. 
Ваш покорный слуга, редактор журнала «ПЛАС», являясь абонентом «МегаФона» с пятнадцатилетним стажем, пришел получать карту сразу после пресс-конференции оператора, 23 августа, помня заявление о том, что «карты уже ждут вас в салонах». Д
Для оформления карты был выбран салон связи «МегаФона» на Нахимовском проспекте. 
Сотрудники салона связи оказались полностью готовы к визиту первого в их торговой точке получателя карты. Информация о возможности открыть новый карточный продукт оператора уже красовалась на стойке. Сотрудники уже знали, что мне как обладателю тарифа «Все включено М», полагается «черная» карта Mastercard Gold. 
Впрочем, здесь же оправдалась и поговорка относительно того первого блина, который всегда комом. Программа выдавала ошибку, сотрудники звонили и писали в мессенджере в техподдержку. Проблему, хоть и не сразу, удалось решить. 
Далее процесс немного затянул сам клиент в моем лице, попросив убрать из распечатанного заявления на получение карты галочку в графе «Прошу подключить мне услугу управления картой по SMS». Кстати, советую делать то же самое и читателям – владельцам любых смартфонов. Платить лишние 35 рублей в месяц совершенно не стоит: как показала практика использования карты, даже при отключении этого сервиса банковские SMS-уведомления о движениях по счету, как и положено по закону, приходят вам на телефон в любом случае (что бы вам ни утверждали сотрудники оператора в салоне), к тому же баланс и история транзакций всегда доступны в мобильном приложении. 
После того как с подписями на трех документах (заявление и два экземпляра договора) было покончено, сотрудники еще некоторое время пытались активировать карту в системе. В целом получение активированной карты заняло у меня порядка 40 минут. Будем надеяться, что на сегодняшний день процесс отлажен и карта оформляется и выдается гораздо быстрее.  
А совсем недавно «МегаФоном» для лиц, не являющихся еще абонентами оператора, было реализовано дистанционное получение карты в интернет-магазине moscow.shop.megafon.ru (с 09.09.2016 г. – при заказе SIM-карты тарифов «Все включено» M, L, XL и VIP). 
Карта как она есть 

Карта МегаФон. Фото PLUSworld.ru

Продукт в салонах «МегаФона» выдается в привлекательном черном картонном бандле (напомним, что речь идет о полагающихся абонентам тарифных планов «Все Включено» – c М и выше – картах MasterCard Gold) , в котором лежит лифлет с самой картой. 
Лифлет полезен, т. к. из него можно почерпнуть информацию о дальнейших шагах, необходимых после получения карты – активации ПИН-кода и т. п. Здесь также указана информация о дистанционных каналах управления картой (мобильное приложение «МегаФон-Банк» и веб-сервис bank.megafon.ru. В лифлете мы найдем и информацию о службах поддержки – 8 800 550 55 00 – для внешних звонков и 5555 – с телефона с SIM-картой «МегаФона». 
Сама по себе карта «МегаФон» (а я получал, как абонент тарифа «Все включено М», «черную» карту Mastercard Gold с бесконтактным интерфейсом) по дизайну крайне напоминает известную «черную» дебетовку Тинькофф Банка – Tinkoff Black. Вероятно, это сознательное решение (недаром именно этот продукт банка-конкурента фигурировал в сравнительной таблице карт разных банков, демонстрировавшейся на презентации карты «МегаФон» 23 августа).  
Судя по надписи на карте, она изготовлена на производственных мощностях «Розан», одного из трех крупнейших производителей пластиковых карт в России. Сам пластик, по ощущениям, хорошего качества, чуть более податливый на изгиб, чем у «черной» карты Тинькофф Банка (их производит Gemalto). Дизайн минималистичен, эмбоссированные символы имеют серебристый цвет, поверхность полуматовая. Карта «дуальная» – кроме магнитной полосы на ней размещен контактный чип и бесконтактный интерфейс Mastercard (NFC). 
Начало работы с карточным продуктом  

Карта МегаФон - время ожидания ответа оператора по звонку на 5555. Фото PLUSworld.ru

В салонах «МегаФона» выдают уже предварительно активированные карты – соответственно, начинать ими пользоваться в плане пополнения счета (который одновременно является и балансом телефона) можно сразу. Однако для того чтобы пользоваться картой в торгово-сервисных предприятиях и в банкоматных сетях российских и зарубежных банков, пользователю необходимо получить ПИН-код. 
Он доставляется дистанционным способом. При звонке на выделенный для держателей карты и абонентов «МегаФона» короткий номер 5555 IVR несколько раз диктует тебе номер ПИН (лично я прослушал пять повторов) – это удобно, т. к. минимизирует проблемы с неверной записью кода. 
Голосовое меню содержит также опцию «смены ПИН-кода» (в том же разделе меню, что и его получение), однако IVR при повторном звонке (когда ПИН уже выдан) предлагает только «получить» ПИН снова. В то же время далее автоответчик сообщает, что операция невозможна, и переводит звонок в очередь к «живому» оператору техподдержки (только в самом начале озвучивая возможную продолжительность ожидания ответа). 
Надо сказать, что последнее требует от пользователя немало терпения – лично я дозвонился до оператора лишь со второго раза (в первый раз пробыв на линии более 15 минут, во второй – 6 минут вместо обещанных 4). В ходе разговора с сотрудником поддержки выяснилось, что смены ПИНа на удобный мне сервис пока не предусматривает – сотрудники поддержки просто могут мне «скинуть» ПИН и поменять его на новый (рандомный). 
По звонку на автоответчик можно также узнать тарифы по карте или заблокировать карту выбором соответствующей цифры из голосового меню. 
Мобильный интерфейс 

Мобильный интерфейс приложения "МегаФон-Банк"

«МегаФон» создал для держателей карты достаточно современные и удобные в плане юзабилити мобильное приложение и интернет-банк. Первое доступно для всех трех основных мобильных платформ. У меня как у пользователя ОС Android версии 4.4.2, загрузка из Google Play прошла быстро и без «глюков» – приложение весит чуть более 9 Мб. Дизайн приложения весьма привлекателен, все выглядит достаточно современно. Во всяком случае, его дизайн мне понравился гораздо больше, чем дизайн стандартного приложения оператора для Android. 
Вход в приложение – по четырехзначному паролю. О входе оператор сообщает каждый раз отдельным SMS-сообщением. Функционал приложения достаточно стандартен для такого рода сервисов, хотя и не слишком «глубок» по набору опций (будем надеяться, что в будущем набор функций будет расширяться). Основной экран приложения – «Мои финансы» – содержит информацию о состоянии «чистого» баланса карты (то есть без учета кредитного лимита оператора) и в нижней части – о последних транзакциях (пополнениях, списаниях, переводах и пр.). 
На основном экране – переход в три вкладки – «оплатить», «статистика» и «переводы». Во вкладке «оплатить» пока что присутствует достаточно ограниченный набор сервис-провайдеров. В категории «Сотовая связь» – 4 федеральных оператора и Yota, в категории «Интернет и телефония» – «Акадо», ТТК, Дом.ру, МГТС, Netbynet и Yota, в категории «телевидение» – 6 провайдеров цифрового ТВ, и наконец, в категории «Другие услуги» – Mamba (dating-сервис»). 
Вкладка «Статистика» позволяет получать в виде ярких круговых и линейных гистограмм информацию о поступлениях и списаниях денежных средств с карты. Интересной особенностью этой PFM-вкладки является то, что здесь можно не только смотреть ежемесячную или годичную статистику, но и задать период для анализа расходов и доходов с точностью до одного дня. Это весьма удобно. 
Наиболее интересной оказалась вкладка «Перевести». Здесь можно перевести деньги со счета карты (т. е. с положительного баланса лицевого счета абонента «МегаФон») на любой другой телефон мобильного оператора (без комиссии) и на любой номер у других сотовых операторов (с несколько странной комиссией в размере 4,88%). 
Присутствуют в меню и другие пункты – «Перевод на карту Mastercard» и «Перевод на карту Visa». Здесь оператор и банк-эмитент поставили свои ограничения – так, перевести кому-то сумму менее 1000 рублей у вас не получится. Комиссия за карточный перевод составит в обоих случаях 4,15%. 
Несколько странным кажется и то, что при переводе с карты на карту в мобильном приложении требуется каждый раз вручную вводить… свой номер мобильного телефона. Если это сделано для целей дополнительной идентификации, то выглядит такое требование странно – ведь в приложении (привязанном к определенному номеру телефона) оператор уже идентифицировал пользователя? Если же разработчиками сервиса предполагается, что из приложения можно переводить средства, указав чужой номер мобильного телефона, все выглядит еще страннее. 
Веб-интерфейс 
Совсем немного – про веб-интерфейс. Он расположен по адресу bank.megafon.ru и по своему функционалу во многом повторяет мобильное приложение. Единственная проблема, с которой автору тестирования пришлось столкнуться при использовании веб-сервиса, заключалась в том, что вход в интернет-банк требует подтверждения OTP-паролем, полученным в SMS-сообщении, и в ряде случаев последнее приходит с задержкой. Справедливости ради отмечу, что такое было всего один раз. 
Веб-сервис использовать придется – т. к. он имеет расширенный функционал по сравнению с мобильным приложением. Здесь можно, в частности, установить дневные лимиты снятия наличных и операций по карте в торгово-сервисной сети (с помощью удобных «ползунков» в интерфейсе), заказать выпуск дополнительной карты, подключить бесплатную услугу отслеживания баланса близких (если они являются абонентами «МегаФона») и многое другое. 
Пополнение карточного счета и переводы 

веб-интерфейс: вкладка "управление картой". Фото Plusworld.ru

Сразу напомню – не все деньги на вашем балансе в «МегаФоне» отображаются как доступные на карте. Отображается, грубо говоря, только «плюсовой» баланс – из расчета исключаются кредитные средства, предоставленные «МегаФоном» на оплату слуг связи (т. н. «кредитный лимит» абонента). 
Счет карты, совмещенный с балансом лицевого счета абонента, можно пополнить либо традиционными способами в офлайне – т. е. в салонах «МегаФон» (через терминалы или с помощью персонала), в других салонах связи и в сетях платежных терминалов (здесь ставки комиссии могут различаться в зависимости от оператора). 
Онлайн-пополнение счета можно произвести прямо в приложении, привязав к нему другую банковскую карту (в этом случае пополнение осуществляется без комиссии). Точно так же можно пополнить баланс карты «МегаФон», привязав ее к стороннему сервису интернет-банкинга. Для экспериментов мы выбрали «Тинькофф Банк». Привязка карты прошла = без проблем, пополнение счета карты «МегаФон» на сумму сто рублей осуществилось также без комиссии. 
А вот обратная операция (то есть пополнение дебетовой карты Tinkoff Black с привязанной в мобильном приложении и интернет-банке карты «МегаФон») увы, является комиссионной. Отмечу, что пополнение счета карты Tinkoff Black с других привязанных в приложении карт, например, карт Сбербанка России и Банка Москвы (ВТБ в Москве), является бескомиссионным (т. к. является операцией по переводу средств по предоставленным банку заранее реквизитам, а не операцией card2card).  
В случае же карты «МегаФон» с ее держателя списывается комиссия за «операцию мобильной коммерции» (именно так процессинг банка «Раунд» воспринимает пополнение карточного счета в «Тинькофф Банке» со счета карты «МегаФон»). Комиссия внушительная – 8% (в моем случае – 20 рублей плюс к сумме пополнения в 250 рублей). 
Но что самое досадное, в самом мобильном приложении «МегаФон Банк» отдельно комиссия не указывается. Держатель лишь уведомляется о том, что он пополнил счет «чужой» карты на 250 рублей. А искомые 20 рублей комиссии автору настоящего тестирования пришлось вычислять самому путем сравнения состояний баланса: 948 р. – 678 р. = 270 р. 
На наш взгляд, все это – следствие того, что продукт «МегаФона» является prepaid-картой без открытия банковского счета. Фактически, пополняя чужие карты со «счета» карты «МегаФон», вы просто совершаете покупку с баланса лицевого счета – т. е. операцию мобильной коммерции с использованием ЭДС (электронных денежных средств, e-money). А это, разумеется, совсем не перевод средств с одного банковского счета на другой, и комиссия в данном случае обязательно будет присутствовать.
Использование карты в ТСП и банкоматной сети 

ТСП-партнеры "МегаФона" в акции начисления cashback. Фото PLUSworld.ru

В данном случае мы не столкнулись ни с какими существенными проблемами. Оплата картой проходила в нормальном режиме (в «Кофемании» и «Дикси») как с помощью контактного чипа (и с вводом ПИН-кода), так и с помощью бесконтактного интерфейса Mastercard (без ввода ПИН). 
Как в случае с другими платежными картами, взимания каких-либо комиссий с держателя карты при оплате в ТСП не предусмотрено. Более того, после первой покупки по карте оператор начисляет на баланс держателя карты бонус в размере 100 рублей – но только если вы производите оплату с помощью контактного чипа (за бесконтактную транзакцию бонус не начислят!).  
Оператор также обещает cashback (рублями на лицевой счет абонента, он же – счет карты) при оплате товаров и услуг в партнерской сети. На момент тестирования в интернете-банке bank.megafon.ru присутствовали 18 торгово-сервисных предприятий, участвующих в программе начисления cashback. 
Тринадцать из них – это кафе и рестораны (сеть кофеен «Шоколадница», сеть японских кафе «Ваби Саби», бистро и бар «Чугунный мост», рестораны «Maмма Джованна», «Балкон», «China Club», «Аист», «Simple Pleasures», «Semiramis», il FORNO, «Генацвале VIP», «Лимончино» и кафе-пиццерия «FORNETTO»). 
Помимо них, среди партнеров программы начисления cashback– интернет-магазин подарков «Экспедиция», два магазина одежды – Black Star Wear и AIZEL.RU, а также Российский АвтоМото Клуб и магазин настольных игр «Мосигра». 
Сроки акций с начислением cashback при платежах в остальных ТСП варьируются – некоторые из них заканчиваются в октябре 2016 года, срок окончания некоторых – август 2017 года. Размеры cashbackколеблются в промежутке от 3 до15% от суммы произведенной транзакции.  
Использование карты в банкоматных сетях для снятия наличных также не выявило никаких проблем. Комиссия банка здесь, по сравнению с комиссиями за переводы, весьма скромная – всего 2,5%. Действительно, при снятии с карты 1000 рублей в ближайшем банкомате Сбербанка я заплатил комиссию в 25 рублей. 
Резюме: кому полезна карта «МегаФон»? 

Структура баланса на карте "МегаФон". Фото PLUSworld.ru

Итак, резюмируем еще раз основные характеристики карточного продукта «МегаФон» и банка «Раунд» на платформе Mastercard Gold. Это предоплаченная карта (без открытия банковского счета) с начислением процентов на остаток денежных средств (ЭДС) на балансе карты и рублевым cashback за операции оплаты товаров и услуг в партнерской сети. 
По факту, эта карта, как и, например, «физическая» карта Visa-QIWI Wallet, является всего лишь «ключом» к балансу некоего электронного кошелька. В случае карты QIWI это кошелек Visa-QIWI Wallet, а в случае prepaid-карты «МегаФон» в таком кошельке доступны средства на балансе лицевого счета абонента.  
Что важно понимать при пользовании картой – это не дебетовый, а предоплаченный карточный продукт. Операции здесь осуществляются с электронными денежными средствами (ЭДС), соответственно, многие транзакции будут рассматриваться процессингом как операции электронной или мобильной коммерции. Отсюда и соответствующие комиссии (строго говоря, нулевые комиссии на пополнение такого кошелька – это всего лишь своего рода субсидия со стороны оператора, поскольку пополнение – также затратная операция). 
Привлекательные «проценты на остаток» (в размере 8%, начисляются ежемесячно, а рассчитываются ежедневно), с одной стороны, практически идентичны таковым на сравнимом продукте – «черной» дебетовой карте Тинькофф Банка. Но, с нашей точки зрения, карта «МегаФон» гораздо менее привлекательна в качестве «карты-копилки», чем продукт Тинькофф Банка. 
Здесь первичную роль для потребителя играет возможность свободного распоряжения своими средствами. Между тем условия такого распоряжения у карточного продукта «МегаФона» просто-таки обложены и обставлены кругом комиссиями, как флажками. 
Посудите сами: переводить с карты на «чужие» карты – за 4,15%, переводить на балансы других операторов – за 4,88%, пополнять «чужие» карты с карты «МегаФон» как с привязанной карты – 8%. Без комиссии, по сути, можно только пополнять свой баланс с других карт (но для этого существует целый ряд других способов помимо открытия карты «МегаФон») и переводы с баланса на баланс абонентам «МегаФона». 

Операции перевода по номеру телефона (оператора "Билайн") и оплаты покупки в ТСП (с использованием бесконтактного интерфейса карты)

На наш взгляд, такая комиссионная политика практически сводит на нет все преимущества карты при ее использовании в онлайне. Даже комиссия на снятие средств в банкоматах (2,5%) после таких дорогостоящих онлайн-сервисов кажется незначительной. И здесь нет вины оператора или банка – речь идет о неустранимых недостатках самой модели, когда счет карты на самом деле является электронным кошельком.  
В целом, на наш взгляд, карта «МегаФон», безусловно являющаяся новаторским продуктом на российском рынке, станет одновременно и продуктом достаточно нишевым. По факту, единственное серьезное added value, которое она предоставляет держателю, – это возможность платить в торгово-сервисной сети, используя средства на балансе телефона. Многим ли необходима такая услуга – пока не очень понятно, но определенную роль в повышении привлекательности карты, на наш взгляд, здесь сможет сыграть программа начисления cashback в предприятиях-партнерах. 
Второе added value, правда, не столь безусловное, может быть описано как «возможность пополнять счет телефона с одновременным зачислением средств на платежную карту». Это может пригодиться людям, часто совершающим микропереводы с баланса на баланс, получающим переводы с карт за какие-либо «фрилансерские» услуги и т. п. Однако и им стоит помнить, что бескомиссионное использование полученных на карту «МегаФона» средств, по факту, будет ограничено только платежами в торгово-сервисных предприятиях и переводами абонентам «МегаФона».



В рубриках:
Форум экспертов
Лента новостей
Форум экспертов
Платежный бизнес Google Pay стал доступен на Android
23 октября 2017 16:45
Количество просмотров 558 просмотров
Технологии Big Data для корпоративного бизнеса
18 октября 2017 13:02
Количество просмотров 1204 просмотра
Мероприятия SOC-Форум 2017 — 22 ноября в Москве
17 октября 2017 10:20
Количество просмотров 251 просмотр