Мобильное приложение журнала
Google Play Apple Store
курс цб на 06.12: USD 63.8135 EUR 70.7245
криптовалют: BTC 7394$ ETH 147.99$
lupa
316 просмотров

Альфа-Банк: ипотека-онлайн, или Как купить квартиру не выходя из дома

Онлайн-сервисы давно уже стали привычным делом для банковских клиентов. Даже такие сложные продукты, как ипотечное кредитование, до сих пор казавшиеся неотъемлемой частью обслуживания офлайн, начинают уходить в дистанционные каналы. В феврале 2019 года Альфа-Банк интегрировал в свою систему личный кабинет ипотечного заемщика.

О том, что представляет собой новый комплекс сервисов и какие тенденции присущи современной ситуации на рынке ипотечного кредитования, журнал «ПЛАС» беседует с Артемом Ивановым, директором по развитию ипотечного кредитования розничного бизнеса Альфа-Банка, и Сергеем Пономаренко, генеральным директором ЦФТ «Базис».

ПЛАС: Какова текущая ситуация на отечественном рынке ипотеки? Какие тренды обуславливают его дальнейшее развитие?

А. Иванов: В первом квартале 2019 года на российском рынке ипотечного кредитования наблюдался рост до 10%, который был вызван отложенным спросом прошлого года на фоне того, что кредитные ставки снова стали расти. Начиная с апреля темп роста ипотечного кредитования немного сократился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Потребительская активность немного стагнировала в ожидании минимальной ставки и снижения доли рефинансирования. К тому моменту ставки на рынке были неактуальны для увеличения спроса на рефинансирование. После нескольких итераций снижения ключевой ставки рынок начал разворачиваться, поскольку все ключевые игроки уменьшили свои ставки. Мы видим, что в целом на рынке начинает происходить оживление. Банки стали принимать решения по своим ценовым параметрам и минимальным требованиям к первоначальному взносу: либо вводить какие-то акции в сегменты с более низкой ставкой, либо в целом корректировать всю свою продуктовую линейку. Этот тренд затронул всех: и государственные, и коммерческие банки. Ожидаю, что это положительно скажется на спросе до конца года и объем продаж во втором полугодии будет на уровне прошлого года и даже выше.

ПЛАС: Следите ли вы за зарубежным опытом? Насколько он применим к российским реалиям?

А. Иванов: Страновые ипотечные рынки достаточно сильно отличаются, поэтому зарубежные практики для нас просто нерелевантны. С точки зрения ценообразования, например, в Дании ипотека сегодня выдается под отрицательные проценты, т. е. банкам самим приходится доплачивать заемщикам. Если посмотреть на технологический аспект, то ипотека – классический сложный продукт, который требует длительного промежутка времени (оценка банком клиента, недвижимости и т. д.). В США основную долю ипотечного рынка кредитования занимают не крупные кредитные организации, а маркетплейсы, которые агрегируют банковские и небанковские предложения. Это интересный пример, который, как мне кажется, мог бы применяться и в нашей стране. Поэтому, занимаясь разработкой и внедрением личного кабинета, мы учитывали этот опыт.

Резюмируя свой ответ, подчеркну – мы не смотрим на конкретные ипотечные продукты, но нам интересны технологии.

Цифровизация ипотеки – не мода, а насущная необходимость для тех игроков, которые позиционируют себя в лидерском сегменте рынка

С. Пономаренко: Регуляторно ипотечные рынки США и России кардинально отличаются друг от друга. Сделка с недвижимостью за океаном сильно зарегламентирована. Покупатель недвижимости перед показом квартиры должен выставить потенциальному продавцу оффер, который последний обязан подтвердить или сделать контр-оффер. В этом оффере детально описаны условия сделки, сумма первоначального платежа, будет ли использована ипотека, кто оплачивает расходы на эскроу и другие комиссии. Оффер необходимо подписать. Далее идет этап раскрытия информации про объект, где детально раскрывается информация про его состояние. Например, использовалась ли краска с добавлением свинца или сколько галлонов воды использует унитаз за один смыв. Причем для каждого штата этот список будет свой.

Многие пытаются автоматизировать этот процесс. Мы внимательно следим за проектом Quicken Loans. Нам он интересен тем, что за короткий срок смог кардинально изменить ландшафт ипотечного рынка США. Если еще семь лет назад крупнейшие американские ипотечные банки имели долю свыше 64%, то сегодня этот сервис за счет технологии, удобства инвестиционного обслуживания клиентов отвоевал у них уже 34%. Похожая ситуация может повториться и в России. Государственные банки имеют огромные доли на рынке ипотечного кредитования, в первую очередь за счет дешевых денег и большого количества зарплатных клиентов. Но за счет инновационного ипотечного продукта коммерческие банки могут отвоевать у них значительную долю рынка.

ПЛАС: Насколько был сложен процесс разработки решения и интеграции его в банковские системы?

С. Пономаренко: Ипотечный продукт можно разделить на три части: привлечение, обработка и андеррайтинг, закрытие сделки. В личный кабинет приходят те заемщики, которые ценят свое время и готовы самостоятельно пройти все этапы сделки онлайн без визита в офис. Покупка квартиры – очень чувствительный, интимный вопрос, к которому клиенты подходят максимально ответственно. Поскольку переход в онлайн является для них барьером, наш продукт должен создавать впечатление консультации, персонального подхода к каждому из заемщиков.

Мы хотим, чтобы как можно больше операций клиенты совершали через приложение: будь то мобильный банк или кабинет заемщика. Это удобно, быстро и безопасно

На этапе обработки клиент заполняет информацию о себе и загружает в личный кабинет документы. Здесь он получает информацию, готов ли банк предоставить ему ипотечный кредит. Никто не любит заполнять большое количество форм, поэтому мы максимально упростили анкеты. Всю информацию, которую можно взять из внешних источников, мы не просим заполнять пользователя. От некоторых документов невозможно отказаться на данном этапе: скан паспорта, справка 2-НДФЛ, трудовая книжка и т. д. Для удобства пользователя, чтобы не перепечатывать эти данные вручную, мы внедрили распознавание документов, основанное на технологии машинного обучения. Документы распознаются за считаные секунды, и информация сразу же попадает в досье клиента. Кроме того, для тех клиентов, кто пришел без выбранной для приобретения конкретной квартиры, мы помогаем выбрать ее из нашей базы проверенных объектов.

Третий этап – закрытие сделки, на котором происходит подписание кредитного договора и регистрация прав собственности на объект недвижимости. Благодаря электронной регистрации сделки клиент подписывает документы своей электронно-цифровой подписью, и они мгновенно отправляются в Росреестр.

Все вышеперечисленные технологии делают процесс для заемщика простым, понятным, на каждом этапе в личном кабинете он может получить ответ на любые возникшие вопросы.

Поскольку Альфа-Банк имеет одну из самых развитых внутренних ИТ-систем, процесс интеграции был максимально простым. Само решение находится в периметре банка. Все вопросы, касающиеся обеспечения безопасности, закрыты совместно с сотрудниками банка. Мы проводили тестирование безопасности, тесты на отказ в обслуживании и нагрузочное тестирование. Все, что необходимо для того, чтобы система работала в штатном режиме.

А. Иванов: На сегодняшний день на российском рынке подобных решений просто нет. Да, есть личные кабинеты, которые позволяют оформить заявку на кредит наличными или на карту.

Продолжение материала содержит полезную для вашего бизнеса информацию…

Подписка позволяет читать все статьи портала

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных