Мобильное приложение журнала
Google Play Apple Store
курс цб на 18.10: USD 64.0144 EUR 70.9023
криптовалют: BTC 8077.1$ ETH 177.42$
lupa
864 просмотра

Куда уйдет российский псевдоэквайринг?

Куда уйдет российский псевдоэквайринг?

Максим Митусов, создатель МодульКассы Модульбанка, соучредитель компании Аванпост, анализирует ситуацию и делает прогнозы на ближайшее и среднесрочное будущее, отталкиваясь от наиболее острых вопросов развития российского платежного рынка в 2019 году.

В последние несколько месяцев очень много слов сказано о новых методах оплаты, QR-кодах, Системе быстрых платежей и еще целом списке иных решений – как от «грандов» платежной индустрии, так и от новичков. Все пророчат скорое изменение основ рынка, революционные прорывы и в целом изменение парадигм платежного мира. Автору настоящей статьи, как участнику «соседнего» (кассового) рынка, захотелось поделиться своим аргументированным прогнозом по поводу дальнейшего развития событий. Тем более что кассовых решений происходящее коснется уже в самом ближайшем будущем, поскольку они станут одним из инфраструктурных решений для новых средств платежа.

Итак, поговорим кратко обо всем, начну с  выводов, а уже затем перейдем к мотивировочной части.

Выводы и предположения  (по состоянию на начало 2019 года)

Как бы ни развивались события, Сбербанк будет до последнего противостоять Ассоциации ФинТех (АФТ) и иным претендентам на получение доступа к его клиентской базе, стремящимся предложить ей платежные технологии, альтернативные «сбербанковским». Причина тому – не банальная (и вполне оправданная) «жадность», но сам принцип экосреды, который Сбербанк избрал для себя и активно развивает.

На этом фоне технологии Сбербанка, АФТ и других игроков будут существовать параллельно. Пользователь сможет ознакомиться с ними и выбрать что-то подходящее для себя. Однако основная часть потребительских привычек уже сформирована, и миграция между сервисами будет медленной, особенно в сегментах Me2Me-платежей, а также оплаты налогов и ЖКХ.

Основная война технологий и создающихся платформ развернется там, где больше всего денег – в сфере псевдоэквайринга, коммерчески используемых P2P-переводов (по оценкам автора статьи – порядка 8 трлн руб. в год. При том, что общий объем эквайринга в РФ составил 14,9 трлн руб. за 9 месяцев 2018 года. Вот приблизительная цена вопроса «переведите на карту Сбербанка»).

Сколько-нибудь серьезных объемов у наземного эквайринга QR-коды точно не отберут

Сначала ключевые игроки разработают удобные и тиражируемые продукты (B2C-оплата в рамках СБП по номеру телефона или QR-коду и аналогичная система от Сбербанка), а затем в очень короткий срок «прижмут» всех, кто сейчас пользуется P2P-переводами в коммерческих целях.

Платежи по QR-кодам получат развитие в качестве замены переводам с карты на карту и частично – в e-commerce. Особое место здесь занимает сегмент самозанятых. Впрочем, сколько-нибудь серьезных объемов у наземного эквайринга QR-коды точно не отберут. Скорее наоборот – сначала мелкий бизнес начнет пользоваться QR-платежами, а затем перейдет на обычные POS-терминалы или что-либо иное. А вот самозанятые как раз видятся благодатной темой для этих технологий, и при этом – практически безальтернативной.

Идем далее. Появление QR-платежей повлияет и на кассовый рынок, став одной из опций смарт-касс. На значительном количестве смарт-касс (думаю, речь пойдет о 25–30% в перспективе 2019 года) появится возможность распечатать платежный QR-код и при считывании приложением банка получить у покупателя одобрение покупки, как при обычном эквайринге. Процедура значительно дольше, чем оплата картой по NFC, и поэтому точно не подойдет, например, для формата «кофе на вынос», а вот для парикмахерских, доставки товаров и ряда других направлений это может стать вполне себе эффективным решением. А если добавить к этому низкие ставки торговой уступки, решение точно найдет своего потребителя.

Мотивировочная часть

Теперь, как мы и обещали, перейдем к мотивировочной части. Сейчас на рынке новых способов платежей явно обозначились два крупных игрока – Сбербанк с одной стороны и Ассоциация ФинТех с поддержкой Банка России – с другой. Еще есть игроки грейдом пониже, например Маil.ru и создаваемая им VKPay, и их также не стоит списывать со счетов – так или иначе они себя еще проявят.

Итак, тезис первый: АФТ и ЦБ очень хотят создать единую платежную среду со Сбербанком, но последний будет сопротивляться сколько сможет. И дело, как мы уже отмечали, не в «жадности». Это вполне ожидаемая реакция того, кто создает свою собственную экосистему, о чем Герман Оскарович упоминает в последнее время очень часто.

Сбербанк просто не готов будет сделать свою систему полностью открытой для участников АФТ, не готов будет отдавать денежные потоки и клиентов на сторону – все это противоречит самой концепции экосреды.

АФТ и ЦБ хотят создать единую платежную среду со Сбербанком, но тот будет сопротивляться сколько сможет

Согласитесь, ведь это ровно то же самое, что работа Android и iOS: свои устройства, каналы продаж, свои маркеты и наборы базовых приложений. Конечно, при необходимости можно пустить в свой маркет приложения конкурирующей экосреды, но только под жестким контролем и на коммерческих условиях.

Поэтому «вангую»: у нас будет как в Китае, на который все любят ссылаться. Будет две (а может, и больше) массовых системы для финансовых операций. Не таких lifestyle-приложений, как Alipay и WeChat – в России такой подход просто не успел сложиться. Но две платежных экосистемы станут работать параллельно, и «дружить» между собой они будут очень ограниченно – деньги перекинуть из системы в систему будет можно, но обе стороны будут охотно работать именно на прием, а «отдавать» будут неохотно. Т. е. нас ждут «узкие горлышки», несовершенство интерфейсов и т. п. Однако формальности будут соблюдены – две наклейки с QR-кодом, одна зелененькая, а вторая – красивая, разноцветная, с треугольниками. Но такие знаки будут расклеены далеко не во всех торговых точках. Почему? Об этом поговорим дальше.

Вначале рассмотрим ряд важных деталей, связанных с Системой быстрых платежей.

Продолжение материала содержит полезную для вашего бизнеса информацию…

Подписка позволяет читать все статьи портала


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных