Касайся телефоном: О будущем Apple Pay и других бесконтактных платежах

Автор: Владимир Кольцов, менеджер по развитию платежного сервиса Visa QIWI Wallet

Оплата с помощью смартфона может стать стандартом уже в ближайшее время. У таких технологий, как Apple Pay и Android Pay, есть шанс заменить банковские карты у определенной части россиян в качестве средства повседневных расчетов. Сейчас этому мешает только отсутствие договоренностей с российскими регуляторами, банками и мерчантами.

Visa, Mastercard и Национальная Система Платежных Карты (НСПК) обещают начать поддержку мобильных платежей Apple Pay, Samsung Pay и Android Pay уже в октябре этого года. Эти сервисы позволяют расплачиваться в магазинах, ресторанах и снимать наличные без использования физической карты — просто прикладывая телефон с бесконтактным чипом к специальному считывателю.

Особенностью всех трех систем является использование «токенов». Вместо того чтобы передавать данные карты напрямую, мобильное приложение отправляет «ссылочный» номер. Даже перехватив такой номер, злоумышленник не сможет узнать данные карты — потому что в самом токене их нет.

Однако и это не дает полный иммунитет от уязвимостей. Недавно было опубликовано видео, на котором эксперт по безопасности Сальвадор Мендоза смог сформировать новый токен в Samsung Pay и оплатил с помощью него снэк в торговом автомате — фактически с чужой карты.

Альтернативой является технология HCE (host card emulation), позволяющая эмулировать банковскую карту для оплаты через мобильное приложение. Такое решение используют Visa и Mastercard , в том числе и в России. Например, HCE одной из первых в нашей стране стала применяться в электронном кошельке Visa QIWI Wallet. Прошлогоднее исследование QIWI так обрисовало портрет российского пользователя HCE: чаще всего это мужчина от 25 до 34 лет, который проживает в столичных регионах и интересуется бизнесом, финансами, путешествиями и политикой.

Мобильные платежи — один из ярких примеров того, как внешние сервисы становятся функциями смартфона. Главная задача, которую нужно решить — количество точек приема платежей. Если Apple и Samsung удастся договориться с крупными мерчантами, и оплатить покупку будет возможно так же, как и с помощью PayPass/PayWave, то технологию определенно ждет успех.