Тинькофф: как происходит мошенничество в российской банковской сфере

Основные выводы:

• На социальную инженерию приходится 70% от всех случаев успешного мошенничества. 41% - это случаи, когда пострадавшие сам переводит деньги злоумышленникам. В 29% случаев клиенты предоставляют преступникам данные карты и коды из смс;

• За два года доля социальной инженерии в общей структуре фрода выросла в 2 раза;

• Средняя сумма для всех попыток мошенничества - около 14 000 руб., за год эта цифра сократилась на 13%. При этом средний чек успешного фрода составляет 9300 рублей.

• Женщины становятся жертвами мошенников реже, чем мужчины;

• Люди, состоящие в браке, попадаются на уловки мошенников почти вдвое реже, чем неженатые;

• Больше всего подвержены мошенничеству молодые люди до 33 лет и старше 68 лет;

• Клиенты банков с ученой степенью чаще всего самостоятельно переводят деньги преступникам - в 2,3 раза чаще чем клиенты с начальным и средним образованием

• Основные каналы выхода мошенников на клиентов - телефон и социальные сети

• Технологии машинного обучения помогли сократить средний чек при утере/краже карты за два года почти в два раза - до 9 800 руб.

• Типичные и нетипичные схемы мошенничества и базовые правила безопасности описаны в конце исследования.

Доля мошенничества с использованием социальной инженерии в 2019 году составила около 70% от всех случаев фрода с реальными потерями клиентов. Под социальной инженерией в данном случае подразумеваются сценарии, когда клиент осуществляет перевод мошенникам самостоятельно или предоставляет им платежные данные по своей воле.

За два года доля социальной инженерии в общей структуре по всем видам мошенничества увеличилась практически в 2 раза - на начало 2018 года она составляла 36%.

По данным на начало 2020 года 41% от всех случаев успешного мошенничества приходятся на схемы социальной инженерии, при которых клиенты самостоятельно переводят деньги злоумышленникам. За 2019 год доля подобных сценариев в общей структуре фрода выросла в два раза, за 2018-2019 гг - в четыре раза.

В 29% от всех успешных случаев фрода клиенты банков сами раскрывают мошенникам данные банковской карты и смс-коды, с помощью которых далее злоумышленники сами списывают деньги.

12% мошеннических случаев приходится на friendly fraud, когда друзья или родственники клиентов обманным путем получают доступ к данным их карт или смартфонам. Еще 11% — это операции без присутствия карты, которые проводятся в торговых точках, не требующих смс-коды для платежей.

Долю в 7% занимают случаи мошенничества с украденными или утерянными картами. Скимминг (использование специальных технических устройств для считывания данных карты клиента) — практически исчез с рынка из-за высокой стоимости и сложности для мошенников. Его доля в общей структуре составляет на сегодняшний день около 1%.

Социальный портрет

Пол

43% от всех случаев успешного фрода приходится на женщин (средний чек 12 700 рублей), 57% - на мужчин (средний чек 11 600 рублей).

Мужчины также переводят деньги чаще по собственной воле чем женщины (59% vs 41%). При этом женщины чаще самостоятельно предоставляют данные мошенникам в сценариях социальной инженерии (смс-коды и данные карты) - 58% случаев и 42% у мужчин.

Возраст

Чаще всего жертвами мошенничества становятся клиенты банков в возрастной категории 28-37 лет - на них приходится 39% от всех успешных случаев фрода со средним чеком 10 тысяч рублей.

Fraud Index - это показатель, характеризующий подверженность социальной группы клиентов мошенничеству. Для его расчета аналитики выбрали категорию с наименьшими показателями случаев мошенничества на общее количество клиентов и присвоили ей единицу. Остальные категории относятся к ней в прямой пропорции. Например, в категории с показателем 1,30 клиенты становятся жертвами мошенников на 30% чаще, чем группа 1,0.

Самая уязвимая группа клиентов – от 18 до 22 лет. Так, например, они становятся жертвами злоумышленников на 60% чаще, чем клиенты в группе от 48 до 62 лет. Люди от 68 до 72 лет — на 40% чаще, от 23 до 27 лет — на 35%.

Молодые люди гораздо чаще, чем зрелые и пожилые клиенты переводят деньги мошенникам добровольно. Например - за покупку несуществующего товара в интернете или под предлогом “выгодной” инвестиции. Так, например, Fraud Index в категории 18-22 лет составляет 4,37.

Возрастные клиенты, наоборот, чаще предоставляют злоумышленникам смс-коды и данные карт: пожилых клиентов легче обмануть, чем людей среднего возраста. Чем выше возраст, тем выше Fraud Index для этого сценария социальной инженерии.

Образование

Клиенты с высшим образованием становятся жертвой мошенников также часто, как с начальным и средним образованием. Клиенты с учеными степенями становятся жертвами преступников в 1,5 раза чаще, чем клиенты с высшим, начальным или средним образованием. Люди с двумя и более высшими образованиями — на 30% чаще.

При этом люди с начальным и средним образованием чаще всего разглашают злоумышленникам данные SMS-кодов и карт. Но клиенты банков с ученой степенью чаще всего самостоятельно переводят деньги преступникам - например, в 2,3 раза чаще чем, клиенты с начальным и средним образованием.

Семейное положение

Как показало исследование, люди, состоящие в браке, меньше подвержены мошенничеству. Холостые и незамужние, а также разведенные и овдовевшие клиенты становятся жертвами преступников чаще на 40-50%.

У людей, состоящих в официальном браке, как правило, общий семейный бюджет - в отличие от многих пар, живущих в гражданском браке. Они чаще советуются по финансовым вопросам с супругами и и те могут повлиять на их решение.

Каналы взаимодействия клиентов и мошенников

Для разных сценариев социальной инженерии характерны собственные схемы выхода мошенников на клиентов российских банков.

Так, например, в сценариях, когда клиенты разглашают SMS-коды и данные карт, в 83% случаев злоумышленники звонят своим жертвам по телефону, а в 17% случаев находят их в мессенджерах, завлекают через объявления, по e-mail и т.д. Средний чек для мошенничеств по телефонному каналу для таких сценариев составляет 34 000 руб., для других каналов - 16 000 руб.

В схемах, связанных с добровольным переводом средств, структура другая: в 32% случаев клиенты российских банков и мошенники находят друг друга в социальных сетях - например, продают или покупают товары в интернете. В 31% - в результате поиска в интернете - например, попадаются на обещания легкого заработка в сети. На телефонный канал здесь приходится только 16%, на прочие каналы - 21%. Средняя сумма потерь в этих каналах составляет: 5 500 руб. (соцсети), 14 500 руб. (поиск в интернете), 59 тыс руб (телефон), 13 600 руб. (объявления, мессенджеры, e-mail и т.д.).

Распространенность схем мошенничества

В 42% случаев, когда мошенники пытаются выманить у клиентов смс-коды и данные карт, они представляются службой безопасности сторонних банков - то есть не того банка, операции по карте которого они планируют совершить. В 25% случаев они представляются службой безопасности непосредственно банка, по карте которого впоследствии будут запрашивать информацию. 11% мошеннических случаев приходится на схемы с покупкой и продажей товаров в сети. 22% - на другие сценарии (инвестиции, комиссии за получение выигрыша, вознаграждения за опрос и т.д.), 52% случаев, когда клиенты российских банков переводят деньги добровольно, приходится на схемы с продажами товаров в сети. Например - мошенники направляют своих жертв на фальшивые платежные шлюзы при попытке провести сделку на крупных классифайдах.

Сценарии со звонками клиентам российских банков с подменой номера по данным на начало 2020 года резко сократились - их количество уменьшилось в 10 раз по сравнению с началом 2019 года и сейчас составляет около 5% от всех случаев с использованием социальной инженерии. На начало 2019 доля случаев с подменой номера от всей социальной инженерии составляла около 18-20%

Средняя сумма мошенничества

Средний чек успешного мошенничества на одного клиента (может включать в себя несколько операций) по итогам 2019 г составил 9 300 рублей. За год эта сумма сократилась на 13%.

Больше всего денег клиенты теряют, когда предоставляют данные карт и смс-коды - около 27 700 руб. Меньше всего мошенники крадут с помощью интернет-магазинов, которые не верифицируют клиентов — 4 300 рублей.

В 2019 году сумма мошенничества при утере/краже карты упала почти в два раза до 9 800 рублей. Это связано с тем, что банки внедряют новые технологии, а финансовая грамотность клиентов растет: они чаще устанавливают лимиты на операции, не носят карты совместно с пин-кодами, оперативно сообщают в банк о пропаже и несанкционированных операциях.

Алексей Бакланов, руководитель управления противодействия мошенничеству и претензионной работы Тинькофф:

В 2019 году выросла доля случаев с добровольными переводами мошенникам, доля остальных — упала. Этому есть несколько причин. Главное - банки учатся быстро реагировать и предотвращать хищения. Тинькофф внедряет новейшие технологии и адаптируется к агрессивной преступной среде.

Но у банков до сих пор недостаточно инструментов, чтобы помешать обманутым клиентам перевести деньги преступникам. Мошенники используют приемы психологического давления, из-за чего обманутый клиент самостоятельно переводит им деньги. Бывают случаи, что сотрудники банка посчитают операции подозрительными и свяжутся с клиентом для подтверждения, он может ввести их в заблуждение, действуя по указаниям мошенников. Клиент понимает свою ошибку, лишь когда деньги вернуть уже нельзя.

По материалам Тинькофф