Мобильное приложение журнала
Google Play Apple Store
курс цб на 09.12: USD 63.7185 EUR 70.7594
криптовалют: BTC 7521$ ETH 150.72$
lupa
251 просмотр

Выдача наличных на кассах ТСП как новый инструмент развития безналичных расчетов. Дело за малым?

Выдача наличных на кассах ТСП как новый инструмент развития безналичных расчетов. Дело за малым?

Одним из ключевых факторов развития платежных услуг и формирования устойчивого платежного поведения широких слоев населения является наличие широкой, доступной и организованной по понятным принципам инфраструктуры оказания этих сервисов. С точки зрения потребителя платежная инфраструктура должна быть доступной для оказания базового набора операций, такого, например, как прием и выдача наличных денежных средств.

Концептуально именно такой подход и получил нормативное закрепление в Федеральном законе № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», в частности, в рамках перечня тех действий, для выполнения которых кредитная организация вправе привлекать банковского платежного агента. За время, прошедшее с момента формирования необходимой нормативной базы, прирост платежной инфраструктуры был обеспечен во многом за счет привлечения банковских платежных агентов (БПА). На фоне сокращающегося числа кредитных организаций, а также оптимизации банковских сетей филиалов и отделений все более важную роль в создании платежной инфраструктуры шаговой доступности играют именно БПА. В настоящее время их ресурс для наращивания инфраструктуры оказания платежных услуг, в первую очередь в удаленных и труднодоступных районах, далеко не исчерпан и имеет существенный потенциал для роста.

Мария Михайлова, Андрей Обыночный, Национальная платежная ассоциация
Мария Михайлова, Андрей Обыночный, Национальная платежная ассоциация Данный материал не выражает официального мнения какого-либо участника рынка и является попыткой независимого экспертного анализа ситуации.

В то же время в силу ряда нормативных требований платежная инфраструктура БПА оказывается в зависимости от «соседства» с отделениями банков, что существенно ограничивает ее развитие. Это связано с тем, что в инфраструктуре БПА невозможно обеспечить на бесперебойной основе одну из составных частей услуги, а именно выдачу наличных денежных средств.

По данным Банка России, за первый квартал 2019 года через инфраструктуру банковских платежных агентов было переведено 193,2 млрд рублей. Крупнейшими БПА являются сегодня компании сотового ритейла, обладающие широкой инфраструктурой и маркетинговой потребностью в организации стимулов для повышения посещаемости их торговых точек. Так, по данным СМИ, у МТС около 5,8 тыс. монобрендовых магазинов, у «Вымпелкома» – около 3 тыс. салонов, у «МегаФона» – примерно 4 тыс., у Tele2 – около 3,4 тыс., у Связного/Евросети – 5 тыс. Есть и другие, менее крупные сети, поэтому их совокупная инфраструктура – это серьезный ресурс, который может быть задействован в целях реального повышения финансовой доступности. Важно и то, что инфраструктура сотового ритейла охватывает малые города, сельскую местность и работает без выходных.

Безналичные финансовые инструменты должны обеспечивать в том числе получение их пользователем наличных средств

Тренд переноса банковской «фронт-офисной инфраструктуры» в ритейл очевиден и активно набирает обороты. В условиях углубляющейся цифровизации финансовых услуг банки, с одной стороны, сталкиваются с тем, что на текущем этапе невозможен полный отказ от наличных. А значит, безналичные финансовые инструменты должны при необходимости обеспечивать доступное во всех смыслах получение их пользователем наличных средств. С другой стороны, очевидна невозможность обеспечения действительно высокой доступности услуги получения наличных за счет тотального покрытия территории страны сетями устройств банковского самообслуживания. Соответственно, банки так или иначе вынуждены будут находить подходы к взаимодействию с ритейлом, доступность которого на порядок выше, для реализации данной функции через него. При этом офлайновое взаимодействие с клиентами при оказании финансовых услуг становится отдельной специализацией, которую сегодня более чем успешно осваивают банковские платежные агенты. Это подтверждает, в том числе, и тот факт, что у крупнейших БПА доля выручки от оказания финансовых услуг (денежных переводов, погашения кредитов, приема платежей, продажи страховых полисов и пр.) зачастую превышает долю выручки от продажи товаров и услуг в рамках своей основной деятельности.

Для того чтобы услуга снятия наличных получила действительно массовое распространение, она должна, как и эквайринг, быть доступной к оказанию в любое время и в любой торговой точке и при этом иметь потенциал для масштабирования на всю сеть ритейлера. Существует несколько различных моделей выдачи наличных на кассе торгово-сервисного предприятия: вместе с оплатой покупки по карте, без покупки, получение перевода без открытия счета. На наш взгляд, крайне важно искать не какую-либо одну «правильную» для всех модель, а устранять барьеры на пути всех существующих моделей, в частности, модели работы БПА. Сегодня регуляторные нормы предписывают ТСП использовать для выдачи наличных только выручку, полученную от продажи собственных товаров. При этом средства, имеющиеся в кассе торговой организации, полученные в рамках оказания платежных услуг, не могут быть использованы никаким другим образом, кроме отправки с инкассацией в банк. Однако собственной выручки БПА недостаточно для оказания услуг, а ее дневной объем во многих случаях не поддается планированию. Нормативные требования выстроены таким образом, что прием наличных денежных средств и выдача наличных денежных средств БПА оказываются двумя параллельными процессами, не имеющими никакой взаимной связи:

Продолжение материала содержит полезную для вашего бизнеса информацию…

Подписка позволяет читать все статьи портала

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных