Apple Pay: первые оценки и подробности от экспертов ПЛАС

Apple Pay, разумеется, некорректно называть «платежной системой», ибо сущностные различия с «реальными» платежными системами – Visa, MasterCard, AmEx кардинальны. «По сути, – говорит эксперт ПЛАС, работающий в международной технологической компании, – мы видим пока что достаточно типовой «NFC-кошелек», которых хранит необходимую информацию о привязанных картах международных платежных систем, и записанных при этом на embedded Secure Element (встроенный элемент безопасности, ЭБ) в самом мобильном устройстве. Новшество состоит, пожалуй, лишь в анонимизации такого платежа методом т. н. «токенизации», введенной, по всей видимости, из соображений безопасности. Не секрет, что наиболее громкие кражи данных карт в США в последнее время совершаются именно из информационных систем ритейлеров. Таким образом, анонимизация, когда онлайн-ритейлеру для оплаты предъявляется лишь некий виртуальный токен в виде набора символов, которые потом должны либо расшифровываться в реквизиты карт, либо в таком виде и отправляться на обработку в процессинговые центры, позволяет снизить риски безопасности». 

Впрочем, напоминает тот же эксперт, пока мы обладаем неполной информацией об Apple Pay и никак не можем протестировать работу сервиса – ведь первые устройства Apple новой линейки, которые поступят в продажу, еще не будут обладать данным функционалом, - он будет доступен лишь после очередного обновления ОС, ожидаемого в октябре месяце. 

Генеральный директор компании PayQR Глеб Марков также подчеркивает в своем комментарии ПЛАС, что в кейсе с Apple Pay сама Apple выглядит скорее догоняющим игроком в сфере офлайнового применения NFC. «Описанные технологии достаточно стары. Apple элементарно внедрила в свои новейшие устройства чип NFC платежной спецификации, и Apple Pay работает на базе инфраструктуры MasterCard PayPass и Visa payWave – говорит г-н Марков. – Таким образом, очень интересно выглядят заявления Apple о том, что 83% карт и 220 000 торгово-сервисных предприятий поддерживают Apple Pay. Однако Apple здесь ни при чем: карта любого банка с поддержкой PayPass/payWave автоматически может быть внесена в Passbook, и банк-эмитент даже не будет знать, когда операция по такой карте осуществляется в магазинах с физическим присутствием карты, а когда через iPhone 6. Таким образом, любая торговая точка, оборудованная POS-терминалом с поддержкой PayPass/payWave автоматически становится доступна для расчетов через Apple Pay, хочет она того или нет». 

Он также добавляет, что в плане офлайнового NFC решение Apple несет в себе все стандартные риски мобильного NFC: «В принципе, чип NFC позволяет получать питание извне в момент касания, но так как в устройствах новой линейки есть Secure Element, его тоже нужно запитать, что уже сложнее, а самое главное – как запитать Touch ID или дисплей для верификации платежа?». Аргумент эксперта выглядит здесь более чем разумным, на фоне известных нам фактов о необходимости частой зарядки батареи устройств Apple. 

Что касается анонимизации, призванной обеспечить безопасность расчетов, говорит Глеб Марков, то она несет с собой ряд моментов, не слишком привлекательных для ритейлеров. «Эта технология не дает возможности ритейлерам идентифицировать покупателей, чтобы строить эффективные программы лояльности и предоставлять им скидки при определенных условиях, также она не дает возможности взаимодействовать с покупателями (предлагать им дополнительные товары или информировать о статусе исполнения уже совершенных покупок, когда они уже покинули торговую точку). Технология позволяет совершать оплату, но не позволяет совершать покупки в традиционном понимании данного термина – то есть передавать вместе с информацией о платеже контактную информацию покупателя, его имена и промо-идентификаторы, адреса доставки и тому подобное, кроме того, нельзя гарантировать возврат средств покупателю, если товар не привезли или он не понравился. Таким образом Apple Pay – всего-навсего хранилище реквизитов банковских карт без шансов заменить собой полноценные платежные сервисы, которые могут удовлетворить все описанные выше потребности покупателей и продавцов» – резюмирует он, подчеркивая, что отдельного внимания заслуживает манипуляция Apple на тему безопасности, так как всем инсайдерам рынка известно, что PayPass/payWave и в классическом виде также не подразумевал получение торгово-сервисным предприятием карточных данных. 

В целом, Глеб Марков склонен полагать, что «Apple представила огромное количество полезных решений, но с точки зрения платежей пока все «угрозы» по-прежнему остаются на уровне мнимой перспективы конкуренции Google Wallet и платежной системы «Фейсбука». 

Более полную версию анализа Apple Pay Глебом Марковым читайте в рубрике «База Знаний» на информационном портале PLUSworld.ru и расширенную статью - в октябрьском (№ 10 (209)) журнала «ПЛАС» за 2014 г. 

По материалам PLUSworld.ru