Мобильное приложение журнала
Google Play Apple Store
курс цб на 22.07: USD 62.8666 EUR 70.7941
криптовалют: BTC 10595.3$ ETH 225.47$
Журнал ПЛАС » Архив » 2019 » Журнал ПЛАС №3 766 просмотров

Interchange, СБП и Единая биометрическая система – новые апрельские тезисы?

Interchange, СБП и Единая биометрическая система – новые апрельские тезисы?

Какие тренды оказались наиболее обсуждаемыми среди участников рынка весной 2019 года и почему?

Тарифы: ниже, значит, «справедливее»?

Начнем с наболевшего – т. е. с дискуссии вокруг тарифов на эквайринг. По словам наших внешних экспертов, принявших участие в закрытом совещании в Банке России 19 марта, банки, ритейлеры и платежные системы так и не пришли к согласию по вопросу снижения комиссий за эквайринг. В результате итоговый меморандум, который должен быть представлен в правительство до 20 марта, подписан не был, однако по итогам совещания туда будут направлены предложения платежных систем «Мир», Visa и Mastercard по снижению межбанковских комиссий, уже одобренные регулятором 15 марта. В целом они касаются оплаты крупных покупок и социально значимых товаров, однако Visa совсем недавно сообщила также о снижении с 1 апреля 2019 года комиссии, уплачиваемой эквайрерами платежной системе за обработку карточных платежей за проезд на общественном транспорте. По словам представителей платежной системы, данный шаг обусловлен превалирующим количеством микроплатежей на общественном транспорте.

Дальнейшая реализация
проекта Единой биометрической системы потребует серьезных корректив

Остается надеяться, что банки, платежные системы и ритейл так или иначе найдут возможности для ряда взаимных уступок в вопросе комиссий, придя к приемлемому для всех компромиссу. В противном случае отсутствие продуктивного диалога между участниками рынка может привести только к включению государством пресловутого административного ресурса, что, как показывает практика, в результате часто оборачивается осложнением ситуации для каждой из сторон, активно лоббирующих свои интересы. И вот в этой ситуации выигравших просто не останется.

Быстрые платежи. Как избежать каннибализации?

На фоне обострившейся дискуссии вокруг эквайринговых комиссий особый интерес у всех участников рынка вызывают альтернативные платежные схемы, и в первую очередь стартовавший в начале года проект Системы быстрых платежей. Как недавно отметила в ходе прямого эфира в Facebook Алла Бакина, директор Департамента национальной платежной системы Банка России, по состоянию на 28 марта по СБП уже совершено более 53 тыс. переводов клиентами на общую сумму почти 410 млн рублей, средняя сумма перевода составила около 7,7 тыс. рублей. По ее словам, сегодня ключевая задача – подключение к сервису как минимум всех системно значимых банков. Более того, вскоре это может стать законодательной нормой – соответствующий законопроект уже принят в первом чтении Государственной думой.

При этом, как известно, следующим этапом проекта станет поддержка C2B-платежей, что, как прогнозируют многие эксперты рынка, может полностью переписать историю отечественного торгового эквайринга.

Interchange, СБП и Единая биометрическая система – новые апрельские тезисы?В то же время здесь остается открытым целый ряд важных вопросов. И первый из них касается будущей тарифной политики СБП в отношении C2B-платежей – сколько будут стоить переводы по СБП для ритейлеров? Из него логично вытекает следующий вопрос – будет ли СБП представлять для юрлиц некую квазиплатежную систему «только для СМБ» или выступит сервисом, востребованным также крупным ритейлом? Только зная ответы на эти вопросы, можно объективно прогнозировать, в какой мере Систему быстрых платежей можно рассматривать как фактор, реально способный привести к полной трансформации эквайрингового рынка в его нынешнем виде. В последнем случае возникает риск потерь традиционными платежными системами заметной части платежного бизнеса, аналогично тому, что происходит сейчас в Китае с UnionPay. Причем этот риск может быть актуальным для всех участников рынка, включая ПС «Мир» – еще один государственный проект национального масштаба.

Впрочем, как считают некоторые эксперты, обозначенной каннибализации госинициатив можно избежать. Пример тому – шведская система быстрых платежей Swish, операторам которой удалось не только создать технические условия, при которых данный сервис стал серьезнейшим конкурентом наличных, но и изменить потребительский опыт массового потребителя. Последний уже оценил комфорт использования Swish вместо расчетов наличными при сохранении преимуществ, присущих последним, включая простоту и конфиденциальность. В результате, по некоторым оценкам, структура шведского рынка платежей выглядит следующим образом: 60% – карточные продукты и связанные с ними форм-факторы, 40% – платежи по Swish, и, как нетрудно догадаться, практически 0% приходится на долю расчетов кешем.

Таким образом, есть основания утверждать – если российский рынок станет использовать Систему быстрых платежей не для каннибализации бизнеса платежных систем, уже присутствующих на нем, а сосредоточит свои усилия на охвате сегментов расчетов наличными и обеспечении крупных платежей, СБП действительно сможет оказать уникальное по своим масштабам позитивное влияние на развитие эквайрингового рынка. 

Особенно если борьба с так называемым псевдоэквайрингом, расцветшим сегодня на почве бума P2P-платежей – а ее инструментом также намерена выступить СБП, – не подтолкнет население в сегмент расчетов кешем, беспроблемный с точки зрения внимания фискальных органов. Перевод оборотов псевдоэквайринга в сегмент эквайринга реального – задача, бесспорно, необходимая, но пока же мы наблюдаем прямо противоположное явление. Так, участники самых разных сегментов рынка, от интернет-продавцов и таксистов-индивидуалов до профессоров ведущих технических вузов, готовящих абитуриентов к поступлению, вновь начинают отдавать очевидное преимущество наличным расчетам за свои товары и услуги. И этот переход самозанятых из «серой» зоны в «черную» не может не настораживать, особенно на фоне бесспорных технологических успехов платежной индустрии и развития соответствующей инфраструктуры, включая бесконтактные платежи.

Единая биометрическая система – как мотивировать население?

Будет ли Система быстрых платежей использоваться именно для охвата сегмента расчетов наличными?

Нет сегодня полной ясности и с реализацией еще одной государственной инициативы, запущенной в июле 2018 года, – удаленной идентификации потребителей на базе Единой биометрической системы и ЕГАИС. По некоторым данным, со стороны банковского сообщества имеются серьезные вопросы к работе Ростелекома как оператора данной системы. Кроме того, пришлось столкнуться с пассивным отношением населения к сдаче биометрических данных (связанным, по мнению экспертов, с низкой мотивацией потребителей к участию в данном проекте, их недостаточной информированностью о новых возможностях проекта и т. п.). Таким образом, дальнейшая реализация этой инициативы потребует, судя по всему, серьезных корректив как стратегического, так и технологического характера.

Напоминаем, что эти вопросы будут активно обсуждаться в числе других актуальных тем 29–30 мая на юбилейном 10-м Международном ПЛАС-Форуме «Дистанционные сервисы, мобильные решения, карты и платежи 2019» – ключевом мероприятии банковского сектора, платежной индустрии и ритейла в России и СНГ, которое пройдет в московском КВЦ «Сокольники». Спешите зарегистрироваться на официальном сайте мероприятия PLUS-Forum.com, количество мест ограничено!

Не забывайте, мы всегда с Вами!

0

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных