курс цб на 17.10: USD 65.5305 EUR 75.9236
криптовалют: BIT 6453.8$ ETH 205.69$
Архив / 2018 / ЖУРНАЛ ПЛАС №6 / 1937 просмотров

Система быстрых платежей: от прототипа до практического решения

10

В начале 2019 года в России заработает Система быстрых платежей (СБП). СПБ позволит мгновенно переводить денежные средства на счета клиентов разных банков по простому идентификатору – номеру телефона. В  третьем квартале 2019 года, используя данную систему, можно будет расплачиваться в интернет-магазинах. О текущем положении дел и дальнейших планах по реализации проекта журнал «ПЛАС» беседует с Татьяной Жарковой, управляющим директором Ассоциации развития финансовых технологий (АФТ).

ПЛАС: Наиболее важные, на ваш взгляд, тренды рынка и индустрии 2018 года? Какое место среди них занимает Система быстрых платежей (СБП), которая, как ожидается, будет запущена уже в 2019 году?

Т. Жаркова: Если еще в прошлом, 2017 году финансовый рынок рассуждал о теоретическом внедрении новых технологий, начиная от блокчейна и заканчивая системами быстрых платежей, то теперь финансовые структуры в разных странах показывают практические кейсы. Платежи и денежные переводы для банков стали своеобразным коммодити, при этом самому клиенту важен результат, а не то, каким образом происходит платеж.

СПБ будет работать с любыми счетами в любых банках, в том числе с любыми карточными счетами, независимо от карточной платежной системы

Система быстрых платежей, разработанная участниками Ассоциации ФинТех и Банком России, позволит мгновенно переводить накопления с разных типов счетов – текущего или карточного, а в дальнейшем, возможно, со счетов с милями, бонусами. При этом клиенту для совершения операции должно быть достаточно наличия мобильного телефона или электронной почты. В целом мы говорим о платформенном инфраструктурном решении.

СПБ предполагает несколько сценариев проведения транзакций. Один из них уже успешно апробирован банками: частные клиенты активно используют P2P/C2C (перевод денежных средств с карты на карту) и me2me-переводы (самому себе со счета на счет в разных банках). Еще один сценарий проведения транзакций – в пользу юридического лица (C2B-переводы). Сюда же можно отнести и C2G-платежи – оплата госуслуг и штрафов.

ПЛАС: Несколько слов об основных принципах работы СБП. В частности, будет ли данная система работать с картами всех ведущих платежных систем или только с картами «Мир»?

Т. Жаркова: СБП будет работать с любыми счетами в любых банках, в том числе с любыми карточными счетами, независимо от карточной платежной системы. Система быстрых платежей будет внедряться поэтапно и глобально покроет все типы переводов. На первом этапе, в начале 2019 года, мы планируем запустить C2C-переводы. Клиент, заходя в мобильное приложение банка, выбирает способ оплаты через систему, вводит номер телефона или выбирает из записной книжки адресата, которому он планирует отправить некую сумму. После он отмечает банк получателя, вводит сумму и, если необходимо, пишет текстовый комментарий, а затем отправляет платеж. Для обеспечения безопасности и подтверждения операции Система быстрых платежей покажет клиенту маскированное ФИО получателя или так называемый PAM (Personal Authentication Message) и затем попросит подтвердить перевод.

Например, если вы договорились с коллегой о раздельной оплате счета в ресторане, то достаточно зайти в свой мобильный банк, выбрать опцию системы быстрых платежей и отправить запрос на номер телефона с указанием нужной суммы. Push-уведомление о выставлении счета приходит во все мобильные банки вашего коллеги. Запрос он увидит с любого интерфейса, после чего достаточно подтвердить оплату. Буквально в течение нескольких секунд деньги окажутся на счету.

Другой пример – оплата товара через СБП в интернет-магазине. Сложив покупки в корзину, покупатель выбирает способ оплаты, вводит номер телефона, после чего в его мобильном банке выставляется счет, который он оплачивает. Деньги оказываются мгновенно у получателя. Это очень важно для юридических лиц, потому что позволяет им значительно сократить кассовый разрыв.

11

ПЛАС: Каким образом будут охвачены платежными сервисами СБП офлайн-магазины?

Т. Жаркова: В офлайновых торговых точках можно оплачивать покупки с помощью QR-кода. По сути, это альтернатива эквайрингу как таковому, особенно такой способ актуален для небольших магазинов. Технология оплаты по QR-коду пользуется наибольшей популярностью, особенно в Китае, так как она дает возможность при подключении торговой точки к интернету использовать динамический или статический QR-код, который выставляется так же, как инвойс.

Ассоциация ФинТех начала заниматься этим направлением в августе 2017 года. На первом этапе мы изучили опыт таких стран, как Индия, Великобритания, Швеция, Сингапур. Нам наиболее импонирует подход Швеции, достаточно успешный с точки зрения покрытия услуги.

Девять крупных банков уже завершили финальное тестирование подключения к прототипу

В конце декабря 2017 года мы выбрали технического партнера по разработке прототипа СБП – ООО «БПЦ Банковские Технологии». В Системе используется международный стандарт обмена электронными сообщениями между финансовыми организациями ISO 20022, который позволяет более гибко развивать сервисы нашей системы. Кроме того, поскольку СБП строится на API, была написана спецификация протоколов. В тестовом режиме банки попробовали «постучаться» в прототип и дали свою оценку. Тестирование прототипа завершилось в конце апреля 2018 года, и мы получили определенные рекомендации для промышленного развития.

ПЛАС: Насколько высокие затраты по реализации сервиса мгновенных платежей придется нести банкам и, главное, готовы ли они к этому?

Т. Жаркова: Одной из задач прототипирования и было понять, какие изменения банки должны будут внести в архитектуру своих информационных систем, насколько обширные доработки потребуются. Девять крупных банков уже завершили финальное тестирование подключения к прототипу, а это значит, что интерес к продукту есть, и мы предполагаем, что для каждой конкретной организации инвестиции будут приемлемыми. И, самое главное, что сами банки видят целесообразность участия в данном проекте.

ПЛАС: Сможет ли решение для реализации СБП конкурировать с текущими карточными механизмами по себестоимости платежей и C2C-переводов?

Т. Жаркова: Мы ожидаем, что себестоимость транзакций безналичных расчетов в рамках СБП будет ниже карточных транзакций. Подчеркну, что Система быстрых платежей запускается не с целью потеснить кого-то на рынке, а для того, чтобы создать максимальное количество различных инструментов, которые бы позволили увеличить объем безналичных расчетов в целом.

Наша задача – поднять объем безналичных расчетов. Безусловно, для этого необходимо предложить разные инструменты, в том числе с более низкой себестоимостью. Это важный момент, поскольку мы конкурируем с наличными, которые с точки зрения физлица являются абсолютно бесплатными. Наша цель – снизить себестоимость транзакций.

12

ПЛАС: Аналогичная инициатива по P2P-переводам у Mastercard, о запуске которой было объявлено 25 апреля, – в чем заключаются принципиальные различия с Системой быстрых платежей? Как будут коррелироваться данные сервисы в рамках одного банка? Ожидается ли эффект синергии?

Т. Жаркова: Международные платежные системы Mastercard и Visa предлагают привязывать номера телефона к номеру карты, а вслед за этим использовать все те же C2C-переводы. Система быстрых платежей позволяет полностью абстрагироваться от форм-факторов, поскольку перевод возможен с любых типов счетов. Кроме того, существует и системная разница. В случае с СБП – это окончательные мгновенные расчеты. В случае с пластиковым бизнесом между банками расчеты остаются отложенными. То есть в отличие от переводов по банковским картам, которые могут занимать до нескольких дней, здесь вы мгновенно получаете деньги. Общее между тем, что делают международные платежные системы и мы, заключается в том, что в итоге все нацелено на упрощение клиентского опыта.

Банки всегда стремятся предложить клиентам максимально возможный спектр услуг. Поэтому, я думаю, у клиентов будет возможность выбора, ведь кому-то привычнее и удобнее работать с пластиком. Несмотря на то, что СБП будет доступна и в веб-версии, мы предполагаем, что основными пользователями будут владельцы смартфонов.

ПЛАС: Можно ли говорить, что Сбербанк таким образом начнет терять конкурентное преимущество на P2P-платежах в виде Сбербанк Онлайн, поскольку аналогичные сервисы начинают реализовываться в масштабах платежных систем?

Т. Жаркова: Сбербанк является одним из членов Ассоциации ФинТех и принимает активное участие во всех рабочих проектах, в том числе по созданию СБП. Наряду с другими организациями Сбербанк проголосовал и утвердил концепцию развития Системы быстрых платежей, тем самым поддержав проект.

Еще раз повторю, создание Системы направлено на то, чтобы все участники рынка могли предоставлять клиентам сервис по быстрому переводу денежных средств с мобильного телефона. Пока такое доступно только в отдельных крупных банках, к примеру, в Сбербанке, Альфа-Банке, ВТБ. Появление новых игроков, безусловно, ужесточает конкуренцию на рынке, что в конечном итоге приведет только к повышению качества сервиса обслуживания клиента. Понятно, что кто-то от этого выиграет, а кто-то потеряет. Многое будет зависеть от профессионализма каждого конкретного игрока.

13

ПЛАС: Чем помимо возможности мгновенных P2P-переводов интересна Система быстрых платежей? Не будут ли клиенты испытывать психологический барьер в связи с трудной процедурой возврата мгновенных платежей в случае необходимости?

Т. Жаркова: При пользовании сервисом у клиента не должно возникнуть проблем – Сбербанк и ряд других банков уже давно предлагают P2P-переводы по мобильному телефону. Единственное, что изменится – клиенту не нужно будет думать о том, в каком банке у него открыт счет.

Система быстрых платежей позволяет полностью абстрагироваться от форм-факторов

Мы проработали все возможные сценарии работы с сервисом, в том числе с возвратами. Возьмем push-платеж от юридического лица физическому. Процедура схожа с возвратом по банковской карте. Клиент приходит в магазин и пишет заявление о возврате, после чего юридическое лицо инициирует push-платеж, и деньги мгновенно оказываются у отправителя. В этом смысле возврат становится более прозрачным.

Для снижения риска ошибки при совершении P2P-перевода между физическими лицами в Системе быстрых платежей, как я уже отмечала, предусмотрен возврат PAM. Аналогичная процедура есть и при переводе по банковской карте.

ПЛАС: Насколько остро в целом стоит вопрос безопасности при реализации сервиса мгновенных платежей?

Т. Жаркова: Любая новая технология несет в себе риски. Это общее правило, которое мы должны помнить. При внедрении СБП новые риски связаны с мгновенностью, окончательностью и безотзывностью. Мы активно сотрудничаем со специальным подразделением Банка России – ФинЦЕРТом, занимающимся информационной безопасностью. Выбор Национальной системы платежных карт (НСПК) в качестве операционно-платежного клирингового центра также связан с вопросом безопасности. Но, с другой стороны, каждое распоряжение на перевод сопровождается отправителем: ему предстоит внимательно следить за введенными данными, реквизитами.

ПЛАС: Необходимо ли устанавливать какие-либо лимиты по максимальной сумме?

Т. Жаркова: Мы предполагаем наличие разных систем лимитов: на транзакцию, на общий объем переводов. Конкретные значения для СБП пока в стадии проработки, в том числе с участием самих банков. В частности, решается, какие лимиты мы отдадим на усмотрение участников СПБ, какую их часть будет определять банк, какую – платежная система. Стоит отметить, что среди зарубежных решений такого рода разброс по значениям лимитов составляет десятки раз.

При этом нужно понимать, что, с одной стороны, ограничения – это минимизация рисков, с другой – это влияние на клиентский опыт. Необходимо соблюсти баланс между установленным банком ограничением в системе платежей на общий объем и тем, сколько клиент готов платить в реальности.

ПЛАС: Планы по дальнейшему развитию проекта? Например, появление C2B-переводов и дополнительных платежных сервисов, которые могут быть построены с переиспользованием тех же механизмов обмена информацией между участниками рынка?

Т. Жаркова: Следующий этап развития Системы быстрых платежей позволит проводить платежи физических лиц в пользу юридических, а также реализовывать запросы переводов между физическими лицами.

Следующий этап развития Системы быстрых платежей позволит проводить платежи физических лиц в пользу юридических

Кроме того, у нас есть еще одна интересная история, которую мы намерены развивать в среднесрочной перспективе. Взятый нами за основу при работе над СБП шведский сервис мгновенных переводов Swish предполагает определенный уровень надстройки, так называемый overlay, который позволяет финтеху предлагать сервисы поверх возможности совершения быстрых платежей. Если API, которые мы уже используем в Системе для банков, являются непубличными и не каждый участник к ним может подступиться, то здесь речь идет об OpenAPI в чистом виде. Например, инициация платежа третьим лицом.

ПЛАС: Что может позаимствовать Россия из зарубежного опыта относительно законодательного регулирования? Необходимо ли принять какие-либо конкретные нормативные акты, чтобы помочь выстроить необходимую инфраструктуру?

Т. Жаркова: Принятия новых нормативных документов не потребуется, пока нам достаточно текущего регулирования. Но будет дорабатываться ряд действующих актов. Небольшие изменения могут коснуться безотзывности и окончательности расчетов. В этом направлении мы внимательно изучаем релевантный опыт зарубежных коллег.

Читайте в этом номере: