Мобильное приложение журнала
Google Play Apple Store
курс цб на 15.12: USD 62.5544 EUR 69.8608
криптовалют: BTC 7067.5$ ETH 141.77$
lupa
201 просмотр

Финтех в Эфиопии. Pro et contra

Финтех в Эфиопии. Pro et contra

Cергей Шейхетов, руководитель направления качественных исследований по странам Sub Saharan Africa в компании Kantar, о перспективах развития финтеха в странах Африки на примере Эфиопии.

С точки зрения финтеха страны Африки представляют собой необъятный и очень привлекательный рынок для инновационных финансовых решений. С одной стороны, для большинства африканских стран до сих пор характерны платежи, практически целиком основанные на использовании наличных. Банковскими услугами, как правило, пользуется не более 20–25% населения. В условиях, когда экономика бурно развивается, отсутствие удобной и современной финансовой инфраструктуры становится серьезной проблемой.

С другой стороны, несмотря на очевидную потребность в современных финансовых продуктах, многие африканские страны не очень-то торопятся отказываться от наличных. Почему так происходит? В чем причина популярности наличных платежей в Африке? Рассмотрим это на примере Эфиопии.

Эфиопия на сегодняшний день является одной из самых быстрорастущих экономик мира. С начала XXI века экономика страны стабильно росла в среднем на 10% в год. В 2018 году Эфиопия по размерам экономики опередила Кению, которая многие годы являлась экономическим лидером Восточной Африки. Конечно, учитывая количество населения (а на 2019 год население Эфиопии превышает 110 млн), ВВП на душу населения остается все еще очень низким, хотя и этот показатель также растет довольно быстро.

В условиях бурного развития экономики отсутствие современной финансовой инфраструктуры – серьезная проблема

Немаленькая экономика Эфиопии (GDP 91 млрд долл. США на 2019 год) практически целиком основана на наличных платежах. Банковский сектор представлен только эфиопскими банками. Доля людей, имеющих банковский счет, не превышает 20% населения и сосредоточена в основном в столице и нескольких крупных городах. Огромная масса населения (не только сельские жители и городская беднота, но и средний класс и состоятельные предприниматели) пользуются только наличными.

В 2019 году Эфиопия наконец-то приоткрыла свой рынок для иностранного капитала. Уже есть решение о том, что многолетняя монополия государственной телекоммуникационной компании Ethiotel закончится до конца 2019 года. Предполагается, что в 2020 году иностранцы будут допущены и в банковский сектор. Огромный эфиопский рынок привлекает крупнейшие иностранные компании. За право развивать телекоммуникационные услуги борются Vodafone, Deutsche Telekom, Safaricom. Вероятно, что до конца нынешнего года количество иностранных конкурентов в этой области еще возрастет.

Банки активно формируют альянсы с телекоммуникационными компаниями и готовятся наводнить эфиопский рынок новыми финтех-продуктами. Вопрос заключается в том, готов ли к этому эфиопский потребитель.

Почему эфиопские потребители так любят наличные?

Традиционная культура африканских стран не знает иных платежных средств, кроме наличных. На протяжении двух тысячелетий эфиопское государство использовало различные виды денег: от брусков соли «амоле» до талеров Марии Терезии и имперских долларов, но всегда это были именно наличные деньги.

Современная эфиопская валюта – быр – была введена в обращение относительно недавно, в 1976 году. Пользоваться наличными бырами неудобно. Самая дорогая банкнота 100 быр эквивалентна всего лишь 3 американским долларам. Соответственно, если вы совершаете крупную покупку, например, покупаете машину или квартиру, вам необходимо будет захватить наличные, вес которых составит несколько десятков килограммов. Тем не менее огромные баулы с наличными деньгами – часть повседневной жизни Эфиопии, а также многих стран южнее Сахары.

Из всех африканских стран Эфиопия является, пожалуй, наиболее консервативной. Эфиопы чрезвычайно гордятся своей уникальной культурой, двухтысячелетней историей и особенно тем фактом, что Эфиопия, по сути, единственная африканская страна, которая никогда не было колонизирована европейцами.

Сила культурных традиций помогала Эфиопии много веков выживать во враждебном окружении, но в современном мире она, пожалуй, оказывает плохую услугу. Большинство населения очень подозрительно относится к инновациям. Технический прогресс ассоциируется с чем-то безусловно полезным, но в то же время и опасным, угрожающим национальным устоям.

Многолетняя монополия государственной телекоммуникационной компании Ethiotel закончится до конца 2019 года

Помимо традиционализма, который, несомненно, препятствует распространению современных финансовых продуктов, свою роль играет отсутствие информации. Подавляющее большинство населения очень слабо представляет себе, как работают банки, и по этой причине не доверяет им.

Здесь сказывается огромная социальная пропасть, которая характерна для многих стран Африканского континента. Если представители наиболее обеспеченных слоев общества и среднего класса по уровню образования, культуре и бытовым привычкам не сильно отличаются от европейского среднего класса, то сельские жители (а их в Эфиопии более 80%) до сих пор живут в совершенно другом мире. Для эфиопского крестьянина владеть деньгами означает иметь возможность осязать их на физическом уровне. Концепция виртуальных денег, будь то банковский или мобильный счет, доверия у этой категории населения, напротив, не вызывает.

Однако недоверие современным финансовым институтам объясняется не только низким уровнем образования. Проблема и в самой банковской инфраструктуре, которая в Эфиопии отличается очень низким уровнем развития.

Во-первых, банков просто-напросто очень мало. Если в столице отделения банков и банкоматы в последние годы стали более или менее привычной частью городского пейзажа, то за пределами крупных городов их уже не встретишь.

Во-вторых, качество обслуживания в существующих банках

Продолжение материала содержит полезную для вашего бизнеса информацию…

Подписка позволяет читать все статьи портала

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных