Онлайн займы становятся постоянным источником денежных средств
Дольше сотрудничество — лучше дисциплина
Если в 2015 году в среднем повторно оформленным в течение года был лишь каждый второй займ, в прошлом году таковыми стали уже четыре из пяти; при этом процесс носит очевидно поступательный характер (График 1).
Незначительному росту номинальной финансовой обеспеченности клиентов сервиса (данные из анкет заемщиков представлены на Графике 2) противостоит параллельно растущая потребность в расходах, усиленная накапливающейся усталостью от сберегательной модели поведения. Выбирая для себя однажды онлайн-займы в качестве доступного и удобного финансового инструмента, клиенты начинают использовать его уже на долгосрочной основе.
С последним фактором напрямую связано и существенное улучшение ситуации с просроченной задолженностью, констатируемое в «Займере». Показатель NPL 30+ в компании снизился в 2017 году за год на 33,7% (относительно уровня 2015 года — на 50,8%). Заемщики, заинтересованные в сохранении комфортного для себя канала финансирования, объяснимо стали подходить к своим долговым обязательствам более ответственно.
Дополнительной причиной, стимулирующей и финансовую дисциплину клиентской аудитории, и постоянный характер ее присутствия, также является выстраивание положительной кредитной истории. Не секрет, что к вопросу ее качества при принятии решения о выдаче займа микрофинансовые сервисы традиционно подходят достаточно лояльно. Пользуясь этим (и впоследствии исправно погашая небольшие займы) клиенты неуклонно повышают уровень своей кредитоспособности с точки зрения более крупных и строгих кредиторов — банков. Логично предположить, что отмечаемый в последнее время рост кредитной активности россиян в данном отношении — явление взаимосвязанное: в растущую базу банковских клиентов стали все чаще попадать и те заемщики, что изначально обратились в МФО.
Среднестатистический постоянный клиент — молодой мужчина
Наряду с общими причинами, влияет на долгосрочный характер использования клиентами онлайн-займов и их гендерно-возрастная специфика. Так за три года нарастили долю своего присутствия в контингенте постоянных заемщиков лишь его более молодые представители, особенно в сегменте «25-34 года» — на 2,8 п. п. (График 3).
С учетом существенного количественного прироста аудитории сервиса за три года, тенденция показательна. Молодежь и, прежде всего, ее зрелая часть проявляет себя как наиболее потребительски активная группа. При этом высокий уровень потребления — это константа, снижать которую молодые заемщики не намерены. Упомянутая усталость от экономии в их случае, очевидно, также ощущается предельно концентрированно. А технологичность поколения и его стремление к максимальному комфорту, влекущие молодого заемщика в интернет, дополняют общую картину.
Любопытно, что в половом аспекте мужская часть постоянной аудитории также постепенно занимает все более значимые позиции, увеличившись за три года на 3,8 п. п. (График 4). По всей видимости, здесь сказывается особенность мужской психологии. Именно сильная половина менее склонна к текущему снижению уровня расходов, рассматривая их в принципе в категориях долгосрочного финансового планирования (что и определяет аналогичный характер сотрудничества с сервисом по выдаче онлайн-займов). Со своей стороны женщины, особенно молодые, сдержанней в тратах в принципе, но при этом более подвержены разовым спонтанным (в т.ч. неотложным) расходам.
По материалам аналитического центра МФК «Займер»