Мобильное приложение журнала
Google Play Apple Store
курс цб на 13.11: USD 63.853 EUR 70.4235
криптовалют: BTC 8811.9$ ETH 186.93$
lupa
164 просмотра

Наличные в цифровую эпоху. Часть вторая

Продолжаем круглый стол, начатый в сентябрьском номере журнала «ПЛАС» в преддверии сразу двух ключевых мероприятий отрасли – 11-го Международного ПЛАС-Форума «Банковское самообслуживание, ритейл и НДО 2019» и FINOPOLIS 2019. В этот раз для участия в круг­лом столе мы пригласили признанных экспертов из числа топ-менеджеров банков, занимающих ведущие позиции в сфере НДО.

Необходимо повышать прозрачность реализации цифрового бизнеса

Тимур Губайдулин
директор дирекции по развитию
розничных продуктов Ак Барс Банка

На наш взгляд, оборот наличного денежного обращения будет сокращаться, а объемы безналичных платежей – расти, несмотря на существующие ограничивающие факторы, поскольку организация наличного оборота обходится банкам и другим участникам рынка гораздо дороже.

Во всех странах есть периферийные регионы, где развитию безналичных платежей препятствует отсутствие необходимой инфраструктуры. В небольших торговых точках приобретение и установка POS-терминалов, а также организация безналичного оборота в целом не окупаются. В связи с этим в России и во всем мире наблюдается тенденция ухода от физической инфраструктуры. Замена терминалов новыми технологиями создаст необходимые условия для роста безналичного оборота. К ним можно отнести и Систему быстрых платежей, к которой активно подключаются банки, в том числе и Ак Барс Банк, оплату по штрихкодам и с помощью приложения на смартфонах.

Сюда же относится сервис по снятию наличных в кассах магазинов, который набирает популярность в России. К примеру, весной этого года Ак Барс Банк тоже запустил этот сервис, причем его цель – не только обеспечить жителям отдаленных населенных пунктов доступ к наличным деньгам, но и увеличить безналичный оборот. Когда люди знают, что в любой момент смогут снять деньги, то делают это в объемах, действительно необходимых для использования наличных.

В нашей стране существуют еще значительные регуляторные ограничения.

Harvard Business Review опубликовал исследование стран с оценкой прозрачности реализации в них цифрового бизнеса. Россия находится практически в конце рейтинга, так как наша законодательная база только учится быстро внедрять поправки в законы, обеспечивающие функционирование новых технологий. В значительной степени этому способствуют проекты, инициируемые ЦБ и АФТ, такие как Единая биометрическая система, Open API, блокчейн и другие.


Внедрение цифровых технологий
в НДО – важная и перспективная задача

Михаил Воронько
директор по развитию розничного бизнеса
Банка «ЗЕНИТ»

В России уже на протяжении последних десяти лет видна четкая тенденция к сокращению наличных денег в структуре как широкого денежного агрегата, так и национальной денежной массы. Тенденция четкая, устойчивая, и она обусловлена большим количеством объективных факторов, основными из которых являются:

  • последовательная государственная политика сокращения наличных расчетов; появление новых технологий мгновенных расчетов и платежей, связанных с ростом вычислительных мощностей;
  • развитие транзакционного бизнеса коммерческих банков, которые стимулируют материально расчеты банковскими картами (кешбэки, карты рассрочек и пр.);
  • технологии интеграции платежных сервисов в мобильные устройства (кошельки Google и Apple);
  • рост скорости и повышение доступности, а также надежности безналичных расчетов;
  • развитие сначала электронной коммерции, а затем мобильных сервисов, позволяющих «привязывать» банковские платежные инструменты к аккаунтам приложений и маркетплейсов.

И это еще далеко не все факторы влияния. Те самые «развитые» платежные рынки ряда стран мира зачастую обладают менее современной, созданной на гораздо ранних этапах развития технологий по сравнению с российской инфраструктурой; а население развитых финансовых рынков в отдельных странах занимает гораздо более консервативную позицию относительно расчетов безналичным путем в сравнении с населением крупных городов нашей страны.

В то же время факты говорят об устойчивой тенденции к сокращению доли расчетов наличными. Против исторических причин склонности к расчетам наличными быстро начинают действовать новые контрфакторы – выгоды использования быстрых платежей и расчетов по банковским картам. Положительный имидж технологичности уже прочно закрепился в системе ценностей не только молодого поколения, но и людей среднего возраста.

Мы сделали ставку на цифровизацию розничного бизнеса. Инвестировали значительные средства в развитие как функциональной части расчетных и платежных сервисов, так и пользовательского интерфейса. Мы постоянно работаем над повышением количества, качества и надежности платежных сервисов банка. Мы активно занимаемся переводом клиентов в дистанционные каналы – мобильный банк и устройства самообслуживания, и видим, что в последних доля платежей наличными тоже сокращается.

Есть известный миф о резком снижении себестоимости перевода обслуживания физлиц в цифровые каналы, и мы изначально не утверждали этого. Перевод клиентов в дистанционные каналы и сокращение операций с наличными для нас обусловлены другими причинами: прежде всего сделать расчетное обслуживание наших клиентов наиболее удобным, органичным, незаметным. И за счет этого иметь возможность предоставлять клиентам широкий спектр как банковских, так и других финансовых, а также партнерских продуктов.

Если говорить о безопасности, то, на мой взгляд, сейчас фокус преступного сообщества находится в области цифрового мошенничества. И здесь нам, банкам, предстоит большая работа. Системы информационной безопасности банков представляют собой очень серьезные комплексы; похитить деньги, вмешавшись в их работу, становится весьма проблематично. Поэтому злоумышленники активно нацелились на конечных пользователей цифровых банковских технологий – клиентов. Основные массовые случаи технологического мошенничества связны с «добровольной» передачей клиентами под воздействием методов социальной инженерии со стороны преступников авторизационных данных, реквизитов карт, одноразовых паролей и пр. Низкая грамотность в области информационной безопасности – важный вопрос, который нужно решать всему банковскому сообществу.

В заключение отмечу, что мы считаем важным и перспективным внедрение цифровых технологий в НДО. Сервисы самоинкассации, а также развертывание АДМ выгодны клиентам, использующим целый ряд бизнес-моделей. Уверены, что даже при дальнейшем сокращении доли расчетов наличными в России эти операции еще очень долго будут важной составляющей работы любого розничного банка.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных