QIWI ВЫХОДИТ НА РЫНОК
УСТРОЙСТВ БАНКОВСКОГО САМООБСЛУЖИВАНИЯ

В октябре 2017 года на Международном ПЛАС-Форуме «Банковское самообслуживание, ритейл и НДО» Группа компаний QIWI представила линейку нового поколения платежных терминалов, сочетающих функции приема и выдачи наличных, проведения платежей, а также выдачи эмитированных платежных карт.


Ожидается, что новое поколение терминалов может составить серьезную конкуренцию традиционным банкоматам в ряде отдельных сегментов. Цели и перспективы развития этого неординарного проекта в кулуарах октябрьского Форума журнал «ПЛАС» обсудил с руководителем группы разработки платежных терминалов QIWI Алексеем Баринским.

Алексей Баринский
руководитель группы разработки платежных терминалов QIWI
ПЛАС: Чем обусловлен спрос на решения, представленные группой QIWI? В каких сегментах они должны найти наибольшее применение?

А. Баринский: Первый запрос на подобные изделия мы получили от наших западных партнеров. В розничном финансовом секторе большинства западных стран, прежде всего на рынках Европы и Америки, существенным образом изменилась ситуация, и теперь открывать там новые банковские отделения зачастую бывает нерентабельно в принципе. Впрочем, часть уже существующих банковских отделений там также не приносит достаточной прибыли и, как следствие, себя не окупает. Вместе с тем значительная часть населения этих стран по-прежнему не охвачена всем спектром банковских сервисов в полной мере либо вообще их не получает. Эта категория клиентов пользуется только базовыми услугами, например, зарплатными продуктами, простыми депозитами или, как максимум, кредитами. На этом фоне в группе QIWI родилась идея попытаться автоматизировать ряд наиболее простых сервисов. Сюда можно отнести, например, выдачу банковской карты, смену ПИН-кода, обращение в call-центр, а также реализовать какие-то дополнительные услуги в режиме автоматизации.
В самом начале разработки проекта специалисты нашей компании тесно общались с банками и иными розничными финансовыми структурами с целью выяснить их потребности. Мы поняли, что на самом деле проблемы, характерные для европейского и американского финансового рынка, во многом актуальны и для России.
Мы получили универсальную платформу, которая может объединять банковские продукты самых разных банков
По мере того как проект реализовывался, выяснилось, что существуют и другие сложности, в частности, серьезная потребность в эффективной удаленной идентификации пользователей. К сожалению, часть этих вызовов остается без ответа, и причиной тому является, в том числе, несовершенство законодательства. Тем не менее в свою платформу мы постарались заложить серьезный задел на будущее.
Приблизительно в 2018 году появятся удостоверения личности нового образца со встроенным микрочипом, и наш платежный терминал сможет считывать с них идентификационные данные. В устройство вмонтирована и 3D-камера для идентификации клиента по образу лица. Также в созданный нами платежный терминал интегрировано устройство, которое выдает банковские карты держателям, ранее подавшим заявление на их открытие, либо продает SIM-карты, проездные билеты или транспортные карты. Таким образом, возникает большое дерево возможностей, которые действительно востребованы клиентурой. При этом мы решили отказаться от разработки некоего продукта с определенным конечным набором функций, куда входят, например, только денежные переводы. По сути у нас получилось своего рода платформенное устройство, близкое по своей идеологии к смартфону, т. е. программно-аппаратная платформа, которая в базовом варианте ничего не умеет, но которую можно эффективно научить всему спектру востребованных сервисов. На уровне приложений на базе терминала разрабатываются и реализуются различные сервисы, которые должны отвечать запросам и потребностям банков, начиная от функционала и пользовательского интерфейса и заканчивая дизайном самого устройства, включая его брендирование по запросу конкретного банка. В итоге мы получили универсальную платформу, которая может объединять банковские продукты самых разных банков. В этом смысле это очень серьезный шаг со стороны QIWI.

ПЛАС: Как вы оцениваете потенциаль­ный спрос участников российского рынка на такие терминалы?

А. Баринский: Если говорить о наших планах производства новых терминалов, то на сегодняшний день компания собирается выпускать приблизительно 10 тыс. устройств в год – на такой показатель мы хотим выйти к концу 2018 года А пока создан прототип, который уже сейчас мы можем продемонстрировать финансовому сообществу. Это предсерийный образец, который на 98% готов к запуску в серийное производство. Разумеется, в процессе доработки в него будут внесены некоторые изменения, в основном касающиеся внешнего вида устройства. Сейчас мы занимаемся сбором отзывов о новом продукте, и я могу сказать, что в целом обратная связь дает нам все основания очень позитивно оценивать собственную разработку. Среди финансовых организаций, которые наиболее активно откликаются на наше предложение, – мелкие и средние банки. Но что самое показательное, интерес к новой линейке высказали и небанковские структуры, которые начинают играть все более серьезную роль в секторе финансовых услуг для физлиц. Можно сказать, что для них наша разработка станет пропуском на рынок и возможностью сразу заявить о себе.
В настоящий момент мы находимся в некотором роде в состоянии «неосознанной некомпетенции», когда рынок пока еще до конца незнаком с представленными ему возможностями. Более того, до сегодняшнего дня он, вероятно, даже не понимал, насколько ему необходимо наше решение. Ведь хорошо известно, что пользователи не понимали уровень своей потребности в смартфоне до того момента, как этот смартфон появился на рынке. То же самое можно сказать и о нашем терминале, который может быть использован для самых разных задач. Это может быть и инфокиоск, и одновременно WiFi-точка – все что угодно. Вот главная причина, по которой мы не стали создавать конечный продукт. В результате работы наших специалистов на свет появилась универсальная платформа, которая агрегирует все компоненты типа депозитарного модуля, эквайрингового модуля и т. д. А затем уже компания-заказчик сама решает, какие сервисы и продукты она хотела бы предложить своим клиентам.
ПЛАС: Перечень функциональных возможностей наиболее продвинутых моделей новой линейки достаточно широк, включая прием и выдачу на­личных, выдачу эмитированных карт и многое другое. Существуют ли на мировом рынке какие-­либо аналоги?

А. Баринский:
По сравнению с предыдущим поколением терминалов QIWI это даже не шаг вперед. Это принципиально новое устройство самообслуживания. Особо мы гордимся тем, что его идеология была сгенерирована нами, а оно само было полностью спроектировано и произведено в России. Конечно же, в нашей разработке большинство комплектующих импортного производства. Но аналогов в мире у него сегодня не существует. Мы используем самые передовые технологии и самое инновационное оборудование от таких известных международных поставщиков, как Cryptera, JCM Global, Pointman, Intel и ряд других. Я не случайно назвал именно эти бренды, поскольку этот момент свидетельствуют о том, что «внутри» нашей разработки заключено сертифицированное банковское оборудование мирового уровня.
Стоит отметить, что при этом мы использовали ряд абсолютно инновационных решений. Например, ни в одной из моделей у нас нет привычного аппаратного ПИН-пада – ПИН-код набирается прямо с touchscreen-экрана. Насколько я знаю, в России это первая подобная реализация. Используется технология crypto-touch, которая предоставляет клиенту возможность закрыть ладонью ПИН-пад при наборе ПИН-а. Кроме этого, экран терминала спроектирован таким образом, что смотреть на него под углом проблематично. Эта технология сертифицирована PCI DSS, и в России QIWI будет первым вендором, который станет использовать ее на рынке устройств самообслуживания.
Также среди сильных сторон терминала нужно отметить возможность приема наличных платежей, кроме того, он умеет принимать к оплате все типы карт, с его помощью можно оплачивать товары и услуги через все известные системы мобильных платежей – Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay и т. д. Терминал поддерживает биометрическую 3D-идентификацию по отпечатку пальца. Также мы реализовали технологию сопровождаемого обслуживания. Благодаря использованию потокового видео пользователь терминала может обращаться в call-центр с помощью направленного микрофона, чтобы прямо на месте решить какую-либо возникшую проблему или получить необходимую консультацию. Также есть возможность распечатки документов посредством встроенного принтера, WiFi и множество других опций.
На фоне столь широкого функционала очень важны два момента, обеспечивающие нашему терминалу реальные конкурентные преимущества. Первый из них – это более чем доступная отпускная цена, в базовой комплектации терминал обойдется заказчику в сумму, эквивалентную 2 тыс. долларов США. Для сравнения, ближайший к нам по функционалу конкурент стоит в 2,5 раза дороже, около 8 тыс. долларов.
Второе, не менее важное преимущество – это открытая платформа. Благодаря этому заказчик получает права разработчика, берет наш SD-Kit и может самостоятельно или при участии ИТ-партнеров реализовывать любые приложения и сервисы, какие ему необходимы на данном устройстве.
Сейчас мы работаем над тем, чтобы поддержать на терминале другие процессинговые системы, включая OpenWay
ПЛАС: Каким образом выглядит це­ почка взаимодействия между участ­ никами транзакционного процесса с использованием нового поколения терминалов, которое представлено QIWI? Как будет происходить внедре­ние такого терминала тем же банком, включая его интеграцию в существующую ИТ-­инфраструктуру?

А. Баринский:
Наш терминал уже интегрирован с системой SmartVista, и для банка, использующего данное процессинговое решение, его внедрение будет похоже на интеграцию еще одного банкомата, поскольку мы используем стандартный протокол обмена данными.
Сейчас мы работаем над тем, чтобы поддержать на терминале другие процессинговые системы, включая OpenWay. В том случае, если заказчиком выступает небанковская структура, все еще проще. Она может установить сервисы компании QIWI, запустить наш собственный процессинг или пригласить к проекту какую-либо партнерскую организацию. Поскольку все задачи решаются на уровне приложений, вам не придется отдельно программировать купюроприемники, принтеры и т. д. Приложение создается практически в бизнес-терминах, мы предлагаем очень простой алгоритм решения задач, связанных с программированием. KPI был составлен таким образом, чтобы неподготовленный разработчик в течение двух недель в состоянии был выпустить работающее приложение.
ПЛАС: Один из наиболее актуальных вопросов – безопасность платежей. Как она реализована в вашем новом решении?

А. Баринский: Говоря о безопасности, наверное, правильно будет разделить это понятие на два: физическую безопасность и безопасность программную. Так, мы используем вандалоустойчивый пылевлагозащищенный корпус, в котором физически разделены инкассаторская часть и область технического обслуживания. У инкассатора есть доступ только к кассете с наличными, а у инженера – только в те модули, где сосредоточены вся механика и автоматика устройства. И эти пространства не пересекаются. Для защиты безналичных транзакций конечного пользователя мы используем передовое решение компании Cryptera, прекрасно зарекомендовавшее себя на рынке. В свою очередь, операции с наличными на нашем терминале также хорошо защищены. Например, купюроприемник JCM, который мы используем, имеет очень высокий уровень распознавания фальшивых и иных неплатежеспособных банкнот, включая композитные – так на зываемые склейки. Кроме того, важную роль в плане обеспечения безопасности играет возможность прямо с устройства обратиться в call-центр и в ходе видеосвязи с оператором решить тот или иной волнующий клиента вопрос. За счет этого мы можем не минимизировать последствия мошеннических действий, а предотвращать их. И это, на наш взгляд, серьезный шаг вперед.

ПЛАС: Как будет решаться вопрос с сервисным обслуживанием новых устройств?

А. Баринский: У нас есть гарантийное обслуживание самих терминалов, а также отдельная гарантия, которая распространяется на их компоненты и OEM-комплектующие, которую дает их поставщик. В течение 12 месяцев с момента поставки мы берем на себя решение любых проблем – любые возможные поломки устраняются за наш счет. Терминал прошел очень серьезные испытания, думаю, что мы проделали с ним самое опасное, что может произойти с такого рода устройством: на месяц размещали в очень влажной и соленой среде, а затем – держали на жаре и холоде – (от –5 до +50°C). Терминал показал и высокую вандалостойкость – на испытаниях его кидали на бетонный пол, били по экрану. Иными словами, мы уверены в надежности и безопасности своего устройства.
ПЛАС: Итак, компания выходит на новый для себя рынок – рынок устройств банковского самообслу­ живания. Планирует ли при этом QIWI заменить все существующие ныне терминалы новыми решениями? Если да, то как будет проходить этот процесс?

А. Баринский: Действительно, мы хотим открыть для себя новый рынок – сегмент банковских терминалов. И это основная концепция, которую планируем развивать в течение ближайших двух лет. Мы будем активно наращивать свое присутствие в банковской сфере. Дело в том, что терминалы, которые сейчас установлены практически повсеместно, разрабатывались в 2003–2005 годах и, разумеется, за это время морально устарели. Их дорого содержать, они малопроизводительны, их комплектующим сложно найти замену. С другой стороны, мы прекрасно понимаем, что для рынка терминалов в том виде, в котором он сейчас сложился и функционирует, практически нет места в том недалеком уже будущем, где потребители передвигаются на летающих машинах со смартфонами новых поколений и т. д. И поэтому в наших планах – в течение нескольких ближайших лет сфокусироваться на развитии банковского сектора. И затем плавно, без резких движений, заменить свою существующую агентскую сетку новыми устройствами.

ПЛАС: Есть ли у вас планы по выходу на зарубежные рынки? В начале нашей беседы вы сказали, что проект был задуман на фоне запросов зару­ бежных компаний.

А. Баринский: Разумеется, мы заинтересованы в выходе на международный рынок. Однако целевой для нас рынок – именно российский. Поэтому мы рассчитываем добиться первых серьезных достижений именно здесь. Тем более что присутствует существенный момент отечественный рынок, безусловно, легче для нас с точки зрения запуска проекта. Мы располагаем здесь прекрасной репутацией и хорошо известны всем участникам финансовой индустрии. Кроме того, мы физически расположены достаточно близко к клиенту и способны решать его проблемы эффективно и оперативно. Но как только мы будем уверены, что закрыли потребности всех российских клиентов, безусловно, начнем двигаться в Европу.

ПЛАС: Как вы оцениваете перспекти­вы и основные направления развития новых типов решения в сфере банков­ ского самообслуживания?

А. Баринский:
Мы видим целый ряд многообещающих векторов развития, причем не только в рамках самообслуживания. Достаточно посмотреть на то, что делает компания «Эвотор» со своими кассовыми решениями, которые, по сути, уже совсем не кассы, а совершенно новый интеллектуальный продукт, способный решать целый спектр задач. И наше понимание рынка заключается в том, что терминалы также должны становиться все умнее и безопаснее. Такие решения должны быть в меньшей степени банковскими – в традиционном консервативном смысле этого понятия. Посмотрите, как Facebook активно осваивает финансовую отрасль, а мессенджеры начинают заниматься денежными переводами. Это совсем новые вызовы для отрасли. И по большому счету вариантов ответа здесь немного: либо обслуживать интересы традиционных компаний, либо пытаться догонять саму жизнь, которая все заметнее влияет на финансовую сферу.