17 августа 2012, 16:17
Количество просмотров 197

PIVAS - будущее платежной розницы?

За последние несколько лет на рынке розничных платежей и переводов появились новые игроки. Это телекоммуникационные компании с...
PIVAS - будущее платежной розницы?

За последние несколько лет на рынке розничных платежей и переводов появились  новые игроки.
Это телекоммуникационные компании с проектами наподобие африканского M-Pesa или британского PayForIt, системы электронных денег, такие как американский PayPal, российские Яндекс.Деньги и WebMoney. В борьбе со старыми и новыми конкурентами многие банки делают ставку на развитие дистанционных каналов обслуживания, всевозможные программы лояльности, ко-брендовые и социальные карточные проекты. У аналитической компании Gartner – свое мнение по поводу наиболее эффективной розничной стратегии для финансовых организаций. Ведущий мировой аналитик рекомендует грамотно использовать платежную информацию и в качестве конкурентного преимущества развивать особый вид услуг – Payment Information Value-Added Services (PIVAS). Что представляют собой такие услуги и как их реализовывать на практике? С этим вопросом журнал «ПЛАС» обратился к представителям компании OpenWay, которая уже второй год подряд получает наивысшую оценку strong positive в гартнеровском рейтинге процессинговых решений. О том, как «взять курс на PIVAS», рассказывает Антон Коломиец, директор представительства OpenWay в Москве.


«Value-added services»– VAS– в переводе на русский звучит как «услуги с добавленной стоимостью». Чаще всего так называют сервисы, не входящие в базовый пакет и доступные за отдельную плату. При этом забывают, что термин может обозначать и бесплатные услуги, цель которых– повышать ценность предложений компании в глазах клиентов, выгодно дифференцировать их на фоне предложений конкурентов. Наиболее верная иполная трактовка, намой взгляд, такова: VAS– это опциональные услуги, повышающие доход поставщика напрямую (за счет их продажи) или косвенно (за счет поддержания клиентской лояльности).

PIVAS - будущее платежной розницы? - рис.1В индустрии платежных карт VAS существуют достаточно давно. Простейший пример– запрос баланса или выписки через банкомат. Учитывая, что первичное предназначение банкоматов– выдача наличных, информационные услуги на этом канале самообслуживания появились именно как value-added service. Изначально за их предоставление можно было взимать дополнительную комиссию. Но со временем информирование по карте стали предлагать все банки, и услуга фактически перешла в разряд базовых. На ее место сегодня пришли новые VAS, такие как возможность накапливать бонусные мили или получать SMS-оповещения по карточным операциям. А владельцам премиальных карт международных платежных систем доступны эксклюзивные услуги с добавленной стоимостью– туристические страховки, право на пользование VIP-зонами в крупнейших аэропортах мира имногое другое. По мнению аналитиков и консультантов Gartner, из всех услуг с добавленной стоимостью ключевое значение имеют те, которые базируются на знании платежных привычек держателя карты или счета. Все, что способствует созданию удобного индивидуального платежного пространства для каждого клиента, это и есть Payment Information Value-Added Services (PIVAS). Сегодня такие услуги становятся краеугольным камнем конкурентоспособной розницы.

Для предоставления PIVAS банкам и процессинговым компаниям необходимо кропотливо собирать всю информацию о клиентских платежах, консолидировать, анализировать и, опираясь на общую картину, предлагать нужный продукт в нужный момент. Поскольку Open Way уже несколько лет ведет разработки в этом направлении, наша процессинговая платформа WAY4 оказалась технологически готова к «курсу на PIVAS».

Возможно, это одна из причин, по которой Gartner считает OpenWay «надежным выбором для стратегического инвестирования».

Интегрируясь с продуктовыми системами банка, биллинговыми платформами поставщиков услуг, кредитными бюро и другими хранилищами данных, WAY4 позволяет консолидировать всю информацию о клиенте в единый продуктовый и платежный профиль. По совокупности данных система относит клиента к определенному сегменту. Для каждого сегмента настроены свои программы лояльности, адресная реклама продуктов и услуг, особая тарификация, персонализированный интерфейс и контент на каналах самообслуживания. И конечно, услуги с добавленной стоимостью тоже будут отличаться от сегмента к сегменту.

Допустим, у клиентов, чей баланс по дебетовой карте последние полгода оставался выше 1000 долл. США, появилась возможность удаленно открыть депозит.

Можно отобразить эту информацию на экране банкомата или странице интернетбанка, отправить клиенту на сотовый телефон. Как только держатель карты воспользуется предложением, данные о депозитном счете попадут в его продуктовый профиль. WAY4 в режиме реального времени переопределит сегмент клиента и активирует соответствующие услуги.

Уже через пару минут, каким бы каналом самообслуживания этот клиент ни воспользовался, он обнаружит в своем меню новые опции – «Конверсия депозита в другую валюту», «Снятие процентов по депозиту» и др. А если клиент пополнит вклад и общая сумма превысит определенный порог, система в качестве поощрения автоматически снизит его процент по кредитной карте. Это, конечно, примерная схема. Кому, когда и какие услуги предоставлять, банк решает сам и сам задает правила, по которым система WAY4 обслуживает клиентов.

Интересный пример услуги с добавленной стоимостью – опция Flexible Spending Accounts (FSA), которую наша компания реализовала для Comdata, одной из крупнейших американских процессинговых компаний. Под одной картой Comdata ведется несколько балансов: один – для обычных расходов, остальные – для «льготных», не облагаемых налогами. В контексте американской системы налогообложения речь идет о покупке специфических лекарственных средств, оплате образования и т. д. Система WAY4 анализирует платежные транзакции и в зависимости от кода продукта автоматически списывает средства с нужного баланса – с налогом или без такового. Держатель такой карты избавлен от необходимости весь год собирать чеки и зарываться в них с головой перед подачей налоговой декларации. Нетрудно представить, какой популярностью пользуются в США карты Comdata.

Опыт, который мы получили в этом проекте, применим и для России, где сейчас активно реализуются социальные карточные программы. WAY4 может вести отдельные балансы для всевозможных социальных пособий, автоматически проводить скидки по льготным продуктам, собирать статистику и предоставлять детальные отчеты по таким транзакциям.

К разряду PIVAS компания Gartner относит и услуги, помогающие клиенту защититься от карточного мошенничества.

Ведь платежное пространство, помимо удобства, должно быть безопасным – только в этом случае держатель будет часто пользоваться своими картами, оплачивать всевозможные продукты и услуги, включая интернет-покупки.

В настоящее время мы внедряем для одного из своих клиентов инновационное решение, существенно снижающее риски фрода. Суть его в том, что карта по умолчанию находится в заблокированном состоянии и для мошенников бесполезна. Если держатель карты хочет снять наличные, оплатить покупки, перевести деньги на другой счет – он посылает специальную команду через удобное меню мобильного банка.

При этом можно уточнить тип предстоящей операции, сумму и время, которое нужно для ее совершения, а также другие параметры. Запрос в режиме реального времени поступает в систему WAY4, после чего держатель сразу может воспользоваться картой. После этого система снова блокирует карточный счет, и клиент может «спать спокойно».

Менее мнительные клиенты могут не держать свои карты заблокированными, а просто задавать собственные лимиты.

Например, для виртуальной карты разрешены покупки в сети Интернет, а для кредитной – только в обычных магазинах. По зарплатной карте – снятие наличных и оплата услуг через каналы самообслуживания, но с ограничением по сумме операции. Настроить такие правила позволит удобный интерфейс интернет-банка WAY4. Столь гибкого инструмента для предотвращения фрода на рынке сегодня пока еще никто не предлагает. Мы рассчитываем, что эта инновация окупится для банка-первопроходца как прибылью, так и повышением его конкурентоспособности, в том числе за счет предоставления клиентам более безопасных услуг.

Практический опыт показывает, что для извлечения максимальной выгоды желательно оказаться в числе первых кредитных организаций, выводящих услугу с добавленной стоимостью на рынок. И компания OpenWay стремится обеспечить такое первенство для своих клиентов. В 2008г. Народный банк Казахстана запустил первые в мире мобильные P2P-переводы по картам Visa.

В 2009г. Ханты-Мансийский банк первым в России предложил клиентам генерировать одноразовые пароли на сотовом телефоне, а в США стартовала FSA-программа компании Comdata. В нынешнем 2010 году десять миллионов мобильных счетов M-Pesa впервые стали обслуживаться в банкоматной сети, и это WAY4банкоматы кенийского банка Equity. Наконец, в самом ближайшем будущем «выйдут в свет» многие новые услуги на базе клиентского профиля.

Судя по всему, для многих игроков платежного пространства в разных регионах мира PIVAS – вовсе не будущее, а уже вполне реальное настоящее.

Рубрика:
{}
Теги:
#

PLUSworld в соцсетях:
telegram
vk
dzen
youtube