Однако недавний рост объема долга по кредитным картам заметен, как минимум, по двум другим причинам. Во-первых, лицами, все чаще прибегающими к заемным средствам являются субстандартные заемщики. Как отметили многие аналитики, это либо положительная тенденция, свидетельствующая о восстановлении экономики, либо причина для беспокойства, указывающая на приближение очередных потрясений для мировой экономической системы. В одном из последних эпизодов ток-шоу “Last Week Tonight” ее ведущий Джон Оливер задался вопросом, является ли внезапный рост субстандартного автокредитования чем-то вроде золотой лихорадки для желающих поживиться за счет малообеспеченных заемщиков (по большей части – нет).

Вторым интересным моментом является то, кто, наоборот, не является заемщиком. По данным Федерального Резерва, не занимает поколение Y в целом.

«Я не хочу пользоваться кредитной картой безответственно, – рассказала 23-летняя Ребекка Либман журналисту The New York Times о своем нежелании приобрести даже одну-единственную кредитную карту. – Я подростком стала свидетелем событий 2008 года, когда мой отец попал под сокращение. Я не доверяю финансовому рынку».

Так что получается, что миллениалы – это поколение, которое не желает брать кредиты? Означает ли это, что следствием взросления в условиях кризиса кредитно-финансовой системы является то, что многие чувствуют то же, что и мисс Либман? Ответить на этот вопрос не так легко, как может показаться. Поколение Y может относиться к долгам и управлению финансами иначе, чем предыдущие поколения. Но также возможно, что миллениалы на самом деле очень похожи на своих родителей и братьев с сестрами, просто хронология развития этого поколения отстает по времени, что заставляет их выглядеть немного иначе.

Бережливое поколение

Взросление в период после финансового краха, без сомнения, оказало определенное и предсказуемое влияние на то, как поколение Y распоряжается своими деньгами и пользуется кредитными продуктами, по мере того, как они становятся взрослыми.

Согласно Анализу потребительского кредитования, проведенного Федеральным Резервом, по состоянию на 2013 год (последний год, по которому доступны соответствующие данные), всего 37% американских домохозяйств, во главе которых стоят люди в возрасте 35 лет или младше, имели кредиторскую задолженность. По информации New York Times, проанализировавшей данные за последние 24 года, в течение которых ФРС измеряла этот показатель, это самый низкий уровень задолженности среди потребителей в возрасте до 35 лет с 1989 года, когда начался сбор данных. Кроме того, он приблизительно на 25% ниже докризисного уровня задолженности в этой же возрастной группе.

Отдельные данные говорят о том, что пользователи (или будет правильнее называть их «не-пользователи») кредитов принадлежащие к поколению Y, более бережно относятся к своим деньгам, чем их старшие братья и сестры или родители. Исследование, проведенное компанией Bankrate в начале этого года, показало, что 62% взрослых в возрасте от 18 до 29 лет откладывают не менее 5% своего дохода. Для сравнения, людей в возрасте от 30 лет, которые откладывают такую же часть средств, всего около половины. В то же время, почти половина людей старше 55 лет вообще не имеют никаких пенсионных накоплений.

«Я не хочу выходить из дома и покупать, покупать, покупать, пусть даже это именно то, чего ждет от меня общество, – рассказал журналисту Times 32-летний Джейсон Таунер, один из тех, кто отказался от кредитной карты. – Я предпочитаю откладывать сбережения и инвестировать их в долгосрочные проекты».

При этом Таунера нельзя назвать некомпетентным в финансовых вопросах – он работает в сфере прямых инвестиций и пользовался кредитными картами вплоть до 2010 года. Просто он решил для себя, что если у него нет денег на счету, то ему в действительности нет необходимости покупать какие-либо вещи.

«Я видел, что творится в мире, что творится у меня в стране, и подумал: ‘Все это совсем не здорово’» – пояснил Таунер.

Эксперты, чьи данные демонстрируют снижение уровня кредиторской задолженности среди миллениалов, приходят к выводу, что, возможно, представители этого поколения не заинтересованы в увеличении своей покупательной способности за счет заемных средств в той же степени, в какой это было характерно для предыдущих поколений.

«Очевидно, что молодые люди не испытывают большого желания залезать в долги так, как это делали или делают их родители», – считает Дэвид Робертсон, издатель The Nilson Report.

Тем не менее, это не означает, что у них нет долгов, или они не появятся в скором будущем.

Запаздывающее поколение

Это поколение потенциальных заемщиков нельзя назвать особенными только из-за их временного отношения к финансовому кризису. Они также отличаются самой высокой в истории задолженностью по студенческим кредитам. По данным Федерального Резерва средний долг по студенческим кредитам у американцев в возрасте до 35 лет составляет $17200, что на 182% больше, чем было у американцев того же возраста в 1995 году. Кроме того, со времени финансового кризиса изменились требования к оценке платежеспособности заемщика. Требования, предъявляемые к проверке доходов, практически полностью лишили компании, выпускающие платежные карты, возможности выдавать карты учащимся колледжей, не имеющим заработка, а до недавнего времени уменьшение количества рабочих мест не позволяло многим миллениалам документально подтвердить достаточный для получения кредитной карты уровень дохода.

Также, из-за задолженности по студенческим кредитам многие поставили крест на возможности осуществлять сбережения. Миллениалы откладывают больше, чем поколение беби-бумеров или поколение X, но все равно меньше, чем, по оценкам экспертов, необходимо для обеспечения нормальной жизни после выхода на пенсию. В значительной степени такой недостаток финансирования связан с обслуживанием задолженности по студенческим кредитам.

Кредиты на обучение во многом объясняют, почему миллениалы не покупают дома. Некоторые считают, что из-за того, что в детстве они стали свидетелями неоднократных случаев, когда у людей за долги отбирали дома, представители поколения Y до конца жизни будут предпочитать покупке недвижимости ее аренду. Это подтверждается данными Бюро переписи населения, согласно которым на начало лета этого года количество миллениалов, имеющих в собственности жилую недвижимость, фактически снизилось.

Но, похоже, эта тенденция меняется, особенно среди миллениалов старшего возраста. Федеральная национальная ипотечная ассоциация отметила рост количества приобретаемых домов. По мере того как миллениалы расплачиваются по студенческим кредитам, вступают в брак и заводят детей, они обращаются в банки за ипотечными кредитами.

Если эта тенденция сохранится в течение следующих шести месяцев, возможно, потребуется пересмотреть данные по использованию поколением Y кредитных карт. По мнению Times, существует вероятность, что с развитием цифровых платежных сервисов, напрямую связанных с их банковскими счетами, миллениалы с еще большей легкостью откажутся от долгов.

Но, по мере того, как холодильники выходят из строя, цены на бензин растут, детям нужны кроссовки, а для получения ипотеки требуется оценка платежеспособности и рефинансирование, миллениалы также могут обнаружить, что кредитные карты полезны. Причем, полезны до такой степени, что стали неотъемлемой частью жизни их родителей, старших братьев и сестер, когда те стали домовладельцами, со всеми сопутствующими непредвиденными затратами.

Оставайтесь в курсе: действия миллениалов в ближайшие пять лет в значительной степени будут определять господствующие направления развития финансовой отрасли. 

По материалам Pymnts, PLUSworld.ru